有关一只“蚂蚁”的农村金融野心毕业论文写作资料-论文写作网

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蚂蚁农村论文范文

2016年6 月20 日, 在国家级贫困县湖南平江县三市镇淡水村的一个酿酒厂房里,蚂蚁金服与国内非政府组织中规模最大的小额信贷扶贫机构——中和农信宣布“牵手”,就“互联网+ 精准扶贫”正式达成战略合作关系.扶贫,意味着蚂蚁金服向农村金融的深水区又迈进了一步.

自2014 年10 月16 日成立以来,蚂蚁金服关于集团战略方向的表述已作过数次调整,而农村金融始终在列.对于将自己定位为传统金融“补充者”的蚂蚁金服来说,令许多人望而却步的农村市场是其必垦之地.

根据中国银行业协会统计,截至2015年底,涉农贷款余额在各项人民币贷款余额中占 28.1%.此外,农村地区信用档案的数量为城市的1/4；每万人拥有的金融服务人员数量,农村也大大少于城镇.蚂蚁金服要做的本就是利用自身的数据和技术优势,覆盖传统金融体系覆盖不到的人群,服务于此前因金融机构运营成本高、信息不对称、抵押物缺乏等困难无法享受传统金融服务的用户.农村市场无疑在其版图之内.

2016 年1 月,蚂蚁金服正式成立农村金融事业部,将支付、信贷、理财、保险、征信等原本独立的业务条线横向打通,同时连接阿里巴巴集团的农村淘宝、菜鸟物流等平台,向“三农”用户提供旺农贷、旺农保、旺农付三大类金融服务（图1）.根据服务对象、资金需求等的不同,服务模式也已形成清晰的分层（图2）.“目前,我们的农村金融着力在三个方面发力,即以信贷拉动的三种模式：数据化平台模式、‘线上+ 线下’熟人模式、供应链和产业金融模式.”蚂蚁金服农村金融事业部副总经理陈嘉轶介绍.

农村,这个在传统金融机构眼中几乎无利可图的市场,已成为蚂蚁金服未来版图里的核心高亮区之一.

云端的大数据决策

云端的大数据自动决策系统,可以在实现有效风控的同时,大幅降低成本.

“90 后”朝博是浙江省安吉县一名返乡创业大学生,毕业后依托安吉的椅业资源开了一家专卖椅子的淘宝店.几年下来,店铺的月均流水达到几十万元,年收入100 多万元.为了应对短期资金周转的需要,朝博从2014 年起多次使用淘宝推荐的“提前收款”“大促贷”等信贷业务,已累计贷款300 多万元.“传统银行贷款手续很繁琐,时间也长,跑十几趟都不一定批得下来.而我们的资金紧张常常就是几天的事情,过后就不需要了.淘宝贷款几秒钟就可以到账,你还可以随时从后台看到自己能贷到论文范文.”朝博说.

朝博是蚂蚁金服数据化平台模式的典型用户代表.在蚂蚁金服的农村用户中,一部分人已被阿里、蚂蚁体系内的既有平台覆盖,如支付宝用户、淘宝买家、淘宝店主、村淘合伙人等.依据平台的信用评分,这部分人可以相当便捷地获得消费类或经营类的信贷服务.

朝博常用的小额信贷业务已实现“310”模式：贷款人3 分钟在线填写申请；根据其在电子商务平台、第三方支付平台累积的行为数据,蚂蚁通过各种模型为贷款人提前做好预授信,贷款人点下“申请”按钮后1 秒钟“贷款就可发放至账户；整个申请、审批、放款的流程可以做到“0”人工干预.

为了实现这一目标,蚂蚁金服花费数年时间,在云端搭建了一套大数据自动决策系统,单纯依靠线上大数据分析便可实现有效风控.

以针对某个淘宝店主的贷款为例,除店铺交易量、日流水等实时的经营数据之外,蚂蚁金服的系统还会全方位抓取用户的行为数据,对其进行细致刻画.蚂蚁金服主导的网商银行的风控总监盛子夏介绍,淘宝上开店涉及几百种具体行为,如对搜索关键字进行修改,上传的商品图片是用手机拍还是用单反相机拍,店铺里的商品是单品爆款还是更全面考虑顾客需求的商品组合,等等.系统可以据此从更多维、更柔性的角度判断店主是否在用心经营、店铺经营是否有效、未来成长机会如何.这些行为数据会作为论文范文流等交易数据的补充,影响最终的放贷决策.

