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翟敏
（浙江金融职业学院浙江杭州310018）
摘 要：本文在对浙江省农村金融发展历程进行回顾的基础上,深入探讨了目前浙江省农村金融在支持农村经济增长上所存在的问题,并提出推进浙江省农村金融更好促进农村经济增长的有效措施.
关键词：农村金融经济增长民间金融
一、浙江农村金融的发展历程
自新中国成立以来．浙江农村金融的的发展历程大体可以分为几个阶段：
第一阶段,浙江农村金融的形成(1951-1979).1951年5月,第一次全国农村金融工作会议召开．该会议决定试办农村信用合作组织,并颁布了相关规章.1952年10月,浙江省第一家农村信用社成立,到1954年年底,全省信用社发展到4565个,经过2年的整顿、巩固和合并,到1956年底信用社数为2569个,实现了乡乡有社.1955年中国农业银行成立,浙江省农村金融的主体框架形成.之后的20多年里,随着国家政策的变化．浙江省信用社的体制经历了从农村信用社一信用分部一恢复信用社的过程.
第二阶段,浙江农村金融体制的初步改革(1979-1993).1983年论文范文l号文件提出,农村信用社应恢复“三性”,坚持合作金融组织的性质.根据国务院《关于改革信用社管理体制》的精神和农总行的具体部署,在1983年富阳县恢复“三性”试点基础上．浙江省又率先进行了组建县联社的试点,并于1984年9月完成了改革试点．成立了全省首家农村信用社联合社（简称县联社）.1987-1992年,浙江省以普设农村信用社县（市）联社为重点,建立由县联社统一管理基层信用社、农业银行通过县联社领导农村信用社的领导管理体制,分期分批全面展开了县联社的组建工作.
第三阶段,浙江农村金融体制改革的深化(1994-2005).1992年,论文范文发表南巡讲话和党的十四、十五大以后,全国的农村金融体制改革作为整个金融体制改革的重要组成部分,其改革步伐也大大加快.1994年中国农业发展银行成立．政策性金融诞生,形成了由商业金融、政策金融、合作金融构成的正规农村金融体系,其中,农业银行仍然占据主体地位.1999年11月26日,浙江省信用合作协会正式成立,行使了对全省农村信用社的指导、管理、协调和服务职能,农村合作金融体系形成.农业银行经营战略由农村转向城市．农村金融服务功能不断减弱.2003年8月,浙江省被国务院确定为农村金融改革试点省,在省信用合作协会的基础上组建了省农信联社,省农信联社在省政府领导下．承担对信用社的管理、指导、协调和服务职能.省农信联社于2004年4月18日正式挂牌成立,农村信用社开始成为支持“三农”的主力军.
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第四阶段,浙江省农村金融体制的新一轮改革.2006年2月,论文范文论文范文、国务院又发布了《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》,2007年论文范文金融工作会议和2007年1月29日《论文范文论文范文国务院关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》,农村金融进入了再改革时期.
二、浙江农村金融在支持农村经济增长上存在的问题
(一)农村正规金融机提供的资金不足制约了农村经济的增长
目前,浙江省基本上形成了包括中国农业银行、农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄以及其他商业性金融机构在内的农村金融体系.然而,从20世纪90年代中期开始,农业银行加快了商业化和市场化的改革步伐．撤并乡镇级分支机构,提升经营层次,在这一过程中,其贷款向优质客户、大客户倾斜的同时,逐渐远离了农村中小客户.农业发展银行没有承担起政策性金融服务的重任,其业务仅限于为粮、棉、油等农副产品收购提供贷款,而对现代农业发展、农村基础设施建设、县域经济建设、农村社会事业发展等方面支持力度不足.由于支持农村经济历得利润不高．商业性金融机构的战略定位纷纷转向城市,导致农村金融机构的缺失,特别是县级金融机构大撤离,致使农村金融体系出现“空洞化”现象.当前农村的金融供给实际上大部分由农村信用社提供,而由于“三农”的特殊性,一般要求贷款期限较长.但是,农村信用社为追求自身的盈利性和安全性．对“三农”的贷款期限却越来越短.上述种种问题导致了浙江省农村正规金融机构所提供的资金严重不足,农村资金短缺的矛盾突出.相关数据也表明最近几年来浙江省农业贷款和乡镇企业贷款占金融机构总贷款额的比例持续下降．这与现代农村经济的快速发展极不协调,严重制约了农村经济的增长速度.
(二)农村资金大量外流,不利于农村经济发展
1．国有商业银行系统的资金外流.随着金融体制改革的不断深化．四大国有商业银行开始对发展战略进行调整．追求集约化经营．撤并县以及县以下机构,上收了贷款管理权限．县以及县以下机构基本上只有发放万元以下本行存单质押贷款的权限.同时,商业银行信贷业务重点转向中心城市,对农村的放款也限于大型基础设施、国债配套资金和生态建设等大型项目．对农户的农业生产和中小企业的金融服务处于萎缩状态,造成农村资金通过商业银行严重外流.
2．农村信用社非农化倾向所造成的资金外流.在国有银行逐渐退出农村市场的情况下,农信社“一社独大”的局面可以说是一种被动的垄断.现在,很多打着“合作”旗号的农信社和合作银行并没有合作的实质.政府对农村信用社的监管仍然是“比照商业银行进行”,并没有一部适合合作金融特点的法律．致使农村信用社趋于以利润为导向,将信贷资金由农业领域转入非农产业领域,加剧了农村资金的供求矛盾.
