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（武汉东湖学院经济学院,湖北 武汉 430212）
摘 要：
改革开放以来,市场经济促使个体经营与小型企业的数量如雨后春笋般成长,然而,这部分群体的发展困境就是融资渠道不通畅,对这些处于刚刚起步状态的组织后续的发展产生了阻碍.一方面是银行机构出于资金安全和企业不透明经营的考虑,无法一一满足这部分群体贷款需求；另一方面,民间资金急切的要找到投资方式,急需国家开放一个新的金融投资区域.为此,央行做出了正式成立小额贷款公司的决议,以此为方针,激活民间流动资金,促进小型企业发展.小额贷款公司是一个新生的事物,在发展过程中存在很多风险.为此,通过分析小额贷款公司的风险,提出预防和管理风险的对策,促进其快速健康及有序发展.
关键词：
小额贷款公司；风险；风险管理
中图分类号：
F83
文献标识码：A
文章编号：1672-3198（2015）15-0120-02
近些年,小额贷款的公司在我国发展十分迅速,但是飞速发展的背后却存在着诸多风险,以印度小额信贷危机为例,其给予我们重要警示,发展固然重要,但亦应考虑其发展过程中的风险,予以解决,因为稳定健康正确的发展才是应该的道路.本文之研究,希望结合我国现在的国情,正确及有效的控制和管理小额贷款公司所面临的风险以及给出相应的策略建议.
1.小额贷款公司发展之现状
小额贷款公司作为服务中小微企业和支持“三农”的融资服务机构,其产生受到供给与需求的影响,同时也是成本与收益平衡的结果,更是制度创新与变革的产物.小额贷款公司在我国的起步虽晚,但发展迅速,成为国民经济重要的组成部分.根据中国小额信贷机构联席会主办的“中国小微金融60人论坛”公布的资料显示,我国自2005年开启小额贷款公司试点以来,2005年小额信贷公司数量尚不足10家,但到2009年已突破1000家,至2011年底已突破4000家,遍及全国各省区,在2012年11月“中国小微金融60人论坛”举行时,我国已有小额贷款公司近6000家.截至2013年6月末,我国小额贷款公司的数量已达7086家.
2.小额贷款公司风险分析
2.1面临的主要风险
（1）信用风险.
信用风险是指交易对方未能履行约定中的义务而造成经济损失的风险,即受信人不能履行合同责任而使授信人的预期收益和实际收益发生偏离的可能性.小额贷款公司的信用风险是指借款人由于各种原因不愿或无力履行合同而造成违约,致使小额贷款公司遭受损失的可能性.由于小额贷款公司的经营范围仅仅是小额贷款,业务结构单一,因此,以融资贷款为主要经营业务的小额贷款公司最主要的风险来自于客户的违约情况,即信用风险.研究小额贷款公司的信用风险,对其进行预测,并在风险值上升到一定程度时,对小贷公司进行窗口指导,有利于化解行业风险,维护市场稳定.
小额贷款:小额贷款公司的新阶段
（2）流动性风险.
银行业金融机构的流动性风险是指商业银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资,而造成损失或破产的可能性.实体经济的流动性风险是指经济主体由于金融资产流动性的不确定性而遭受经济损失的可能性.相比较而言,由于小额贷款公司的流动性供给与流动性需求存在不均衡的现状,小额贷款公司的流动性风险更接近于银行业金融机构的流动性风险,是指小额贷款公司没有足够的资金来应付到期的资金偿还需求和未能满足客户的贷款需求或其它即付的论文范文需求,使其自身蒙受信誉损失或经济损失的可能性.但是其又与银行业金融机构存在较大的差异——小额贷款公司资金的来源包括公司股东投入的资本金、捐赠资金、银行融入的资金.因此,小额贷款公司流动性风险主要来源于三方面：一是资金来源受限,融资渠道狭窄,流动性供给无法满足市场的流动性需求,往往造成公司人力、物力资源的浪费,影响公司的盈利能力,严重时引发公司的流动性风险；二是对融入资金及利息的偿付,即偿债能力降低无法向银行等金融机构偿还本金的风险；三是小额贷款公司信贷结构不合理导致的流动性风险,比如其为了追求高利润,过多的将资金投向房地产等高风险、资金回收期间长的行业,致使无法及时收回本息,不良贷款率过高.
2.2风险成因分析
（1）信息不对称.
