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文／曹凤岐
根据有关资料,到目前为止,我国大约有中小企业4200多万户,占企业总数的99.8%,经工商注册的中小企业有460万户,个体、私营企业达3800万户.中小企业所创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值的60%左右,生产的商品占社会销售总额的60%,上缴的税收已经超过全国税收总额的一半,提供了~全国80%左右的城镇就业岗位.因此,可以说,包括民营企业在内的中小企业已经成为扩大就业的主渠道,它们提供了大约80%的城镇就业岗位,不仅安置了大量的城市下岗职工,还吸收了大批农村剩余劳动力,有效解决了农村剩余劳动力的转移和就业问题,缓解了劳动力供求矛盾,从而保证了社会的稳定和经济的发展.事实上,中小企业正成为我国创新的主力军.
中小企业贷款政策:如何解决中小企业贷款融资难题？
但是,中小企业,尤其是中小民营企业迅速发展的的同时,也遇到很多问题.其中,资金紧张,融资渠道狭窄已成为制约中小企业发展的重要因素.除了少数知名企业,一般的中小企业融资能力都很有限.
目前,企业的融资渠道不外乎有三种：向银行申请贷款、发行企业债券、发行股票上市直接融资.政府已将囱有企业的股份制改造作为国有企业（特别是关系到国有经济控制力的大中型国有企业）改革的基本措施,中小企业发行企业债券和股票上市融资很困难.另一方面,由于涉及到金融风险,中小企业发行企业债券难以得到批准.从目前的情况来看,中小企业的资金主要靠自有资金和银行贷款,可实际上,它们从银行获得贷款也是十分困难.
从目前情况来看,中小企业尚未建立起外部市场融资体制,基本是内部融资.自我滚雪球式的发展,致使企业很难形成规模生产.中小企业所面临的资金矛盾非常突出,许多有项目有盈利的企业由于难以筹措到必需的资金而不能最大规模地发挥其能力,这已经成为制约民营企业的重要“瓶颈”.
多年来,国有商业银行主要为国有大中型企业服务,中小企业很难得到国有商业银行的信贷支持.因此,政府必须改变国有商业银行主要支持国有大中型企业的指导思想,把贷款投到符合国家产业政策、效益好的中小企业上来,增加对高新技术中小企业的信贷投入,积极为中小企业提供信贷、结算、信息服务,引导中小企业改善经营管理提高产品质量和技术水平.同时,重点支持科技含量高、产品附加值高和有市场潜力的中小企业发展,鼓励中小企业的技术改造和技术创新.再者,政府还要充分发挥城市商业银行和城乡信用社的作用,为民营中小企业提供更多服务.
中小企业利用银行贷款发展,无论是总体规模还是个体企业贷款的数量都很小.其中的根本原因在于,中小企业和银行之间没能建立起真正的信用关系.
银行认为中小企业贷款效率低、风险大,对中小企业贷款设置了严格的条件.最主要的表现是中小企业申请贷款需要百分之百的抵押和担保,且贷款手续非常复杂,而中小企业很难找到合适的担保人,因此出现银行想贷给企业不敢贷,企业想使用银行贷款但却用不到的情况.
据统计,中小企业的贷款频率约为大中型企业的5倍,户均贷款额却仅为大中型企业的5%左右,同时,银行对中小企业的贷款管理成本比大中型企业高5倍.另外,在信贷业务中,存在着中小企业欠息严重,不良资产比例偏高,改制中逃废债务等情况.这也是中小企业贷款难的重要原因.
要解决中小企业贷款难的问题,当前最重要的是建立起完善的中小企业融资信用保障体系,其中包括中小企业信用征信体系、信用评级制度和信用担保体系.
多年来,银行对中小企业了解不够,对中小企业信任度不够,对它们的信息掌握得也不够充分,因此不敢贷款给中小企业.因此,我们认为,在国内建立起中小企业资信征信系统是很必要的,它能使银行系统地、全面地、充分和及时地了解和掌握企业的各种信息,加以分析,作出是否贷款的决策.
建立中小企业贷款信用评级制度、企业法人代表资信评级制度和企业总体资信评级制度,强化企业信用观念,根据信用等级确定是否给予贷款和担保.对信用等级高的企业,实施优惠的贷款条件,甚至可以给予无抵押和担保的信用贷款,对信用差的企业,不予贷款或提高贷款条件,或必须有反担保措施.
近一两年来,在民营经济发达地区出现了一批专门为民营企业服务的担保机构,它们的资金来源通常是由政府无偿拨入一笔垫底资金,然后由政府选择一些民营企业,以会员的身份认缴比例不等的担保基金,同时有资格享受相应额度的担保服务.
担保机构和资金来源多元化是一件好事,也是我国担保业发展的方向,但是,在我国担保业发展初期,应以政策性担保为主,担保机构也相对集中一些为好.
最后,鉴于我国担保机构资金来源、组织形式的多元化以及市场需求的多样化,国家有关部门应尽快制定相应的行业管理规则,对不同类型的担保机构进行分类管理,以防止因一哄而起,缺乏管理而可能发生的混乱局面.
博主简介：北大光华管理学院副院长
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