有关青岛宜居亦宜业毕业论文写作资料-论文写作网

简介:关于本文可作为银行中小企业方面的大学硕士与本科毕业论文银行中小企业论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。

银行中小企业论文范文

考量一座城市的竞争力,可以有很多的维度.但无论从哪个层面来思考, “宜居”和“宜业”两个维度,都是不能被忽视的.如果说“宜居”反映的是百姓幸福指数的话,那么“宜业”则是企业发展环境的反映指标.如果一个城市的自然论文范文企业这种基本的经济单位都充溢着幸福感时,我们基本可以对这座城市的成功投一张赞成票了.

在中国城市竞争力研究会发布的中国2009年度中国十大十佳宜居城市排行榜中,青岛高举榜首,也是对青岛人居环境的极大肯定.但在另一个维度,却时有疑问的声音传出：宜居的青岛宜业吗?

诚然,青岛聚集了海尔、海信、青啤、双星等众多知名企业,但不得不承认的是,这个层面要更多的考量广大中小企业的感受.记得以前青岛也获得过CCTV全国“最具经济活力城市”和“企业家满意奖”.然而,这里的经济活力反映的不是民营经济,满意的企业家也不是个体工商户.

青岛是国内实施品牌经济战略最早的城市之一,并荣获“中国品牌之都”的称号.但近年来,上海、苏州、杭州、宁波等城市,在品牌经济发展中已具赶超之势.在民营经济相对落后的情况下,品牌经济又将失去优势,这正是青岛必须应对的发展危机.必须清醒地看到,当少数大而强的品牌经济成为城市的经济支柱时,这既是一种风光的优势,也是一种潜在的风险.,

让人欣喜的是,青岛近年来已经深刻地认识到了改善企业特别是中小企业发展环境的重要性,并做出了许多积极的探索.青岛的自然环境和硬件设施还是相对有优势的,更为重要的是,在企业更加重视的“软环境”上,青岛这些年已经取得了长足的进步.

抛开青岛长久以来强势的名牌企业不说,从小商小贩小作坊的“个体户时代”到现代企业时代,青岛中小企业一个最大的变化是：发展环境不断改善, “开放和规则”越来越深入人心.

回望过去的5年,有一些“突破性细节”是不容忘却的,这些突破折射着中小企业自身追求论文范文和论文范文的心路历程,也正是青岛在“十一五”以来在促进中小企业发展方面交出的一份令人满意的答卷.

正是这些曾经的轨迹,有可能会左右青岛的未来.

聚焦平台建设

“以前没有专门服务中心的时候,个人创业得需要近一个月的时间办完各种手续,现在最多需要10天.”青岛勤德索具有限公司的总经理范勤德告诉记者.2010年11月10日,位于辽源路257号的青岛市中小企业公共服务中心正式启用,里面政策咨询、*机构一应俱全,并提供“8+1”一站式服务,办手续的时间将缩短三分之——.

青岛市中小企业公共服务中心位于青岛市市北区辽源路与绍兴路交界的东侧,总建筑面积约为4500平方米,具备信息发布、人才培训、创业辅导、技术支持、管理咨询、融资担保、市场开拓、法律援助、国际技术交流合作等“8+1”服务功能；包括公共服务现场受理咨询区、专业服务区和综合服务区三个区域,也被称作“小企业论文范文”.

记者看到,阿里巴巴、青岛中投、银联担保、青岛银行、琴岛律师事务所等30多家知名服务机构入驻,原中小企业服务论文范文(55585558)、青岛中小企业信息网扩容升级后整体平移至中心.

“没想到有这么多机构入驻.”青岛勤德索具有限公司的总经理范勤德说,10年前他创业的时候,什么也不懂,到处跑关系,那时光跑手续也得一个月,现在IO天就能搞定了.

“中小企业服务中心投入使用后,市民有不明白的可现场咨询,还有机构帮忙论文范文,跑手续的时间将会缩短三分之二.”市中小企业局论文范文局长介绍,面向全市中小企业提供“8+1”服务,指的是“信息服务”、“融资担保”、“电子商务”、“创业指导”、“人才培训”、“法律援助”、“技术支持”、“政务服务”加“国际技术交流合作”.

值得注意的是,在中心落成的同一天,论文范文也在青岛召开现场会推广了青岛的做法.此次中小企业公共服务中心的启动,正是青岛这些年努力抓好平台建设服务中小企业发展的缩影.

“十一五”期间,青岛市在不断完善政策体系的基础上,致力于搭建为企业服务的公共平台,形成了多个在全国具有较大影响力的平台,政府服务实现了由“点对点”到“点对面”的转变.

同时,青岛市经济信息化委也正在率先筹建国内第一家“小企业协会”,面向小企业开展融资促进、管理诊断、技术转移、产学研合作、教育培训、市场开拓等全方位系统服务.此外,青岛还及时建立了“大企业直通车服务平台”,206户重点企业列入服务范围,实行一对一服务,每年解决重大生产经营问题过千件,企业满意率98%以上.

此外,市场平台的开拓同样是青岛助力企业发展的重要手段.比如2009年,在国际金融危机期间广大企业市场开拓最为艰难的时刻,举办了“三会合一”（国际时装周、名优产品交易会和购物消费月）和长春、成都展销会,帮助企业增加订单53亿元.2010年,又成功举办“四会合一”（时装周暨名优产品交易会、全球浙商洽谈会、中日韩新技术对接会）,投资贸易额205亿元.同时,与阿里巴巴共建中小企业“青岛电子商务专区”,日均浏览量超过了19万人次. 剑指融资软肋 30岁的周川2005年来到青岛,开办了自己的工厂,凭借诚信经营,他在韩国拥有诸多稳定的客户.2009年,服装出口业普遍面临困境,周川也没能幸免,而此时最需要资金的他却意外得到一笔“救命钱”： “我们青岛最近出台了中小企业帮扶政策,凡是在青岛注册、成立时间满3年、经营稳定的中资企业都可以申请‘中小企业无抵押小额贷款’.在无需提供抵押品的情况下,获批的中小企业可获得最高达100万元人民币、最长达3年的信用贷款.”周川高兴地说.

