有关海南省金融学会互联网金融专题会观点综述毕业论文写作资料-论文写作网

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金融银行论文范文

2015年4月16日,海南省金融学会在海口举办2015年互联网专题金融研讨会,人民银行、银监局、证监局、保监局、各银行类金融机构团体会员和海南大学、海南师范大学的相关人员出席了会议.本次会议邀请相关专业人员做主题发言,分别从互联网金融的本质、特点、趋势以及监管等视角分析互联网金融对传统金融的影响,其他与会嘉宾围绕互联网金融相关问题进行深入讨论.现将部分观点整理摘编如下：

王方宏：关于互联网金融的本质与趋势的认识

银行和新兴的互联网金融公司对互联网金融的理解视角是不同的：银行更多的是金融互联网,即主要是将现有的金融产品和服务线上化、互联网化；互联网金融公司更多的是互联网金融,即依托互联网（尤其是移动互联网）以新的模式提供金融服务.

互联网金融的本质还是金融.金融是实现跨空间、跨时间价值转移的交易.跨空间的交易体现为汇兑和支付,处理的是确定的信息；跨时间的交易体现为投资和信贷,处理的是不确定的信息.目前计算技术和互联网能够快速有效地处理前者,但是还不能够有效地处理后者.未来,传统银行的存、贷、汇三类业务的三分法将转变为流量、存量两分法,互联网金融公司主要做流量（支付和汇兑）、而银行主要做存量（投资和信贷）.

中国互联网金融的快速发展,甚至野蛮生长,一个很重要的原因就是监管套利.银行作为传统的金融机构受到严格监管,而对互联网金融公司的监管则远远落后于其发展,且还给予了相当大的包容性.在以机构监管为主导的格局下,中国对互联网金融的监管还有很大的空白点,比如P2P的监管规则在较长时间的热议之后至今尚未出台.而在美国严格的、以业务监管为主导的体制之下,互联网金融的发展也必须严格遵循现有监管要求,比如美国两大P2P公司的发展就很好地体现了这一点.

互联网金融在各个领域都推动了新趋势.支付领域的新趋势：一是支付方式移动化,移动支付迅速增长；二是支付端随身化,支付端从银行机构网点、ATM、论文范文、POS等银行专用设备,向手机这一用户所有的通用设备集中；三是身份确认方式多样化,从与个人法定论文范文件绑定的强实名,转变为与手机、网上第三方账户绑定的弱实名；从当面核对确认身份,转变为视频验证身份；从签名、论文范文的交易确认,扩大到扫码、声波、指纹、眼睛虹膜等新的确认方式；四是支付脱媒化,支付的信息处理特点日益凸显,银行支付业务逐渐被第三方支付侵蚀,银行账户虽然仍将是支付体系的基础,但是银行将成为支付产业链的末端和后台,支付界面将越来越多地被第三方支付所把持；五是参与主体更加多元化,除了第三方支付机构,通信运营商、手机生产商也进入支付市场；六是支付行为场景化,支付行为越来越紧密地嵌入到交易场景之中,支付宝遥遥领先的主要原因就是其依托国内最大的电商平台淘宝和天猫；七是支付产品一体化,用户越来越需要能够适用于不同场景的支付工具,而不是在不同场景下选择不同的支付工具.

（作者单位：中国银行海南省分行）

邢诒俊：对互联网金融的监管重点要平衡好三方面关系

我国互联网金融的模式虽然多种多样,从根本上来讲,互联网金融并没有改变金融的资本融通本质,但给传统金融还是带来了一定的影响.互联网金融加速金融脱媒,银行机构的*作用受到影响.在互联网金融模式下,银行机构不再是客户寻找资金、存放资金以及结算支付的唯一渠道.P2P网络贷款平台、众筹融资等互联网金融业态为资金的供给方和需求方提供了直接融资的平台；第三方支付机构则为客户提供收付款、转账汇款等结算和支付服务.在这种情况下,银行机构作为传统金融资金融通的*地位呈现被弱化的趋势.面对这种趋势,银行机构应该审时度势,趋利避害,创新发展,以国际化、市场化和综合化为发展目标,开发多样化产品,加大对小微客户市场的关注力度,适应买方金融市场格局,以客户需求为导向开展金融产品和服务.互联网金融在一定程度上分流了银行机构客户资源,银行传统经营模式面临挑战.以“余额宝”、“微信理财通”为代表的互联网金融产品,依靠低门槛、高便捷性等优势,吸引了大量客户,在一定程度上造成了银行机构客户资源的分流.在这种情况下,银行机构以实体网点为主、大客户至上的传统经营模式应适时做出改变.银行机构可以充分利用互联网这个工具,除了继续丰富网上银行、手机银行等产品和服务外,还可以加快综合性电子商务平台的建设,为客户提供网上购物、投资理财、网络融资、消费信贷等多维度金融产品和服务,积极推进网络直销银行、社区银行等新型银行模式的建设,扩展客户营销渠道.另外,用户为王、产品优先、简约极致等互联网思维,在倒逼传统金融机构转变思路,用互联网思维重新审视传统金融的商业模式,传统金融机构必须做出相应的改变,才能适应互联网金融发展的潮流.

