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文/ 陈高鹏、吴帅 山东科技大学土木工程与建筑学院 山东青岛 266590
【摘 要】随着我国房地产市场和金融市场的快速发展,房地产金融孕育而生.房地产金融与房地产业息息相关,密不可分,两者之间相互影响,相互依托.目前,房地产市场投机现象严重,人们对房地产盲目投资,形成了房地产市场非理性繁荣的局面,致使房地产市场存在很多问题,加大了房地产金融的潜在风险.
【关键词】房地产；金融风险；法律制度；创新
1.引言
现今,房地产的销售量虽然还是每年都增长,但是增幅不如从前.房地产业是国民经济的主导行业,房地产金融与国民经济息息相关,虽说房地产金融存在着诸多风险还没爆发,但是我们也要注意预防,防范房地产金融风险的发生,这就需要针对性地研究房地产金融风险到底存在哪些问题.
2.稳定房价
房价的不健康上涨的一个重要原因就是对房地产的过度投资,投机者为了获得更高的利益,对房地产进行过度的投资.所以要想稳定房价,首先就要抑制房地产的过度投机行为.对于抑制房地产的过度投机行为,可以从税收和银行贷款这两个方面着手,来增加房地产投机者的投资成本.房地产投机者之所以对房地产的投资进行的如此如火如荼,最终的目的就是获得更多的利益,如果通过相关税收以及银行贷款方面来增加其成本,就间接降低了房地产投机产生的利益,可以有效抑制房地产过热的投机行为.
3.落实存款投保制度,合理处理不良资产
由于房地产贷款一般金额较大,而且属于中长期贷款,这样银行的巨额资金就会被长时间地占用,可能会使商业银行资金周转出现困难.并且房地产抵押贷款也是一大块资金流,如果房价下跌,房地产资产就会贬值,商业银行的资产缩水,资金运行也会出现困难.这两个方面的出现,都会使银行金融出现相应风险,出现存款人提不出款的可能.为了避免这种状况的出现,银行可以采取存款投保政策,将存款人所存资金投入保险,当银行支付出现困难时,保险单位就会相应提供资金支持.所以应尽快落实存款的投保制度,这样就会使存款人的利益受到保护,也会降低商业银行的信用风险.
4.加强银行对信用风险的控制和防范
4.1 完善个人信用制度
个人住房贷款虽然违约风险较低,但是也是一个需要注意的方面,在进行处理贷款业务之前,银行应严格审核个人信用情况.应建立健全个人信用档案,在全国范围内,形成以政府为主,银行等金融信贷机构为辅的信用考察机构,通过对个人论文范文、贷款情况等以往的信用情况,对个人信用进行评估,并对贷款人的个人资料进行严格审核,从而形成较完整的个人档案,并录入个人信用系统.
4.2 完善房地产开发企业的信用制度
房地产开发企业的信用风险相对较高,有些企业甚至制论文范文象骗取银行贷款,所以,银行对所需贷款的房地产开发企业要严格审核、调查,对细致划分企业资产,分块仔细调查.此外,还可以根据其贷款信用程度,对房地产开发企业进行信用等级的划分,不同情况不同对待,信用程度越高的企业,贷款优惠就会越多,而信用程度较低的企业,不仅没有贷款优惠,还可能会限制贷款数额,如果企业的信用程度很低,银行可以不予贷款.以此排序,制定较为严格的制度,从而鼓励房地产开发企业提高信用,减少房地产金融的信用风险.
4.3 严格控制抵押物的价值缺口
贷款人在进行房地产抵押贷款时,一般都是按照现行的房地产市场论文范文进行贷款,如果房地产论文范文一旦降低,银行就会面临金融风险.为了避免相关金融风险的增加,银行应严格控制房地产抵押的价值缺口,注重关注房地产的价值波动.并且在与贷款人签订合同时,应着重提到抵押物的价值变化问题,如果抵押的房地产论文范文一旦下降至贷款金额以下,贷款人应该立刻追加抵押资产,或者银行也有提前收回贷款的权利.这样做可以有效降低有关抵押贷款的房地产金融的信用风险.
房地产开发贷款:三季度我国房地产贷款增长加快
4.4 房地产信贷实行区域性和差异性管理
房地产市场因地而异,每个地方都会表现出不一样的情况,银行该根据当地的经济情况、房地产发展状况,制定不同的贷款制度.比如说上海、北京、广州这些城市,经济发展迅速,房地产市场也是一片繁荣,可能会吸引更多的外地居民前来投资,甚至会有很多炒房团前来投资房产,趁机通过某种手段故意抬高当地房价,以此来获取更多的利益,针对这种情况,银行就应相应提高房地产贷款的条件,抬高贷款门槛,防止对于房地产的投资过热现象的出现.
5.创新融资工具
商业银行可以通过制定相应的金融制度,制定不同的金融管理模式,控制房地产贷款的方式,来调控房地产市场,这样就显得房地产的开发过度依赖于银行贷款,房地产开发商处于被动的地位.其实,房地产开发企业也可以采取自主融资的模式,实现自主合作.中小企业进行房地产的开发,拥有土地,但是缺乏资金支持.而大企业资金雄厚,但是经营模式过于单一,一旦这一行市场不景气,就会牵扯整个企业经济,金融风险较大,所以需要扩大经营,进行多元化的投资模式.这样,中小企业可以和大的企业进行合作,大企业给予资金支持,中小企业提供土地进行房地产的开发,实现双赢.
结语：
本文对房地产金融风险进行了相应的防范建议,于房地产过度依赖商业银行、土地储备机制不完善、个人住房贷款存在违约风险、商业银行以及其他金融机构的机制不完善、我国的金融机构对房地产建设和房地产销售贷款比例严重失调、有关房地产金融的相关法规体系还不健全等问题,进行了研究分析,并相应提出了稳定房价、落实存款投保制度、合理处理不良资产、加强银行对信用风险的控制和防范、创新融资工具、完善金融法律体系和监管制度的建议,对我国进行房地产金融风险的规避具有重要意义,可推动我国房地产金融的健康发展.
参考文献：
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总结：本论文是一篇免费优秀的关于房地产贷款论文范文资料。
房地产开发贷款引用文献:
[1] 房地产开发贷款和房地产融资本科论文范文 房地产开发贷款和房地产融资类有关毕业论文开题报告范文2万字
[2] 房地产抵押贷款申请书内容 房产作为抵押银行贷款申请书怎么写
[3] 房地产抵押贷款和抵押贷款学年毕业论文范文 房地产抵押贷款和抵押贷款类有关毕业论文题目范文2万字