可以说,长久以来融资难一直是企业常常面临的最大问题.

“十一五“期间,青岛市以促进“7+5”产业调整升级为主线,发挥政策叠加效应和资金“四两拨千斤”引导作用,以“深化三个平台,拓宽四条渠道”为重点,着力实现“小额贷款难、担保难、直接融资难和信息不对称”四大瓶颈新突破,对缓解初创型、处于快速扩张期的成长型和产业升级转型中的三类中小企业融资难,促进其平稳发展发挥了重要作用.

在百年不遇的国际金融危机时,青岛适时出台了《关于进一步改善中小企业发展环境的若干意见》,也就是所谓中小企业二十条,围绕治理广大企业反映突出的“三难一差”（创业难、融资难、治费难、政务环境差）,提出五个方面的具体政策措施,各区市和有关部门也围绕这一主体文件相继制定了3 1个配套文件来确保二十条的有效落实.

这些政策的实施,对青岛市中小企业应对危机、提振信心发挥了积极的促进作用,文件实施以来共减少涉企收费4亿多元,采用过桥、担保、产业链融资等“三种模式、六条路径”推动实现政策性融资190多亿元,担保机构和在保额均比2008年实现翻番,较好地缓解了部分企业的融资难问题,从而推动全市中小企业保持了平稳较快的发展态势,2009年中小企业实现产值和国内税收已占青岛市总量的51.6qo、49.2%.

当然,如果把青岛市中小企业发展放在全国这个大坐标体系中,青岛的中小企业特别是小企业的总量规模、发展速度、创业环境、创新成果,与先进城市相比,依然存在较大差距,200晴岛市规模以上企业仅仅是宁波的一半.

相关人士分析认为,青岛经济的发展不同于南方发达城市,广大中小企业处在国有大企业群和国际知名外资企业的夹缝中,无论是做大还是做强,都必须探索新的路径,这需要企业自身在管理、文化、人才、市场、资本等方面锐意改革,适应新形势,不断实现新跨越,当然也需要政策和措施各个层面的继续“突破”. 上世纪70年代,英国经济学家舒马赫的名著《小的是美好的》就曾指出：一个国家的经济要强大,不仅要有能走向世界的大企业,而且也要有成功的中小企业.

当然,一座城市的发展同样是这个道理.我们也同样期待,在不久的将来,青岛能真正成为“小企业强则经济活,小企业兴则民众富”这句话的实践者和演绎者.

论文范文记者孙婧

策划前言

自1 995年全国第一家城市商业银行——深圳城市合作银行成立以来,城市商业银行这个独特的银行体系已经走过了1 5年的历程.

在为出生地服务的前1 0年,为城市经济量身论文范文的城商行随着城市的高速发展自然而然地成长、壮大.2005年,银监会进一步为城商行松绑,城商行开始了跨地经营.

如今,不管是资产规模超千亿元的大型城商行,还是成立不满3年的小型城商行,都表现出强烈的扩张论文范文.“定位地区谋求全国”,成为了他们的普遍选择.在这些“城市骄子”中,既有北京银行、上海银行这样的“巨无霸”,也有与徽商银行、宁波银行一样坚持特色获得成功的样板.

作为山东省的经济龙头城市,青岛经济和极为适合的金融土壤,势必成为各城商行角逐的目标.自2009年初日照银行进驻青岛以来,仅仅一年多的时间,就有潍坊银行、齐鲁银行和威海市商业银行3家异地城商行前来“报到”.

城商行跑马圈地的故事正在上演,谁会成为大佬?谁会退出江湖?尚无一丝迹象.无疑,在这个过程中,各家体量变大实力增长,都正在赢得自己傲立区域或上市融资抑或高价出售的资本.

有一座以自己城市命名的银行,对城市而言是一件非常有价值认同感的事.在中国银行业金融机构的队伍中,也只有城市商业银行是为地方经济量身论文范文的.

1995年9月,国务院发布了关于组建城市合作银行的通知,要求各省、自治区、直辖市人民政府,国务院各部委、直属机关,为了进一步深化金融体制改革,完善金融体系,促进地区经济的发展,在大中城市分批组建城市合作银行.

这个通知是城市银行的“准生证”,开始了城市银行10年服务地方经济的成长史.2005年,时任中国银监会主席的刘明康宣布,对于满足各项监管要求,且按照《股份制商业银行风险评级体系（暂行）》达到现有股份制商业银行中等以上水平的城市商业银行,银监会将逐步允许其跨区域经营. 城商行魂牵梦萦的跨地经营,终于在．城商行成立10年之际变成现实,城商行正式“成年”. 从求生存到谋扩张中国经济一直在8%以上的速度运行着,考虑到货币供应效应,银行借贷至少要保持15%的增长率,才能维持8%的GDP增长.对地方经济而言,除了开设新的金融渠道之外,银行借贷依然是多数企业资金来源的主要方式.地方大型基础设施出现的论文范文流缺口,中小企业不符合国有银行和股份制银行的风险偏好,这些“边缘地带”都是城商行的业务范围. 前10年的发展中,城商行的定位都是绝对本地化的.以青岛银行为例,尽管已经在外地设立分支机构也吸引到了国外的合作伙伴,所秉持的“立足于地方经济、立足于中小企业、立足于本地居民”的市场定位却一直未变.

