商业银行论文范文参考 商业银行毕业论文范文[精选]有关写作资料

目录

1. 第一篇商业银行论文范文参考：商业银行小微企业金融服务研究
2. 第二篇商业银行论文样文：中国商业银行全面风险管理问题研究
3. 第三篇商业银行论文范文模板：金融脱媒下我国商业银行的现状分析与路径选择
4. 第四篇商业银行论文范例：中国中小商业银行发展战略研究
5. 第五篇商业银行论文范文格式：资本约束下我国商业银行盈利模式的转型研究

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第一篇商业银行论文范文参考：商业银行小微企业金融服务研究

2008年金融危机对外部需求的打击,直接导致长三角和珠三角的小微企业不断陷入“倒闭”危机.由于经营成本上升、存货增加、投资失败等因素的共同作用,大量中小企业出现资金链紧绷和经营困难.统计数据显示,中国小微企业利润率不足3%,而小微企业解决了80%以上的城乡就业,为GDP提供了近60%的贡献.小微企业能否解困,关乎国家稳定大局.

基于此,国家将小微企业的发展提到前所未有的高度,并制定了相应政策.对商业银行而言,直接融资渠道的拓宽,减少了优质企业对商业银行的贷款需求；利率市场化的进程加快,直接收窄了商业银行的净息差,削弱了商业银行的政策红利.小微企业金融服务的战略转型,是商业银行在金融脱媒、利率市场化背景下的正确和必然选择.

本文的研究对象是商业银行小微企业金融服务,即商业银行如何开展小微企业金融服务的问题.本文并不局限于小微企业信贷发放与风险防范的探讨,还从商业银行专业经营的高度、小微企业结算与综合服务、商业银行组织架构、内部流程及制度的重构等方面探讨商业银行小微企业金融服务的具体做法.与小微企业融资难的传统视角不同,本文从商业银行为何和应当如何发展小微企业金融服务这一视角进行研究.论文紧紧围绕三个问题展开：①商业银行专业化要求下的战略定位和市场选择；②商业银行如何设计小微企业金融产品和服务；③商业银行如何匹配小微企业金融服务的组织、流程和制度.

客户分类分层的特性,决定了客户需求的多元化,因此专业化经营、差异化服务是银行战略转型的必然选择.在利率市场化、金融脱媒、资本约束的环境约束下,银行产品同质化和易模仿的特性,要求商业银行必须依托自身拥有的资源制定清晰正确的战略,最大限度地开发和培育新的资源和能力.小微企业金融市场以其广阔的市场空间,为商业银行的战略转型提供了新的思路,发展小微企业金融服务有助于培育竞争优势、提升资本效率、增强盈利能力、加快机构布局、强化客户群建设.

由于存在逆向选择,小微企业融资的门槛越高、要价越高,越容易错失优质客户.而单个小微企业的融资规模偏低与市场开发成本偏高的矛盾,要求小微企业融资服务突破传统的评估模式,实现效率的有效提升.只有依托批量化和规模化的信贷工厂模式,通过分散的前台网点服务与高度整合的中后台支撑平台相结合,才能逐步实现由分散到集约、由非标准到标准、由多模式到规范化的转变.以小微融资为拳头产品,融合结算和综合金融服务,才能不断满足小微客户的功能性需求、情感需求和价值需求,实现客户满意水平和忠诚度的提升.

商业银行应遵循流程银行建设的思想,以组织重构与业务流程优化为途径,以满足客户需求为核心原则,形成前台营销服务职能完善、中台风险控制严谨、后台保障支持有力的业务运行模式.在组织架构上,本文提出了商业银行小微企业金融服务的组织架构思路,即在总行层面成立小微事业部,主要从事产品研发设计、授信政策制定、开发模式准入、贷后监控等；在分行层面设立小微企业部,从事产品推动及风险控制；在支行层面组建小微企业营销团队,专司客户营销工作.同时,根据小微企业金融服务的特点,重构商业银行的内部管理制度,包括激励制度、授信评估模式、担保制度、贷款不良率的容忍度等.小微业务的组织、流程和制度保障,是小微企业金融服务成功的必要条件.

