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（内蒙古多伦县农村信用合作联社 多伦 027300）
（中国人民银行锡林郭勒盟中心支行 锡林浩特 026000）
（中国人民银行多伦县支行 多伦 027300）
(一)基层联社.基层联社在应对利率市场化过程中,首要任务是要抓好一个重点,处理好四个关系.
一个重点.是抓好建立科学的风险定价机制,发挥利率杠杆的资金配置作用.信用社要尽快建立以内部风险评级为基础的利率定价信息系统,逐步引入对贷款的五级分类和客户的信用评级.借鉴先进的方法,测算不同行业、不同客户对利率的敏感度,建立适应利率市场化要求的定价机制.同时在利率风险定价过程中,坚持收益和风险对称的原则,实行以客户为中心的差别化管理方式,即要防止利率过低影响信用社的经营效益,又要防止利率过高影响农户增收和农村经济稳步增长.
处理好四个关系.一是处理好贷款利率定价与国家信贷政策的关系.信用社在贷款定价时应处理好与国家为支持“三农”经济发展所制定的信贷政策之间的关系,把信用社贷款利率定价的适宜度与“三农”经济发展有机结合.对种植业、养殖业、个体经营、中小企业流动资金贷款应区别对待,确定不同的贷款利率,推动本地区特色产业的发展.二是处理好贷款利率定价与信用社改革的关系.信用社由于缺乏贷款利率定价经验,存在脱离实际、追求短期利益的倾向,这将会把部分优质客户拒之门外,增加借款人还贷、还息和中小企业融资难度.因此,信用社在确定贷款利率水平时,要处理好短期利益和长期发展的关系,把利率定价机制的建立作为转换经营机制、实行成本核算精细化管理的切入点,提高自身的经营管理水平,以最终达到“双赢”的目的.三是处理好贷款利率定价与贷款种类的关系.根据市场、信用、效益、风险原则,按照不同的贷款方式有差别地确定贷款利率,这样既有利于增长信贷收益,也增加了对优质客户的吸引力.四是处理好贷款利率定价与同行业同档次贷款利率的关系.信用社要充分参考同行业同档次贷款利率执行情况,在适应利率市场化、处理贷款安全性和效益性、有效规避信贷风险等方面进行积极的探索,以进一步完善信贷管理,提高自身竞争优势.
（二）自治区联社.自治区联社应建立全区范围内利率定价内部协调机制.由自治区联社设立专门的利率风险监管部门,明确专门人员对贷款利率实行管理和监测.制定出台全区性的利率定价指导意见,对存款、贷款利率水平和利差最低水平做出限制,确定一个既有利于平衡基层联社的市场竞争,又有利于收益最大化的合理利率水平.同时,加强对各种信息的及时收集,对市场利率的变化做趋势性预测,分析可能带来的风险,减低风险程度.
自治区联社通过整合全区的存贷款资源,制定整体的利率政策,可以提高利率市场定价话语权,改变现有的“跟庄式”利率调整政策.同时,利率调整政策应遵循“比例控制、利率指导、差异管理、效益兼顾、及时有效”的原则.
1.“比例控制”是指在信用社的存贷款利率定价上自治区联社应通过整体考虑全区的利率水平,制定全区信用社应参照执行的利率调整比例.
信用社存款利率:信用社的故事
2.“利率指导”是指由自治区联社针对不同的地域特点、经营情况、市场环境等因素制定出的信用社可参照执行的指导利率.
3.“差异管理”是指自治区联社在“比例控制”、“利率指导”的大的原则下,根据各信用社实际经营环境和资金成本实行的利率差异化管理,由信用社通过向自治区联社“备案”的方式最终确定最终的执行利率.
4.“效益兼顾”是指信用社在面对利率市场化的进程中要“不盲从、不盲动”,利率的调整要按照自己的资金成本、资产结构、产品特点以及外部环境来综合考虑,但最主要的原则还是效益原则,没有考虑效益的利率调整是不符合市场规律的,也不是利率市场化的政策目标.
5.“及时有效”是指信用社利率的市场化调控机制要及时有效,在目前激烈的市场竞争中只有及时有效的利率政策才能占得先机,才能最大限度地赢得市场份额.
短期内利率市场化改革对信用社的影响不大,因为经过多年的发展,信用社业务规模不断扩大,在县域经济中发展占有重要地位,仍处于卖方市场、垄断地位.加之县域经济当中大中型企业较少,主要还是以中小企业居多,中小企业在贷款议价方面能力有限,只能被动接受信用社较高的贷款利率,信用社的垄断地位暂时还能维持一个较长的时间.但从长期来看,信用社的垄断地位会随着存款利率市场的放开被打破,信用社在与国有商业银行和股份制银行的全面竞争当中,先天的体制、机制问题会明显暴露出来,小法人、小规模,点多、面广反而会成为竞争中的劣势,与其它银行的一级法人、全国体制,在资金实力、业务品种、人员素质等方面竞争明显处于劣势.要改变这种局面,防止信用社在竞争中被边缘化,唯一的出路就在利率市场化改革还未到位的情况下,倒逼信用社加快自身改革步伐,可以参照北京农商行、宁夏黄河农商行以及重庆农商行的体制模式,建立区域性、一级法人的内蒙古农商行,壮大资金实力,全区统一算账,统一调配全区存贷款资源,提升与其它银行的竞争实力.另一方面,信用社也必须抓紧练好内功,在服务理念、产品研发、风险防范、业务流程、员工队伍、企业文化等方面下足功夫,只有这样信用社才会在任何时候立足于市场,不被市场所淘汰.
（责任编辑：李彤）（校对：LT）
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