《关于数字金融助推商业银行发展普惠金融》
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摘要：普惠金融对于推动农村以及偏远地区经济的发展具有重要作用,同时对于商业银行拓展业务范围,形成新的盈利增长点也具有积极的意义.在数据金融背景下,商业银行发展普惠金融的方式有了显著变化,本文分别从金融科技、区块链金融创新以及数字化储蓄账户三个方面论述了数字金融对商业银行发展普惠金融的推动作用.
关键词：数字金融;商业银行;普惠金融
在当今的网络信息时代,商业银行已经将数字金融作为战略转型的主要方向.在中国普惠金融大力发展的背景下,政务民生、消费零售以及产业链成为了商业银行业务竞争的主要战场,三农金融、普惠金融以及供应链金融成为了商业银行产品创新研发的主要方向.
一、金融科技助推商业银行发展普惠金融
目前世界各国金融行业均在积极开展数字化转型,金融科技在其中起到了重要作用.金融科技发展主要受到国内金融服务普及程度、居民金融知识水平和收入水平、金融生态系统环境建设以及金融基础设施建设的影响.目前国际金融公司为了对发展中国家商业银行与金融科技之间发展的动态关系进行量化,构建了两个评价指标.一是应用正规银行的渗透率对金融服务普及程度以及居民金融知识水平和收入水平进行衡量;二是应用该国风险投资于GDP之间的比值对金融生态系统以及金融基础设施建设进行衡量[1].基于此可以将发展中国家商业银行与数字金融之间的发展关系划分为四种类型.一是商业银行主导型,商业银行在整个金融体系中依然占据绝对优势,相比金融科技公司具有更大的竞争力.二是合作伙伴型,商业银行与金融科技公司之间往往会通过合作来实现共赢发展.三是金融科技主导型,正规银行的覆盖性不足,但是金融科技生态系统较为完善.四是电信运营商主导型,在商业银行渗透率以及金融科技生态系统均不完善的情况下主要依靠电信运营商提供金融服务.
目前我国传统商业银行难以广大低收入群体的金融服务需求,这为金融科技企业的发展提供了空间.金融科技企业开始逐渐蚕食商业银行的业务领域,对商业银行的运营发展产生了巨大冲击.在这种情况下商业银行要想提高自身的市场竞争力,只有将传统的金融服务优势与金融科技进行有效融合.商业银行的数字化转型便是利用先进的网络信息技术来重新配置产品和重构价值链,有针对性创新金融产品和金融服务,更好满足客户的需求[2].在传统金融服务水平不足的情况下,金融科技创新可能在未来的金融市场中占据更大的份额.这就要求商业银行充分发挥客户群体规模庞大以及资本充足率高等优势,与金融科技企业之间建立良好的合作关系,提供金融服务能力.统计数据显示2017年金融科技企业在中国零售支付领域已经占据了50%的份额,相比2012年的5%,增长了近10倍.截止到2018年底,支付宝全球用户规模已经超过10亿.在金融科技企业快速发展的背景下,我国商业银行积极与阿里巴巴、腾讯以及苏宁等开展业务合作,促使金融业务向普惠金融发展.
二、区块链金融创新助推商业银行发展普惠金融
在金融服务领域中区块链技术的创新应用主要体现在两个方面.一是优化金融服务流程,改善金融服务质量和效率.在金融市场发展较为成熟完善的国家,商业银行借助区块链技术优化传统商业模式,有效提高了工作效率;二是开展新的市场领域,有效扩展当前金融服务的价值链.目前区块链技术的主要应用场景为数字钱包以及全球支付等.具体来说区块链金融创新助推商业银行发展普惠金融包括两个方面.
(一)降低合规成本
在金融交易过程中区块链技术可以有效降低监管合规成本以及商业银行了解客户的合规成本.一方面区块链技术可以有效提高交易透明度,降低商业银行等金融机构的业务风险.在传统金融模式下商业银行为了了解客户需要投入大量资源,即使客户的身份信息以及其他相关凭证在其他金融机构得到了确认,商业银行依然在监管合规要求下对客户信息重新进行了解核实.在应用区块链技术后可以有效降低这部分成本.另一方面在应用区块链技术后任何信息以及数据都难以被篡改,任何一个信息块上均存储了具有时间戳的有效交易记录以及网络上的所有交易历史,基于该特征可以编写识别客户的应用程序,以较低的成本实现对客户交易的验证[3].