论文在研究方法上,运用了文献分析、定量分析和实证分析.在研究过程中借鉴了管理学、经济学、统计学、系统论、营销学及应用数学等不同学科、领域的知识、方法、技巧和成果.

通过研究,论文的主要结论是：①商业银行小微企业金融服务具有必然性和可行性；②小微企业金融服务在服务方式、产品及定价、服务内容等方面的都有自身的显著特性；③小微企业金融服务战略设计关键在于组织结构优化和制度安排.

本文的创新之处主要在于：

(1)系统地研究了商业银行小微企业金融服务问题.论文抛开小微企业融资难的传统视角,从商业银行应当如何开展小微企业金融服务的角度,深入剖析小微企业的生存形态和发展特征,探讨了小微企业金融服务的市场空间、产品和服务,以及商业银行开展小微企业金融服务的组织架构和业务流程.提出了基于产品供应的季节或时令的阶段性融资产品、法人账户透支产品、小微城市合作社的开拓模式、小微企业主俱乐部服务、小微企业金融服务在总分支行的组织架构和责权利设计、融资风险识别与防范方法、内部管理制度设计等思路,为商业银行开展小微企业金融服务提供了理论和实践参考.

(2)构建了小微企业融资的定价模型.结合基于银行盈利角度的成本加成定价模式、基于小微企业盈利能力的利润分析模式和基于利润贡献的关系型贷款模式,构建了小微企业的融资定价模型,并进行了数学推导,得出结论：①贷款利率的区间下限为银行可接受的最低收益率,上限为借款企业经营预期收益率；②贷款利率是风险成本的单调递增函数,贷款利率必须覆盖风险成本.在此基础上,详细分析了影响风险成本的经济周期因素、区域因素和行业因素,探讨了如何降低影响贷款价格的资金成本、运营成本和风险成本,并运用大数定律预测和控制个体的风险损失率.

(3)构建了小微企业金融需求层次模型.运用消费者效用理论,探讨小微企业对融资、结算和理财等功能性需求的影响因素,通过数学推导得出结论：①小微企业对金融产品或服务的选择,主要依赖于成本、交易时间和风险顾虑,且该三个因素与小微企业的效用均呈负相关关系；②小微企业在效用既定的情况下,成本、交易时间和风险顾虑彼此之间具有一定的替代性,即愿意支付更高的成本以缩短交易时间,反之亦然.基于同业竞争的存在,商业银行在提供融资、结算及理财等功能性服务时,需要关注小微企业对于不同要素的效用差别.并探讨了通过家庭资产管理服务、*管理服务和成长计划,以期满足小微企业的情感和价值需求.

第二篇商业银行论文样文：中国商业银行全面风险管理问题研究

本文主旨在于探讨在我国如何建立商业银行全面风险管理体系.本研究首先在对过往研究文献进行梳理的基础上尝试夯实了商业银行全面风险管理的经济学基础,认为全面风险管理实质上是组织设计的用于管理其所面对的不确定性的机制,并且该机制的有效性边界由组织边界、制度边界与执行边界共同决定,要想使得全面风险管理的有效范围尽可能地覆盖到组织所有的风险源点,组织就必须充分利用组织内外的所有相关手段.不过由于商业银行的全面风险管理的特殊性——受到更多更为严厉的外部监管的影响,因此其立足点虽然在商业银行内部,但外部监管对于商业银行全面风险管理却有举足轻重的影响,甚至很多商业银行的进行全面风险管理的主要动机就是对于外部监管的遵从.

