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摘要：我国互联网发展迅速,互联网保险也在经历了起步、探索、创新、发展的阶段.新常态下,互联网保险的风险管理和有效监管体系也面临巨大的挑战,为了互联网保险的持续良性发展,本文针对当前我国互联网保险发展面临的主要风险进行探讨,并提出了加强事前、事中、事后环节的有效监管及完善其他配套设施来强化监管力度,形成有效的互联网保险监管体系,为持续监管提供了现实路径.

关键词：互联网;保险;风险管理

中图分类号：F724.6;F842.6文献识别码：A文章编号：

2096-3157（2020）10-0157-02

一、引言

互联网保险依托于互联网和通讯技术,通过网络平台与客户签订保险合同,为客户提供保险服务.我国的互联网保险起步较晚,但是发展前景广阔,新常态下,互联网保险还存在着较高风险,如何帮助互联网保险规避风险,加强互联网保险的监管成为了当前互联网保险发展中亟待解决的重要课题.

二、当前我国互联网保险发展面临的主要风险

1.互联网安全风险

互联网在普及和发展过程中,由于互联网的自由和开放性,使得其安全性问题突出,尤其是在互联网保险行业中有较高的安全风险.大数据技术的应用提高了保险企业精准服务的能力,但是目前大数据、云计算等技术还在发展的初级阶段,安全水平不高,难以保证客户的信息安全,一旦客户信息被泄露,不仅给消费者隐私带来威胁,也会有移动支付财产风险,甚至引发消费者信任危机,给互联网保险企业带来巨大的损失.

2.市场风险

互联网保险行业还处于发展的初级阶段,虽然在近几年各类保险产品

呈井喷式增长,但是其同质化、低价值的缺点明显,究其根本都是缺乏创新的表现,此外,面对激烈的市场竞争和市场拓展的风险,进一步遏制了创新力.许多保险产品忽视了保险本身的功能,利用博取大众眼球的手段宣传,提高产品的知名度,虽然这样的产品在一段时期内保持较高销售量,但是长此以往,定会黯然收场,透支保险企业的口碑.

3.产品风险

产品风险通常是由于产品在开发初期不规范造成的.一方面,由于当前关于互联网保险的法律法规不完善,个别保险企业钻法律漏洞的空子,借机获得不当的利益,这种违法违规的保险产品在其长期销售过程中,必然不能获得消费者的认可.另一方面,一些保险企业在产品开发中,未能展开科学的市场调研和产品分析,违背了保险的基本原理和大数法则,混淆了保险的边界,甚至个别保险有的性质,如果不加以规范,会形成较大范围的产品风险.

4.操作风险

互联网保险带给消费者便捷操作的同时,也随之产生操作风险,操作风险通常是消费者没有熟悉操作流程和安全意识薄弱导致的,互联网交易通常是在后台系统操作下完成的,保险公司难以有效地排查风险,加大风险防控难度.此外,由于互联网操作系统的程序化因素,个别系统漏洞的出现,也会给个别操作者带来风险,同时容易引发一系列操作风险,给保险公司和消费者带来巨大的损失.

5.声誉风险

由于互联网信息的互通性,互联网保险企业如果出现消极事件问题将会发生负面社会舆情,并迅速在网络中发酵和扩散,进而引起社会公众对互联网保险企业的评价下降,对企业的声誉造成不良影响,带来持续损失.互联网保险企业的声誉风险来自于负面事件的发生,互联网保险企业的声誉风险实际来源于大众的监督,如果互联网保险企业能够未雨绸缪或是应对得力,不仅能够消除声誉风险,反而在大众监督中完善自我的产品,推动企业向更成熟的方向迈进.

6.法律风险

由于互联网保险产业的迅猛发展,现有的法律法规滞后于行业发展现状,原有监管手段也无法满足现实的需要,如果不完善法律法规,弥补法律漏洞,那么将长期存在法律空白,使监管者无法可依,产生法律风险.

三、完善互联网保险监管体系的建议

1.完善市场准入标准

互联网保险的发展给经营主体提出了更高的标准和要求,因此要提高互联网保险产业准入门槛,同时突出便捷性和安全性.制定相关准入细则,加强对资本的约束,建立基本的保险服务标准规范,明确资本准入最低标准,严格落实准入标准规范,确保服务的规范.保证消费者信息安全、财产安全、操作安全,建立纠错容错机制,减少因消费者操作不当而产生的不必要损失.随着互联网保险的迅猛发展,第三方电子商务平台也进入网络销售市场,也要制定与之对应的准入标准,对其销售资质进行明确的规定.

此外,也需要提高网络销售人员的准入门槛,网络保险销售工作人员和传统的销售人员不同,网络销售人员通常工作地点、时间固定,工作对象却是形形色色的消费者,这些消费者生活经历、文化背景、素质素养各不相同,这就需要网络销售人员有较强的专业素质、服务水平及销售技能.网络销售人员应该高标准、严要求,在具备专业素养和能力的前提下,还要能够熟练操作互联网系统及软件,同时也要有良好的文字表达能力和语言沟通能力,更要兼备良好的服务态度.互联网保险对从业人员的素质提出了更高的要求,相关监管部门既要通知制定准入标准吸纳高水平从业工作者,也要明确接受继续教育的周期和内容,进而为从业者发展持续输入新的知识.

