《P2P视角下区块链技术的应用和展望》
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摘 要：区块链技术作为一种去中心化去信任的分布式账本技术,以其去中心化及不可篡改可追溯特性,备受各行业青睐.P2P网络借贷指个人与个人间的点对点无借贷,因其在小额贷款方面便捷迅速的特点.将区块链技术应用于P2P中,不仅可以完善P2P运营方面的缺陷,有助于其监管方面的完善.相信在不久的将来,二者的综合应用,必会为平台运营者及平台使用者带来双赢.本文基于P2P现状与区块链技术的具体分析,对二者的综合应用进行深入研究,具有一定理论与实践意义.
关键词：P2P;区块链技术;发展展望
中图分类号：F724.6;F832.4;TP311.1 文献识别码：A文章编号：
2096-3157（2020）03-0150-02
一、引言
当前,我国P2P网贷行业发展日益迅速,体量日趋庞大,但与此同时,P2P网贷行业仍旧面临爆雷及清盘潮等诸多挑战,新一波爆雷潮加速到来,更多重量级,甚至声誉不错的平台接连倒下,暴雷跑路现象有增无减.反观区块链技术,近年来因其开放、透明等性能备受青睐,加速发展.本文围绕P2P技术的应用及问题、区块链技术的应用与优势,试图以二者综合应用解决P2P网贷问题,旨在探究P2P视角下区块链技术的应用与展望.
二、文献综述
对于P2P网络贷款问题频发的原因,部分学者将其归咎于P2P平台技术与理念的创新不足.余剑等认为,P2P网络借贷平台的行业乱象主要表现在部分劣质平台利用信息不对称进行违规经营,资金池、非法集资甚至庞氏骗局等道德风险问题频发.另一部分学者认为P2P网络贷款问题频发的原因是投资者自身的行为会受到诸多主观和客观因素的影响,人具有不完全理性.李茜认为,金融市场的参与者由于缺乏相应的知识和经验,忽视金融市场的运行机制和潜在风险,会产生更多的非理性行为.还有的学者认为,P2P网络贷款问题频发的原因是国内的个人征信系统不健全,信息不对称.吴中旭等学者认为在P2P網络借贷中,借款信息是投资人投资的主要参考依据;但国内个人征信系统的不完善,信息不对称.
关于区块链技术用以解决P2P行业问题的应用,段菁菁认为区块链的应用可以扭转P2P平台信息不对称局面、资金池问题,提高监管效率,促使参与者规范交易,推动行业良性发展.王爽等认为区块链技术防范P2P金融风险具有创新信任机制、提高信息透明度等优势.
综观上述分析,从众多学者对P2P问题的分析看,P2P平台的确需要新的技术支持与完善;从众多学者对区块链技术应用于P2P网贷的分析看,区块链技术与P2P网络借贷结合,益处众多,前景广阔.
三、区块链技术
1.区块链技术简介
区块链技术是一种去中心化去信任的集体维护数据库技术,其本质是一种互联网协议.简而言之,区块链是一个分布式的公共账本,各区块均可在这个公共账本上记账,又相互连成链条,且彼此直接连接,无需第三方机构参与.区块链具有的去中心化去信任、开放共识、交易透明、双方匿名、不可篡改可追溯等特点,极大地扩展优化了信息互联网下的各种应用,有望成为全球技术创新和模式创新的策源地,推动信息互联网向价值互联网变迁.在应用方面,区块链更是展示了极大的优越性.本文即区块链技术于P2P网络借贷的应用加以分析.
2.区块链技术应用
从供应链管理如物流与防伪溯源,到文化娱乐中如音乐视频版权及文化众筹,从智能制造如物联网及成产过程智能化管理,到社会公益与教育等方面,区块链无一不在彰显着其巨大的优越性.未来,由于区块链可节省大量成本、解决数据追踪与信息防伪问题、安全的信任机制以解决物联网技术的核心缺陷、灵活的可编程性帮助规范现有的市场秩序,区块链技术也必将拥有更广阔的前景.应用于P2P网络借贷,亦将成为其一.
四、P2P技术
1.P2P技术简介
P2P是指个人对个人的无、点对点网络借贷,突出表现为不存在部分,仅由第三方网络平台提供交易场地进行交易.P2P可快速简便满足小额资金借贷需求,充分利用社会闲置资金,在小微企业借贷方面展现了极大的优越性.
