《农村新型金融合作体系的构建》
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【摘 要】农村“三位一体”改革就是把农村的农民组织起来,把农村各种各样、单独的农民经济合作组织串联在一起,组织建立起农民合作经济组织联合会,组成为农村发展服务的联合组织,从而给农民提供生产、供销和信用服务.在我国农村“三位一体”改革时代背景下,构建农村新型金融合作体系能够满足农村金融发展需求,能够规范农村金融合作,能够预防农村金融合作异化,是非常有必要的,可以通过发展新型农村金融合作组织、在基层社的基础上构建合作金融体系、构建联合社合作金融体系、构建农村合作金融保险体系等途径进一步完善农村新型金融合作体系.
【关键词】农村“三位一体”改革 农村金融 新型金融合作体系
【中图分类号】F832.35 【文献标识码】A
【DOI】10.16619/j.cnki.rmltxsqy.2020.01.016
当前,随着我国农村社会的快速发展,以往的农村政策和发展模式已经不能适应当前农村社会、经济的发展,需要进行相关改革.农村“三位一体”改革是当前我国促进农村经济社会发展,改变农村发展力量分散、单薄状况的一大举措,是把各类农村经济发展力量联合起来,借用集体组织的力量促进农村发展的改革行为.[1]在农村“三位一体”改革背景下,尽快建立农村新型金融合作体系对于改善农村金融供需结构,规范农村金融合作的内在需要,预防农村合作异化是非常有必要,也是非常有用的.
农村“三位一体”改革概述
农村“三位一体”改革就是把农村的农民组织起来,把农村各种各样、单独的农民经济合作组织串联在一起,组织建立起农民合作经济组织联合会,组成为农村发展服务的联合组织,从而给农民提供生产、供销和信用服务.农村“三位一体”改革是全面扎实贯彻执行党的十八届三中全会精神,把广大一般农户、养殖专业户、农业产业企业作为主要组成成员,采用农民合作组织的形式,以此来提高农民组织化水平和农业经营质量,打造一个为农业服务的体系,构建起全方位供给、为所有产业环节服务的农民合作组织,把生产、供销和信用融于一体,给城乡一体化发展打下牢固基础.农村“三位一体”改革在“民办、民管、民受益”原则下,充分发挥农民的创新精神,放手让农民进行农村改革的实践创新,在农民自愿的前提下自由地开展各种农业生产合作,使广大社员切实感受到合作带来的好处.在改革过程中,要在市场主导、政策指引、部门引领的原则下,充分遵照市场经济规律,提供一个宽松的发展氛围,扎实稳妥地加快推进农村合作体系改革,尽快建立起农村合作体系,促进农村全方位发展.[2]农村“三位一体”改革就是要在尊重和了解农村实际情况的前提下,大力推进农村行业联合组织、专业化组织和地区性农民组织的联合和建立,重点是将生产、供销和信用这三种功能完全融合,依靠组织力量促进农村经济社会的全面发展.
农村“三位一体”改革背景下农村新型金融合作体系构建的必要性
在我国农村“三位一体”改革时代背景下,构建农村新型金融合作体系能够满足农村金融发展需求、规范农村金融合作、预防农村金融合作异化,是非常有必要的.
改善农村金融供需结构的要求.当前,农村发展所需要的资金大部分来源于商业金融机构的贷款,还有一部分来源于国家的专项财政支持,金融供需结构单一,资金来源途径太少,远远不能够满足当前农村发展和产业发展的需要.建立农村新型金融合作体系,把农村分散的农户、专业农业组织的资金集中起来,通过合作金融对资金进行统一管理、统一分配,组织成员共同担负资金使用风险,这样不仅能够有效解决农村资金发展困境,而且还能够使得农民比较自由方便地获取发展需要的资金,从而能够更好地发展自己的产业,提高产业发展的速度,更有利于农业的发展
规范农村金融合作的内在需要.当前,我国广大农村地区已经开展了金融合作的尝试,建立了很多的金融合作组织,大大满足了农户发展资金的需求,给政府也减轻了很多的财政压力.但是,农村金融合作发展时间不长,缺乏发展经验,有些地区的金融合作很不规范,对于金融合作的目的、合作方式还不熟悉,有关规章制度还不完善,急需进行规范和引导.建立农村新型金融合作体系,就是要把农村各种金融合作组织统一管理起来,加强对金融合作的监管,促进各个金融合作组织规范运作,保证金融合作稳定健康发展.
防范农村金融合作异化的需求.农村金融合作能够为广大农户提供发展农业所需要的资金,其目的是好的.但是,有些人打着金融合作的幌子,实施非法融资和金融诈骗,或者借用金融合作的名义满足自己的资金需求,使得农村金融合作产生了异化的现象.[3]建立农村新型金融合作体系,把合法、规范的金融合作组织纳入到体系中来,坚决取缔非法、不规范的金融合作组织,对这些金融合作组织进行规范管理,实施全方位的有效监督,就可以有效防范农村金融合作异化现象的出现.
