简介:关于本文可作为农业农村方面的大学硕士与本科毕业论文农业农村论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
(内蒙古广播电视大学内蒙古呼和浩特010051)
摘 要：论文范文提出建设社会主义新农村,是进一步加快发展社会主义市场经济、构建和谐社会的一项重大战略决策.新农村建设需要各方面的力量和资源聚成合力,需要农村金融的资金支持.然而,我国农村金融发展不足、农民贷款难等问题的存在严重制约了新农村的顺利推进.本文针对我国新农村建设存在的问题,探索我国农村金融发展的途径,以促进我国社会主义新农村的建设.
关键词：农村金融新农村建设问题对策
在我国高度重视新农村建设,打响解决新农村建设问题攻坚战的时候,农村金融的支持滞后、服务不足,已经成为新农村建设和发展中的一大制约因素.因此,农村金融应充分利用新农村建设带来的巨大商机和业务发展机遇,适应新农村建设对金融的新任务、新要求．为新农村建设提供持久、多样化的金融服务,实现农村经济及金融的互惠双赢.
一、农村金融支持新农村建设存在的问题
(一)农村信用环境欠佳
首先,农户信用观念淡薄.农户对所有制的含义理解简单,认为所贷款是国家的,部分农民抱着能躲就躲、能拖就拖的心理,甚至采取骗贷、赖贷、逃贷等多种方式侵蚀和逃废银行债务.从目前的实际情况看,由于贷款主体的诚信度不足,造成农村金融大量贷款沉淀的现象仍然困扰着农村信贷的健康发展.其次,农村征信评估机制不完善.没有建立健全一般农户家庭收支账目和经济活动档案,近几年,虽然各级政府加大了信用环境治理力度．但目前只对城市人口的个人诚信提出了一定的评分和测算方式,还没有推广使用,在农村就更无法得到体现和应用,使“新农村建设贷款难、农村金融难贷款”的二元化矛盾更加突出.最后,农村信用保障机制缺位.村民委员会因没有担保资格,不能做担保人：企业和公司害怕承担连带责任,拒绝做担保人；农民没有政府核发的房产证、土地使用权证等论文范文物品,一些从事生产经营的农民所经营的服务场地、固定资产、机器设备,库存物质等也多无产权证,因而达不到抵押条件.农民贷款就有如攀登蜀道,金融机构面临着信贷投放的风险,造成农村信用环境恶化.
(二)农业保险发展滞后
首先,农村收入与教育不高.有关调查显示：农业保险费率一般为8%-10%,甚至更高,而农民可以承受的保险费率仅为4%,大大超过了农民的收入能力,交纳保费能力有限.同时,农村教育水平相对较低,接受新事物速度较慢,宁愿抱存侥幸心理,祈望老天给一个好收成,甚至还有人错误地认为农业保险是向农民变相收费．保险币场有效需求不足.其次,保险公司农业保险风险较大.保险公司的农业保险风险和利润极不配比,保险赔付率达88%,而农业保险盈亏平衡点赔付率是70%,远远高于平衡点上的赔付率,再加上农业保险赔付的国际分保困难,农业再保险体系不健全,在承保、定损和理赔的*和数据计算过程中须投入大量的人力和物力,造成保险公司承担的风险极大,农业保险的有效供给不足.最后,财政对农业保险支持不够、农业保险法律不健全.我国目前除免征种养两业险营业税之外,对农业保险没有其他的财政税收支持政策,特别是没有直接的保费补贴,存在农民买不起或保险公司赔不起现象.我国尚没有关于农业保险方面的法律法规,没有一部完整的法律法规对政策性农业保险业务予以扶持,地方也没有管理条例．农业保险的业务开展所依靠的是上级有关部门的红头文件,诸多问题形成了法律真空,难以明确或得不到有效落实和保护,限制了农业保险发展的规模与速度.
