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张华 浙江师范大学经济与管理学院本文为2009年度浙江省大学生科技创新活动计划（新苗人才计划）项目：浙江民间金融的规模测算及其阳光化模式——基
于浙江省小额信贷的实证分析,编号：2009R404025
[摘 要]本文根据对包括义乌、台州、温州、萧山、嘉兴五地在内的100户农户的抽样调查,结合农户的金融需求特征,指出农户融资目前面临正规金融约束的现状,进而从供求关系模型的角度论证此问题的存在．最后,从实践经验角度描述民间金融对农户融资的促进作用,即得出民间金融有助于解决农户融资难问题的结论,
[关键词]正规金融民间金融融资困境
一、引言
所谓正规金融,即在政府法律法规制度规范下的金融体制内运作的金融机构体系称为正规金融.正规金融在提供资金融通,促进经济发展中发挥重要作用,但随着农户经济收入增长的资金需求越来越大,正规金融提供的资金却存在严重不足.解决农户融资难题成为促进农户收入增长的关键,而民间金融恰好能够填补正规金融的空白,成为非常重要的补充,促进了农户的有效融资.
二、农户金融需求特征
1.农户特点：家庭经营非农化
从农户的经营类型看,有纯农户逐渐减少、非农户增加的趋势.据第一次全国农业普查数据,1 996年我国农户的兼业率为45.18%．其中农业兼业户占总农户18.2%,非农业兼业户占12.8%.据第二次全国农业普查数据．2006年末全国农业生产经营户中以农业收入为主的占58.4%,比十年前减少了7.2个百分点.浙江的情况与之类似．2006年末,全省共有农业生产经营户608.96万户.在农业生产经营户中,以农业收入为主的农户只占31.5%,而非农业兼业户和非农业户占了总调查户的72%,这说明农业收入在农户收入中的地位趋于下降,农业收入不再是农论文范文要收入来源.现今农户生产经营行为趋向多样化和市场化,农户的生产经营活动不再局限于田间地头,既经营农业又从事非农产业,如从事加工、流通以及外出打工等行当.
随着兼业农户的增加,农户资金需求也相应增加.而“家庭工业”的生产经营农户单位资本盈利能力弱,因其创造论文范文流能力较低,资金储备少,经营的不确定性,正规金融机构面临着较大的风险,使其因为应用成本太高不愿向农户提供资金.
2.农户分类：资金需求多样化
农户是农村金融需求的重要主体,由于正规金融往往具有遵从国家偏好需求的倾向,缺乏有效地满足农户金融需求的机制和动力,因而满足农户的金融需求是民间金融安排取向的最根本要求.
而农户的金融需求根据其性质活动内容及规模不同又表现出多层次性特征.主要存在以下三种类型：即贫困型农户、温饱型农户和市场型农户：
①贫困型农户,一种特殊的农村金融需求主体,他们缺乏最基本的生产和生活资金,正规金融机构往往不愿意将资金贷给他们.
②温饱型农户,也就是解决了生活温饱问题的农户,这些农户的信誉度较高,正规金融机构也愿意对这部分农户发放贷款,一般情况下贷款的回收率也较高,但无法满足这部分农户的资金需求,民间金融的发展为这部分农户的收入增长提供了很大的帮助.
③市场型农户,他们的生产经营活动以市场为导向向高层次生活迈进,是实现农民增收和农村实现经济结构调整的重要途径.由于正规金融机构为规避风险,不敢将资金投放到管理不够规范的农户手中,从国有商业银行贷款难以得到基本满足.据有关资料显示,我国目前农村金融机构仅能满足20%市场型农户的贷款需求,大部分贷款还得通过农村非正规金融融资来获得满足.