有效风控是一方面,控制成本是另一方面,二者合璧是普惠金融业务在商业上实现可持续性的基础.

居高不下的成本是传统金融机构的软肋所在.以信贷服务为例,传统金融机构当下针对农村的小额信贷产品多带有政策鼓励的性质,往往作为扶贫项目由国家提供补贴.背后的现实是,用传统方式提供农村小额信贷服务,成本高、风险大,单笔低于5 万元的贷款基本赚不到钱.

蚂蚁金服搭建的线上决策系统大大降低了信贷服务成本.传统金融机构的成本大头主要是技术和人员两部分.一方面,蚂蚁金服利用云技术实现了分布式架构,摆脱了对传统IOE（IBM 小型机、Oracle 数据库、EMC 存储）的依赖,技术成本大幅降低.另一方面,由于风控等关键环节均在线上通过数据技术实现,资产管理效率也得到提升.以网商银行为例,其信贷规模从百亿元级到千亿元级,人员数量几乎没有增加,至今仅有400 多人.

目前,网商银行给予种养殖户的单笔贷款平均支用额度为4 万元,旺农贷最低可贷1 000 元,使得金融服务门槛大幅降低,且能较好地控制坏账率水平.

熟人模式实现信用“破冰”

“熟人模式”更大的意义在于它让很多农村用户的信用记录从此不再是空白.

47 岁的马玉明是河北省清河县有名的拖拉机手,家里有一台拖拉机、两台吊车,原来还有一台大卡车.他有两个儿子,一个开卡车拉煤,一个开吊车,马玉明自己开拖拉机给人翻地.2015 年,大儿子拉煤时出了车祸,所幸人没事,但车报废了,保险赔付一年多都没下来.马玉明在本村的村淘点（农村淘宝服务站）工作人员德超那里听说,不用抵押不用担保就可以贷到款,便在德超帮助下申请了贷款,5 天后审批通过,拿到了8 万元.手里的钱活了.

49 岁的艾煌兮、钟春兰夫妇是湖南省平江县三市镇的一家贫困户,虽已建档,但相应的扶贫政策还没落实下来.艾煌兮平时靠跑跑运输、论文范文做饭度日；妻子钟春兰在镇上的熟食厂工作,每月约有3 000 多块钱的收入；儿子在外地.2015 年,艾煌兮80 多岁的老母亲生病,花了2 万多元,艾煌兮自己也动了一个脑部手术,花了9 万多元,原本给儿子盖房子的钱也没有了.中和农信的信贷员平时经常在村里走访,很快得知了这一情况,了解到这家人诚实守信后,便向其推荐了中和农信和蚂蚁金服合作的信贷产品.夫妇俩成功申请到了3 万元贷款,花1.7 万元买了辆车跑运输.

尽管便捷高效,依托平台的纯线上放款模式能覆盖到的农村用户毕竟有限.相当数量的农民缺乏线上数据沉淀,且没有银行流水,没有资产证明,没有太多有效抵押物,缺乏必要的信用数据,获得金融服务对这个人群来说更为困难.

为此,蚂蚁金服推出了“线上+ 线下”熟人模式,由村民身边的“熟人”发现需求,进行贷款人资质的初步审核后提交给网商银行,网商银行再通过线上的数据分析系统作出放贷决策.目前,所谓的“熟人”主要包括两类：一是阿里巴巴集团 “千县万村”计划覆盖的县域和村点的农村淘宝村级服务网点的负责人,即村淘合伙人；二是合作伙伴中和农信多年积累的农村信贷员队伍.

除了解决眼前的金融需求,“熟人模式”更大的意义在于它让很多农村用户的信用记录从此不再是空白,从而赋予了他们撬动资源改善生活的能力.