本文接下来对《巴塞尔Ⅲ》和《资本管理办法》进行了深入的解析与阐释；并且认为如果我国的市场与监管环境能达到《巴塞尔Ⅲ》和《资本管理办法》的要求,同时我国商业银行也能严格执行两者的标准,那么他们就可以初步建立全面风险管理体系并能在持续改进中取得较好的效果；但是就目前而言,不论是外部环境还是我国商业银行的风险管理离两者的要求还有相当的距离,具体体现在：风险管理理念较落后、风险管理的类型、流程、组织、管理技术和基础以及以信息披露的市场约束机制不完善等；很难应对国内市场信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险及其他风险过高的现实形势.因此本文又进一步结合案例研究对商业银行全面风险管理的内部制约因素包括公司治理结构、组织结构、激励约束机制、风险文化和人才、信息系统建设以及信息披露等,外部环境包括社会信用体系、监管体系,市场约束之信息披露构成了商业银行全面风险管理外部环境的三大支柱进行了全面剖析,并认为在我国只有双管齐下、内外兼修,商业银行全面风险管理才能落到实处.最后,本文提出要建立完善而有效的商业银行全面风险管理体系,必须在遵循《巴塞尔Ⅲ》和《资本管理办法》的基础上确立全面风险管理的四个原则：垂直化、专业化、联动制衡、权责利匹配；然后从改善商业银行的内部环境入手采取如下针对性的措施：完善公司治理、建立激励约束和考核机制,特别应该强调全面风险管理最终必须落实到“人”的头上,并建议监管部门(政府)应加强自身建设的同时,完善相关的法律法规,并促使我国的市场制度不断地完善,充分发挥三大支柱对于商业银行全面风险的管理支持作用.

本文还指出一些有待后续研究进一步深究之处：第一,关于全面风险管理的经济学理论有些粗糙,虽然它所体现的思想方法可能是可行的,但是由于有些指标比如制度边界与执行边界等难以量化,因此会影响到对其的逻辑与经验检验,这有待于后续研究进一步完善.第二,由于同样指标难于量化的原因,我们提出的如何建立商业银行全面风险管理的框架及其效果可能在短期内仍然只能由案例分析来检验,而无法取得足够实证证据的支持.第三、本文只是从整体层,从对于对《巴塞尔Ⅲ》与《资本管理办法》的遵从动机探讨了如何建立我国商业银行全面风险管理体系,这就为后续从更为细分的层面及其他维度探讨这一问题留下了较大的空间.

第三篇商业银行论文范文模板：金融脱媒下我国商业银行的现状分析与路径选择

金融脱媒最早起源于美国.当时出现的现象是在存款的定期利率上限受到政府政策或其他因素的管制背景下,当出现货币市场利率高于存款机构的支付存款利率时,由于货币本身的逐利性,大量的存款机构的资金就会流向货币市场.而从更广义的层面看,金融脱媒更包含资金需求方绕过金融*直接在货币市场利用短期融资工具而获得资金融通的现象.20世纪中后期的美国,“Q条例”的颁布使得大量存款为追求更高的收益而流出商业银行体系,从而使商业银行信用收缩、盈利下降,并最终导致商业银行经营遇到困难.随后在其他西方主要发达国家,如日本、德国、意大利、英国也相继出现类似的“金融脱媒”现象.

金融脱媒最早出现在我国,应该要追溯到大约十几年前.直到最近几年,其才成为理论界研究的热点之一.从本质上看,“金融脱媒”是脱离银行这个传统金融介质的资金融通现象与形式,同时也是资金脱离银行信用*进行的间接融资直接化现象.虽然目前银行业仍然占绝对的主导地位和垄断地位,但随着我国资本市场的不断发展及金融创新技术的不断完善,银行的传统经营模式将会受到前所未有的挑战.然而,目前国内学者对金融脱媒对商业银行影响的研究主要集中于解释现象本身和定性分析,并未对证券市场和债券市场影响商业银行的因素进行具体的分析,更没有利用实证研究对金融脱媒进行定量分析使得不能更具体了解脱媒的影响效应并采取合适的策略积极应对这一形势.因此,也就无法给公司管理者和有关监管部门提供更有操作意义的政策和建议.