我国互联网金融的发展总体来说“看上去很美”,但是也存在着不少问题,例如互联网支付的安全性问题,大数据利用所带来的隐私泄露问题,P2P网贷平台倒闭跑路等,因此对互联网金融的监管必须引起重视.在对互联网金融的监管中,重点要平衡好三方面的关系.一是平衡好引导与监督之间的关系,在互联网金融的探索阶段,监管机构应给予积极的鼓励、支持和包容,为行业发展预留一定空间.具体来说,对于市场规模相对较大,主要风险基本暴露的业态,监管应当介入进行规范和引导,比如像P2P网贷平台,这两年捐款跑路的情况时有发生,风险还是很大的,监管需要积极介入；对于市场仍处于起步阶段的业态,可以在明确底线的基础上,鼓励它继续探索创新.二是要平衡好效率与安全的关系,互联网金融受到青睐和追捧,原因之一就是其因为它相对于传统金融更加简单、便捷、易用,但是它的安全隐患同样不可忽视.监管机构应把握好效率与安全之间的度,提升金融服务效率不应以牺牲安全为代价.三是平衡好使用与保护之间的关系,大数据技术是互联网金融中的重点应用,但是一旦使用不当,很容易侵害到用户的隐私,造成论文范文的泄露,威胁用户资金安全.监管机构在促进大数据等先进技术的利用与对用户信息的保护之间应找到一个平衡点,规范好金融消费者论文范文的使用和知悉范围,营造良好的论文范文保护环境,消除用户的顾虑.

（作者单位：人民银行海口中支）

符方若：对移动互联网金融的认识

移动互联网有三大特点：第一个最显著的特点就是相对于传统互联网,能够做到随时、随地、随身,即用户可以随身携带移动终端,随时随地使用互联网服务；第二个特点就是业务使用的私密性,手机当属于私人物品,在公共场所利用手机进行业务操作,更能做到论文范文的隐蔽性；第三个特点是存在一定的局限性,主要来自网络能力和终端能力的限制,还有其业务内容和形式需要适合一定的网络技术规格,比如说必须遵循WAP无线应用协议.

移动互联网金融是依托移动互联网功能（比如电商平台、云计算、大数据、搜索引擎等等）来实现的一种较新的金融运行模式,属于传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域.主要包括网络小贷公司、第三方支付公司和金融*公司三种企业组织形式.当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等等也属于此类范畴.移动互联网金融主要提供三种功能：一是交易平台功能（比较具有代表性的交易平台有淘宝、京东商城等）；第二大功能就是支付（有代表性的支付网关就是支付宝和论文范文支付等）；第三点是融资功能（比较具体有代表性的有余额宝和京东的京宝贝等）.

相对比于传统银行,移动互联网金融能够提供更方便、更快捷和更多的服务.一是便捷性方面：个人通过网络银行理财或日常网购,大大突破了上下班时间和固定网点的限制；二是面向人群方面,移动金融会面向千千万万的直接用户,直接把服务推送到家,用户足不出户就可以享受到各种相关服务.三是目标群体方面,移动互联网金融更关注的是论文范文人群,比如目前各商业银行的理财产品,最低限额要求是5万元起才能购买理财产品,这对于普通人来说门槛偏高,但对于网络理财产品,最低就有1元起底的,像一些P2P网上贷款公司,100元就可以开账户进行投资.

根据央行《2014年支付体系运行总体情况》,2014年我国移动支付的总笔数和总金额比2013年同比增长了170.25%和134.30%,移动互联网的发展趋势非常迅猛,移动互联网金融将是未来的主流方向.