“村淘点”结成的大网蚂蚁金服能在最底层的农村市场打开局面,与阿里巴巴集团推行的电商渠道下沉战略密不可分.2014 年10 月,阿里巴巴集团启动“千县万村”计划,提出在3~5 年内投资100 亿元,建立1 000个县级运营中心和10 万个村级服务站,将电商网络覆盖到全国三分之一强的县以及六分之一的农村地区.

最基层的村级服务站也称“村淘点”,是阿里巴巴布设在农村的物流、信息网络的最小节点.集团在各地招募熟悉情况的当地大学生或年轻人作为“村淘合伙人”运营服务站,其主要任务是推广农村淘宝,推动“洋货下乡”和“土货进城”.依托这张大网,蚂蚁金服的支付、信贷、保险等金融服务有了“到村到户”的基础.

网点开通旺农贷业务的村淘合伙人一般要经过网商银行的基本培训,负责对申请贷款人的资质进行初步判断,进行贷前基本信息的搜集,比如将村民的户口本、论文范文、宅基地证明等相关信息上传到系统,给需要贷款的农户的作物、牲畜实地拍照等.得到推荐的贷款人信息会进入蚂蚁金服的数据库进行审核,通过之后贷款经由支付宝发放,放款时间比传统银行短得多,甚至可以实现隔天发放.

“村淘合伙人是重要的信息节点,负责对村民的情况进行收集.他们的日常工作是促进当地电商交易,以及根据线上销售情况在农业生产方面提供指导,对当地村民的资金使用状况、信用状况等非常了解.”蚂蚁金服研究院副院长李振华说.

此外,通过村淘点申请的旺农贷一般都有明确的贷款用途,主要用于扩大经营或购买农资农具.最终的产品往往会再经由村淘合伙人协助,通过阿里巴巴的电商平台销售出去.由于可以对整个信息流进行管理,风险更加可控.

村淘合伙人成功完成信贷业务后,会得到论文范文激励.激励并非采取固定比例的返点,而是根据贷款额度、坏账率水平等多方面进行综合评估.“我们跟村淘合伙人的关系就像是大家联合开了一家非常小的公司,前期我们会为他们提供信贷支持、提供培训,合作之后我们就共同承担风险,一起进行利润分成,并不完全按照交易量支付返点.”李振华解释.

合作伙伴的“地面部队” 在蚂蚁金服看来,农村金融需要整个生态体系以及社会各界的力量,为此蚂蚁金服积极寻找阿里系外部的合作伙伴.2015 年9 月起,蚂蚁金服开始与中和农信在风控、资金和技术等方面开展合作.

中和农信的前身为中国扶贫基金会小额信贷项目部,从大约20 年前起便开始发展农村小额信贷业务.面对农村用户征信记录极度缺失的情况,中和农信一直以来采用的都是“熟人模式”,其信贷员基本是当地人,遍布全国18 个省180 多个县的1 700 多个乡镇,已形成一套成熟的服务、管理机制.其行业经验和深入农村的信贷员体系对蚂蚁金服来说非常宝贵.

“我们双方合作建立在优势互补的基础上.中和农信建立了深入农村地区、具备专业能力的信贷员体系,即‘地面部队’,在多数农村地区用户缺乏数据沉淀和信用记录的现状下,亟需借助地面部队完成对农户的首次触达,这是提供数据化金融服务的第一步.”蚂蚁金服农村金融事业部表示,“中和农信的地面部队进行贷款用户的信息收集、风险调查、额度审批、贷后管理,蚂蚁金服与其进行资金方面的合作,由双方合作放款,如此可以使贷款用户的数据沉淀在互联网上,形成首条信用记录.”

对中和农信来说,则亟需在运营成本方面取得突破.2014 年前,中和农信的放款和收款均采用论文范文操作：信贷员需在放款日去银行排队取论文范文,然后挨家挨户放款,有时甚至需要棍棒防身或家人陪同；到了收款日,再挨家挨户上门收款.拿到纸质的贷款申请表后,信贷员还需人工将资料输进系统.与蚂蚁金服合作后,收放款均可通过支付宝操作,其相关数据也可以放到蚂蚁金服的系统上分析.互联网技术的介入使运营成本明显降低.