根据目前的统计资料可以看出：国外银行业的非利息收入约占其总收入比例高达36%以上,而中国银行业的非利息收入仅仅只占其收入总额不到20%.在国内银行业现有的资产结构中,信贷类资产一般占八成左右,直接导致息差收入在总收入结构中基本占据了八到九成的比例,使得国内商业银行的业务发展和利润增长在绝对程度上依赖于信贷资产规模的扩张,信贷资产规模如果出现缩水,银行将面临着极为重大的考验.因此,银行对于信贷业务的依赖性与依存度决定了“贷款与银行如鱼水不能分离一样”,而近几年随着我国信贷规模的相对紧缩,致使“金融脱媒”的现象愈演愈烈,银行业已将其视为巨大的挑战,引起业内广泛高度的关注.

银行业在中国金融业中处于主体地位,是国家重点扶持和监控的行业,因为它关系到了国家经济安全和社会稳定.因此,面对我国金融脱媒日益发展这一重要现实,就迫切需要进一步研究和评价其对商业银行影响程度,并对证券市场和债券市场影响商业银行的因素进行研究,本文试图基于金融*的理论解释,通过现实的经验数据对理论分析加以验证,对影响商业银行实际的效应进行客观的评价和揭示,从而对金融脱媒背景下资本市场影响商业银行的具体效应,以及金融市场结构优化、利率市场化和资金配置优化等深层制度对于我国商业银行创新路径选择的作用,做出基于一种新的理论假说下的系统回答.

本文样本主要来源于《2002—-2011年中国金融统计年鉴》、《《2002—-2011年中国统计年鉴》及中国债券信息网.本文从中筛选出了2002年1月——2011年12月的存款余额、贷款余额、GDP、股票市场筹资金额、企业债发行规模、短期融资券及中期票据发行规模、资产支持证券发行规模等六个指标的季度数据.

本文将利用向量自回归模型(vector autoregression,VAR)及脉冲响应函数(impulse response function,IRF)分析我国证券市场以及企业债、短期融资券、资产证券化等方面的融资规模对我国商业银行传统业务即存、贷款的冲击程度.

本文由四大部分内容构成,第一部分是导论,即第1章,主要介绍本论文的研究背景、现实意义、选题依据、研究思路、研究方法、主要结论以及论文的创新与不足等内容.第二部分是研究的理论分析和现实依据,包括第2章、第3章、第4章,首先阐述了金融*及相关作用,进而基于对以交易成本为核心的传统金融*理论、以风险管理和参与成本为核心的现代金融*理论阶段和当代金融功能阶段等金融*理论的分析,引出了这些理论对金融脱媒理论的指导意义,并从国外和国内学者相关研究成果两个层面全面阐述了金融脱媒的原因和效应,界定并介绍了金融脱媒与其主要的表现方式,再次从政府管制、技术发展、企业和居民投融资环境的变化方面来说明金融脱媒产生的原因,接着从存贷款的流失、中间业务比重增长和银行经营难度增加这三个目前银行业面临的最紧迫压力角度分析金融脱媒的现象对商业银行所产生的影响,随后根据我国商业银行制度演进与现阶段金融环境的更迭详细研究了我国商业银行功能发展历程.首先,将我国商业银行制度演进分成了四个发展阶段,并对应分析了各阶段我国商业银行金融功能发展历程；其次,结合现阶段金融环境变化的实际情况、金融脱媒与间接融资直接化发展趋势,研究了我国商业银行现阶段核心功能的扩展与金融功能结构优化；最后,研究了我国商业银行在金融脱媒背景下不同于其他国家商业银行的表现——中小企业纷纷“金融脱媒”,难以获得银行的金融支持,本章将从制度的层面分析深层次原因,并提出了相应的解决措施.第三部分证券市场和债券市场影响商业银行因素的实证检验和分析,是论文的核心内容,包括第5章、第6章.通过实证分析,并利用向量白回归模型(VAR)、脉冲响应函数(IRF)实证分析结论表明：随着国内资本市场的蓬勃发展、多元化投资工具的逐渐普及运用及新的企业制度创新的逐渐推广,导致储蓄实现分流的渠道不断增多、速度不断加快、范围日趋扩大,越来越多的民间资金绕过金融*机构直接进入流通领域,从而大大降低了以商业银行为主体的传统*在金融体系中的重要性；第四部分主要是研究结论、政策建议,即第7章、第8章.籍此,利用我国金融统计年鉴的经验数据,借助向量自回归模型(VAR)、脉冲响应函数(IRF)等统计分析方法,对商业银行资产和负债规模与证券市场之间的关系,进行了系统地验证.研究成果的创新性主要可概括为：