(三)财政支农投入不足
首先．财政支农投入不足.农村水利基础设施年久失修．通讯设备落后、信息闭塞,产业发展缓慢,农村公益事业发展滞后,农民在教育、科技、医疗、社会保障等方面相对滞后,都需要加大财政保障力度,然而财政支持却远远不足.其次,财政支农结构不合理.在农业事业费比重上升的情况下,农业事业费内部分配结构有失偏颇,经常出现行政费挤占事业费、事业费挤占生产性支出的现彖.最后,财政支农投入效益低、管理监督不完善、支农法律法规不健全.涉农部门多,各自为政,自行其事,没有形成一个有效的协调机制,导致资金使用分散和投入交叉重复现象比较严重,不能形成财政支农资金集中扶持的效益.目前财政支农资金基本上是财政部门自身监督和审计部门抽查审计,很难防范自身内部存在的道德风险和覆盖到每个具体的项目,突击性、专项性检查多,日常监督少；事后检查多,事前、事中监督少,在监督过程中没有建立科学的评价标准,以致出现了问题无法及时纠正.现有立法对财政支农支出存在重大决策失误的人员没有规定强有力的处理措施．导致相关主体对财政支农支出没有责任心,从而形成恶性循环．加剧了财政支农支出的浪费.
(四)农村金融支农实力不强
首先,资金总量供给不足.商业银行逐步收缩在农村的营业网点,不少地方的商业银行根本就不发放涉农贷款；邮政储蓄只存不贷,造成农村资金的严重流失；农业银行由于农业贷款与其追求利润最大化的商业化目标相违背,对农村的信贷供给逐年降低；农业发展银行对政策性银行的概念认识不清,盲目与商业银行竞争盈利性项目,不愿从事较差项目的农业贷款；作为农村金融体系主力军的农村信用社资金外流情况严重,袁现出“非农化”或“城市化”特征.其次,农村金融机构普遍支农资产质量不高.在发放贷款时,不能及时准确调查农户信息、生产经营情况,盲目发放贷款,导致贷款到期不能按期偿还.另外,农业属弱质产业,受自然条件、市场环境等因素影响较大,具有相当程度的风险不确定性,贷款清收难、贷款论文范文收回率低,故造成农村金融资金周转困难.加之农村金融资本薄弱,历史包袱严重,加剧了支持新农村建设资金的严重不足,使农村金融不良贷款居高不下.再次,贷款利率机制不够活,金融工具供给单一.就目前有限范围内的试点来看,由于对贷款利率的严格限制,给农村金融机构造成的损失越来越大,也最终给政府带来了或有负债.由于农村贷款金额小、风险大,相应的贷款成本也高,贷款利率浮动范围不足以弥补其成本.商业银行退出农村市场,农村金融面临的竞争较少,服务缺乏创新意识,大部分乡镇金融产品只限于存款、取款、贷款和一般的汇兑,交论文范文常以论文范文方式进行,新兴金融业务和产品如个人理财业务、信托产品、电话银行、网上银行等都没有在农村地区涉及.最后．农村金融自身经营管理不善.农村金融整体素质明显低．再加上责任心不强,不规范操作、不严格执行金融法律法规和内部各项舰章制度,不按贷款程序、手续*业务．违规违纪发放贷款的现象经常发生,屡禁不止,缺少必要、有效的内控机制和自律组织,有的大多是照搬照抄的国有商业银行那一套,不符合农村金融机构的实际.
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二、农村金融支持新农村建设的对策
(一)建立良好的农村信用环境
首先,做好诚信宣传教育工作.各金融机构要充分发挥经营网点较多的优势,积极组织开展“信用宣传下乡”活动,举办符合农村经济主体特点和需求的业务培训和咨询服务,使诚信教育长期化、规范化、制度化,切实提高农村经济主体的金融意识、信用意识,营造诚实守信的社会风尚.其次,完善农村征信评估机制.加快农户信用档案规范化、电子化建设,将涉农信贷业务信息全部纳入征信系统.充分借助评级机构等*机构的力量,开发适合农村经济主体特点的评价指标体系和评价标准.进一步完善评估程序,将评定结果进行汇总、登记与管理,并依此作为支持或限制企业信贷业务的主要根据.再次,加快信用立法、健全守信激励与失信惩戒机制.制订信用体系相关法律法规．通过立法制订有利于保护债权人、守信者,打击失信方的信用规则,使经济行为主体在维护正当权益上有法可依.充分利用信用档案及信用评价结果,加强对守信典范与失信典型的宣传或公示,使信用优良的切实得到优惠和便利,在办贷手续、担保方式、借款方式、还款方式和贷款利率等方面提供便利和优惠的服务,为其提供宽松的金融环境.使失信者处处受到制约乃至付出代价,对信用特别恶劣的则在信贷支持上实行封锁政策,培养良好的信用行为.最后,建立形式多样的农村信用担保体系.在引导现有商业性担保机构开展农村担保业务的同时,建立多形式的农户贷款担保基金．引导和鼓励龙头企业与个人资金投入．支持以各类农村专业合作经济组织为依托成立农业专业担保机构．疏通农户贷款渠道,分散农户贷款风险,继续推动和完善“农户联保”等农村互助担保组织建设,积极探索适应农村经济特点的新型担保方式.