（作者单位：中国银联海南分公司）

蔡慧锦：互联网金融背景下的直销银行

在金融业与互联网技术迅速结合的今天,各种创新的金融产品、服务、理念和模式等层出不穷,其中之一就是直销银行.直销银行是一种不以柜台为基础,打破时间、地域、网点等限制,通过电子渠道为客户提供金融产品和服务的一种新型的运作模式,是互联网发展和金融服务结合越来越紧密的体现.

直销银行的发展概况.随着互联网的普及和国内金融改革的推进,直销银行已经在我国渐渐崭露头角.2013年9月18日,北京银行推出直销银行,成为中国市场上第一家直销银行.2014年2月28日,民生银行直销银行正式上线.2014年3月27日,兴业银行也推出了直销银行服务.紧接着,越来越多的银行加入战团,包括平安银行的“橙子银行”、上海银行的“上行在线”、还有浦发银行、江苏银行、重庆银行等等.

直销银行的特点.一是突破网点的限制,降低运营成本.直销银行借助于互联网和银行的后台系统,摒弃物理网点,通过电子商务平台、移动终端等工具为客户直接*业务.银行因运营成本降低从而可以承担个更有论文范文优势的存贷款利率.客户方提高了业务*效率.二是客户定位和产品设计简单化.直销银行只针对直销渠道提供有限的产品选择,并不提供多样化和个性化的金融服务.直销银行的客户定位也相对简单,比如：有网络消费习惯、充实储蓄存款的利息收入增长、地传统金融服务的耗时不满、不需要个性化的产品和服务的客户.

直销银行与电子银行的区别.直销银行与电子银行的区别主要体现在业务工具、业务模式和获客渠道上.电子银行依托于个人账户的开立,是银行网点的一种延伸渠道,是一种提供金融服务的工具.而直销银行还构建了一种新的业务模式,它突破了银行物理网点的限制,也不依赖于银行个人账户的开立,它以一种电子账户的形式存在.从客户获取方面,电子银行的客户首先本行客户,而直销银行获取的是互联网的客户.

2014年6月,浦发直销银行正式上线,具有便捷开户、资金归集、财富管理、员工贡献度核算、微信获取理财体验金等几大特点.

（作者单位：浦发银行海口分行）

冯伟：我国互联网金融的发展具有中国特色

在互联网和新信息通讯技术的支持下,互联网金融正在重塑金融市场的整体格局,其中影响最深远的就是打破了传统金融机构的垄断地位.在新信息通讯手段下,金融用户的三大基本需求——投资、融资、支付,既可以由传统金融机构提供,也可以由非金融机构,甚至是个人提供.中国人口基数大,人均收入相对还较低,互联网金融让普通民众都可以参与进来,“开放、平等、协作、分享”的互联网精神在互联网金融中得到了充分体现.

P2P的“野蛮生长”跟中国当前的投融资体制密切相关.美国P2P借贷市场的发展成长落后于中国,这其中有运作模式不同、监管宽严程度相异等原因,但可能最大的影响因素是各自的投融资体制.美国的投融资市场高度市场化、竞争已较为充分,P2P模式相对只是提供了一种新模式,但对其他投融资渠道并无太明显的优势.但中国的情况不同,很多想贷款的人在银行贷不到,而居民的投资渠道又很有限,P2P在这里就有了巨大的发展空间.

金融监管机构对金融创新需要保持一定的宽容度.众筹、P2P网贷等互联网金融发展模式风险比较大,需要监管来保护投资人合法权益.但不能因为怕风险而过度监管,扼杀互联网金融发展活力.尤其是不能站在传统金融机构的角度看问题,金融监管的目的不是为了保护传统金融机构,而是更好地发挥金融功能作用,为经济社会发展、为老百姓服务,既要保障安全,又要提高效率.当然,互联网金融是不能完全脱离线下业务的,比如可以利用信息技术将保险业务互联网化,但很多保险业务的承保、理赔都必须实地进行.

（作者单位：海南保监局）

黄成明：互联网金融对传统银行服务具有一定的替代作用

由于互联网对日常生活的渗透以及互联网技术的高速发展,互联网金融迅速崛起,特别是近几年,互联网金融已经开始逐渐参与到银行的传统核心业务,对商业银行形成巨大冲击.随着电子商务的快速发展,支付场景由原来的实体店转为网络上的虚拟店,第三方支付和移动支付借助其灵活的经营模式,为用户提供了良好的支付体验,而且当前的互联网金融具有尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放等新特点,最大程度地增加了用户黏性,对商业银行的传统支付以及其他方面的金融服务产生了相当明显的替代.