第一,视角的创新.综观大量金融脱媒的研究文献,大部分是较为简单的介绍金融脱媒的起源及定性分析其对商业银行的影响,并未对证券市场和债券市场影响商业银行的因素进行具体的分析.本文首先将金融脱媒与商业银行功能创新有机结合在一起,并在此基础上利用实证方法对证券、债券的作用进行研究,试图以一个崭新的视角开辟探究金融脱媒背景下商业银行转型的思路.

第二,方法的创新.目前现有的研究文献基本是对金融脱媒进行定性分析,而较少对金融脱媒进行定量分析,尤其是缺乏脱媒对商业银行的效应进行实证研究.因此本文将利用向量自回归模型(VAR)、脉冲响应函数(IRF)及格兰杰因果关系检验等现代计量经济学实证研究方法对金融脱媒进行定量分析,以便能更好的掌握金融脱媒对商业银行的具体影响,并采取合适的策略应对这一形势.首先,将上市公司首次发行新股、企业债、中期票据及短期融资券等融资方式定量化,得到相应的解释变量；其次,结合GDP的增长规律,分析金融脱媒对我国商业银行最重要的业务即存款和贷款这两项指标的冲击.

第三,观点的创新.对金融脱媒下我国商业银行转型功能创新的研究,既是深化我国金融改革过程中对实践途径的一次探索,同样也是中国经济金融理论完善与发展的一次理论探讨,对于我国推进金融改革的深化与发展均具有重要的理论与现实意义.全文从当前金融脱媒现象入手,以商业银行功能创新为研究重心,通过分析商业银行功能创新的内在原因、形成机理,以及商业银行功能创新与金融市场结构优化等系列问题,试图从一个崭新的视角探求一条完善我国金融体系和深化金融市场的实践路径.

总之,“金融脱媒”是金融系统改革所面临的不可逆转的潮流与趋势,必须正确与客观的分析当前形势,积极应对主动调整.转变经营观念,完善与健全经营模式,化“危”为“机”,促进各类型业务均衡发展,培养出新的核心竞争力,实现银行业新的跨越式发展.唯有如此,才会从真正意义上实现构建一个健康和富有竞争力的银行体系的目标.同样,我国银行体系现存的诸多问题当前最需要的也正是“标本兼治”.

第四篇商业银行论文范例：中国中小商业银行发展战略研究

以大型国有商业银行以外的股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行为范畴的中小商业银行已成为我国银行业金融机构的重要组成部分,中小商业银行的发展壮大,对于扩大银行业金融服务领域和范围、提高区域发展金融服务水平,带动其他中小金融机构发展、增强我国银行业整体服务能力和改革绩效,发挥了重要的作用.在全球后金融危机时期,我国经济发展逐步向内生经济增长模式转变,经济增长放缓、内需倚重、区域经济发展不平衡减弱、中产阶层不断扩大、城镇化加速推进、技术创新和绿色经济特征凸出、要素市场化改革全面推动、利率市场化改革加速推进、逆周期宏观审慎监管框架建立并实施,经济金融发展趋势及发展特征与以往历史时期大不相同,中小商业银行发展面临全新的环境.面对经济金融形势变化和趋势特征,适应经济金融改革举措的整体推进,在经历了以往的改革过程后,我国中小商业银行发展迫切需要建立目标明确、特征突出、重点得当的新的发展战略,以满足中小商业银行自身发展、区域经济和社会发展、国家发展的需求,实现中小商业银行转型发展,有效履行经济社会服务职能.

