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摘 要：目前,对民间金融的发展是顺其自然还是抑制,这是中国经济、金融市场和金融体制能否进一步健康发展的关键所在.民间借贷的过程中如果很好地执行科学的原则和过程,就能有效降低风险,降低坏账率,这对于民间金融的发展有很好的促进作用.本文就构建民间金融的必然性、民间金融的作用和民间金融的风险控制做一些探讨.
关键词：民间金融；民间借贷；中国金融；风险控制
中图分类号：F832.479 文献标识码：A
d0i:10.3969/j.issn.1672-3309(s).2011.09.05
文章编号：1672-3309 (2011) 09-65-02
从2010年开始．国家为了抑制通货膨胀的过快增长．执行了一系列从紧的货币政策,使金融信贷受到明显限制,这直接加大了个人和企业从银行获取资金的难度,进而使融资的方向转向民间.很多人一提到民间借贷,就想到论文范文．其实国家近年来对民间金融持规范和积极扶持的态度,从国家出台了《放贷人条例》,出台政策鼓励小额贷款公司、典当行、担保公司等成立和发展就可见一斑.同时国家法律明确规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率．但最高不得超过同类贷款利率的4倍（包括利率本数）.超出部分的利息不予保护,这也从法律上明确保护了民间借贷人的合法权益,避免了高额利息对民间借贷人产生巨大的经济压力,把放贷人的利息控制在合理的范围之内,这有利于民间金融的健康发展,也有利于国家经济的健康发展.
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一、民间借贷的特点
民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷．只要双方当事人意见表示真实即可认定有效,因借贷产生的抵押相应有效,但利率不得超过人民银行规定的相关利率.民间借贷一般分为民间个人借贷和公民与企业之间的借贷.民间借贷是正规金融的有益补充．中小企业特别是民营企业,在企业的发展过程中．对资金的需求很旺盛,但是由于银行今年来对贷款的控制比较严．同时对企业的资质要求很高,很多发展良好的中小企业贷款无门,严重影响这些中小企业的发展.而民间金融具有以下特点：
一是门槛低.只要双方当事人意见达成一致,就可以进行融资．一般对企业的注册资金、经营年限、经营范围没有明确的限制,很多时候甚至不需要抵押,双方签订借款合同即可.
二是手续简单.民间融资不像银行贷款那样需要提供营业执照、会计报表、购销合同、法人或负责人论文范文件、验资报告等一大堆材料,一般只是利用人际关系的信誉．由借款论文范文放贷人签订借款合同即可*.
三是资金随需随借.按银行的正常贷款程序,企业从向银行申请贷款到获得贷款,期间大约需要一个月左右,即使是长期合作客户,最快也需要10天左右；而民间借贷一般仅需要3-5天甚至更短的时间即可获得所需资金.
民间借贷因其特点,愈来愈多地受到了广大中小企业的欢迎,有效缓解了中小企业贷款难的问题,民间融资一直是一种重要的融资手段.
二、民间金融的风险控制
1、订立书面协议,注意妥善保存.在现实生活中,民间借贷大多数发生在亲戚朋友之间,由于这些人平时关系比较密切,出于信任或碍于情面,民间借贷关系往往是以口头协议的形式订立,无任何书面证据.在这种情况下,一旦一方予以否认,对方就会因为拿不出证据而陷入“空口无凭”的境地,即使诉至法院,出借人也会因举证不足而败诉.
2、书面协议内容合法全面.出借双方订立书面协议应载明出借论文范文借款人姓名、币种、数额、用途、期限、利率、还款方式和违约责任等内容.对于他人提出的借款要求,出借人务必要问明对方的借款用途,决定当借不当借,如果出借人明知借款人是为了进行论文范文、诈骗、论文范文、买卖毒品或贩论文范文支等非法活动而仍借款的．则属于违法借贷,其借贷关系不受法律保护.
3、利息约定明确.在民间借贷关系中,借贷双方最容易发生矛盾的是利息,《合同法》第211条第一款规定：自然人之间的借款合同对利息没有约定或约定不明确的．视为不支付利息.所以,在民间借贷中,对利息的约定一定要符合法律规定,并且要约定明确.
4、重视借款期限届满时的债权保护.民间借贷纠纷案件适用2年诉讼时效期间,故当事人要加强自我保护,在还款期限届满后注意催要,及时起诉,以保护自己的合法债权得已实现.
三、风险控制秘籍及财务报表分析
控制民间个人借贷风险,最重要的一点就是要考察借款人的道德品质.看借款人的信用记录,如果信用记录太差坚决不予考虑.从一些小的细节观察借款人的道德品质,如经常不守时,经常撒谎或不守信用,这样的人也要坚决否决出局.
如果是公民与企业之间的借贷．则要深入了解企业经营现状,全面分析财务报表.同时,要求企业做强制性公证,以提高借款人违约成本,降低法律风险.
衡量公司财务状况的主要内容包括：第一,资产净值.资产净值也就是公司的自有资本（资本金+创业利润+内部保留利润+该结算期利润）.它是考察公司经营安全性和发展前景的重要依据.第二,总资产（负债+资产净值）.它显示公司的经营规模.第三,自有资本率（自有资本／总资产x100%）.它反映了公司的经营作风和抗风险能力.第四,公司利润总额及资本利润率（当期利润／总资本）等等.
同时要做好企业财务比率分析.
（一）偿债能力比率变现能力比率,其主要功能在于提供公司清偿短期债务能力的资料,一般分为流动比率及速动比率.
流动比率计算公式等于流动资产／流动负债*100%
速动比率计算公式等于流动资产一存货／流动负债*100%
负债比率.负债比率公式等于总负债／总资产*100%
（二）经营能力比率
1．存货周转率等于销货／存货
2．固定资产周转率：销货／固定资产
3．总资产周转率等于销货/总资产
（三）获利能力比率
销货的利润边际率等于税后净利／销货
总资产的报酬率等于税后净利／总资产
净值报酬率等于税后净利／净值
（四）两个最重要的比率
1．偿债能力比率．流动比率：流动资产／流动负债>,2:1
2.DIR.比率.国内银行过去只重视最终还款能力．忽视收入与负债比率,所以过去坏账率高,西方银行很重视DIR比卒,所以坏账率低,DIR小于50%,基本上不批.
借款用途用于经营企业的,要细致做实地调查,确认借款人没有隐瞒情况,并从以下几个方面从宏观上判断企业经营现状及经营前景.
一是产品——观察企业产品质量及在同行业中有无优势.
二是论文范文——论文范文在同行业中有无优势.
三是渠道——销售渠道和进货渠道是否广泛建立.
四是促销——公司是否有良好的促销手段.
五是people-公司内部是否团结,员工对老板是否有怨言,客户对公司满意度.
民间借贷的过程中如果能很好地注意以上几点．就能很好地降低风险,降低坏账率,这对于促进民间金融的发展有促进作用.
四、规范与引导民间金融的发展
民间金融不仅能优化融资结构,拓宽融资渠道,为中小企业融资另辟蹊径,还可以减轻中小企业对银行的信贷压力,转移与分散银行的信贷风险.对于民间金融的现状和发展前景,我们应正确认识、尊重民间金融,客观认识民间金融,加强对民间金融的引导和管理,趋利避害,促进其健康发展.
（责任编辑：齐逸）
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