简介:适合农户信用论文写作的大学硕士及相关本科毕业论文，相关农户信用开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。
吴俊杰,张锴
（中国人民银行许昌县支行,河南许昌461 100）
摘 要：本文采用模糊综合评价方法构建了青年农户信用评级模型,运用了德尔菲法、层次分析法(AHP)和模糊数学等方法进行了全面分析,合理分配了评级体系内各项指标和配值,运用AHP和模糊数学使各项指标权重设置更加合理,利于使用此模型对青年农户信用进行定量评级.
关键词：农村青年信用户；小额贷款；放贷标准
文章编号：1003-4625( 2011)05-0045-04 中图分类号：F830.6 文献标识码：A
2010年,团论文范文农村青年工作部和中国人民银行团委、征信管理局在湖北、辽宁、江苏、安徽、广西、江西、广东、四川等地开展了农村青年信用示范户工作,经过一段时间的试点运行,促进了小额贷款担保方式创新,深化了农村青年创业小额贷款工作,取得了显著的成效.但是信用示范户的授予工作仍处在简单的比对分析阶段,并没有一个专门针对农村青年信用示范户的信用评价体系,本文从许昌县农村实际情况出发,充分考虑商业银行放贷标准,建立青年农户信用评价模型,以期更加公正公平地评价青年农户信用.
一、研究方向
如何科学合理地评判青年农户是否有资格取得信用示范户是本文的目的.目前．从其他省市取得的信息来看,大多采取简单的打分制,最后分值相加取最高分作为示范户.但是,这种方法存在许多问题,有些时候与实际情况并不相符.比如：我们以农户素质和农户不良信用记录作为授予示范户的依据,并给出分数,如下图所示：
从图中可以清楚看出农户A和农户B二者总分一样,以简单的打分制评判,二者都应授予信用示范户.但是在实际放贷情况中,商业银行对二者有明显的区别.在同等条件下,银行最看重的是农户的信用记录,从图中我们可以轻易地看出,农户A的信用记录比农户B要好,所以银行会对农户A放贷,但不会对农户B放贷.而本文就是借用数学模型,利用高等数学算法准确选择合适的青年农户授予信用示范户.
二、青年农户信用评级指标建立
本文构建的指标体系着重考虑以下四个方面：
(一)充分重视家族情况
由于我国农户多以家族为单位,亲戚带亲戚的发展模式,对于创业青年或已有自己的小作坊、小厂房的农户,在考察其自身条件的同时,也注意其周围亲戚情况,对于易于从亲戚中获得相关生产技术的情况,也应纳入指标体系内.
(二)充分考虑农户经济来源和经济状况
目前,我国农户主要来源分为外出打工、务农、自办企业等,本文对技术性务农、打工和创办企业将加以关注,同时对以创办工厂、企业的农户对他们的资产、负债、论文范文流量等企业指标也一并考虑.
(三)认真对待农户发展潜力
由于本文的研究对象包括创业青年,所以,其创业是否有政策或当地政府的扶持,该行业的社会状况及是否拥有专业技术等方面也是本文重点考虑的内容.
(四)重视信用情况的关注
对于青年农户守法、还贷、当地声誉、纳税、参险等多方面情况是本文信用情况关注的内容,同时也是商业银行在实际放贷过程中的重要依据.
三、简析模糊综合评价法
一个完整的综合评价体系的构建一般包含三个环节：一是确定评价目标；二是确定评价方法、模型；三是运用评价方法对收集的数据进行综合评价.在整个模型的构建上我们选择简化的模糊综合评价方法,即基于德尔菲法,层次分析法与模糊数学相结合,构建评估指标体系、确定各指标的权重、并通过模糊矩阵复合各指标的评价向量进而确定最终评语.
(一)德尔菲法
德尔菲法又名专家意见法,是依据系统的程序,采用匿名发表意见的方式,即团队成员之间不得互相讨论,不发生横向联系,只能与调查人员发生关系,以反复填写问卷,以集结问卷填写人的共识及搜集各方意见,可用来构造团队沟通流程,应对复杂任务难题的管理技术.
(二)层次分析法
层次分析法,是指将一个复杂得多目标决策问题作为一个系统,将目标分解为多个目标或准则,进而分解为多指标（或准则、约束）的若干层次,通过定性指标模糊量化方法算出层次单排序（权数）和总排序,以作为目标（多指标）、多方案优化决策的系统方法.其实施步骤为：
1.建立层次结构模型
在深入分析实际问题的基础上,将有关的各个因素按照不同属性自上而下地分解成若干层次,同一层的诸因素从属于上一层的因素或对上层因素有影响,同时又支配下一层的因素或受到下层因素的作用.
