简介:大学硕士与本科金融小额毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料下载，关于免费教你怎么写金融小额方面论文范文。
（湖南理工学院 经济与管理学院, 湖南 岳阳 414006）
摘 要：在加快改变我国城乡二元经济结构的进程中,农村金融肩负着为“三农”发展提供大量资金和金融服务的重大使命,特别是农村小额信贷对激励和支持农民创业方面发挥着重要的作用.正规金融和非正规金融在农村小额信贷市场上发挥着互为补充和互相替代的服务功能.因此,建议政府在对农村正规金融体制和机制进行创新的同时,应尽快制定民间融资管理的具体办法,使非正规金融规范化、阳光化,以便构建一个与农村经济发展相匹配的多元化的农村小额信贷市场,提高其服务“三农”的金融效率.
关键词：农村小额信贷；正规金融；非正规金融；农村金融监管
中图分类号：F832.43文献标识码：A文章编号：1006-6365（2013）01-0071-04
一、我国农村小额信贷市场的现状分析
(一)在我国农村小额信贷市场上,正规金融供给短缺
农村小额信贷是指专向农村中低收入阶层或贫困农户提供小额度的持续的信贷服务活动.我国经过二十多年的实践,政府行为的农村小额信贷不仅资金的覆盖面窄,而且总体不良贷款规模很大,这导致我国农村小额信贷基本上未能实现大规模的可持续发展.
农村小额信贷在我国的发展困境,究其原因首先是农村正规金融机构功能移位,缺乏服务“三农”的意识,其次是农村小额信贷资金的供给与需求主体不匹配.现阶段,构成我国农村的金融机构体系的有农业发展银行、农业银行、农村信用合作社、邮政储蓄银行及一些农村合作基金社.随着商业化改革的进行,农村正规金融机构面临着经济转轨,其追求自身经济利益最大化的目标,导致其历史上面向“三农”的市场定位越来越模糊.其中,农业发展银行属于政策性金融机构,它在农村小额信贷中的作用有限；农业银行在近几年不断收缩县以下机构,业务重心转向城市；邮政储蓄银行自2007年挂牌正式成立以来,在农村只起了一个“抽水机”的作用,因为其存款要上存划“论文范文”,农村网点只存不贷；农村信用社属于农村合作性金融机构,它是直接面对农户和农村的,而目前农村信用社贷款供给的原则性与贫困户贷款需求的现实性是相矛盾的,贫困户的贷款主要用于消费性开支,不符合信用社规定的生产经营用途,还款来源又缺乏保障,无任何符合规定的可抵押的财产,往往被排斥在金融机构的小额贷款之外.据调查表明,占农户总量12.61%的富裕农户使用了77.24%的国家小额农贷,而占87.39%的“生存农户”,只获得了22.76%的国家小额农贷.
随着改革开放的深化和市场经济的发展,农村土地集中趋势日益明显,农户对生产资金需求不断增加,而农村金融机构不断出现的非农化现象,使其将资源主要流向了国有经济领域,加上农信社脱离农户实际的资金供给,导致供需矛盾进一步加强.据估计, 目前农村资金供需缺口达8000亿元人民币,这不仅制约了“三农”发展而且严重影响到社会主义新农村的建设.在正规金融制度的扭曲和金融抑制下,供需缺口的背后潜藏着巨大的获利机会,这为农村非正规金融的存在和发展提供了空间和土壤.
(二)非正规金融目前是我国农村小额信贷市场上的主要支撑力量
农村非正规经营是建立在血缘、地缘和业源产业的关系上的一种未得到法律认可的金融活动.其形式包括私人之间的自由借贷、银背、私人钱庄、合会、民间集资、合作基金会、典当业信用、民间贴现等.虽然在改革开放的最初20年, 非正规金融经常受到压制和取缔,规模较小,但其特定的优势和需求空间使其仍在“地下”不断发展.进入到21世纪以来,随着新农村建设步伐的加快,农村经济的不断繁荣,对资金产生了巨大需求,而我国农村正规金融供给的制度偏向,使得贫困农户几乎没有任何融资方案可供选择,所以沿海各种“合会”、“银背”等又开始抬头,民间借贷规模逐渐壮大.2009年6月汇丰银行与清华大学联合项目组发布了历时3年的《中国农村金融发展研究报告》指出, 农户和农村企业从信用社的借款占借贷总数的35.62%,从亲友邻里处的借款占到借贷总数的54.49%.另据来自国际农业发展基金的一份观察报告指出,在中国农村小额信贷市场非正规金融对贫困农户发放的小额贷款是正规金融的四倍.从地区来看,温州的民间借贷是最发达的,据人行温州中心支行发布的“温州民间借贷市场报告”显示,到2011年7月21日,民间借贷市场规模约达到1100亿元,温州大约89%家庭、个人和59%的企业都参与了民间借贷.由此可见,我国农村非正规金融占农村金融市场的半壁江山,担当起了农村小额信贷发放的主力军.
