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摘 要：互联网金融是互联网技术和金融业务相融合的新兴领域,拥有许多传统金融模式不可比拟的优势.随着网络的普及,互联网金融对商业银行传统业务以及经营模式造成了较大冲击.本文将简要分析当下互联网金融的发展趋势以及对商业银行造成的影响.
关键词：互联网金融；商业银行；网贷；第三方支付
随着社交网络、大数据、移动支付、云计算等互联网技术的快速发展,人们的生活已与网络密不可分.而互联网技术带来的便利更是让人们逐渐从传统的生活消费方式中走出来,慢慢依赖这一新的服务方式,依赖于传统运作模式的金融机构正受到巨大的考验和冲击,P2P网贷、第三方支付等互联网金融运作模式已迅速成为业界焦点.
在这样一个科技领跑的时代,金融网络化已成为一种势不可挡的趋势.当然,互联网金融能如此迅速发展起来必然有多方面的原因.首先,互联网金融的创新使其不需要实体网点,不需要人工服务,不需要复杂程序,不受时间限制,在节省大笔交易论文范文的同时也省去了大量的时间.其次,传统的金融机构无法满足社会各个层次广大用户的金融需求,而互联网金融正好能填补这一部分空白,抓住这些被金融机构遗漏的金融需求.还有不得不提到的一点,互联网已深入民众生活.截至2014年12月,我国网民规模达6.49亿,手机网民规模达5.57亿,人们已经逐渐形成互联网金融的消费习惯.
商业银行网络金融联盟:2012年农村信用社考试视频金融知识商业银行
长久以来,商业银行在金融领域都占主流地位,为融资者和投资者提供*服务,这些新兴的电子商务平台将对商业银行造成不小冲击.
一、商业银行的*职能遭到弱化
信用*和支付*是商业银行的基本职能,网贷平台以及第三方支付的发展给人们带来了多种选择,也让广大被银行忽略的群体看到了希望,这使商业银行的传统业务受到影响.
1. 互联网金融的低交易门槛和低交易成本为人们融资提供了新的渠道
企业融资的主要障碍是资金需求方和供给方不能及时有效地沟通,银行作为资金供需双方的信息收集者,为筹资者和投资者提供便利.但商业银行在提供资金的同时必须考虑运营成本和风险控制,这就造成商业银行的主要服务对象仍局限在信誉良好、规模较大的企业,广大的个人客户和小微企业却融资无门.当下,互联网金融让这些小规模的投资、筹资者们看到新的希望.例如,e微贷作为纯P2P网贷平台,采用线上与线下交易结合的模式,提供了方便快捷、门槛较低的融资渠道和理财之路,满足了个人投资的资金增值保值需求的同时,也让小微企业不至于因为短期资金周转难而面临倒闭的风险.另外,e微贷也从各个方面关注风险控制情况,保障资金供求双方的利益,减少发生坏账的可能性.据统计,自平台上线以来出现逾期还款8单,仅占贷款总单数的1%.像e微贷这样的网货平台正在大批崛起,逐步为金融市场带来更多竞争,使商业银行受到不小冲击.
2. 第三方支付平台的壮大使支付渠道转向互联网
商业银行主要是利用人们贷款及还款行为中的空间分离和时间跨度来提供服务,互联网技术的发展使得这一切都不是问题,从而打击了商业银行的支付*地位.伴随着淘宝一类的网络购物平台的发展,支付场景大量由实体店转变为虚拟店,用户也随即转向方便快捷的网络支付,使得通过传统商业银行支付的用户大大减少.例如,支付宝和财付通等公司推出的快捷支付功能,登陆简单,支付快捷,无需开通网银也可使用.虽说如今商业银行都有自己的网上银行,但使用起来仍不如快捷支付简便.
现在支付公司还将目光瞄准了银行的收单业务.银行从事收单业务的主要收入来源是手续费收入,根据行业差异,手续费率从千分之五至百分之四.在支付公司出现以前,收单业务都是被银联和各家银行垄断,但是第三方支付公司进入市场后,许多公司都把收单业务看作战略发展对象,如拉卡拉、指付通等.
二、商业银行的经营业务受到影响
吸收存款、发放贷款是商业银行最主要的业务,也是商业银行的基础业务.长久以来,商业银行一直是人们所信赖的资金融通*,但互联网金融带来的创新使商业银行的地位受到影响.曾经,商业银行就像是一个安全的保险箱,人们习惯于将自己的闲置资金存入银行.但现如今,随着理财观念的增强,人们更加重视自己手头资金的增值,开始放眼更多投资理财渠道.这也让广大电商平台看到了切入点,成功找到客户群体.例如不少网贷平台采用“多对一”的方式,搜集个人闲散资金为需要周转的融资方提供帮助,同样也为散户们提供一种收益不错的投资方式.
互联网融资渠道作为后起之秀,吸收大量前辈们的经验,并利用当下先进的网络技术解决信息不对称的难题,将被商业银行忽略的投资者与筹资者连接到一起,通过严格的审批制度和风险控制手段保证客户的利益.以阿里金融为例,阿里小贷的成功让小额贷款成为可能,更为小微企业带来曙光.截止到2013年底,阿里小贷累计服务的小微企业已经超过60万家,累计投放贷款额超过1400亿元,不良贷款率仅为0.72%.
对于网络的依赖也使更多人选择互联网金融.淘宝、京东、当当等网络购物平台的火爆,论文范文缴费的便利,微信红包等新型社交方式的兴起,改变了人们的消费习惯,减少了人们对论文范文和银行柜面服务的依赖,冲击了商业银行传统的经营业务.
三、促使商业银行打破陈规改革创新
虽然互联网金融当下发展势头强劲,但商业银行能多年屹立于金融大浪中不倒,必然有其存在的意义.即便互联网金融优势众多,但其仍要与商业银行合作才能得以运营.所以说,互联网金融对商业银行来说未必不是一件好事.随着利率市场化,银行的利差逐渐收窄,利润空间大幅缩减,商业银行的改革迫在眉睫.
为了保证长期以来稳定的客户来源,商业银行要适时革新服务方式,创造“以客户为中心”的服务平台,让客户发现商业银行在业务处理以及风险控制方面的论文范文性,以实际行动赢回客户的信任.商业银行要不断进行产品创新,毕竟产品创新才是其长久生存之道.目前已有不少商业银行意识到这一问题,并且做出了不错的成绩.例如,民生银行为其个人客户推出的专门理财软件,工商银行的融e购等.
在当前的形势下埋头猛干是不可取的,要看清楚市场的大方向,百家争鸣的格局已形成,商业银行不可能“一支独大”.未来与互联网金融更多互惠的合作,或许更能为商业银行打开一扇新的大门.商业银行一定要不断进行产品创新,强化风险控制,优化业务结构,充分利用互联网使服务平台便捷化,服务范围亲民化,服务过程简洁化.稳健经营一直是商业银行的优势,未来商业银行更要做好内部控制和风险管理,时刻严格自我约束,使自己成为更值得信任的金融*机构,稳固自己在金融领域的地位.
当下,互联网金融的影响已不容小觑,且这种影响无疑是持久而剧烈的,商业银行只能积极应战.虽说冲击不小但不至于造成危机,总的来说,商业银行目前的地位不会被轻易动摇,未来能进步的空间还很大,相信再过一段时间,金融市场上又会是一个新的格局.
（作者单位：江西财经大学）
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