《农村小额信贷存在的问题与解决路径》
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摘 要 在我国农村成立小额贷款公司的主要目的是集中民间资金,规范农村的资金借贷市场,从根本上解决农村中小型企业及广大农民资金来源困难问题.然而在运营的过程中,已经凸显出很多问题,严重影响了公司的正常运营,因此急需找到解決路径,实现小额贷款服务于民的初衷.
关键词 农村 小额贷款 问题 解决路径
一、农村小额信贷在运营中存在的问题
(一)农村小额信贷运营的模式比较落后
运营模式的落后主要体现在人员素质和管理机制两个方面.农村创建小额贷款公司的主要目的是更好地服务于民,然而目前很多公司并没有建立起较为完善的管理体系,很多服务人员并没有真正理解自己工作的责任范围,不能真正站在农民的角度思考问题,竭尽所能地为农民解决实际困难.
农村小额信贷服务模式相对落后.除此之外,信贷机构管理系统老化、管理机制不完善也是运营模式落后的主要原因.小额贷款公司在创建初期由于企业规模小,业务量也跟不上,所以管理机制、考核机制等都不完善.但是随着企业规模的扩大,在营运网点、企业规模以及人员配置上都是以前的几倍甚至几十倍,但是管理机制却没有进行相应的完善,因此对公司的发展起到了制约作用.
(二)目前小额信贷的手续过于复杂
小额信贷创建的主要目的就是让广大农民朋友和农民企业家能拥有自己的银行,在急需使用资金时能够通过规范的途径获得资金,避免由于资金缺口问题影响到正常的农村经济发展.从某种意义上讲,农民在这里获取贷款相对会比较容易,下款的时间也会比较短,不会影响正常使用.然而事实上,部分小额信贷机构的手续并没有简化,而是有一系列的文件和程序作为约束,这对于农民而言是一件十分困难的事情,有时候要跑好几个地方才能完成所有的手续,并且抵押政策越来越复杂,有时候需要几个月才能下款,这样就会影响到小型企业和农民生产活动的进行.
(三)农村的小额信贷风险性较大
所有的金融机构都会面临金融危险,目前小额信贷所面临的金融风险问题也十分严重.首先是业务发展危机,目前信贷机构的业务还十分单一.其次是潜在的金融风险问题.最后是信贷资金的管理,目前尚且存在一些无法如期偿还欠款的问题,还需出台更加有效的约束机制.
二、解决目前我国农村小额信贷发展危机的路径
(一)兼顾小额信贷的公益性和商业性
农村小额贷款从性质上与普通的商业贷款有本质上的区别,它创建的本质就是为农村生产服务,所以在很多政策方面,必须考虑到农民的切身利益和实际情况.例如,在银行利息方面,可以适当降低利率;在还款周期方面,银行可以适当延长;在农民无法按照规定还款的情况下,可以根据实际情况予以宽限或制定其他解决办法.总之就是要让农民信赖小额贷款企业,实现它的公益性.但公益不是慈善,也要考虑到运营成本问题.因此,对于多次违反信贷规则的企业或个人,也不排除采取法律手段予以干涉,这样也能起到警示的作用,避免危害信贷市场的正常秩序,让企业能够得到更加长远的发展.信贷机构本身也要不断扩大业务范围,加大资金来源,寻找更多的商业机遇,使企业能够稳步发展,实现应用的商业价值.
(二)简化小额信贷程序,提升信贷服务质量
就目前而言,小额信贷主要的服务群体是农民,很多业务是大型银行无法受理的业务,因此这些机构的存在是具有特殊性的.所以,在服务的过程中,在能够确保合理合法的前提下,一些程序可以适当简化,从农民的根本需求上考虑问题.以往农民急需资金进行春耕生产,但是贷款手续不全,无法贷款,等到符合全部手续后,已经错过了最佳的耕种时间,那么这一年的收成都会受到影响.为了避免此类事件的发生,信贷机构可以联合政府职权部门,将贷款所需的程序及相关服务单位进行集中化管理,减少农民多处奔波的苦恼,缩短下款的时间.与此同时,信贷部门要不断提升信贷服务质量,实现规范化、程序化的管理模式,让农民能够有法可依,按章办事,规范金融市场.
(三)多渠道规避小额信贷的金融风险
有关金融风险的规避问题,小额信贷机构应提前作出应对,根据自己的实际情况采取有效的措施.首先要加大对高风险、高成本贷款的管理力度,让信贷向更加健康的方法发展.其次要建立完善的风险分担机制,在发放贷款的过程中,可通过风险补偿机构、农村保险补贴机构、自然灾害保险机构等完善对信贷风险的管理.最后是金融创新,扩大信贷范围,加强实地考察,了解信贷的实际情况,大力支持真正有发展的项目,而存在较强金融风险的项目应及时制定补救策略.与此同时,信贷企业还可以发挥自身优势,在农村范围内推出具有特色的贷款业务,获得农民的认可,培养信誉良好的客户群体.如果信贷机构的服务能够真正服务于民,让农民获得利益,那么就会减少拖欠贷款的现象.
三、结语
农村的小额信贷是为了支持农村建设,规范农村信贷管理模式而创建的.这个项目已经得到各类金融机构在资金上的大力支持,因此小额贷款公司迅速发展,企业规模不断扩大,业务范围几乎已经覆盖了全部农村区域,并且资金渠道也在不断拓宽,已经由开始的商业银行和政策性银行向信用社、农民的闲置资金、专项扶贫资金等渠道发展.相信在不断发展和完善的过程中,小额信贷会逐步形成具有中国特色,服务于全体农民朋友的专业性金融机构.
参考文献
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农村和农民引用文献:
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