(三)非正规金融与正规金融在农村小额信贷业务上经营差异对比
我国非正规金融的蓬勃发展,不仅来自于外生性的制度性变迁的诱因,而且还有其内生性的优势（可见表1）.
通过上表对非正规金融与正规金融在农村小额信贷业务上经营差异的对比,可以看出,正规金融小额信贷的对象是富裕农户、中小企业等大客户,对农户采用新的农业生产技术和参与农业合作组织等方面产生了积极作用；而非正规金融,在农村小额信贷上对农户信息的获得和交易成本方面有着正规金融难以企及的优势,解决了个体贫困农户在传统农业和日常生活开支方面上的需要,这优化了资源的配置,满足了农村经济发展中多层次的融资需求,是我国农村小额信贷市场体系中的重要组成部分.所以,在农村小额信贷市场上,正规金融和非正规金融,无论是重要性抑或规模上不应该是一种此消彼长的关系,而应是一种互为替代和互为补充的关系.
小额金融理财知识:金融风控网11月17日YY交流讲座--小额贷款尽职调查分析
二、加强正规金融与非正规金融的互补性,培育有效率的农村小额信贷市场
(一)加大对正规金融机构的改革力度
据国家统计局测算,到2020年,新农村建设新增资金需求总量为15万亿至20万亿元.所以,农村小额信贷市场上,只依靠农村非正规金融的力量是远远不够的,应发挥正规金融的主导力量.一方面,要完善农村现有正规金融机构与业务,在保护信息缺乏者的利益的同时,应鼓励正规金融机构切实转变经营方式,以适应我国农村小农经济的特点,进行金融服务创新,积极开展向贫困农户发放小额信贷业务；另一方面,要引导各商业银行将资金回流农村,制定相关的法律法规迫使各金融机构主动寻找和挖掘潜在的农村客户资源,解决农村资金不足的问题.2012年4月12日,央行下发通知,4月1日起对央行专项票据置换进展顺利的县域法人金融机构,给予1%的法定存款准备金率政策优惠,此外,央行将安排增加支农再贷款额度300亿元,达标的县域法人金融机构可按涉农贷款增量的一定比例申请支农再贷款,利率执行现行支农再贷款利率水平.相信,这一措施能推动各大商业银行将政策性经营和商业性经营很好的结合起来,根据自己的功能定位,确定好“一定比例”的具体实施计划,加大支农的力度.
(二)加快农村非正规金融的规范化和阳光化的步伐
为了保证非正规金融健康发展,将非正规金融的负面影响降低到最低限度,维护债权人的合法权益,需要人民银行、银监部门和司法部门共同成立管理机构,从以下三方面对组织无序的非正规金融行为进行监测和适度管理：
一是要完善对非正规金融相关的民事立法,把农村非正规金融置于国家金融管理机构的监督管理之下.尽早出台专门的民事法律、法规对非正规金融机构的进入门槛、业务范围、组织形式以及风险处置方式进行规范,逐步使其合法化、公开化, 将其列入金融监管的范围,避免其潜在风险的发生.2012年3月28日,国务院批准温州为金融综合改革试验区,据悉,在国务院下达的十二项温州金融改革主要任务中,第一条就要求规范发展民间融资,制定规范民间融资的管理办法,建立民间融资备案管理制度,建立健全民间融资监测体系.而且,温州民间借贷登记服务中心在4月27日正式挂牌成立,这一试点的成功可望为我国广大农村地区的非正规金融的规范化、阳光化提供一个具有可操作性的范例.