2.构造成对比较阵
从层次结构模型的第2层开始,对于从属于（或影响）上一层每个因素的同一层诸因素,用成对比较法和1-9比较尺度构造成对比较阵,直到最下层.
对同一层次的各元素关于上一层次中某一准则的重要性进行两两比较,构造两两比较判断矩阵.即以上一层次某个因素为准,由于它对下一层次诸因素有支配关系,通过两两比较下一层次各因素对上一层次这个因素的相对重要性,而赋予一定的分值.一般采用萨蒂(T.L Satty)教授提出的1-9标度法,如上图所示：
4.计算组合权向量并做组合一致性检验
计算最下层对目标的组合权向量,并根据公式做组合一致性检验,若检验通过,则可按照组合权向量表示的结果进行决策,否则需要重新考虑模型或重新构造那些一致性比率较大的成对比较阵.
(三)模糊综合评价法
模糊综合评价法是一种基于模糊数学的综合评标方法.该综合评价法根据模糊数学的隶属度理论把定性评价转化为定量评价,即用模糊数学对受到多种因素制约的事物或对象做出一个总体的评价.它具有结果清晰,系统性强的特点,能较好地解决模糊的、难以量化的问题,适合各种非确定性问题的解决.
利用模糊综合评价法对青年农户信用划分等级,因本文主要目的是为确定信用示范户提供依据,采取2级制度,即为可以确定为信用户和非信用户.
四、构建青年农户信用评级模型及分析
(一)构建信用模型和配值标准
借鉴AHP（层次分析法）原理,将农户信用评估指标体系分为论文范文：最上层为目标层,确定是否授予信用户；第二层为准则层,从四个方面考虑；第三层为指标层,即为评价因素.具体信用指标体系和配值标准如表2所示.
2.建立层次综合判断矩阵及层次总排序
根据前期调研结果,通过德尔菲法得到判断矩阵如下：
利用公式计算W-A判断矩阵,得W(W．,W：,W,,W.yr等于(0.3889,0.0687,0.1535,0.3889yr即为准则层4个权向量.同理可得A,-C判断矩阵,Az-C判断矩阵,A3-C判断矩阵,A.-C判断矩阵的权向量.综上,得到青年农户信用指标体系中各指标的权重,如下表所示：
3．确定评语集定量关系.至此,青年农户信用评级标准体系已全部建立,我们可以通过该模型对青年农户进行信用评级,有综合评价公式得农户综合评价：Z等于∑fY×W×W,）（Y.u为打分分值）,计算农户信用良好度X等于2/5×100%.为了更严格地选择信用示范户,我们确定评语集定量关系X>,80%可以授予信用示范户.
五、实例分析
我们从农户资料中选取Q资料进行验证,农户Q各项指标配值如下：
年龄5分；健康情况（含家庭成员）5分；学历3分；目前收入来源方式5分；家庭结构及婚否4分；青年农户人均收入与当地农民人均收入比率4分；家庭收入增长率4分；资产负债率5分；经营稳定性3分；论文范文流动情况4分；是否有政策及地方政府扶持4分；是否具有专业技术或易于获得相关技术4分；是否污染环境3分；是否为当地龙头企业3分；社会行业状况及与当地产产业相关性3分；是否有偷税漏税情况4分；是否参加了财产、农业、人身、医疗等保险4分；是否有信用不良记录（包括家庭成员）5分；是否有违法乱纪情况（含家庭成员）5分；当地声誉及影响力3分.
小额农户信用借贷:潍坊农商银行常流水农户信用评定
由综合评价公式得2等于4.13,农户信用评级为X等于2/5×100%等于82.6%,因X>,80%,可以授予农户Q信用示范户,这与实际情况相符.
六、结语
（一）本文采用模糊综合评价方法构建了青年农户信用评级模型,运用了德尔菲法、层次分析法(AHP)和模糊数学等方法进行了全面分析,合理分配了评级体系内各项指标和配值,运用AHP和模糊数学使各项指标权重设置更加合理,利于使用此模型对青年农户信用进行定量评级.
（二）囿于客观条件的限制和主观因素的影响,在确定评级体系指标上,更多考虑的是与许昌县农村经济相当的地域；同时该信用评级模型也是不断发展变化的,需要根据实际情况及时调整模型中的指标和权重,不断完善改进评级模型,促进评级工作正常开展.
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