(二)积极发展农业保险
首先,增加衣民收入,提高农业保险能力.加强对农民农业技术知识的培训,树立知识经济意识,不断提高农民科学种田的水平,大力宣传保险知识、投保的好处,让农民更新观念,增强保险意识,提高防灾、抗灾能力.实行强制保险与自愿保险相结合的保险形式,从而提高对农业保险的需求,不断推进农业保险的发展.其次,完善农业保险组织体系.建立以商业保险公司为主导、以农业互助合作组织为依托的农业保险体系.采用“政策扶持+商业运作”模式．财政要对保险公司的农业保险业务给予管理费补贴或税收减免,以鼓励商业保险公司经营农业保险业务,鼓励和引导农民和农村合作组织建立农村保险互助合作社,要开放和科学设计合理险种,不断提高赔付能力,以满足不同层次对农业保险的要求：增加农业保险市场供给.再次,降低农村金融农业保险的风险.商业保险机构要不断扩大资本金的规模,降低经营成本,做到保费、利润不断提高,制定合理规避和防范农业保险风险的措施,取得最佳经济效益．以适应保险进入市场竞争的需要.大力培养精算、承保、投资等方面的人才,提高保额确定、防灾防损、定损和理赔等方面都涉及到农业技术和保险技术.增加农业保险的收益.最后,加强农业保险立法工作.通过立法,对农业保险的性质、保障范围、经营原则、政策性业务与商业性业务的界定、经营主体的组织形式、参与主体、收益主体以及?相关的权利和义务等问题加以明确,真正做到有法可依.要尽快设立专门的《农业保险法》及其配套的法规和规章.要以促进农业和农村经济发展,推进农村社会保障制度建设为立法目标,明确政府引导、政策支持和市场运作相结合的原则,明确政策性农业保险的经营范围,体现财政补贴政策,给农业保险经营组织以活力.尽快制定我国农业保险的会计核算制度、财政补贴、税收优惠等方面的内容,为发展带有准公共品属性的政策性农业保险奠定法律基础,规范农业保险的运作,以农村土地产权改革为切入点,尽快构筑新农村土地产权流转体系.
(三)加大政府的支农力度
首先,政府要重视农村金融环境建设.积极转变政府职能,努力营造廉洁高效的政务环境和公正透明的司法环境,制订并落实新农村建的贷款财政贴息政策、农业产业补贴政策和对支持新农村建设的各类金融机构和公司相应的税收减免优惠政策,等等.强化农村信用制度建设,建立健全农户及农村个体工商户信用信息库,为农村信贷风险控制提供依据.建立守信激励机制和失信惩罚机制,营造良好的农村信用环境．切实为金融机构提供更好的服务.其次,扩大农业政策性金融涉及范围.农业的弱质性需要政府支持,政策性金融是国家扶持农业的重要形式.为此,必须整合农业政策性金融业务,明确政策性支农的范围.农村政策性金融所要支持的是那些按商业原则运行、能收回本金但回报率低于社会资金成本或贷款本金回收风险较大的项目．如扶贫开发贷款、农村基本建设和技术改造贷款．农村社会发展所需要的卫生、教育、文化、科技、物流等方面的融资和普及金融产品、推广惠及农民的金融服务等业务都应列入政策性金融的范畴.再次,政府增加对农村的资金投入.对新增存款60%以上用于支持“三农”发展的金融机构,建议对其减免营业税.政府或*机构牵头,财政资金垫底,吸引民间资金投入,按市场化原则运作,组建新农村建设投资基金,重点对农业科研开发以及农业产业化等新农村建设规划的重点项目进行先导性投资,引导信贷资金进入这一领域.各级财政可以在每年新增的支农资金中拿出一部分资金,建立农村信用担保基金．也可以考虑以股份的形式投入当地己有的信用担保机构．以充实壮大担保实力,解除信贷资金进入农村的后顾之忧.政府要加强资金流动性治理,合理调配资金结构、期限、用途,减少不生息资金和低效资金占用,提高资金使用效率.
