《山西省小微企业信贷政策扶持执行路径》
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摘 要：小微企业对活跃市场经济及革新市场体系有很大程度的影响,不仅助力经济增长,还能一定程度盘活市场就业局面、创造全新的就业理念.现阶段而言,信贷约束是小微企业面临的重大考验.近几年来,国家接连出台多项举措支持小微企业,地方也积极推动小微企业健康发展,本文以山西省小微企业信贷为研究对象,探讨山西省在小微企业信贷政策扶持执行中存在的问题,从强化政策执行力、加强小微企业诚信建设、完善小微企业信贷担保体系等方面进行路径思考,推动山西省小微企业建设,增强小微企业发展活力.
关键词：小微企业;信贷政策扶持;山西省
自2018年以来,部分小微企业“信贷难、信贷贵”问题有所加剧.中国人民银行、中国银保监会等相关部门多措并举推动小微企业金融服务工作取得阶段性进展,编写了《中国小微企业金融服务报告（2018）》）,这是政府相关部门首次公开发布的小微企业金融服务白皮书.白皮书显示：2018年中国小微企业获得的信贷支持力度持续加大,融资成本明显下降,截至2019年5月末,普惠小微贷款同比增长21%.五家国有大型银行对普惠型小微企业贷款余额同比增长23.7%,平均利率较去年全年下降0.65%.尽管小微企业贷款利率有所下降,但贷款成本仍明显高于大中型企业.本文以山西省小微企业信贷为研究对象,着重探讨了小微企业信贷政策扶持存在的问题,根据山西小微企业的现状提出了适合山西省小微企业信贷政策的执行路径,主要从强化政策执行力、加强小微企业诚信建设、完善小微企业信贷担保体系等方面进行路径思考,从而完善信贷政策执行策略,推动山西小微企业绿色发展.
一、山西省小微企业信贷现状
(一)山西省小微企业现状
2018年山西省小微企业已有31.01万家,从业人员达到449.73万人;全年实现营业收入27929.56亿元,同比增长7.38%;上缴税金1055.84亿元,同比增长9.90%,主要经济指标平稳较快增长.小微企业已成为带动山西经济平稳发展的重要力量.但是与其他省份尤其发达省份还存在着差距.
(二)山西省小微企业借贷现状
1.小微企业正规借贷需求大.调查发现,部分山西小微企业对煤、焦、铁等资源依赖性强,很大一部分制造业处在产业链的低端,在经营发展过程中有明显的借贷需求,普遍存在着资金短缺现象.其中申请贷款被拒的也占了一大部分,可见山西小微企业信贷约束问题严重,政策扶持力度不到位.
2.据调查,在信贷途径上,银行借贷、民间借贷、政策扶持等方式成为山西省小微企业的选择,其中银行借贷占企业借贷的比重为43.9%、民间借贷占比为38.9%,选择政策扶持进行借贷的不足10%.可以看出,银行借贷是山西省小微企业借贷最主要的途径,而政策扶持需要继续推广.
3.小微企业自身也存在一些问题导致银行贷款难度较大.这些企业往往会因为缺乏正规的管理制度,资金规划差利用率不高、财务登记失真、缺乏融资规划、易出现资金周转问题等因素导致信用低,因此多会被银行拒之门外.
二、山西省小微企业信贷政策扶持问题的分析
(一)政策扶持执行不到位
近年来山西省也陆续推出了很多对小微企业信贷的政策扶持,但是目前能享受到政策扶持的企業只占很少的一部分,甚至很多小微企业对信贷政策都不知晓.了解政策的企业,不是因为门槛高达不到扶持标准,就是因为时限短、重抵押、贷款要求多、审批流程繁琐、未通过率高等原因放弃.这一方面说明了政策的推广宣传力度小,政策公开度低,另一方面体现了政策执行效率低,落实方案和措施不够简化.