GDP增长速度在7010 -8%,金融领域的增长势必要跟上节奏以确保增长的稳定性.在服务地方经济的同时,经济发达城市的城商行随之壮大起来.当然,“壮大”是相对于过去的自己而言. 在中国的银行业金融机构队伍中,第一梯队是国有商业银行,中、农、工、建除中国银行外,都是航母级上市公司.第二梯队是股份制商业银行,继招商银行在香港成功上市之后,中信银行、兴业银行等都成功上市.2007年,北京银行在城商行中第一个上市,开始了第三梯队——城市商业银行的上市之旅.

上市是“做大做强”的最有力明证,尽管都是上市公司,即使是规模最大的城商行和第一、第二梯队的任何一家也不是一个量级.

截至今年9月末,中国银行业金融机构资产总额为90.6万亿元,大型商业银行资产总额45.0万亿元,股份制商业银行资产总额14.2万亿元,城市商业银行资产总额7．O万亿元,城商行的总资产分别是大型商业银行和股份制商业银行的16010和49%,而城商行的总资产在全国银行业金融机构总资产所占的份额也是微乎其微.

从个体看,城商行中资产规模最大的是北京银行,资产总额达6000亿元,是四大行规模最大的工商行的几十分之一.从分支机构看,上海银行分支网络最大,也只是分支机构最多的农行的零头,一百多家城商行分支机构的总和,也不过四大行里最小的中国银行网络数量的三分之一.

北京银行和上海银行坐拥中国最发达的两座城市,是城商行中的“巨无霸”,但放在大型商业银行的“象群”里,实力也是相当微弱. 城商行的路径选择城商行发展迅猛,不少银行的增速呈三位数,但纵观中国银行业,已经是中国增值最快的行业.银监会统计显示,中国银行业金融总资产增长迅猛,从2006年末的40万亿元一路高歌猛进,用9个月猛增至50.62万亿元,2008年末突破60万亿元,到截至今年1 1月,破90万亿元大关.而城商行从诞生至今,资产总额从1万亿、4万亿、5.6万亿,到今年9月的突破7万亿,则经历的5年的发展历程.都是顺势而上,但城商行始终是一艘小船.

无论从发展历史、资产规模、还是分支网络、银行文化,城商行都不可能沿着四大行和股份制商业银行的路走.

中国市场规模巨大,北京银行、上海银行具有一个强劲发展的城市经济为后盾率先发展,随着宁波银行和北京银行的上市,许多城市银行纷纷开始了更名、跨区域发展和申请上市的三步走战略.在城商行的第一梯队中,强劲的家乡经济是成长基础,是并购资本,使得它们在向外扩张的同时免除后顾之忧. 规模略小但财务健全、发展潜力大的城商行们,也开始采取跨区经营策略.这一梯队中,除了徽商银行、包商银行外,“山东队”的表现值得关注.山东省的城商行数量目前是全国第一位-14家,在主要监管指标上也走在全国前列.

在济南、青岛开设分行,山东省的城商行也开始了跨省经营.先是齐鲁银行、威海商行在天津,日照银行正准备在连云港等地开设分支机构；另外,莱商银行在徐州,临商银行在宁波等,齐商银行在西安,也纷纷开设了分行.

相比出售自己、并人大银行平台,或寻找国外战略合作伙伴,多数城商行更倾向于自身的有机成长发展壮大.日照银行青岛分行行长王国富说： “我们与西班牙著名的零售银行接触过,但文化难以融合.国外的存贷差比中国少得多,出售给外资银行肯定是贱卖自己,即使寻找合作方我们也会首先考虑大型国有企业.”

纵观全国,城商行都已经扩张到了全国和区域金融资源最丰富的地区,北京银行、上海银行、包商银行可能成长为超级区域性银行,辐射周边省份,山东队的14家城商行,也有望成为颇具特色的跨区域商业银行.

“走出去”这一步,大多数城商行已经完成.相比航母大银行全国统一的经营模式,城商行已经开始通过创新和差异化的服务,向以它们为荣的城市展示日趋完美的社会形象.

北京银行早在2001年,就成立了国内首家由银行设立的中小企业服务中心,并率先开辟中小企业贷款审批绿色通道.随后,北京银行推出了精细打造的“小巨人”中小企业服务品牌,内含三大系列、50种产品.

2006年,北京银行开启了银行支持文化创意产业的破冰之旅.2008年5月,以版权质押方式为华谊兄弟提供1亿元电视剧项目打包贷款,成为文化创意融资领域的经典案例.如今的北京银行被称为“文化创意产业投融资领域建设的排头兵”.

金融危机后,北京银行成立了北京市第一家科技型中小企业特色支行、全国第一家文化创意特色支行,并在上海增设中小企业服务中心.截至201 0年三季度末,该行已经累计为2万余户中小企业发放6000亿元贷款.

社区银行是北京银行打造市民银行品牌的重要组成部分,也是北京银行与境外战略投资者荷兰ING战略合作的重要内容.目前已建立近50家特色鲜明的精品社区支行.

依托并服务于地方经济,与各级政府部门的沟通协调、深化银政合作关系,是上海银行推进区域经济发展的主要特色.在深入研究各类细分客户群特征基础上,上海银行开发批量营销方案,搭建批量营销平台,推进小企业营销方式革新.

近年来,除了巩固已有的政策性担保平台和科技型企业融资平台外,上海银行主动对接长三角、珠三角、京津、成渝等地区新兴产业发展的商机,积极搭建再担保及其他信用担保机构融资平台、投保贷联动融资平台和专业市场电子商务融资平台等.上海银行还是境内第一家在总行专设港台业务部的商业银行,主要涉及电子、化工、机械、食品等行业,提供包括本外币账户服务、各类融资、论文范文管理及财务顾问服务等综合金融服务.