二是要推动农村非正规金融组织向投资公司或贷款公司演变.对那些机构建立比较完善,运营和管理比较规范的非正规金融进行积极鼓励、在监测其资金来源和投向、利率水平等基础上,逐步发展为小额信贷公司、村镇银行、社区银行、农村合作经济组织等新型农村金融组织形式,将其纳入到监管当局的有效监管之下,在农村地区推广小额信贷业务.这样可以使这些组织通过吸收民间闲散资金及民间借贷资金参股,实行市场化运作,主要针对农村的中小客户,开发新的农村金融产品,使之兼具民间资本的比较优势和正规金融的专业化特点, 从体制上引导非正规金融发展为正规金融.自银监会发【2008】23号文颁发后,小额贷款公司在全国开始试点,一些经营现状良好的小额贷款公司开始逐步改制成村镇银行等小型的金融机构.这不仅有利于促进其更多补充正规金融业务的空白和薄弱地方,而且能够加强监管, 防范金融风险的发生.
三是要对论文范文和具有洗钱、论文范文、诈骗、非法吸收公共存款的民间融资行为等扰乱金融秩序的农村非正规金融严肃查处,坚决取缔.目前,最高人民法院在《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中明确规定,民间借贷利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍,对超出利息的部分不予保护.这将有效地打击论文范文等非法行为,防止金融秩序的混乱.除了制定专门的民事法律,还可以对《民法通则》、《合同法》、《担保法》中关于借贷合同部分做相关的修改和完善,对民间借贷的诉讼时效等问题做补充规定,以推进和规范我国信贷供给市场体系的建设.
(三)构建正规金融和非正规金融的联结机制
正规金融和非正规金融之间的联结可以使之增强竞争意识,相互依赖,树立支援“三农”的观念,不断改善服务,完善自我,最终实论文范文融市场体系的整体效率的提高.
要加强两者的合作,鼓励国有金融机构、商业金融机构与非正规金融机构互相参股、兼并、引进投资.比如正规金融机构可以通过对农村小额信贷规模上的配给,促使一些企业到非正规金融市场上去寻求未满足的资金,通过双方放贷者之间的协作和竞争,可以降低贷款利率水平,进而降低农户的贷款成本.据中国银监会2010年年报显示：全国农村中小金融机构股本中民间资本超过2400亿元,占股本总额超过90%.另外,正规金融机构可以直接把小额信贷的资金批发给非正规金融组织,再由其零售借贷给农户；同时正规金融机构可以向非正规金融机构提供培训、技术顾问等多种服务.这种形式不仅扩大了正规金融对农村地区金融服务的范围,解决了农户资金的短缺现状,同时正规金融机构可以利用小额信贷机构协助审查和监督,这又可以减少正规金融机构在信息、合约实施方面的问题,降低农村金融交易成本,会产生“三赢”的良好效果.例如,2010年1月20日,中国农业银行与包括易县扶贫社在内的四家小额信贷机构签署了批发贷款合作协议,这为正规金融与非正规金融之间的垂直联接提供了一个有效的模式,为探索非正规金融的规范化和发展途径是非常可行的和有意义的.
三、结论
总之,我国农村小额信贷效率的提高,需要按照政府支持和市场化运作相结合的原则,构建以中国银监会金融监管为主,行业管理、自律管理为辅的农村金融监管体系,为农村小额信贷市场的完善提供弹性的市场,鼓励非正规金融与正规金融的相互竞争与协作,让它们共同为农村经济的发展提供金融支持.
参考文献：
[1]霍 兵.2006年度诺贝尔和平奖得主尤努斯小额信贷经济思想及其实践[J].经济学动态,2007,（1）.
[2]秦 燕.我国农村非正规金融的发展探析[J].经营管理者,2010,（6）.
[3]李明贤,向忠德.我国中部地区农村金融资源配置效率实证分析[J].农村技术经济,2011,（7）.
[4]赵振宗.正规金融、非正规金融对家户福利的影响[J].经济评论2011,（4）.
[5]吕建斌,雷小宁.引导规范民间借贷势在必行[J].甘肃金融,2010,（8）.
[6]秦海林.信贷担保契约安排的交易成本影响银行资产质量研究[J].石河子大学学报（哲学社会科学版）,2012,（2）.
[7]瞿梦杰.金融分权对乡镇企业发展的影响——基于协整分析及格兰杰因果检验[J].长沙大学学报,2012,（1）.
[责任编辑、校对 杨年保]
总结：本论文是一篇免费优秀的关于金融小额论文范文资料。
小额金融理财知识引用文献:
[1] 金融和小额信贷自考毕业论文范文 金融和小额信贷类有关论文范文集2万字
[2] 金融理财论文范文 金融理财方面有关论文怎么写2万字
[3] 互联网金融和理财毕业论文格式模板范文 互联网金融和理财论文参考文献范文8000字