2.加强互联网保险产品监管

明确互联网保险产品的销售条件和范围,拟开展的网络销售保险公司应具备偿付能力充足、内控制度完善,能單独实现结算等条件.鼓励网络销售保险公司差异化定价,采用薄利多销的策略,扩大产品的销售量和销售范围,减少销售中间环节,加强对定价合理性回溯分析,禁止低价恶意竞争.

建设信息披露制度,信息做到透明,将保险企业经营资格、运营专题、信访投诉等信息通过媒体、网络、报纸等形式向社会公示,网销产品条款中应该公示的内容一定要公示,且公示条款内容应该全面、准确、清晰,投保、退保、查询、理赔及投诉等各个环节要简单明了,不容易产生歧义,提高社会监督力度,不存在应该披露的信息而未披露.落实监管责任,严格执行规章制度,加大执法力度,提高违法成本,建立黑名单制度,对多次违规违法企业,依法执行黑名单管理,进行信息强制性披露,让违法企业无所遁形.

3.强化销售过程监管

在互联网保险产品的监管中,减少事前环节审批或加快审批速度,要加强对互联网保险事中事后的监管.首先要求互联网保险要有全部的操作记录,保留视频、网页、聊天记录、音频等形式的全部交易和交流痕迹,并规定保存特定的期限,确保产品说明清晰明了,不出现误导消费者的情况.同时在消费者购买中,还应该对保险责任、犹豫期、责任免除、抄录风险警示句等重点问题进行重点提示,履行人和保险人的义务,进而降低回访.强化网络销售人员的责任,加强对销售人员的检查,明确销售者要有合法销售资质,必须持证上岗,实名服务,对诱导消费、欺瞒消费等行为要严肃追求其责任,对多次违规销售的工作着,要吊销其销售资格,严重者追究其法律责任,同时,对互联网保险企业也要进行相应的惩罚,可采取黑名单、白名单制度等形式,加强企业对从业人员的监督和管理.最后建立监管长效机制,定期对企业进行抽查,保持监管的长效和稳定性,也可借助网络信息手段,利用大数据技术,加强对互联网保险企业的重点监管,

强化对保险的识别和控制检测,减少互联网报销销售环节的风险.

4.健全监管合作机制

互联网保险涉及市场准入、审批、销售、支付、理赔等多个环节,与保险监管、市场监管、网络监管和银行监管等多个部门相关.为了加强监管机制,促进互联网保险健康发展,应该健全各个部门的监管合作机制,明确各个部门的监管范围、落实责任、强化沟通,避免监管盲区和监管交叉,形成监管合力.网络保险中的任何一个环节出现问题都很容易产生较大的负面舆论,其传播速度快、涉及面广,影响范围大,如果不及时处理,将会造成严重的社会影响,因此,各监管部门之间要协调有序、密切配合,快速处理问题,并及时向社会公示,给民众一个满意的答复.此外,为了有效减少出现问题,还应该未雨绸缪,制定应急预案,开展应急演练,提高反应和处理突发事件的能力,将各监管部门的作用发挥出来.此外还应该积极与媒体沟通,引导第三方机构监督和社会监督.

互联网产业发展日新月异,技术革新呈现指数级增长,这就要求监管机构也要有与之对应的专业技术水平,监管机构要招聘相关专业技术人才,通过培训的形式更新知识结构,用以应对市场所带来的各种挑战.

5.完善相关配套设施

互联网保险产业的持续发展不应该单纯依靠监管手段,还应该完善相关配套措施,通过健全相关法律法规,创新发展网络安全技术,营造良性自律的企业环境促进互联网保险良性发展.

首先,由于互联网市场发展迅猛,技术革新快等特点,现有的法律法规并不能完全适用于当下的互联网保险,所以必须完善相关法律法规,通过加快立法,对现有法律条文的增减,完善细化法律条文等形式构建完善的法律制度体系,强化对违法者的震慑作用,确保执法者有法可依.

其次,要创新发展网络安全技术,互联网保险企业应加强对互联网安全技术的研发力度,自发组织开展网络安全技术创新,完善软件系统的信息管理、电子认证及防火墙等核心问题,确保消费者信息的保密,保障消费者资金的安全.

最后,企业要强化自律,加强从业者的道德建设,常言道：“法律是最低的道德,道德是最高的法律.”社会秩序的维护离不开法律,社会秩序的良性发展需要道德.一个企业要树立消费者利益至上的理念,以消费者的需求为一切工作的出发点和落脚点,企业要做到自律,加强内部管控,规范投保流程,防范企业内部员工道德风险,一个高标准、严要求的企业在保障消费者合法权益的同時,也营造了企业良好的口碑,为企业的良性可持续发展提供保障.