另外,上海银行广泛涉足于银行间债券市场、拆借市场、票据市场、外汇市场和黄金市场等新兴金融市场领域,是全国城市商业银行系统中唯一一家获得四类资格的存管银行.

南京是华东工业重镇,大型企业林立,相对来讲私营个体经济的比重要小得多,因此南京银行将更多精力放在大企业挖掘上.南京银行是国内最早提出上市申请的城市商业银行.公开发行并上市给南京银行发展提供了充足的资本金支持的同时,也为南京银行未来发展提供了新的发展思路.

南京银行坚持“中小企业银行”、“市民银行”、“债券市场特色银行”的定位.尤其在债券市场,南京银行最早设置了独立的专职营运机构——资金营运中心；陆续推出银行间债券市场资金联合投资项目、债券市场收益可选择集合信托计划、债券结算*业务“债市列车”系列产品、金融债理财等新业务品种.其债券交易和结算量一直居于全国市场前列.

宁波市人均收入高、个体经济发达,也为宁波银行个人业务创造了条件.在“服务中小”的领域里宁波银行坚持深度挖掘长三角.2009年末,宁波银行存款总额1107.5亿元,增幅45.30%：贷款总额818.64亿元,增幅66.54%.截至2008年6月末, “白领通”个人小额无抵押贷款占到宁波银行个人信贷业务的40%,超过发达国家零售银行中个人信用贷款在信贷资产中的比重.

（本刊记者万妍综合整理）

伴随着我国经济的高速发展和银行改革的不断提速,城商行也面临着银行业改革与开放大潮的机遇与冲击,原本单一城市制经营模式的负面效应开始逐渐显现.城商行要想实现自身的跨越式发展,必须要谋求更广阔的发展平台.

作为山东省的经济龙头城市,青岛的金融业尽管竞争激烈,但依然难以阻止众多异地城商行争先恐后地进入.从2009年4月,日照银行进驻青岛以来,仅仅一年多的时间,就有潍坊银行、齐鲁银行和威海市商业银行3家异地城商行前来“报到”一.这些新成员的加入,不仅打破了青岛银行业原有的国有银行、股份制银行、本地法人银行和外资银行“一统天下”的格局,也让青岛的金融市场变得更加开放.

城市商业银行是一座城市经济最具活力的代表,异地城商行的纷沓而至,不仅加速了青岛银行业的竞争,同时,也为青岛与其总行所在城市经济的合作发展提供了一个良好的纽带.

当然,面对如此激烈的竞争环境,对于这些规模与品牌认知度处于弱势的异地城商行而言,想要获得快速发展也并非易事.但是既然他们来到了青岛,那么他们就一定不会选择平庸. 在这样一个强手环伺的金融市场上,各家城商行将如何突围?从单一城市到跨区域经营,他们又将如何实现企业发展与当地文化的融合

青岛,将是他们最好的“考场”.

差异化竞争

日照银行行长王国富：未来银行业的竞争归根结底就是服务、产品、人才和管理的竞争,谁掌握了这几大要素的话语权,谁就会成为未来的成功者.尽管目前各家城商行都把中小企业作为自己的目标客户群,但是我们仍需要把握这其中的细分市场,要想实现差异化就要去想别人没想到的,去做别人没做到的,要形成自己的经营特色.日照银行青岛分行根据青岛当地的实际情况,坚持明确市场定位,转变发展方式,走差异化、特色化发展道路,找准自己的市场空间,不与大行拼规模、争高低,坚持做精做专,走特色化发展之路.我们将中小企业的行业类别进行了进一步的细分,针对不同行业组建了八个不同的团队,并为其提供差异化特色化的金融服务.

潍坊银行行长张涛：开业初期,经过充分的市场调研,结合潍坊银行自身的特点和监管部门的指导要求,我们立足实际做出了“以小对小”的市场定位,即作为一家规模较小的城商行,专注于小微企业的金融服务,专注于地方经济.针对青岛市场众多的小微客户,借鉴潍坊银行多年来在小微业务方面的创新经验,充分发挥一级法人分支机构对市场反应迅速、审批快捷、政策灵活的优势,为小微企业提供全方位、多层次的金融服务.开业至今不到一年的时间里,我们贷款的600/0以上都投入到了小微客户群体,小微贷款金额平均286万元／户,最小的一笔金额为6万元,真正地做到了“服务地方经济、专注小微企业金融服务”.

齐鲁银行行长张华：齐鲁银行是伴随着“两小”经济的产生而起步,十几年也是伴随着中小企业的发展而发展.齐鲁银行的愿景是“打造中小企业,城镇居民的首选银行”,经过了14年的发展,我们立足现实、服务中小企业的经营理念已是深入人心.此次,齐鲁银行来到青岛,我们依然要坚持“立足中小企业、城镇居民和地方经济”的市场定位和客户定位,力争在中小企业这个领域做精、做强、做出特色.

我们将发挥决策链条短、中小企业产品丰富的优势,通过各种方式加强与中小企业的密切联系,同时不断提高金融支持的服务效率.因为对于众多中小企业和居民个人在内,在他们经营的过程中都会出现一些稍纵即逝的商机,因此,这部分客户对于贷款效率的要求就非常高.针对这部分客户的特殊需求,我们在完成客户贷前调查的情况下,青岛分行在5天之内就会给企业一个明确的审批答复,对于额度较小的小企业贷款和城镇居民个人贷款,我们的审批也会在1-3天内完成.同时,齐鲁银行也会从企业客户的角度出发,合理设置各项企业支出,让企业综合成本支出降低,真正实现从客户的角度出发.

其实,每个银行都有自己的经营之道,对于齐鲁银行青岛分行来说,提高服务效率的同时尽量减少企业的综合成本支出是我们的一个宗旨,让每位齐鲁银行的客户都能享受到最便捷的金融服务.