农村“三位一体”改革背景下完善农村新型金融合作體系的构建的对策
完善农村新型金融合作体系对于促进农村“三位一体”改革具有重要的作用.在新形势下,构建农村“三位一体”改革背景下的农村新型金融合作体系,可以采取以下几个对策进行有效建立.
发展新型农村金融合作组织.建立新型农村金融合作体系还需要建立一个能够保证其沿着正确方向发展的行业自律组织.这个组织拥有绝对的独立性和权威性,不受任何外界因素影响,极力保证合作金融健康有序发展.这个行业自律组织主要作用是为合作金融提供相关服务,如专业培训、专业发展指导、监督协调等等服务.行业自律组织一方面要积极主动地和政府、金融组织机构进行沟通交流,为新型农村合作金融争取更多的政策支持和资金支持;另一方面也要加强对新型农村合作金融的实时有效监管,及时发现合作金融运行过程中的问题,尽早预防和化解运营过程中的各种金融风险,确保新型农村合作金融稳健健康发展.[4]我国农村合作金融发展时间不长,一直以来都是自由散漫地发展,没有真正发挥出合作金融对于促进农村经济发展的积极作用.新型农村金融合作行业自律组织是以合作原则建立,社员加入组织完全自愿,实行管理,其组织成员要真正关心合作金融的发展,用更好的服务来促进农村合作金融的发展,切实保证农村合作金融沿正确方向稳步前进.
在基层社的基础上构建合作金融体系.我国有着两千多年的农耕文明,农业一直都是我国社会生存和发展的基础,农民对土地有很深的依赖感,我国农村有着非常突出的乡土特色.在我国农村构建基层社,正好符合我国农村的乡土特色,有很强的实际操作性.农民的生存保障全依赖土地,与此同时土地以及农业生产器具又是不能够抵押的,而我国农村经济的发展是以小农经济为主,是以村镇为单元,社会关系和经济特点相互融合、相互协调发展的.因此,在对合作金融进行研究的时候就一定要深入研究农村的各种社会关系,要了解根据血缘关系远近,以农村家庭为中心,可形成圈层差序格局.农村以村镇为地理边界,在一个村镇里的人都比较熟悉,能够形成圈里人的农村合作金融,其主要特点如下：第一,法律意识淡薄、道德约束感较强.村镇里的人一般都是几代人居住在一起,彼此之间非常熟悉,很看重在当地的名声,因此,他们宁愿对外人违约也不会对自己人违约.这导致商业金融机构在农村经常遇到违约的情况,但是合作金融在农村中却比较容易发展.第二,农村圈层层级里有很强的内在保障性,表现出一定的家族、宗族思想,家族成员之间榮辱共享.因此,在农村可以建立以基层社为基础的合作金融体系,充分利用农村彼此之间的信任关系,来加强农村金融合作,一方面促进资金的周转和流通;另一方面促进农村经济的健康持续发展.当然以基层社为基础的合作金融体系,不单单是指金融上的合作,还包括产业合作,以促进农村各项产业快速发展.[5]
构建联合社合作金融体系.以基层社为基础的合作金融,是有一定局限性的,主要因为当前村镇的边界设定,使得运转资金数量明显不够,资金只在一个村镇里转圈,流动性较差、经营效率也不高.因此,在构建以基层社为基础的合作金融体系前提下,还要建立一个多级别、多样式的联合社合作金融体系.本文提到的联合社合作金融体系是以德国金字塔式合作金融体系作为参考的.和一般政府负责从上而下构建起来的合作金融体系不一样,我国新型农村合作金融体系是依照合作制原则建立起来的.这样建立起来的合作金融体系,一方面能够保障广大农村弱势人群的主要权益;另一方面也能够大大增加合作金融的抵抗风险能力,促进资金更好地流动,从而更好地为联合社成员服务.[6]
农村新型合作金融体系打破了和地方的上下级从属关系,上级社的组成人员是由下级社选举的,上级社接受下级社的监督,上级社给下级社提供相对应的金融服务.通过建立新型农村合作金融体系解决了单体资金互助社的规模效益和经济发展之间的矛盾.合作金融体系中的基层资金互助社不但不用突破原来的体制,依然按照独立法人的身份在自己的行为范围内行使经营权力,而且还能获得上级的各种金融支持和服务,解决了单体资金互助社封闭运作所带来的一些问题.联合社合作金融体系中的资金互助社涉及地区也很广泛,如果建立起灵活、高效的网络,就能为农村的金融发展提供更多优质的金融服务,同时还可以更好地预防金融风险,促进农村合作金融长期稳定发展,这对于落实国家支农政策方针也有非常重要的实际意义.
