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我国农村小额信用贷款和

主题:阿里小额贷款 下载地址:论文doc下载 原创作者:原创作者未知 评分:9.0分 更新时间: 2024-01-16

简介:关于本文可作为相关专业贷款小额论文写作研究的大学硕士与本科毕业论文贷款小额论文开题报告范文和职称论文参考文献资料。

贷款小额论文范文

阿里小额贷款论文

目录

  1. 一、我国现阶段农村小额信用贷款存在的问题
  2. (一)农村金融信用环境差
  3. (二)农村小额信用贷款的风险多元化
  4. (三)农民还贷能力低
  5. (四)农村小额信用贷款期限和额度不合理
  6. (五)银行的内控机制不完善
  7. 二、我国农村小额贷款的对策和建议
  8. (一)政策上重视农村小额信用贷款
  9. (二)积极引导农民的贷款投资方向,降低坏账率
  10. (三)制定优惠政策
  11. (四)增加贷款的透明度
  12. 阿里小额贷款:北京:尤努斯推广小额贷款与央行展开合作

关淑芝

(黑龙江技师学院,黑龙江鸡西158000)

【摘 要】当前,我国现阶段农村小额信用贷款存在的问题,主要体现在农村金融信用环境差,农村小额信用贷款的风险多元化,农民还贷能力低,农村小额信用贷款期限和额度不合理,银行的内控机制不完善等方面.政府应从政策上重视农村小额信用贷款;积极引导农民的贷款投资方向,降低坏账率;制定优惠政策;增加贷款的透明度,从而切实解决农村小额贷款存在的问题.推动农村经济的发展.

【关键词】农村;小额信用贷款;问题;对策

【中图分类号】F720 【文献标识码】A

On Problem and Strategy of Small Credit Loan in Chinese Countryside

CUAN Shu-zhi

Abstract: Nowadays, the main problems in 论文范文all credit loan in Chinese countryside are that the nual credit environment is inferior, therisk of 论文范文all credit loan is various, farmers&,acute, ability to repay loan is lower, term and volume of 论文范文all credit loan in countryside is unrea-sonable, and intemal control mechani论文范文 of banks is imperfect. The govemment should pay attention to 论文范文all credit loan in policy, guidedirection of farmers&,acute, loan and investment to decrease ratio of bad debt, make preferential policy, increase openness of loan to solve theproblems, and promote development of rural economy.

阿里小额贷款:北京:尤努斯推广小额贷款与央行展开合作

Key words: countryside, 论文范文all credit loan, problem, strategy

农村小额信用贷款是信用社基于农户的信誉,在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款.农村小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法.

一、我国现阶段农村小额信用贷款存在的问题

(一)农村金融信用环境差

1.农民对贷款认识的观念陈旧.很多农民认为贷款是扶贫救济,对贷款的利用率和偿还率低,甚至在云南某地出现将贷款买酒,将扶贫物资换酒喝的现象.

2.社会整体信用危机严重.政府部门以行政命令或者行政干预的方法管理社会和经济事物,使政府行为经常前后不一,从而失信于民等等.这些都对农业信贷产生了很大的影响.

3.赖账户的影响.赖账户在贷款户中形成了不良影响,使许多贷款户也抱着观望态度,能拖就拖,拖不过才还,又没有相应而有效的制裁措施,降低了贷款回收率.

(二)农村小额信用贷款的风险多元化

1.自然风险.农业是弱质产业,农民是弱势群体,受自然条件影响较大,存在着较大的自然风险.长期以来,种植业是我国农民收入的最主要的经济收入来源.种植业对土地、气候等外部条件具有很强的依赖性,农村农业基础设施、交通设施落后,农业靠天吃饭的现象还很严重.一旦农业受灾,减产,产品销售受阻,将直接导致农民减产,还贷能力减弱,农业的自然风险将直接转化为贷款风险.

2.市场风险.农产品的销售及其论文范文受市场影响较大,由于信息不对称,农民素质低,农民对市场的认识不足,农产品论文范文波动大,导致农业收益不稳定.

3.政策风险.由于政策具有导向性,随着国家农业政策的变化,农产品的种植品种和规模也随之变化,农民的收入就存在不稳定性.例如:国家取消农业税这一政策,直接使农民减轻了税费负担,也从一定上增加了农民的收入.

(三)农民还贷能力低

1.农业利润不稳定.农业利润极其微薄.虽然国家以保护价收购农民余粮并给予农业补贴,但农产品论文范文的增长总是被随之而来的农药、化肥、地膜等农资产品论文范文的膨胀而消耗殆尽.随着市场经济的发展特别是加入WTO以后面临的新形势,使得农民必须承受自然风险和市场风险的双重考验,再加上中国传统农业小规模的农户经营的不规模经济造成农民收入低.所以农业利润起伏波动较大,利润空间小.