威海市商业银行行长张海瑛：作为城商行首先应该在实践中充分认识和评估自身的战略目标、核心竞争力、竞争短板与劣势,做到有所为、有所不为.我们会根据自身特点寻求符合本行的客户群,然后按照自己特有的渠道和产品为其提供差异化金融服务,争取能够填补当地某些领域的金融空白,开辟自己的“蓝海”.例如我们推出的集缴纳移动、联通、网通、电信等通信论文范文与水、电、暖、有线电视等公用事业费于一体的“缴费一卡通”项目,该卡甚至还可以缴纳车辆养路费、为公交卡充值等,使得威海市居民的日常缴费需求被“一卡打尽”,在当地形成了良好的口碑.

记者点评：对经历过增资扩股、更名改制的城市商业银行而言,如何摆脱“垒大户”的巨大惯性,能否耐得住寂寞,沉下心来深耕细作,寻找到新的市场空间与盈利点,才真正考验着城商行的勇气、意志和眼光. 风险管控王国富：各家银行的风险偏好各有不同,城商行异地跨区域经营的风险底线应该进行充分把握.日照银行青岛分行的定位是服务于中小企业,但是这些企业普遍存在着抗风险能力差、有效抵押物少的问题.在经营的过程中,我们始终把风险放在第一位,我们不是盲目追求速度和规模,而是追求风险成本抵扣后的资产回报率.在对于中小企业客户的选择上,我们则更注重于它的成长性和企业资金的流动状况,将目标客户锁定于各个行业的龙头企业,或是大企业供应链上的上下游企业.例如,我们在为青钢集团提供金融服务的同时,还把目标锁定在其供应链上的上下游客户上,为这些中小企业提供资金支持.这样既解决了大企业规模发展的困难又解决中小企业融资难的困境,同时也有效的扩大了日照银行在中小企业中的影响力.

张涛：作为一家商业银行,风险控制问题永远是我们必须要放在第一位的问题,这不仅是着眼于自身的资产安全,更是从客户的角度出发所必须具备的能力.我们主要面对的是小微企业这个特殊群体,在他们的管理能力、财务制度、经营规范程度等都与大企业有着不同程度水平差异的前提下,对我们的风险控制和防范能力提出了较高的要求.为有效控制风险、实现稳健经营,分行对各项业务的各个环节都设置了风险审查和风险测验,总行本着效益覆盖风险的原则,给予分行3%以内的风险容忍度,对创新业务首笔进行免责,这样一方面增强了分行发展业务的积极性,同时也提高了创新能力,最大程度上实现分行的健康发展.通过总行近几年和分行一年的经营经验看,小微企业更注重自身信誉的培植,融资越难的企业越珍惜来之不易的机会,从这方面说,我们与小微企业合作成功的可能性更高,忠实客户会越来越多,这也是对应较高风险程度下较高回报率的一个重要方面.

张华：对于风险的把握上,齐鲁银行青岛分行一直坚持着审慎经营的原则,根据总行的要求,青岛分行3-5年的收息率要达到100%,不良资产的占比要为“O”.这虽然在外界看起来会是比较困难,但是银行在把握好风险的前提下这些是完全可以实现的. 对于银行而言, “不发展才是最大的风险”.在发展过程中既要追求利润,又要注意控制风险.在实际的经营过程中,我们始终把风险放在首位,在信贷评审的过程中,即使出现一个难以把控的重大风险点,我们也会选择对于风险的控制. 咽此,齐鲁银行在营销过程中,我们更注重企业的经营情况和抗风险能力,我们会通过各个渠道去了解该企业的情况,因为“夕阳”产业里面也会有“朝阳”企业,而不是把行业作为其中的选择标准,我们将集中全行的优势资源去为优质的客户提供更为全面的金融服务.

追求规模对于企业发展而言原本无可厚非,但是单纯追求资本的膨胀而忽略利润的回报和风险的控制度则是不可取的.

张海瑛：坚持以全面风险管理为核心,建立了风险预警、风险识别、风险评估、风险报告的全面风险管理体系和架构.跨区域发展后,实现了从“两级管理”模式向“总行一分行一支行论文范文发展管理”模式的转变,这就有可能造成内控的有效性降低,发生操作风险和各种案件的可能性增大.同时,在当地获取信息的渠道相对狭窄,难以及时掌握当地企业的综合信息,进而导致贷款风险损失的机率增大,加大了贷款的信用风险.对此我们实行风险管理委员会、风险管理部、风险管理岗的垂直性监督管理.能够有效地改善内部风险管理环境,保障风险管理目标的顺利实现.

记者点评：城商行异地扩张,管理半径逐渐扩大.管理跟不跟得上,取决于能否做到未雨绸缪,切合自身实际“按需分配”.制定好发展战略,不盲目追求规模、速度和排名,耐得住眼前的“寂寞”,方能未来显身手. 融合与品牌王国富：尽管日照与青岛的临港产业结构比较相似,但是日照银行来到青岛难免还是会遇到当地文化与经营理念的冲突.既然日照银行来到青岛,那就一定要迅速转变自己的角色,将总行的企业文化与青岛的实际情况进行有机的结合,加快实现人才的本土化.同时,将原本的在日照市场上销售的金融产品进行进一步的优化,让其更适合青岛的市场需求,发挥城商行决策链条短、灵活快捷的优势,将这种优势迅速转化为异地发展的竞争优势,让青岛市民真正感受到日照银行做“市民银行”的经营理念.