在农村,农户的居住是非常分散的,商业金融往往很难掌握到准确、全面的农户信息,信用信息的调查也不容易,信用调查成本太高,给金融信贷带来很大的风险.农户能够在商业金融机构贷款的抵押物很少,而且大都是没有效用的,很难使得金融机构承认抵押物,进而出现农户贷不到款的情况.农户违约率高跟农户违约的成本太低有着直接的关系.因此,只是单纯地增加农村金融机构的个数,不断提高农户的贷款数目是不符合农村的实际情况的.多层级、多种类的合作金融联合社体系正好符合农村的经济特征,把产业和资金组合起来发挥自身的作用,从而产生更大的规模效益,不断提高市场地位,为弱势农户带来更多的实际利益.除此之外,新型农村合作金融联合社体系还能够给民间金融提供全新的渠道和平台,这对于解决农村非法的民间集资问题也是非常有效的,能够最大限度地为农户提供资金所需服务.[7]
构建农村合作金融保险体系.农业是一个相对不稳定的产业,农业收成往往取决于天气、气象等自然条件的好坏.以资金互助社为基础的合作金融和商业金融比较,其稳定性不高,容易受到人为因素的影响而随时解体,这就需要合作金融在内部建立一定的保险机制,来减少合作金融面临的风险,进而维护金融的稳定.合作金融保险的参与人员组成是合作金融资金互助社里的社员,政府负责牵头建立,把支持“三农”建设作为保险成立的目的和服务标准,利用政府财政资金作为启动资金,要对农村的实际情况进行深入地调查,科学合理地订立合作金融保险条目,合理设定保险,把服务农村合作金融作为设立合作金融保险的目的,把追求社会效益作为主要的保险目标,特别是注意的是农村合作金融保险决不能以盈利为唯一目的,只有全心全意为合作金融服务,才能够真正发挥合作金融保险的稳定作用,进而对合作金融的发展真正起到促进作用.当农村合作金融保险成立并稳定运转之后,政府要退居幕后,只是对合作金融保险的发展进行必要的指导和支持.合作金融保险要逐步自主经营,自负盈亏,依据合作金融的实际发展情况设置保险业务,确立保险费用,真正为农村合作金融体系的健康稳定发展保驾护航,保证农村合作金融的顺利、快速发展.[8]可以说,农村合作金融保险就是由社员自己管理、运营的,这样就会促使社员主动运用各种办法来减少保险风险、降低监督成本.
结束语
在农村“三位一体”改革背景下,构建和完善农村新型金融合作,既有利于农村金融发展的需要,也有利于农村社会的稳定,是非常有必要的.各级政府机构尤其各级农村政府机构一定要充分认识农村“三位一体”改革的重要性,尽早建立一个完善、成熟的农村新型金融合作体系,加强对农村金融合作的统一监管,提高农村金融的稳定性,促进农村社会经济的进一步快速发展.
注释
[1]韦仲曦、谢元态：《农民合作社“三位一体”综合改革评析——合作社基本功能视角》,《中国集体经济》,2018年第21期,第6～8页.
[2]毛通、谢朝德：《金融支持乡村振兴的模式和路径——基于浙江“三位一体”农村信用合作实践的思考》,《当代农村财经》,2018年第10期,第10～16页.
[3]赵珊珊、王红红、赵松波、王培周：《新型农村合作金融问题研究》,《现代营销（经营版）》,2019年第10期,第181页.
[4]叶翔凤、胡义飞：《农村合作金融创新的精进突破——基于湖北省枝江市“农合联+金融”创新模式的调查》,《学习月刊》,2017年第11期,第27～30页.
[5]方春英：《关于农村合作金融发展的对策建议》,《武汉船舶职业技术学院学报》,2018年第17卷第1期,第30～32页.
[6]祝国平、郭连强：《农村金融改革的关键问题、深层原因与战略重点》,《江汉论坛》,2018年第6期,第46～54页.
[7]王杨：《新型农村合作金融的异化及法律规制》,《农村经济》,2018年第10期,第72～77页.
[8]孙同全：《发展新型农村合作金融完善农村普惠金融体系》,《农业发展与金融》,2017年第9期,第16～19页.
责 编∕周于琬
总结：此文是一篇适合不知如何写合作方面的金融和农村金融专业大学硕士和本科毕业论文以及关于金融和农村金融论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料.
金融和农村金融引用文献:
[1] 农村金融相关论文选题 农村金融论文题目如何定
[2] 农村金融类论文参考文献 农村金融参考文献怎么写
[3] 农村金融论文提纲样本模板 农村金融论文提纲如何写