（二）“一次性政策享受”加剧各方行为的短期化
2019年山西省贯彻落实支持中小微企业发展的多项政策,缓解小微企业借贷“难、慢、贵”等突出问题,省财政厅主动创新工作方式,与人行、光大银行及太原中心支行等多方协作,搭建了“政采智贷”.据统计,仅4月到7月3个月的时间,就累计发放贷款6606万元,企业从提交申请到贷款发放最快只需要21分钟,门槛低、不重抵押,这解决了上述问题,但这与国家助学贷款等信贷政策一样,也是“一次性”政策,即贷款方只能享受一次.这是以财政政策和信贷政策相结合为基本理念设计的,虽然审核效率高、贷款成本低、信贷可获得性强等优势明显,但却导致了严重的信贷风险.
(三)经办银行及金融机构更加谨慎
2013年以来煤炭行业持续走低,商业银行风险溢价意识增强,信贷投放更加谨慎,各银行陆续减小贷款规模,甚至出现抽贷现象,这导致了资金更加紧张.部分股份制商业银行和城商行已对煤焦及钢铁类大型企业执行上浮利率的贷款占比提高,贷款向小微企业和朝阳行业倾斜.同时,银行及相关机构“以价补量”理念深化,它们的议价能力提升、资金收益率上升,小微企业成为它们利益补偿的重点,信贷成本就会增高.
(四)政策扶持小微企业转型、提升企业自身能力效果不显著
2017年山西省政府连续印发两个支持中小微企业转型发展的文件,《关于建设省级大众创业万众创新示范基地的实施意见》和《关于进一步促进中小微企业创业创新转型发展的若干措施》.强调,要力争通过三年时间,推动双创模式创新,培育具有山西特色的双创文化.但是目前来看,多数小微企业的创新能力还是较弱、依赖能源、管理能力落后,小微企业产业层次较低、市场竞争能力不强的问题依然没有彻底解决.
三、构建更加适合山西省小微企业信贷政策扶持执行的措施
(一)强化政策执行力
国家和山西省对小微企业在发展中面临的种种问题所制定的政策,囊括了税收、财政、减负、就业、创新等各个方面,要彻底且一丝不苟的执行.其中,第三方评估对政策是否有良性的环境至关重要.小微企业与中大企业在政策扶持方面的区别对待是我们始终无法回避的问题,这显然违背了商业竞争中的公平原则.因此,需要依法保护小微企业在此方面的权益,做到公平公正.只有这样,才不会让质量至上、合法经营成为一句空话,更能促进小微企业在社会中发光发热.
(二)加强小微企业诚信建设
诚信建设对小微企业至关重要,增加诚信宣传手段、完善诚信教育体系,让诚信成为小微企业的一种自主意识,让诚信建设参与到山西信用信息平台建设中来,共同促进信用服务产品的普及以及各项信用服务评估的创新.
(三)完善小微企业信贷担保体系
征信系统对于企业尤其是小微企业至关重要.一旦拥有完整的征信系统,小微企业在信贷中与银行之间的信用壁垒就会消失,银行企业之间的沟通成本会大大降低.因此,要正确运用信用评级机构,使其大范围覆盖到各个小微企业上来.要积极处理信息不对称问题,推动小微企业信用共享,加强小微企业信贷信息网络建设.
(四)扩大小微企业信贷风险补偿金规模
在小微企业与银行金融机构之间还存在一个问题,就是一旦出现信贷风险,谁来承担以及如何承担的问题.因此,想促进银行金融机构的积极性,财政局就扩大风险补偿规模,增加小微企业信贷风险的评估及监督力度,最快速度协调解决困难和问题,完善好小微企业信贷风险补偿方案,扮演好自己协调官的角色.
四、结论
近年来,随着社会主义市场经济的不断发展,信贷政策的贯彻实施从过去主要依托行政干预逐步向市场化的调控方式转变.但政策扶持依然发挥着无可替代的作用,因此山西省要结合本地实情与时俱进,不断改进信贷政策实施方式,通过强化政策执行力、加强小微企业诚信建设等路径,提高信贷政策调控效果,是推动山西省中小微企业快速、持续、健康发展的保障当然还需要在实践中继续探索完善！
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国内宏观和信贷政策引用文献:
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