张涛：一是坚持特色走差异化经营的道路. “专注服务小微企业”不仅是经营方向的转变和产品投放群体的变化,更多的是一种战略选择.从定位服务于小微企业以来,我们在总行创新的基础上引进了十几种适合小微企业的信贷产品,同时简化信贷审批流程,实现了3天发放一笔小微业务的工作效率,在服务小微企业的各个方面都形成了我们自己的一套行之有效的模式.二是了解市场需求,针对需求开发组合相适应的产品,满足客户需要.我们在总行创新产品的基础上,积极进行改进和完善,形成了既具有“潍坊银行”特色又富有竞争力的“原发型”信贷产品,同时,整合形成了“红风筝”系列产品,实现了由为客户提供单个信贷产品向提供“一揽子”信贷产品的全方位服务.三是以较强的创新能力为客户“量身论文范文”.因客户改变业务流程,使我们能迅速与本地市场对接.

张华：目前,银行同业的竞争正在从同质化向特色化、差异化方向发展.

城商行来到一个新的环境,经营理念与企业文化的冲突也在所难免.因此我们必须要融入青岛,必须坚持本土化的经营策略,而这一切的实践离不开我们的员工.因为任何一项业务的完成并不是靠一个人,靠的是一个团队.通过分行行长这个纽带,我可以把总行的理念带到青岛,同时依靠本土化的服务团队,实现齐鲁银行经营理念与青岛城市文化的有机结合.

创新是无止境的,未来在青岛,齐鲁银行将通过对不同的中小企业进行分类,摸清不同中小企业的金融需求,为他们量身论文范文相应的金融产品.

张海瑛：跨区域之前,我们优势主要表现在地缘与人缘优势,由于信息对称、决策灵活、服务便捷等,在当地政府、地方中小企业、城市居民等金融资源竞争中具有较大优势.而进入青岛地域经营,以上优势尽失,而人才、科技、产品、信誉等劣势相继涌现.为此,我们坚持做小、做细、．做散的市场定位,进一步挖掘和发挥“小、快、灵”的体制机制优势,依托传统优势,做精做细,做特做优,寻找服务空白和竞争不充分地区,尽快融入当地.我们还要求做到“入乡随俗”,认真分析本地客户消费习惯、消费偏好,实际了解当地客户需求,根据实际情况来开发适合当地客户的金融产品,真正做到“更便捷、更灵活、更温馨”.

记者点评：如何成功复制本地经验,实现由城市商业银行向区域性银行的转型,将成为城商行快速成长的最大挑战.说到底就是要以“定位”为根基,以“载体”为依托,将创新型产品与营销策略相结合,打造特色鲜明的品牌影响力. 共同的蓝色梦想王国富：青岛作为山东半岛蓝色经济区高端产业集聚区的核心城市,青岛又是山东半岛的金融中心,中外资金融机构40多家、门类齐全,相对成熟的金融体系和良好的金融生态环境,把青岛打造成山东半岛区域性金融中心应该是这个城市的发展方向.同时还是中国链接日、韩经济的一条重要纽带,因此青岛应利用与日、韩两国良好的经贸关系和独特的区位优势,加强对日、韩的金融合作.把青岛当作中国与日、韩两国经济、文化往来的前沿阵地,以此来吸引更多的境外资本来到青岛.同时把青岛打造成为中日韩三国经济往来的区域性金融中心.除此之外,青岛在引进金融机构的同时,应该本着金融．“普惠制”原则,更多更快地发展村镇银行、社区银行,以此让更多的百姓和中小企业享受到金融服务带来的便利.

张涛：潍坊银行在推进跨区域发展的过程中,我们把青岛作为首选之地是有充足的理由的.青岛是我国重要的沿海开放城市之一,是山东半岛蓝色经济区和高端产业聚集区的核心城市,也是山东重要的金融中心,拥有雄厚的经济基础和良好的金融环境,我认为,青岛应着力追求打造“高端金融服务中心”城市.同时,青岛、潍坊经济关联度高、互补性强,“青潍一体化”的大格局使两地经济一体化的趋势愈加明显.这种独特的区位优势和经济特点将为我行跨区域经营创造重要而有利的条件.潍坊银行青岛分行将在青岛这个大环境下,不断追求经营模式上的优质化、管理模式上的高效化、发展模式上的创新化基础上,大力发展小微业务和优势产品,积极拓展经营网点,切实立足服务青岛的小微企业,以优质、快捷、高效的服务在岛城树立“小微企业伙伴银行”的特色品牌,实现与小微企业共同成长的目标.

张华：一个城市经济与金融的发展是同方向的,金融对于经济,特别是银行对于经济的发展的作用将愈发重要.同样,一个城市的经济发展,更离不开政府对于金融的支持. 从目前青岛城市经济的发展现状来看,青岛虽然可以称得上是经济的“龙头”,但是在金融业的发展上却并没有很好地发挥它的龙头作用和辐射力.经济与金融发展速度的不一致,也成为了青岛目前在经济发展过程中遇到的一个重要问题.

未来还有很多银行还会陆续进入青岛,而就我个人认为,银行业的快速聚集对于青岛城市经济的建设是十分有利的.

尽管对单一项目而言,各银行间是竞争关系,但从长远来看,未来银行之间的竞争更多的是一种合作,随着金融机构数量的增多,通过银行向社会提供资金量的增加,使得企业的资金量比较充足,同时有效地分散了企业的财务风险,反过来也大大降低了银行的经营风险.

相信随着青岛城市核心竞争力的不断提高和银行新成员的不断加入,青岛一定会迎来城市经济发展的又一个论文范文.

张海瑛：青岛在山东半岛城市群中居龙头地位,是我国重要的经济中心、金融中心和沿海开放城市,是世界银行评选的中国投资环境“金牌城市”,是“中国最具经济活力城市”,经济基础雄厚,金融生态优良,发展潜力巨大.基于这样的背景下,金融业专用型人才的需求量无疑日益增大,各类人才的储备和培养十分必要,例如高校和各类培训机构可以针对于青岛地区社会经济发展的需求,设置相应的专业课程项目,金融机构可以通过总部调配和社会招聘相结合的方式,切实满足机构的人员需求,确保风险可控、持续发展.