2.农民负担沉重.一是各种收费多.农业税虽然被取消,但其他收费渠道依然存在,农业排灌、修路建桥、农用车管理、生猪屠宰、农民建房等都可以是乡村两级乱集资、乱摊派、乱收费的源头,以及“上有政策下有对策”中出现的新的收费项目和形式极易成为农民新的负担.二是化肥、农药、种子及其他农业生产资料的提价,谷贵伤农.三是一方面教育产业化,使农民对子女教育的投入比重过大;另一方面是农民看病难、买书难、培训难、受教育难已是不争的事实.四是事务性负担依然沉重,政府某些职能部门对农民的不公正心态和某些公职人员的“官老爷”思想,使农民说话难、办事难.五是借新还旧隐藏风险.大多数信用社为完成新增贷款回收任务,要求借款的农户将原欠贷款本息合计,重立新借据,这种做法不仅虚增账面利润,掩盖信贷管理风险,极易助长不良农户的逃债、赖债行为,进一步恶化农村信用环境,也与推广小额农贷的初衷背道而驰.六是单纯追求贷款规模增长,重发放,论文范文险.由于农村小额贷款涉及的农户面广,且地域分散、金额小、笔数多,信用社的人力有限,部分信用社贷后管理松懈,有的农村信用社没有制订相关的风险控制措施,对小额农贷推广工作缺乏长远规划,缺乏主动和创新,给小额农贷的推广工作带来了潜在风险.

(四)农村小额信用贷款期限和额度不合理

农作物生长周期长,资金回笼慢,随着农村经济的发展,农村出现的养殖业、经济作物种植业、非农产业的资金利用周期和使用额度各异.《中国农业银行“小额贷款扶贫到户贷款管理办法》、《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》和《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》均将贷款期限界定为“一般不超过1年”,执行结果是多为半年;据调查,农信社发放的小额农业贷款一般额度在1万元以下,一般在500 - 3000元.《中国农业银行“小额贷款”扶贫到户贷款管理办法》规定,农业银行小额贷款规模规定最高贷款额度为2000元;如此小的贷款额度只能满足小规模种植业的农户群体和短时间的资金需求.对产业大户和民营经济显然不足.

(五)银行的内控机制不完善

在贷款的审批中,由于信息不对称,关系借贷现象严重造成了银行贷富不贷穷现象,较多的基层农业银行和信用合作社,农户贷款中的信用贷款一般仅占20% -30%,抵押贷款和质押贷款一般占50% - 70qo,部分抵押贷款和质押贷款的占比甚至达到90%以上;贷后缺乏对贷款使用的监督,资金的被侵占,私自改变用途现象严重.

二、我国农村小额贷款的对策和建议

(一)政策上重视农村小额信用贷款

农村金融改革包括中国农业银行当前进行的股份制改造和中国邮政储蓄银行的组建.银监会2006年12月31日正式批准中国邮政储蓄银行开业,同意中国邮政集团公司以全资方式出资组建中国邮政储蓄银行有限责任公司,并核准《中国邮政储蓄银行有限责任公司章程》.自此,中国邮政储蓄将告别此前只吸纳存款不能放贷的历史,依托其遍布农村的广大网络,将为我国新农村建设提供信贷支持.

(二)积极引导农民的贷款投资方向,降低坏账率

由于农村小额信用贷款涉及面广、政策性强、工作量大,必须经过调查摸底、评级授信、发证放贷和贷款回收、贷后检查等多个环节的工作,其中调查摸底是基础,是评级授信的重要参考依据.农户基本情况的真实与否,直接关系到农户信用等级评定的客观公正;决定着信用贷款发放、使用与回收的风险评估及其控制.农村信用社要注重发挥当地镇、乡、村级行政组织的作用,充分利用他们熟悉村情、民情和管理村民事务的有利条件,与农村信用社一道做好信贷资料的收集和信用等级的初评工作,做到依靠而不依赖.同时在工作协调,规范操作程序,强化后续管理等方面注重发挥其作用,使农村小额信用贷款的营运切实纳入规范管理的轨道.

各农村信用社要在对农户信用评定等级的基础上,实行限额核定,随用随贷,周转使用.要主动加强与村两委的联系,取得支持和配合,依靠村两委推动信用评论文范文度的建设.地方政府要积极支持农村信用社工作,为其创造良好的经营环境,对一些“钉子户”、“赖债户”要协助上门做工作,或通过法律、教育等手段,保护信用社债权.

(三)制定优惠政策

可以根据实际,合理确定对不同资信情况农户的贷款方式:对经济实力强、信誉高、从事生产项目效益好的农户,要克服“惧贷”心理,对其发放小额信用贷款;对经济实力较差、有实干精神、从事生产经营效益一般的农户,也可在实行抵押担保贷款的同时,小额度地试行信用贷款;对超过小额信用贷款限额、借款者本人又无法提供有效抵押、担保的农户贷款,可采取联户联保的办法;对于市场前景难以把握的较大规模生产和经营的农户的大额资金需求,应按《贷款通则》的有关规定,坚持审贷分离,逐笔核贷,确保信贷资金安全.

(四)增加贷款的透明度

由于小额信用贷款发放流程具有高度分权特性,应用于一般商业银行监管的现场检查手段,不适用于农村信用社.因此,对农村信用社监管的重心应从对各笔贷款的具体分析转向考察农村信用社是否有合格的信贷人员,是否建立了对信贷人员有效的奖惩机制,以及监督、评估和控制信贷人员业绩表现的完善机制,是否建立了完善的内控制度和风险管理体系,即将重心由现场监管转向非现场监管,这样才能够在降低监管成本的同时提高监管效率.

【参考文献】

【1】杜晓山.中国农村小额信贷的实践尝试[J].中国农村观察.2004(8)

【2】何广文.中国农村金融转型与金融机构多元化[J],中国农村观察.2004(2)

【3】崔玉清,小额信贷探索“双赢”之路[N].经济日报,2007- 05-12

【4】焦瑾璞,杨骏.小额信贷和农村金融[M].北京:中国金融出版社,2006

【责任编辑:潘论文范文】

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阿里小额贷款引用文献:

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