有关第三方支付逆袭P2P开启互联网金融的大门毕业论文写作资料-论文写作网

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支付金融论文范文

2013年1月,中汇支付获得了人民银行颁发的第三方支付运营牌照.这个牌照对中汇支付具有里程碑式的意义.自拿到牌照到现在,一年多的时间里,中汇支付从单一的POS收单业务,发展成现在的4大业务：POS收单、中汇保理、P2P借贷（好贷宝）、移动支付（掌富通）.

在第三方支付产业发展如火如荼的背后,尹宏伟却看到了不稳定因素：第三方支付市场趋于饱和、竞争日益加剧、行业监管趋严.中汇支付希望在自身业务优势的基础上延展一些关联的行业,最终将眼光定格在互联网金融.

而2013年11月6日,中汇支付旗下独立运营子公司好贷宝P2P平台的正式上线,也宣告了中汇支付进军互联网金融行业.

对于所有放贷人来说,好贷宝的门槛很低——50元进场,收益率控制在9%~15%.从2013年11月6日到2014年4月30日,好贷宝成交总额已超过1.5亿元.尹宏伟表示,从好贷宝目前的统计数据来看,其平台发展得非常快,借款标通常都是被“秒杀”.为什么“好贷宝”会有如此快速的发展?尹宏伟认为,第三方支付公司解决了其他类型P2P公司无法解决两个问题：第一,给P2P提供快捷便利的支付通道；第二,对资金进行更加严格的安全风险控制.

同时,尹宏伟指出：“互联网金融到最后拼的就是安全,安全说到底就是信用,恰恰从一开始,我们就深耕这一环节.好贷宝的飞速发展与前期的稳扎稳打,以及将风控和账户安全做到极致的思路是密不可分.”

余额宝也是一个互联网金融的产品,余额宝与基金公司合作,把原来的很多金融产品互联网化,但是其核心仍然是支付宝.因此,尹宏伟觉得,互联网金融的第一步就是传统金融的互联网化,而第三方支付是传统金融业务的一种延伸,更贴近于金融市场的一种互联网化服务,用互联网的技术手段,把传统的金融产品变得更贴近用户.

第三方支付公司承担了传统金融业里“汇”的角色,支付的钱叫中间业务,传统银行做的事情就是存款和放贷,现在P2P的业务也是拉存款和放贷款,只不过又加上基金、证券、保险,这是整个互联网金融的产业链.第三方支付是互联网金融的基础活动之一,基于这个基础,第三方支付有很多业务可以扩展,而不仅仅是P2P业务.

第三方支付的优势

整个社会流通中最关键的内容就是交易数据,这对于P2P来说是最有价值的征信数据.而现在P2P从网上下载或在人民银行打印的征信报告,在很大程度上无法核实真伪.

在征信方面,第三方支付公司拥有天然的优势.以中汇支付为例,其目前拥有几十万家装了POS机的商户,不仅仅提供了便捷的充值、提款通道等,还提供整个账户的托管,而且用户数正在以每月约十万的速度增加.当这些商户有贷款需求的时候,好贷宝可以根据该商户的真实交易记录,考察该商户的还款能力.同时,从好贷宝贷款的商户资金是通过中汇支付流通的,好贷宝可以轻松控制商户的资金流.

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显然,好贷宝的P2P业务共享了中汇支付原有的客户资源,而中汇支付给原有客户增加了一项金融服务.因此,从信任度和接受程度来说,第三方支付公司的P2P业务都比其他类型的P2P公司更进一步.

尹宏伟认为,2014年是第三方支付的机遇年.因为,征信和支付是互联网金融的双基石,核心是数据.而第三方支付公司可以利用积累的大量商户收付、消费交易等数据扩展出很多互联网金融的创新业务,而P2P只是第一站.但是,第三方支付的互联网金融创新也会面临更严格的监管,因此如何平衡便捷性和安全性,管理好风险是第三方支付能否成功走出第一步的重要前提.

放贷的核心在于风险控制.相对来说,做P2P的银行在实时防控方面做得不够.银行还款期限一般是一年,但是年底去收贷款的时候,可能早已经人去楼空了.好贷宝可以基于交易数据分析的贷款业务,通过支付设备和支付通道实时地控制风险.

“通常P2P行业的坏账率都在3%左右.”尹宏伟表示,而好贷宝在半年多的运营时间里居然只有一笔贷款被延期,还是因为还款日期正赶上周六日,贷款人无法及时还款造成的.”

为什么好贷宝的坏账率可以做到这么低?尹宏伟表示,首先好贷宝可以避免出现有钱不还的情况.因为商户在贷款的时候,就已经签署了代扣协议,如果商户的账户有钱,好贷宝有权优先把应还贷款取走.

为了缓解那些在阶段时间内确实是资金周转困难商户的还款压力,好贷宝推出以日为最小单位的还款方式.商户可以按日还款,贷款的利息也是按日计算.例如,商户每天刷卡量是两万元,好贷宝可以刷走一万元作为还款,其他留作正常运营的资金.

既然P2P行业对于第三方支付公司来说有这么大的优势,那么,2014年会不会有更多的第三方支付公司进入呢?尹宏伟认为,从现在来看,80%的第三方支付公司不会进入P2P领域,反倒是招商银行、农业银行、平安银行和民生银行等已经进入了P2P领域.

以支付为核心的金融平台

虽然目前的P2P还是一个备受争议的行业,鱼龙混杂,从目前的监管来看,仅采用“注册备案式”,并没有发牌照,完全依靠品牌的知名度和综合实力进行市场化竞争,但是尹宏伟看好互联网金融未来的发展,正在逐步规范起来：在政府监管方面,基础管理办法和配套管理办法将出台；在行业层面,政企、企企之间的协商体系将逐步建立,行业守则将不断完善；在消费者层面,用户服务、权益保障体系等都将逐步成熟.中国是唯一一个给第三方支付公司发牌照的国家,最后这个市场规则怎么建立起来,需要行业共同努力.

尹宏伟相信,第三方支付公司在接下来的时间里,在互联网金融领域可以获得比以前更大的市场机会,而且广度和深度是以前没办法想象的.尹宏伟表示：“一旦第三方支付公司的法律地位得到确定之后,很多投资、人才和资源都会向这个行业倾斜.所以,从这个意义上来讲,2014年的第三方支付公司会一同迎来一个黄金发展期.”

据悉,中国人民银行正在组织社会力量一起建设中国的征信体系,以灵活的商业模式吸引了一批商业公司共同参与其中.一旦这套征信体系投入使用,每个人的征信都是公开、透明、可查询的状态.这对于中国整个社会来说是一个很大的进步,也在很大程度上清除了P2P行业发展的最大障碍.

对于中汇支付的未来愿景,尹宏伟信誓旦旦地表示：“在支付这个行业里,我们有信心在明年做到中国市场的前十名.”

“我们正在申请基金支付牌照,可能在2014年第三季度能批下来.我们也在与一些保险公司接洽,最终我们希望打造一个基于互联网的金融平台.”同时,尹宏伟透露,国家也已经开放了民营资本进入银行的权限,中汇支付也正在申请民营银行的牌照.有了银行牌照之后,中汇支付的很多金融业务就构成一个完整的体系了.所以,如果说互联网金融是一扇大门,尹宏伟希望用P2P作为敲门砖敲开这扇大门.

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