记者点评：只有培育良好的金融生态环境,经济以及各项事业的发展才能够得到良性循环,城市的投资环境才能够得到改善,融资渠道才能够得以畅通,投资者才能够纷至沓来.

金字塔尖的迷茫

本刊记者房兆灿

世界在变,人也在变,没有一个行业永远长青,也没有一种策略永恒正确.在．社会各行业的金字塔中,谁能居于塔尖,谁就有话语权.在很多人看来,金融业这个“万业之本”,无疑是位于金字塔尖的行业.

时至今日,中国金融业并没有真正放开,这个行业严格来说是属于服务类行业,像银行、券商、保险、投资基金、融资担保等等,他们掌管着社会的财富,做“人”的生意.

可即便是站在塔尖,也并非能一目千里,城市商业银行这个银行业中的独特群体,或许对此深有感触.透析这些年来中国城市商业银行的发展轨迹,甚至可以说“迷茫”二字始终笼罩在这些银行周围.

形势与政策瞬息万变,它们一路走来,虽略显尴尬,但这个群体,从未停止转型和调整的脚步. 跨区域经营,舍近求远还是大势所趋?

“城商行是银行领域中颇为尴尬的一个族群.”中国海洋大学经济学院教授李延敏说.外资银行登陆中国,国内银行业竞争不断加剧,股份制商业银行可以灵活有效地实施战略转型,国有商业银行则可通过财务改造、国家注资、股份制改造、外资入股和境内外上市等一系列措施使其综合竞争力得到明显提升.

而城商行,则由于经营地域受限和资本规模偏小等众多先天因素,使其市场份额不断受到冲击,抗风险能力较弱.根据《商业银行法》的规定,股份制商业银行的注册资本最底线是10亿元人民币,而由城市信用社改组而来的城市商业银行,许多注册资本刚刚达到1亿元人民币的底线.

自1995年第一家城市商业银行成立至今,城市商业银行已经历了10多年的发展历程,而城市商业银行起步之初的发展战略,现在回想起来很是耐人寻味——保支付、防挤兑、稳过渡.目前,这一战略已经迅速转变为“规范管理、稳健经营、加快发展”.

如何加快发展?众多城商行选择了走上异地经营扩充规模的道路.

“企业都有扩张的冲动,城商行也不例外.原来这方面国家管制比较严格,现在放开以后,大部分城商行就选择了异地经营的路子,当然,扩张也是在实力的基础上.”李延敏说.

自2005年起,中国对城商行跨区域经营的限制逐渐松动,并最终于2009年出台了《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》,放宽了城商行跨区域经营的监管标准,而城商行借此机会也通过多种形式的跨区域经营实现了自身的发展壮大. 诚然,地域和规模的限制是城商行需经受更多特殊压力的主要原因.城商行主要依靠吸收当地存款,资金来源有限,分支机构少,一旦资金受控调剂难度较大,又由于其主要服务对象是当地企业,贷款需求较多,资金面一旦趋紧时仅靠同业拆借很难解决问题,流动性风险的加大又容易导致区域性金融风波.对于本身规模有限,抵御风险能力较低的城市商业银行来说,双重压力的确不容忽视.

目前中国银行业普遍处在一个重组的大阶段,城商行也不甘心错过这个“跑马圈地”的时机. “跑马圈地无非是几种结果,一种是你成功了,成为一个非常好的银行,另外一个就是可能不成功,其他的银行把你收掉了,但是即便把你收掉了,也比你不跑马圈地强.因为你膘肥体壮的时候,你和大银行之间没有什么,如果在扩张过程当中遭遇一些意外被收购了,谈判条件将明显不同.”李延敏说.

事实上,城商行在经历几年的跨区域经营发展后,资产规模在绝对值及在行内总体规模的占比亦有显著提升,而规模的增长也意味着在行内整体地位的提升,以及银行整体风险的分散.同时异地设立分行,也可提升自身的品牌知名度,为以后进一步扩张奠定基础.但值得注意的是,城商行跨区域经营的盈利成效尚需时日检验.

“跨区域经营可以分散风险、增加资金来源和扩大市场份额,其本质还是银行为了提高自己的竞争力.目前来说,金融资源还是相对比较稀缺的,但竞争肯定会越来越激烈,蛋糕就那么大,城商行未来跨区域经营的困难也会越来越大.”李延敏中肯地说.

大浪淘沙,分化之后何去何从?

尽管这几年发展较为迅猛,但许多问题仍然是城商行挥之不去的阴影.

“一是资本充足率不足,有效增资扩股困难；二是总体资产质量仍然较差,不良资产处置难度加大；三是拨备严重不足；四是发展极不平衡,呈现明显的地区性差异,特别是极少数风险严重的城市商业银行,急需进行脱胎换骨的“手术式”治理；五是公司治理仍不完善,内部控制和风险管理薄弱；六是创新和开发能力不足,业务品种和盈利来源单一,缺乏核心竞争力；七是人才储备不足,尤其是高素质的管理人才和专门技术人才匮乏.”浦发银行的杨再斌博士谈到城商行的不足时总结道.

城商行的前身是城市信用社,是在改革开放初期为支持个体、民营等中小经济实体而成立的金融机构.追寻城商行设立时的初衷,1993年12月,国务院在《关于金融体制改革的决定》中指出： “在城市信用社的基础上建立城市合作银行,为中小企业和地区经济发展服务”.