本文以战略理论、最优金融结构理论、中小商业银行发展理论等为理论基础,按照规范分析和实证分析相结合的方法,系统论述和规划了我国中小商业银行发展战略.在阐明选题的价值和意义、明晰逻辑起点和理论基础、梳理我国中小商业银行发展战略环境基础上,设置非平衡面板数据计量模型,实证分析我国中小商业银行发展的要素体系及其战略绩效,并构建我国中小商业银行发展战略总体框架,明确了相关战略目标、战略特征和战略重点；围绕总体发展战略,深入分析并形成了关于我国中小商业银行公司治理、业务发展、流程再造、风险管理、信息科技建设、人力资源建设、区域金融生态环境建设七大领域的子战略,全面协同支撑总体发展战略.本文的理论和实证分析获得并支撑了一些有价值的结论.

第一,提出我国中小商业银行发展战略要素体系.选取2001-2010年由12家股份制银行、46家城市商业银行、13家农村商业银行组成的我国中小商业银行相关非平衡面板数据,构建计量模型,实证分析并形成了公司治理、业务发展、风险管理、人力资源建设、信息科技建设、流程再造、金融生态环境建设七大中小商业银行发展战略要素体系.

第二,构建了我国中小商业银行发展战略的总体框架,明确了相关战略目标、战略特征和战略重点.我国中小商业银行发展的战略目标,是从改革经营和管理、改善生态环境入手,积极稳妥、循序渐进地推进中小商业银行沿着高效、稳健、可持续的方向发展,建立特色鲜明、服务优良的现代银行,实现多层次、差异化、特色化发展,有效市场竞争,动态匹配经济社会发展需求,充分服务地方经济、中小企业、城乡居民的和谐金融服务.公司治理、业务发展、流程再造、风险管理、信息科技建设、人力资源建设、金融生态环境建设等七个领域协同一致的政策框架,构成了我国中小商业银行发展的战略重点和主要支柱.

第三,通过分析中小商业银行公司治理的地方政府控制的特殊属性,以及中小商业银行三元分类结构特征、政府控制、监管约束、市场影响等公司治理四类因素,构建地方政府控制下公司治理成本效益的理论框架,刻划我国中小商业银行公司治理的均衡态势和发展路径,形成了我国中小商业银行公司治理渐进改革的“三步走”优化路径.

第四,通过重点分析成长期企业规模经济和范围经济的效率属性、根植当地和跨区域经营相互促进、利率市场化推进、小微企业融资困境四类主要影响因素对我国中小商业银行业务发展的规范和要求,形成了巩固和扩大传统业务、创新加强新型业务的中小商业银行业务发展思路和策略.

第五,通过分析中小商业银行流程再造的理论、实践和现状,指出地方政府支持的推动力、战略规划内在要求的拉动力、高管层认识的统一性,构成了流程再造的动力源支撑.中小商业银行流程再造应按照循序渐进的原则,实施业务战略模块的流程改造,匹配组织架构的整合和优化,配套流程再造的保障支撑.

第六,通过重点分析中小商业银行科学发展、内涵集约经营模式、规模扩张、差异化和特色化经营、上市规划、中小商业银行核心竞争力、监管趋势等对中小商业银行风险管理提出的新要求和形成的新趋势,构建了中小商业银行风险偏好体系和机制建设的框架和内容,形成了匹配总体战略、夯实传统风险管理基础、逐步建立基于风险资本约束机制为核心的全面风险管理体系的中小商业银行风险管理思路和策略.

第七,通过构建低层次人力资本向高层次人力资本转化、反映人力资源制度功效的中小商业银行人力资本模型,刻划中小商业银行人力资本提升的战略逻辑和经济机制,得出中小商业银行人力资源制度有效提升了人力资本水平,促进产出增长,实现效率增进.并以2001-2010年我国71家中小商业银行面板数据实证分析支持了理论模型结论.指出我国中小商业银行战略转型时期,需要重视人力资源制度的中长期绩效,遵循中小商业银行人力资本提升的战略逻辑和经济机制,构建人力资本战略,加强人力资本战略的匹配性和协同性,提升和塑造吻合自身禀赋和战略要求的人力资本.

第八,通过重点加强地方政府治理,有序推进利率市场化和资本市场建设,加强涵盖征信体系、支付体系、会计审计、法律、监管、存款保险、危机和破产机制的金融基础设施建设,形成了我国中小商业银行生态环境建设的重点内容和措施.

