《共享医疗保险购买意愿与其影响因素》
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[摘 要]文章的目的是分析粤港澳地区居民对共享医疗保险的购买意愿及影响因素,为粤港澳跨境健康险的产品开发提供参考,使健康险产品更好地满足流动人员的需求.采取网络问卷的方式对粤港澳三大地区的受访者进行调查,共收集222份问卷,运用卡方检验与Logistics回归开展统计学分析.结果显示：46.6%的调查对象不太愿意购买共享医疗保险,而53.4%的调查对象则表示愿意购买;地区间受访者购买意愿有显著差异,对于商业医疗保险是否满意、是否听说过或认可共享医疗保险等相关因素对购买意愿的影响有统计学意义.
[关键词]共享医疗保险;粤港澳大湾区;影响因素;Logistics回归分析
1.引言
随着粤港澳大湾区的发展,企业间的交流与合作更加密切,人员流动的增加使得健康保障需求日益增加.而跨境商业健康险能更好地适应大湾区发展过程中流动人群的医疗保险需求,克服在健康险理赔过程中投保人必须回到投保地的障碍,实现医疗资源的互联互通,对于促进湾区建设、提升消费者对健康险产品的满意程度有重要的意义.2019年太平人寿推出国内首款粤港澳大湾区跨境保险产品——太平粤港澳大湾区共享医疗保险（以下简称“共享医疗险”）,实现了粤港澳跨境医疗保障与服务的互联互通.因此,本文对共享医疗保险的购买意愿和影响因素进行分析,以期为跨境健康险产品的进一步开发与完善提供数据支持.
2.资料与方法
在预调查基础上调整问卷,特别是对调查对象、职业性质进行了地区性界定.采取网络问卷的形式对粤港澳三地进行抽样调查,共回收222份有效问卷.问卷内容包括被调查者的基本情况、对商业医疗保险的满意程度、购买共享医疗保险的意愿、影响购买共享医疗保险的因素四大主要构成部分.运用SPSS 24软件对数据进行统计学分析,先对基本情况采取一般描述性分析,单因素采取卡方检验,把有统计学意义的因素筛选进入Logistics回归分析,而后采用瓦尔德逐步回归,形成对购买意愿影响的最佳因素组合,以 P值<0.05为有统计学意义.
3.结果分析
3、1 基本情况
据本次受访者特征统计,就性别而言,男性人数为112人,女性人数为110人,占比分别为50.5%和49.5%,性别分布较为平衡;就年龄而言,18～29岁人数最多,有91人,占比为41%,其次为40～49岁,占比为22.5%;从受教育水平看,大学本科的受访者最多,为142人,占比为64%,其次为中专及大专,占比为19.8%;就受访者分布而言,广东、中国香港、中国澳门各占38.7%、32%和29.3%,分布较为均衡;就职业分布而言,高校工作者最多,为21.2%,其次为医护人员,占比17.1%,最后为私企职工,占比15.8%.详见表1.
3、2 影响购买意愿因素分析
结果显示,影响被调查者购买的因素有地区、是否听说过共享医疗保险、共享医疗对患者就医的便利程度影响、保险条款内容、医疗资源、理赔地区方便、保险条款的附加服务、是否更加向往去港澳就医、是否希望共享医疗保险具有核保简便优势、是否希望共享医疗保险具有享受跨地区医疗资源优势、是否希望共享医疗保险具有通用的理赔标准优势、是否希望共享医疗保险具有疾病保障范围更广阔的优势、是否希望共享医疗保险增加附加服务等.见表2.
3.3 有统计学意义的因素进入Logistics 回归分析模型
为了进一步探究各个影响因素对购买意愿的影响程度,先初步筛选出影响因素再采用向后瓦尔德逐步回归,最终选择出AQ7、AQ11、AQ12、AQ22、AQ27等题项对受访者选择愿意购买共享医疗产品具有显著正向分析,其中,影响程度由大到小为AQ11、AQ22、AQ27、AQ12、AQ7.结果如表3所示.
3、4 模型结果分析
从Logistic回归分析模型的运行结果来看,模型的整体拟合效果较好,回归结果具有可信性.内戈尔科R2等于0.64,模型拟合优度较好.
第一,对商业医疗保险的满意程度影响被访者的购买意愿,其系数的符号都为正.在其他条件不变的情况下,对商业医疗保险的满意程度对于购买意愿有正向作用,说明提升公众对商业医疗保险的满意度有助于共享医疗保险的销售.
第二,受访者对能够“拥有更多的自主选择权”反应程度较大,其系数为0.828.与“保险条款内容”在某种程度上有对应关系,通过保险条款的组合给予消费者更多的自主选择权.
第三,拥有通用的理赔标准对共享医疗保险的销售有正向作用.由于粤港澳三地的法律制度、费率标准、保障范围等有较大差异,如何实现三地通用的理赔标准有待商榷.在共享医疗的可选择附加服务中“提供公立医院预约挂号服务”对消费者购买意愿的正向影响显著.
4.结论
首先,共享医疗保险作为一款粤港澳大湾区跨境医疗保险产品,整合了两岸三地之间的优势医疗资源,为消费者提供更多的就医选择,对提升医疗质量和充分利用医疗资源有重要意义.其次,采用三地通用的理赔标准,实现湾区内一站式投保理赔规则,一张保单,两区九市通用,全湾区通行,以克服投保人在异地医疗保险理赔过程中必须回到投保地的障碍.最后,对于医疗服务上存在“三长一短”,即挂号排长队、就诊排长队、缴费排长队、看病时间短的就诊问题,将“提供公立医院预约挂号服务”作为共享医疗保险产品的附加值服务,有利于提升用户体验.
5.建议与意见
第一,创新跨境医疗险,实现两岸三地优势医疗资源共享.医疗险一般主要包括医疗费用、手术费、住院费及住院杂费等.由于医疗体系之间的差異,目前内地市场上大多数医疗险只将保险责任明确在境内医院或者医疗机构,这不利于香港客户在内地或者内地客户在港得到良好的医疗服务.“”期间,香港寿险公司在粤港澳大湾区设立服务中心,为内地保险公司提供了管理和营运的参考.因此,创建合理、就医选择多、保障范围广的跨境医疗险将有助于拓展商业健康保险市场,加强粤港澳大湾区的区域联动,整合医疗资源.
第二,提供健康管理服务,实现商业健康险与健康管理的深度融合.保险公司在开发跨境健康险产品中融入异地就医、门诊服务、远程就医等增值服务,对接医疗健康服务与保险保障,此项措施不仅契合中高端消费人群差异化的健康需求,更是保险公司由被动的理赔业务向主动的管理式医疗转变,在缓解投保人“看病贵”“看病难”的同时,有益于保险公司简化理赔流程、减少赔偿支付.
参考文献：
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[基金项目]2019年度大学生创新创业训练省级项目“粤港澳保险生态分析及大湾区健康产品的设计研究”（项目编号：S201910573035）.
[作者简介]陈安琦（1999—）,女,广东人,广东药科大学本科在读,研究方向：保险学;吴庆艳（1976—）,女,湖北人,中山大学岭南学院博士,现为广东药科大学副教授,研究方向：金融与保险理论、务实、保险创新创业教育.
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