三、基于市场均衡模型的正规金融约束
如同中小企业存在“麦可米伦缺口”,农户也存在极大的资金缺口.调查中“你是否有向民间金融组织借入资金的经历”存在5次及以上的农户占84%,一次两次占13%．没有借贷经历仅为3%.而以银行为主的正规金融机构由于风险的不可控性,被迫实行信贷配给导致农户很少可能通过正规金融机构解决融资问题,大部分农户只能通过民间借贷的方式进行筹资,使得农户向正规金融的融资积极性大大减弱,所选样本100户农户的融资渠道选择中正规金融机构的融资比重较小（见表一）：
同时由此导致的融资需求有效性也变弱,无法达到市场作用下的均衡状态,理论上的融资均衡亦不能实现.市场作用下的一种均衡的状态,如图1.而实践中的农户融资供求关系的呈现往往如图20
根据供求理论,资金的供给量Q与资金的论文范文P呈正比(曲线S),而资金的需求量Q与资金的论文范文P呈反比（曲线D）.从图中可以看出,E点为均衡点.即,在市场中资金供给部门愿意以论文范文Pn（主要指的是利率）提供的资金量Qo的同时资金需求部门也愿意以同样的论文范文接收,即达到均衡状态.
而融资市场的一般均衡在实践中并不存在.实际情况为：(1)没有科学的信用评级标准,普遍认为农户的承担风险能力和还本能力均较弱,融资诉求很少能够得到满足.所以,现实中银行能够给农户提供的供给曲线比较偏左、偏上(如图2中的曲线S1),金融市场上的供给曲线的有效性较弱.(2)由于目前农户的先天条件有限,市场前景也不是很明朗,竞争力弱等因素导致企业可能由于银行的讨债而经营破产,故存在需求的较弱.即农户的需求曲线也比较偏左、偏上（如图2中的曲线D1）,即农户需求的有效性偏弱.
由于供给曲线与需求曲线的有效性较弱,故金融市场中的供给曲线为Sl．企业的需求曲线为Dl,此时的均衡点应该是E点.但是,由于央行对于利率的严格控制,可浮动的幅度比较窄,对农户而言属于典型的上浮不足,因而现实中的利率应该为P1,此时市场达不到均衡的状态,市场处于“供不应求”的状态,其供应缺口为Q1-Q2.出现“供不应求”的原因不是因为资金的供给方没有资金,而是银行宁愿以低利率将资金带给风险小、业绩稳定的企业,也不会将资金贷给农户,即出现信贷配给.这时,在正规金融市场上,农户就因为面临着金融约束,受到不公平的待遇.
四、实践视角：发挥民间金融对农户融资的促进作用
1.克服信息不对称造成的融资难题
民间金融相对于正规金融存在供求双方的人缘、地缘关系优势,民间金融的贷款对象一般都是由亲戚、邻里和同事组成,对彼此的资信、收入状况、还款能力等比较了解,因此在对于借款的人信息甄别和选择上具有天然的优势.
调查问卷表明,有资金借入行为的农户,其借入资金的途径为“亲朋好友”和“通过亲朋向他人间接借入”的高达87.67%；有资金借出行为的农户,其资金借出对象为“亲戚朋友”和“通过亲朋等担保人借给他人”的高达90.91%,农户向彼此了解信用状况的亲朋好友发生借入或借出资金行为的趋向明显,在一定程度上可降低因信息不对称造成坏账损失的概率.
2.化解和降低农户的信贷风险
民间金融作为一种民间社会资本,通过它的运作使得农户和个人之间、农户与农户之间的信任和信赖感增强,使投资者和借贷者结成了某种意义上的利益共同体.调查表明,有资金借入行为的农户,其还款时机为“生产经营有收成时还款”的占31.51%,“到期还款”的占43.84%.由此看出当资金的提供者为民间金融时,在资金使用者经营遇到困难面临风险时,资金提供者会适当延长还款期限选择一起承担风险,帮助其渡过难关.
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3.增强民间资本的活力
民间借贷基本上手续简单,无需抵押,借款速度快.调查表明,有资金借入行为的农户中其借款形式为“口头协议”的高达73.97%.
可见,相对于正规金融要上交申报资料、有抵押物、有一定信用标准且时间长等问题,只需经过一小时甚至十几分钟就可完成资金借贷全部行为的民间借贷因而成为农户完成资金筹集行为的主要选择方式.这也在某种程度上达到充分运用民间闲散资金,增强民间资本活力的作用.
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