在传统经济学中,重要的一条假设是“经济人”拥有完全信息.在资金融通经济活动中,小额贷款公司和客户在拥有信息量的地位上是平等的,即小额贷款公司获得客户偿债能力和诚信水平等信息的成本较低,同时,客户也以较低的资本获得资金使用权,市场交易效率高.但是,在现实的市场中,各个经济主体不可能拥有完全的市场信息.小额贷款公司与客户之间存在信息不对称的问题,小额贷款公司在客户的信息拥有量上处于劣势地位.客户可能利用小额贷款公司的“信息缺陷”,骗取、挪用资金,使小额贷款公司面临贷款无法收回的巨大信用风险.因此,小额贷款公司信用风险产生的主要原因是信息不对称,无法获得足够的信息量来衡量客户的财务状况和诚信水平.
（2）外部性分析.
外部性理论又称为外部效应、外部成本或溢出效应,兰德尔对外部性定义为：“当一个行动的某些效益或成本不在决策者的考虑范围内的时候所产生的一些低效率现象；也就是某些效益被给予,或某些成本被强加给没有参加这一决策的人”.简而言之,外部性指个体行为给整体带来了未在交易论文范文中反映的成本或收益；成本即负外部性,收益即正外部性.金融行业从来都是具有极大的外部效应的,作为与金融业具有极大关联性的小额贷款公司自产生之初也具有极大的外部性,因此需要对其进行监管.但是,不同于吸收存款的银行业的严格监管,对小额贷款公司而言,由于其不吸收公民存款,因此,其外部性要小于银行业,需要的是适度监管.
3.小额贷款公司风险管理与防范
3.1构建客户信用管理机制
我国商业银行经过长期的发展和实践,形成了一套完善的客户信用评估机制,对小额贷款公司开展客户信用评估具有重要的借鉴意义.参照银行的做法,结合我国小额贷款公司自身的特殊性和发展特点,引入动态模糊聚类方法运用于小额贷款公司客户信用评估模型,结果表明该模型对于小额信贷公司的信用风险具有良好的评估效果,能为小额贷款公司的信用风险防范和信贷决策提供有效指导.对加强信用管理的的具体做法应包括：构建区域性的信用信息数据库、建立中小企业信用指标体系、创新信用管理平台等.健全小额贷款公司的信用管理机制,一方面,要大力提升其自身信用管理水平.加强业务创新和流程变革,建立和完善风险内部防范机制,实行风险防范的科学化、标准化和规范化；另一方面,要优化社会信用环境.健全信用法制体系,建立信息共享平台,加快推进社会信用体系的建设进程.
3.2完善法律监管体系
现行监管制度虽然数量众多,但是低位阶法规重复、高位阶法规缺失,监管主体定位不清,信息化手段落后等造成了法律监管的低效率.由于小额信贷行业同样存在垄断、负外部性、信息不对称等弊端,需要政府加强监管、完善监管制度,防范和化解潜在风险,保证小额贷款公司健康发展.应设立监管委员会、开发应用风险监测系统、完善监管流程和标准等方面的做法,建立健全我国小额贷款公司法律监管制度,一方面,要进一步完善法律监管依据,明确法律监管主体和法律监管措施；另一方面,要设定严格的市场准入条件、加强小额贷款公司的运营监管,完善违规经营的处罚规定,建立小额贷款公司市场退出机制.
3.3提高内部管理机制
小额贷款公司的内部风险管理是一种自律行为,规范有效的金融风险内控体系应以合理分工、权力制衡为主要性原则.因此,小额贷款公司要逐步建立起严格的职务分离制和合理的授权责任制,科学的业务制约和监督制度以及规范的岗位管理制度,要求员工在其权限内承担相应的职责和风险.规范和发展小额信贷公司,完善信用监管机制,不仅要强化公司的内部管理,简化信贷手续,更重要的是要在充分论证和考虑不同地区客户的结构特点的前提下,设计出合理的、适合中小企业的信贷流程.相关部门要做好“对小额信贷流程进行业务流程设计”、“根据农村经济特点建立与其适应的信贷管理制度”、“促使业务管理规范化、合理化、可行性高”,加大气力提高对中小客户的服务能力.事无大小,不能因为是小额贷款就放松审批的过程和省略业务*时的操作流程,对贷款受理、贷款调查、贷款审批、贷款发放、贷款回收、贷款信息录入、贷款档案管理、贷后检查、贷款催收、资产保全等各个环节工作进行规范,有效规避银行自身带来的操作风险继而引发的信用风险等问题.
参考文献
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小额贷款引用文献:
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