(二)区块链促进贸易融资产品创新
区块链技术有助于提高买卖双方的交易透明度,进而保障了交易的安全性和及时性.在应用区块链技术后贸易交易事件误差可以从过去的几天缩小到几分钟,因此其对于促进贸易融资产品创新具有积极的促进作用.具体来说其优势主要体现在五个方面：一是可以增加数据透明性,所有参与主体均可以在一个系统内实现数据信息的实时更新;二是有助于降低交易成本,交易过程中不需要实体办公地点,同时不用准备纸质的合同文本,不用担心材料丢失;三是合同签订化,基于可以客户需求提供化的金融产品;四是操作更加方便快捷,所有操作以及交易均基于分布式系统在线上完成;五是具有非常高的安全性,所有交易信息均可以验证,有效避免欺诈风险.
三、数字化储蓄账户助推商业银行发展普惠金融
随着社会经济的发展人的寿命不断延长,对于低收入人群来说,拥有方便灵活的储蓄账户成为他们的主要金融服务需求.由于低收入群体的正式储蓄额度较低,商业银行等传统金融机构所能够提供的储蓄产品种类较为有限,并且其对于这些低收入群体储蓄的维护成本明显高于这些资金才能够带来的收益,因此商业银行往往难以有效满足低收入群体的需求.距离金融机构较远以及金融服务成本较高已经成为影响低收入群体在商业银行等传统金融机构拥有储蓄账户的主要限制因素.但是随着金融市场竞争的不断加剧,商业银行出于业务拓展、扩大零售金融市场、积极发展普惠金融的需求,需要向低收入群体提供更加灵活方便并且成本较低的储蓄账户服务,有效满足低收入群体的存款、贷款以及支付等基本金融功能.
(一)金融服务集成式数字化储蓄账户特点
数字化储蓄账户的重要特征便是该账户可以通过商业银行与金融科技公司、第三方支付公司等其他金融服务场景关联,而智能手机是实现这些关联的有效载体,手机APP成为管理银行账户的主要方式.具体来说商业银行数字化储蓄账户特征主要包括如下四个方面.一是成本低,这种低成本的金融服务需要开展市场细分,采取化的金融销售,这也是能够对低收入群体产生吸引的主要方面.二是能够进行短期贷款,该功能可以为人们日常的生活提供巨大便利,深受低收入群体的喜爱.三是滚动存款账户,用户可以随时提取存款,也可以随时存入资金,为客户的日常消费提供方便.四是鼓励开设小组储蓄账户,账户中的小组成员可以共享收益,这种方式有助于降低银行的维护成本.
(二)数字化储蓄账户的价值体现
商业银行数字化储蓄账户主要通过三种方式来实融服务的价值增值.一是商业银行数字化储蓄账户能够开展集成式的金融服务,客户获取金融服務的渠道更加多元,包括手机银行金融服务、第三方金融机构服务以及POS服务等.同时可以增加储蓄账户的经济价值,非银行类金融机构在数字化储蓄账户中提供金融服务通常需要在银行开设储蓄账户,有助于拓展商业银行的存款业务.二是提供化金融服务,数字金融可以借助先进的金融科技最大限度的为低收入群体提供金融服务,小组储蓄账户等数字化储蓄账户可以基于低收入群体的特点实现生活习惯与储蓄行为的兼容.商业银行还可以针对低收入群体提供针对教育以及医疗支出等的无息储蓄账户.三是有助于金融生态系统的优化和完善,一方面数字化储蓄账户可以为低收入群体提供相对复杂的金融服务,有助于低收入群体在储蓄的基础上开展财富管理;另一方面有助于商业银行等金融机构形成良好的竞争机制,更好实现自身的发展.此外数字化储蓄账户还可以促进新型金融机构的成立和发展,有助于金融行业的多元化发展.
四、结束语
基于以上分析,数字金融在商业银行开展普惠金融过程中发挥了重大作用,有助于降低商业银行的金融服务成本,提高金融服务的覆盖率,更好满足低收入群体对金融服务的需求.这也提示商业银行在发展过程中应该加大对先进金融科技的利用,充分发挥金融科技在金融产品研发和业务拓展中的重要作用,逐渐实融业务的数字化转型.
参考文献：
[1] 宋永东. 普惠金融视角下银行发展零售业务的六大方向[J]. 当代金融家, 2017, 23（10）：116-117.
[2] 姜浩, 曾宪岩. 新形势下商业银行小微企业金融业务转型发展研究[J]. 农村金融研究, 2018, 462（09）：18-21.
[3] 谢金海, 涂奇. 基层商业银行发展科技金融的难点和对策[J]. 金融与经济, 2019, 497（01）：85-87.
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金融和银行引用文献:
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