因此,银行应该顺应时代潮流,加快转型,充分利用互联网技术和银行经营管理经验,将金融核心业务与互联网技术进行深度整合,大力发展直销银行,重塑业务流程,着力打造智慧银行.一是要引领客户需求,不断提升客户体验,为客户提供更加便捷的金融服务,不断创新业务模式,增强客户黏性.二是要打造一站式金融服务平台,满足客户多样化金融需求.整合信息服务提供商、支付服务提供商、电子商务企业等多方资源,打通全流程的业务链条,为客户提供全场景金融解决方案.三是要树立合作共赢、互补发展的金融发展观念,目前商业银行并非要针对第三方支付企业进行竞争,而是要主动与第三方支付企业合作,实现优势互补、数据共享,在理财业务、直销银行业务、互联网终端金融、IT科技等诸多方面展开合作,共同将蛋糕做大.

（作者单位：海南大学经管学院）

徐论文范文：互联网金融创新和规范发展可促进经济持续增长

作为20多年来全球最有影响的互联网金融大潮,将商业银行从传统的以手工为主的服务形式和柜台业务推向网络金融服务创新和风险管理模式的重构发展.网络金融降低银行支付和存款业务成本,对银行融资业务和银行的小额贷款业务提供了快捷的服务.

互联网金融创新对商业银行的挑战.一是互联网金融对商业银行小额贷款业务的挑战.目前,国内互联网金融主要依靠互联网和数据平台开展小额贷款发放业务,由于互联网金融发放的小额贷款充分利用了互联网大数据,业务成本低,贷款利率一般在年利率24%,对商业银行的小额贷款业务影响较大.商业银行虽然小额贷款的利率较低,一般在年利率8%,具有一定的竞争力,但由于业务成本较高,审批时间长,贷款客户比例低,不能形成商业银行的拳头业务产品.二是互联网金融对商业银行融资业务的挑战.以阿里巴巴为主的大型网络企业为谋求更大的发展,大力发展互联网金融融资业务,例如：小额贷款、P2P与众筹业务,将对商业银行的基金发放和大额贷款业务形成竞争.三是互联网金融企业对商业银行的存款业务竞争.互联网金融企业利用大数据、云计算、社交网络等信息技术优势,以大众、小额、余额理财、高利率等形式吸收存款,分流了大量商业银行存款.

（作者单位：海南师范大学金融研究所）

张华伟：金融互联网和互联网金融变革的根本还是思维变革

互联网金融和金融互联网的本质还是围绕更好的客户体现和客户服务上.招商银行前行长马蔚华先生曾感言：“以Facebook为代表的互联网金融,将影响到将来银行的生存”.阿里巴巴的马云先生更为直接：“如果银行不改变,那我们就改变银行”.互联网生活影响了很多行业,金融行业由于其高风险、专业性等特点,互联网想要彻底颠覆金融行业短时间并不现实,这也就有了金融互联网和互联网金融的说法,两者的实质还是围绕更好的客户服务上,如何更快的快速的响应客户需求.银行业要加快思维转变,以开放心态拥抱互联网,才能在未来的行业中占用话语权.招商银行在2015年加速互联网金融改造,依托手机银行发布“一闪通”无卡化解决方案、推出“闪电贷”、无卡取款等,为更好的客户体验做了积极尝试.

（作者单位：招商银行海口分行）

李丹丹：互联网金融对传统金融的影响

互联网对传统金融行业造成巨大冲击的同时也刺激了中国金融业的繁荣发展,将中国金融带进了一个崭新时代.一是刺激经营理念的推陈出新.互联网金融以客户需求为导向,不但在资金使用上更加方便快捷,也在资金的持有上打破了传统银行对资金盈利性和流动性的禁锢.二是加速金融产品的升级更新.目前我国金融产品创新不足,惯于用产品套客户,要求客户努力达到合作门槛,并且存在最大的硬伤即滞后.互联网金融正在用客户套产品,以点带面不断扩散,满足客户各种需求.三是强化资金融通的全盘布局.互联网金融以无地界的方式融通资金,打破了银行属地原则.资金更加快捷方便地流向全国经济蓬勃兴起的地区,但同时弱化了金融属地原则对当地经济支持的能力.

（作者单位：邮政储蓄银行海南省分行）