第五篇商业银行论文范文格式：资本约束下我国商业银行盈利模式的转型研究

2008年国际金融危机充分暴露了原有国际金融监管体系缺陷,为此,国际金融监管机构对原有金融监管框架进行改革以进一步加强银行业监管.巴塞尔银行业监管委员会于2010年12月16日发布了第三版巴塞尔协议（简称“巴塞尔Ⅲ”）.国际金融监管的加强,对我国银行业监管制度带来重大影响.银监会于2011年5月3日发布了《中国银监会关于中国银行业实施新监管标准的指导意见》,该指导意见明确加强了我国银行业资本充足率监管,在此基础上,吸收了国际银行业监管新规的《商业银行资本管理办法（试行）》也已于2013年1月1日实施.与“巴塞尔Ⅲ”相比,我国银行业资本监管标准更加严格,使得银行业面临更强的资本监管约束.

资本约束的强化要求银行业转变现有盈利模式.作为被监管主体的商业银行为了满足资本充足率的要求,面临两个选项：一是融资补充监管资本以增加分子,二是调整风险加权资产以减小分母.而金融危机及随之而来的欧债主权债务危机,不仅对宏观经济发展带来负面影响,而且限制了商业银行融资规模.因而,商业银行只有更多的从减少风险加权资产角度出发,拓展资本占用少或不占用资本的非利息业务,改变现有盈利模式.对西方银行业而言,新资本监管标准对其高风险交易等业务具有约束作用；对我国而言,要求银行业转变依靠存贷款利差收入为主的盈利模式,扩大低资本消耗业务收入的盈利模式.事实上,我国银行业收入结构中净利息收入一直占比较高.长期以来依靠净利息收入为主的盈利模式,极大的消耗银行的资本,使得银行业具有较强的“资本饥渴症”,再加上银行资本监管约束的强化,必然要求我国银行业必须转变现有盈利模式,走低资本消耗发展模式.

本文首先在回顾银行业国际资本监管演进历程的基础上,以美国、法国、德国与瑞士为例分析了发达国家商业银行盈利模式的变化,并依据《银行家》杂志2012年发布的世界1000家大银行的排名,以十国集团各成员国的最大资产规模银行为对象,对资本约束下的商业银行盈利模式进行跨国比较.其次,在我国商业银行资本监管约束不断强化的背景下,分析资本约束对我国商业银行盈利模式转型产生的影响.最后,就商业银行收入多元化的盈利模式对绩效和风险的影响进行了比较研究.研究发现：资本约束强化对商业银行收入多元化有促进作用,对资本缓冲压力大的银行作用更加明显；多元化的盈利模式有利于商业银行提高资本充足率,满足资本监管要求；规模不同的商业银行所面临的资本约束程度具有差异性；商业银行非利息收入具有较强的规模敏感性；非利息收入占比的提高并不必然增加商业银行的风险；手续费与佣金净收入占比的提高能够降低商业银行的风险,尤其对降低商业银行的组合风险更为显著；手续费与佣金净收入在营业收入中的占比越大,越能够增加商业银行的绩效,同时,亦能降低商业银行的整体风险水平,这对规模较大的商业银行更加明显.

整体而言,商业银行盈利模式的转变不仅仅受资本监管约束程度的影响,而且受各国国家业务监管制度、同业竞争、经济发展、客户需求等宏观经济金融环境的影响.同时,商业银行自身规模、经营管理战略及相应策略均对商业银行盈利模式转变产生重大影响.

根据本文研究结论,笔者认为我国不同类型商业银行转型方向应具有差异性：规模较大的商业银行应以综合化经营为方向；而规模较小商业银行应以专业化为主要方向.从业务分类来看,商业银行应大力发展中间业务,考虑到业务收入的稳定性来看,商业银行应大力发展增长稳定的手续费与佣金收入相关的轻资本业务,适度发展收入波动的资本密集型业务.在商业银行盈利模式转型过程中,需要政府监管机构政策支持与商业银行其他相应策略的配合.

本论文可用于商业银行论文范文写作参考研究.

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