合作的另一个重要基础是,双方均不以利润最大化为经营目标.“保本、微利、可持续”一直是中和农信内部的经营原则,蚂蚁金服与之类似.“我们在农村提供服务时,不会刻意地将其信用风险和违约风险控制到几乎为零的程度.坏账率控制到一定的水平就可以了.如果控制太紧,必然会降低服务的普及度.现在我们追求的是不赔钱,或者说有微利,也就是具有商业上的可持续性,以求尽可能扩大业务范围.这在某种意义上也是对农村的一种反哺.”李振华表示.

深耕农村产业链

“金融+ 电商+ 农业生产”是蚂蚁金服农村金融布局的新重点.

2016 年5 月底,蚂蚁金服宣布与易果生鲜合作,为其提供一款农产品供应链解决方案.陕西省周至县是国内最大的猕猴桃产地之一,北吉果蔬专业合作社是该县一家规模化的猕猴桃合作社.易果生鲜与该合作社签署采购协议,在10 月底猕猴桃成熟时,定点向其采购猕猴桃的高端品种“翠香”,并通过天猫超市的生鲜区出售.蚂蚁金服通过旗下网商银行,为合作社提供低息贷款.贷款通过定向支付工具专项用于从“农村淘宝”（及淘宝农资类目）购买易果生鲜指定的农药、农资,并将合作社的采购信息线上传输给易果生鲜.在此过程中,蚂蚁金服保险事业部还联合保险公司为农资、农药的线上销售提供品质保证保险,确保产品质量无虞.

蚂蚁金服在2016 年5 月首次对外公布了闭环式农产品供应链的解决方案,简单讲就是“金融+ 电商+ 农业生产”.这是蚂蚁金服农村金融布局的新重点.对于易果生鲜及原产地农户来说,蚂蚁金服提供的这一解决方案颇具吸引力.基于采购订单的信用贷款,放款效率极高,甚至可在贷款申请提交当日就收到款项；农业生产资料通过线上购买,直接论文范文；品质保证保险则使农户无需为买到假冒伪劣农资担心.引入该解决方案后,从农产品的销路,到农业生产资料的甄别、采买,农户都不需要再操心,唯一要做的就是悉心种植.

该模式的推出意味着蚂蚁金服向深耕农村产业链的目标迈出了第一步.通过对农产品供应全链路的把控,蚂蚁金服一方面可将农村特色种植、养殖业中的风险分散、消解,降低农业生产的不确定性；另一方面,还可推动农业产业升级,推动不同的农村地区形成特色产业链条,满足整个社会消费升级的需求.

陈嘉轶表示：“对蚂蚁金服来说,以生态体系为依托的金融服务是其最大优势.在北吉合作社的案例中,天猫、农村淘宝等角色的参与让整个生态链条高效、完整,让资源得到最大程度的利用,品质得到最大程度的保证.”

由于供应链和产业金融涉及主体多元、服务类型复杂,蚂蚁金服的目标是成为平台,利用长久以来积累的技术、渠道能力等,帮助合作伙伴在整个过程中节省成本、提升效率.“蚂蚁的理念是联合众多合作伙伴,在农村建立起和过去不一样的服务链条和模式.”李振华说,“蚂蚁不可能自己把所有事做完.我们的优势在于拥有很好的用户触达网络与强大的数据能力；传统金融机构有资金等方面的优势；农机农资类公司对当地产业化有很好的理解……目前要考虑的是,如何将大家连成一张网,找到各自在产业链条中的定位并彼此配合.”

从“安吉模式”到“千县万亿”

从数据到信用再到金融服务,打通整个链条对于蚂蚁金服实现农村金融业务的落地,有着重要意义.

在蚂蚁金服农村金融当前的整体布局中,除了上述以信贷拉动的农村金融解决方案外,还推出了以支付拉动的县域金融解决方案.后者包括但不局限于农村地区,从助力区域经济发展的角度提供金融服务,如今仍在试点探索期.

县域金融解决方案依托的是蚂蚁金服在2016 年3 月28 日正式启动的“千县万亿”计划,即在3~5 年里在全国1 000 个县助推和完善“互联网+”商业、公共服务和创业金融平台,将蚂蚁金服的大数据等相关技术能力和各地基层政府的大数据相结合,撬动万亿社会信贷资源.