(四)加大农村金融的支农力度
首先,转变理念,做好对“三农”的信贷支持.相关金融机构应重新审视自身在农村金融服务中位置,定好位．用好钱,充分认识新农村建设带来的机遇,抢占先机．对有利于推进社会主义新农村建设、促进农村和谐发展,有利于转变农业经济增长方式、提高农业综合生产能力,有利于改善农村生产生活条件、实现农民收入持续增长的经济主体,积极给予信贷支持,提供金融服务．在支持新农村建设中实现农银双赢.其次,建立科学合理的支农体系.金融支农体系应当涵盖县域国有商业银行、农业发展银行、农村信用社、农业保险机构,信用担保机构和民间小额贷款担保组织,允许农村信用社、农行、农发行区域内相互融资.要在积极拓宽农发行业务范围、大力倡导农行重返农村市场的基础上,进一步深化农信社改革,促进农信社法人治理结构的完善和经营机制的转换,支持农信社做大做强；培育民间小额农贷组织,规范运行机制和操作规程,使之与其他金融机构之间形成合理分工、功能互补、群体联动、有序竞争的格局.要研究农村邮政储蓄资金回流政策,允许其在农业产业化发展中寻找资金增值点,保证农村邮政储蓄资金服务新农村建设.再次,加强管理、强化风险意识、提高资产质量.在强化风险意识的同时,不断完善风险控制和补偿机制,让风险承担与收益相匹配,逐步消化各金融机构的政策性包袱,对金融支农投入大、服务优的机构政府予以利息贴补与奖励.要加大对悬空、逃废金融债权行为的制裁力度,加强账户管理提高全社会的信用意识．为降低不良贷款创造一个良好的外部环境.建立不良贷款集中经营管理机制,成立专门机构或部门专事不良贷款清收盘活工作,既可以更好、更仔细地研究不良贷款客户,采取更多、更加有力的措施,还可以降低经营成本.如成立不良贷款管理中心,作为国有商业银行地市分行的二级机构,对锁定后的不良贷款实行统一领导,集中管理,分别考核,区分责任,专业处置.采取法律、行政、经济等各种手段,抓不良贷款清收转化.加强监管,严格控制新增不良贷款,强化信贷责任追究制度.第四,逐步建立完善的贷款利率定价机制,加强金融创新.根据农村种植业、养殖业和其他农村工商业等不同情况．实行差别的贷款利率：对于农村种植业、养殖业等见效慢、回报时间长的产业,实行较低的贷款利率浮动水平：对于其他农村工商业等见效快、回报时间短的项目．可以实行较高的贷款利率浮动水平,在推动农村利率市场化改革的过程中提高金融支农的政策效果.创新信贷产品,诸如农村基础设施建设配套贷款、农田水利改造专项贷款、大型农业机械设备按揭贷款、农产品套期保值贷款、农业订单贷款、特色产业基地建设贷款、地方资源开发贷款、科技农业生产推广贷款、农村消费贷款、农民进城务工贷款、农民工返乡创业贷款等.创新结算和中间业务.加快建立城乡通用的现代支付结算体系建设．在具备条件的地区推广商业汇票承兑、贴现以及保函、信用证、论文范文等业务；探索开办网上银行、个人理财、信息咨询、代收代付、担保等服务；筹办国际结算、外汇业务.
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