如今,经过十余年的经营与发展,部分城商行具备了做大做强的实力.尤其在外资银行登陆中国后,城商行的求大求快发展和抢拉大型客户,似乎也使其渐渐疏远了与市民及中小企业的距离.究竟城商行该如何定位?未来的发展空间如何?

“在很多国家,中小型银行对经济的影响特别大,比如美国,其经济活力很大程度上来源于发达的中小型银行.就像一个城市,既要有大饭店又要有小饭店,而金融行业也是如此.城商行也没必要刻意改变,重要的是保持自己的优势,发展切不能急功近利.”杨再斌告诉记者,“越是中小银行,越要找到适合自己的路径.比如对中小企业服务,其实中小企业也有很多类型,要避免同质化发展,要在竞争中找到自己独特的客户资源和竞争优势.”

有业内人士认为,其实现实中监管层并没有对城商行未来的发展方向作出明确的定位, “完全由城商行根据市场发展情况自主选择发展方向和道路”.不过该业内人士表示,目前城商行实际上已经相当分化,像北京银行、宁波银行等已经上市的城商行,实际上与全国性股份制银行比较接近. 但是这条全国性股份制之路却并非每家城商行能走通的道路.

“未来城商行有两条路可走,要么就是走原来股份制银行的老路,完成资本积累.另一种就是专业化、特色化经营,成为社区银行或者与大银行合作,提供金融超市性质的服务.”杨再斌说.

定位于社区银行,服务于中小型企业,对大多城商行来说是一个很好的选择.

美国前总统经济顾问约翰·拉特里奇博士在中国接受采访时曾表示： “我发现中国很多的企业家,他们有科技,有概念,但是他们缺乏资本经营自己的公司,因为中国银行都是把钱借给大公司.”他介绍,外国大公司不会向银行借钱,银行钱都借给小企业,因为大企业会向资本市场筹集资金.以美国为例,美国的社区银行比其他的银行更赚钱,因为他们了解社区人的需要,同样他们对风险的管理更好,而且他们提供更好服务质量给社区居民.当他们成长到一定程度以后,大银行就会把他们买过来.“这是一个很赚钱的东西.所以小银行机构创始人通常在小城市里都是最有钱的人.” 除此之外,杨再斌还提到城商行在跨区域经营的同时,还应该把重心放在本地资源的开发上.

“城商行对地方经济的支持作用还是很大的,仅从流动性支持上就能给地方经济带来很多好处.一个区域的经济流动就如河水一样,就如同像把玉石从上游冲到下游,流动性不够是不行的.所以现在国际上更重论文范文流而不是资产.况且金融还有重要的撬动作用.”杨再斌最后说.

血脉亦须转型流淌

巫彬

在国际金融危机之后,世界各国经济企稳向好的态势已日趋明显.在“后危机时代”的大背景下,世界产业转移也开始由“制造”向“服务”倾斜.

即将进入“十二五”,中国经济也面临着新的转型机遇.在转变发展方式,调整经济结构的呼声日益高涨的当下,青岛作为中国重要的沿海开放城市,也吹响了新一轮产业结构调整的号角.

尽管青岛拥有海尔、海信等一批家电制造业龙头企业和中国北方第一大港,头顶着“山东半岛区域性金融中心”的光环,但我们并不能因此而安于现状.而这些良好的经济基础和得天独厚的区位优势,恰恰为现代服务业的茁壮成长提供了肥沃的土壤.

天时,地利,论文范文.因此,无论是从社会经济发展阶段来看,还是从城市性质定位角度来讲,青岛都需要通过一场战略转型,来推进城市发展方式的转变和经济结构调整.

青岛的发展需要国际化的视野和全新的思路,而这一次,我们又将目光聚焦在了金融业为代表的现代服务业上.

金融位于现代服务业的顶端,更是其中的核心行业,它既内生于现代服务业,又对现代服务业的发展提供强有力的资金支持.这种“双重身份”,也决定了金融在青岛城市经济转型的重要作用.

当然,推进金融业的转型,其最终目的还是为了服务于其他庞大的现代服务业群体,而中小企业又是这一群体中的重要组成部分,可是中小企业又普遍存在着融资难的问题.因此,在解决这一供需矛盾的问题上,不能仅仅依靠于银行信贷,而是要发动包括民间金融在内一切可利用资源,通过不断完善现代服务企业的融资担保体系,同时积极拓宽小额贷款公司合作资金和融入资金的来源渠道,鼓励民间资本通过小额贷款公司、私募基金等合法金融机构流向附加值高、成长性好、风险较低的现代服务企业.从而为现代服务业中小企业提供一个良好的融资平台.

金融是经济的血脉.的确如此,经济的转型发展离不开金融的支持,但同样也取决于其金融生态环境的好坏.美国、加拿大、瑞士、日本、新加坡等国家以及我国北京、香港、上海、深圳、温州、宁波等城市的超常规发展就告诉我们：只有培育了良好的金融生态环境,经济的发展才能够得到良性循环,城市的投资环境才能够得到改善,融资渠道才能够得以畅通,投资者才能够纷至沓来.

不可否认,目前青岛备类金融机构数量及规模均处在山东省的领先地位,但是,我们的目光不能仅限于此,我们需要更加广阔的视野.应该看到,在利用金融资本的能力上,青岛离北京、上海、深圳这些城市还有着不小的差距,因此城市管理者更应从打造诚信城市、诚信机制、诚信体系、诚信企业入手,创建良好的金融生态环境,不要因为一时的“小利”,而去“包容”莱一个企业,或是某一个人的不诚信行为,从而破坏了最基本的“游戏规则”.

只有形成良好的金融生态环境,才能吸引大量的金融机构,而金融机构反过来又能促进当地经济的快速发展,以此形成一种良性的互动,这才是城市转型发展的动力之所在.