该计划的首个试点是浙江省安吉县.该县常住人口46 万,支付宝用户数达29 万,近10% 的用户有访问支付宝城市服务功能的习惯,用户基础良好.

安吉县政府希望将蚂蚁金服的金融资源与自身的行政资源相结合,发掘互联网金融对县域经济的支撑作用.以该计划的首个落地项目“创业贷”为例,蚂蚁金服旗下的网商银行计划投入10 亿元专项资金,向安吉当地居民提供电商在线贷款、县域居民创业及大学生返乡创业贷款等一系列金融服务.为鼓励大学生返乡创业,对于某些拿到贷款但最终失败的项目,政府会拿出资金进行一定比例的赔付.

在双方的合作中,蚂蚁金服在安吉县社会信用体系构建中的深度参与令人印象深刻.“我们会在不泄露用户隐私的前提下,拿出县里的社保、公积金、税收、论文范文执法数据等各种行政信息,交由蚂蚁金服集团分析,结合其芝麻信用、小微贷款的授信模式以及针对县域经济的创新数据模型,搭建起整个县域的社会信用体系.”安吉县行政中心发经委主任赵怀君介绍,“我们设想,将来为每一个有支付宝客户端的用户都提供一个创业的授信额度.”

基础信用数据堪称金融行业的命脉.对于采用大数据风控模式的互联网金融来说,数据更是一切的开端.除了与政府进行数据共享,安吉模式中的蚂蚁金服还致力于从支付这一底层业务入手,打造数据总入口.

双方围绕支付宝的推广使用开展了一系列合作：打造支付宝体验小镇、体验商圈、体验广场；鼓励居民使用支付宝内的车辆违章、一键挪车、生活缴费等城市服务；培训基层乡镇的农家乐经营者使用支付宝；推动线下商户接入支付宝旗下点评预订类产品——口碑……支付宝覆盖率的提高,会带来数据流的日益丰富.在蚂蚁金服的现有技术能力下,数据的唤醒意味着信用的激活,进而为后续的价值创造提供土壤.

从数据到信用再到金融服务,打通整个链条对于蚂蚁金服实现农村金融业务的落地,有着重要意义.安吉县是一个值得关注的试验样本.

漫漫长路上的“耐心资本”

农村普惠金融是全球性的难题,不是一朝一夕便可以解决的.

至此,蚂蚁金服的农村金融版图已大致勾勒出来.然而,这一宏大计划真正落地,仍是道阻且长.

拿县域金融解决方案来说,安吉县只是“千县”之一.“即便事实证明安吉模式可以复制,复制范围也可能只是在浙西,都不一定能推广到浙江全省；找好几个点,也许才可以把浙江全省克服掉；浙江与江苏、江西的情况又不一样……这是一个漫长的过程.” 蚂蚁金服研究院表示,“基于互联网的产品和服务,在模式探索阶段一般会比较慢,必须不断进行修正和微调,后面会有一个加速上升的过程.而且互联网的产品永远是beta 版,没有完美,永远在迭代.”

这也同样是蚂蚁金服在整个农村金融市场推进时的状态写照.“现在还没有形成一个可以在农村地区进行大规模推广、短期内可以迅速复制的模式.今天的蚂蚁,包括叫得比较响的竞争对手都是在进行试点和模式验证,没有几年的时间无法称之为成功.”李振华说.

他坦承,对于农村金融服务来说,市场特别巨大,挑战也特别巨大.第一,中国农村地域广阔,各地发展不平衡,没有一种模式可以解决全国的问题；第二,相对于城市来说,基础数据的缺乏对农村金融的信用风险控制带来了很大的挑战,普惠金融的使命决定了蚂蚁永远都要争取覆盖更广泛的用户,数据问题会一直存在；第三,蚂蚁金服一家的力量不足以解决整个农村金融的问题,除了相关机构的沟通合作,还有赖于国家政策对创新的支持,比如是否鼓励采用新技术使农民的账户体系实现互联网化,真正采用成本更低的移动化方式来提供金融服务.