3．邮政储蓄渠道的资金外流.长期以来,邮政金融主要从事的是个人零售金融业务,只存不贷,虽然近两年来邮储银行开始发展小额信贷业务,但其规模十分有限.邮政金融把大量吸收的农村储蓄转存人民银行,导致农村资金大量外流.截至2008年末,浙江省邮政储蓄存款余额达769.6亿元．其中大部分来自农村却最终流向城市.尽管2003年8月开始．邮政储蓄新增存款转存中国人民银行的部分,按照金融机构准备金存款利率计息而且其对新增存款开始自主运作．但由于资金全部上收总局,在缺少有效激励的情况下,很难回流到农村地区.
(三)农村金融服务缺失不能满足农村经济对金融服务多样化的要求
伴随着农村经济结构的调整．我国农村已经形成了农业、工业和第三产业共同发展的格局,各种经济主体大量涌现,农民务工经商、兼业经营增多,劳务输出、跨地区流动增多,对金融服务的需求也呈现多样化趋势.但是,目前浙江省农村金融机构所开展的业务主要是存款、贷款、汇款三种．其他业务基本上没有开展,导致农村中的交易大多数是论文范文交易,转账结算很难进行,农村的论文范文流通量大,论文范文浪费严重,交易效率低,不利于农村经济的发展.农村金融不能满足农村经济主体对农村金融服务多样化的需求,更谈不上通过自身的业务创新和服务质量的提高以吸引社会对金融商品和金融服务需求的增长.
(四)民间金融发展迅速、规模较大,但缺乏规范
浙江省农村经济相对较为发达．农村正规金融供给短缺,农村资金超出需求的部分得不到满足,使得农户和农村中小企业转向融资速度快、信息论文范文低、利率市场化、资金利用率高的民间金融获得金融支持.浙江省民间借贷活跃,已经成为浙江经济和社会发展的重要力量之一.然而,民间金融客观上具有利率高、风险大,金融欺诈隐蔽性强、不可控等缺点,很难对其进行有效监管和规范,有时会严重影响农村正常金融秩序,影响农村社会的稳定,阻碍农村经济的增长,
三、加强浙江省农村金融服务农村经济的有效措施
(一)引导商业银行等金融机构加大支农力度
早在2004年．论文范文一号文件就指出：“建立金融机构对农村社区服务的机制．明确县域内各金融机构为‘三农’服务的义务”.但由于相关政策不配套和金融机构的趋利性,这一惠农政策并没有真正落到实处.从农村金融系统现状来看,农村地区国有银行分支机构担当资金“抽水机”功能的局面如果不改变,农村资金供给问题就不能得到有效改善.为此,应通过法规制度硬性规定县域银行业金融机构吸收存款用于当地发放贷款的比例,对低于法定比例的金融机构处以重罚：对银行业金融机构,凡是对农户的小额贷款可享受相应的税收优惠政策,对向农民贷款超过一定比例的县域银行业金融机构．可在存款准备金等方面给予相应的优惠待遇.
(二)支持农村发展银行发展农村政策性金融业务
建立现代农村金融制度．必须要研究农业发展银行如何更好地发挥政策性金融的支农作用,支持农村基础建设.农业发展银行要按照现代银行的运作要求,根据区域和业务发展的要求合理布局分支机构,并大力发展政策性金融业务.目前,浙江省农村最需要的政策性金融业务主要有：小型企业的贷款需求,改善农田水利基础设施投资,稳定粮食生产、保障国家粮食供给安全的资金需求,促进农技推广、农产品升级换代的资金需求等.
(三)大力发展新型农村金融机构
目前．国家已大幅降低了在农村设立村镇银行、贷款公司和信用合作组织的进入门槛,这对于浙江省建立多层次的农村金融机构体系具有深远影响.对于新兴农村金融机构的建立与发展,政府应加大政策扶持力度,敦促新型农村金融机构履行职能,为农民、农业和农村经济发展服务.同时．应努力拓展新型金融机构资金来源,壮大其发展实力,从而促进新型农村金融机构又好又快发展.
(四)实施多样化农村金融服务
省内各农村金融机构须进一步改进金融服务,提高服务质量和水平.一是提高支付结算水平.疏通农村资金结算渠道．使支付结算系统遍及乡镇,加速农村资金周转,提高农村资金使用效率.二是积极创新金融产品.根据农户贷款需求积极开发和推广适合“三农”需要的多种信贷产品,切实解决农民贷款难问题.三是努力提高金融产品的科技含量.在有条件的村街（镇）普及配备ATM机、推广使用论文范文等．逐步缩短与城市金融产品和服务的科技含量差距.
(五)非正式金融合法化
非正式金融在近年来发展迅速,成为农村金融的重要力量,规范农村非正式金融,使非正式金融活动合法化,是弥补农村金融的有效手段.首先,政府应改变对农村非正式金融的态度．制定非正式金融活动的相关法律制度,使农村非正式金融在法律框架下进行,减少违约风险.其次,制定公平的市场准入与退出制度,规范非正式金融活动,在政府的引导下．将农村非正式金融引向市场,参与市场竞争,成为农村金融市场的重要补充力量.
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