2.P2P现状
据前瞻产业研究院发布的《中国P2P网贷行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》统计数据显示,截至2018年12月底,P2P网贷行业累计成交量为8.03万亿元,突破了八万亿大关.截至2018年12月底,P2P网贷行业正常运营平台合计待还本金总量7889.65亿元,环比下降2.74%.P2P网贷行业体量之大,由此可见一斑.但与此同时,截至2018年12月底,P2P网贷行业正常运营平台数量下降至1021家,相比11月底减少了49家,2018年全年,网贷行业累计平台达到6678家,但受到爆雷潮和清盘潮的影响,截至2018年年底,正常运营平台的数量已降至1798家,相比2017年年底减少了442家.同时,随着新一波爆雷潮加速到来,自2019年2月,网贷机构数量逐渐下降,截至5月末,现有的正常运营平台的数量下降至2148家,与上年同期相比减少了66家.这些现象,既是对各层监管逐渐加大力度、发挥作用的肯定,也再次向我们表明,针对P2P的监管不可或缺,必须加强.以最近团贷网的事件为例,其实际控制人张某唐某因非法吸收公众存款已被采取刑事强制措施,而所谓非法吸收公众存款,即P2P平台有自融行为产生,形成了资金池.有无资金池,是商业银行与P2P网络平台的根本区别.商业银行作为第三方机构,存在资金池以完成资金错配,给予自身向外大额贷款以获取利益的机会与可能.而今作为网络平台的P2P,倘若存在资金池,便会改变自身性质.但性质改变下的监管却未曾跟上,由此即导致各种非法行为、跑路情况的出现.
五、P2P视角下区块链技术的应用与展望
1.区块链技术的应用对P2P借贷信息的完善
由于国内尚无完整的个人征信体系的存在,导致P2P平台对投资者展示的借贷信息、信用情况具有一定的不完全性与片面性,并且增大了投资者的风险性.区块链技术的应用,可实现对海量信息的集中与处理,提高借贷信息与信用情况的准确性,并由于其开放透明的特点,使得各节点都可对任一节点的信用情况进行查询,最大限度实现了信息透明化.
2.区块链技术的应用P2P四大问题
针对超额借贷,《网络借贷信息机构业务活动管理暂行办法》规定,网贷平台对个人借款不得超过20万元,对企业借款不能超过100万元,但超额现象时有发生.区块链技术的应用,不仅会规范P2P平台参与者的行为,使得主观超额借贷减少,也会方便相关监管部门发现问题,及时限制超额借贷的发生.针对债权转换,平台买卖债权的行为,在投资者法制意识增强,对P2P了解更多,区块链技术提供清晰交易信息及相关部门依法查处力度加大的情况下,必将会受到遏制,逐渐消失.针对期限错配,区块链技术提高借、贷信息匹配效率,最大限度消除P2P平台异化为传统金融机构,以姿态参与借贷过程,暗箱操作,实现资金错配.区块链的公开透明特性,会降低投资人投资风险,稳定资金定价水平,使P2P平台恢复实质的无特点,转而致力于为借贷双方提供借贷信息与交易平台,探索更深層的增值服务.针对资金池问题,区块链技术可提供清晰的交易信息与资金去留位置,最大限度隔离信息与资金,防止大型资金池形成.
3.区块链技术与P2P平台监管
监管部门对维持P2P平台科学合理运营,防止违法犯罪具有极大作用.区块链技术的应用,一方面,有助于监管部门掌握资金流通及借贷双方信用情况的细节信息,可对区块链的任意节点进行查询,实现对海量节点全方位实时监控,保证P2P平台交易、借贷的便利、合法.另一方面,监管部门可作为参与节点,即将自身作为节点之一参与区块链,由于区块链公开透明,各节点都可对相关信息进行查询浏览,因此可高效、低成本地实时监管P2P平台.
六、结语
尽管P2P平台乱象丛生,风险居高,相关监管也不够完善,但因其在小额贷款方面的巨大优势,仍具有广阔的发展前景.区块链技术的应用与完善,必将会完善P2P平台缺陷,降低投资者风险,完善相关监管.相信在技术支持、平台自省、监管加强的共同努力下,P2P平台将会迎来新的发展,更大程度上造福社会.期待在不久的将来,安全透明风险低的P2P平台,又将成为大众安置闲置资金的重要选项.
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作者简介：
郭锡,西安市铁一中学学生.
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