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银行金融论文范文

一语成谶,“如果银行不改变,我们就改变银行”,5年前在第七届中国企业领袖年会上,马云这句“狠话”已变成现实.以支付宝为代表的第三方支付平台,还有P2P 网贷、众筹融资等网络金融“神器”,正无情地挑逗银行曾经麻木的神经,将传统银行推向变革的十字路口.

亮“宝”时代

10 年前,互联网用户还是凤毛鳞角,10 年后,中国网民人数已经达到了5.64 亿人,疯长了近10 倍.此间,互联网技术也有许多重大突破.在用户与技术双轮的驱动下,互联网金融逐渐成型.随着智能手机、平板电脑等移动终端的普及,金融业的核心消费人群使用网络的比例更高,互联网是多数人获取信息的媒介.互联网金融是一种现代IT 技术,秉承互联网开放、平等、协作、共享的精神,是搜索引擎、移动支付、云计算、社会化网络和数据挖掘等IT 元素高度结合的产物,具有几乎为零的信息交互与资金交易成本、迅速快捷的信息传递功能等特征,使互联网极具金融平台的价值.

眼下互联网金融正风生水起,继支付宝之后,余额宝、易付宝、活期宝、论文范文宝、收益宝等网上各种理财“神器”纷纷出笼,互联网金融进入亮“宝”时代.

而由余额宝掀起的互联网金融创新浪潮,在2013 年最后一个季度可能逐步接近一个爆发点.近期,业内大手笔精彩纷呈,论文范文基金和微信合作推出的“微理财”,易方达联手广发银行推出理财新工具“智能金账户”,腾讯旗下的第三方在线支付平台财付通携手4 家基金公司即将推出与余额宝类似的产品,淘宝网店将在9、10 月份推出的首批基金产品,加上第三方平台东方财富等推出的活期宝、定期宝等产品,业内必然会掀起新一轮互联网产品的推送论文范文.

所有这些“宝物”,第三方支付冲击银行的传统汇款业务,网贷模式冲击银行传统贷款模式,而P2P 模式正在绕开银行实现个人存贷款的直接匹配,成为未来互联网直接融资模式的雏形.光是余额宝这一产品所带来巨大市场影响力就令人惊怵,约两个月时间内为其基金合作方带来百亿级别的资金增量及百万级活跃用户,平均每月规模增长100 亿元左右.

一个疑似“灰姑娘”的神话,就这样悄然闯入现实.

传统银行受冲击

互联网金融穿越时空,冲击着银行“嫌贫爱富”的经营理念.传统银行对小户冷若冰霜,营业窗口常见小户忍气吞声的情景；而对大户关爱有加,VIP室里大户即所谓高端客户成为座上宾.可是在互联网金融世界里,大小一视同仁,无论钱多钱少,随时随地可以进行交易,不用看银行的脸色.银行卖基金,动辄数万元,最低也要上千元,钱少了根本不搭理.而在淘宝店,1 元钱就可以迈入基金门槛,这对于年轻的消费群体来说,具有极大的诱惑性,原本被传统金融拒之门外的闲散资金,现在迅速向互联网金融聚拢.

互联网金融呼啸而来,让银行“渠道为王”的桂冠顿失光泽.银行有着与生俱来的垄断“胎记”,掌握着放贷渠道,靠吃利差自肥,还有许多说不清道不明的手续费,饕餮暴利,越吃越懒,“睡在床上数钱”,靠国家政策保护生存.一项问卷调查显示,银行本身最不愿意改变的就是“吃利差”现状,追求放贷规模是每家银行的本能.互联网金融开辟了借贷新渠道,网民绕开银行就可以获取小额贷款,还不用办烦琐的担保手续.

互联网金融势不可挡,使银行供需脱节的矛盾更加突出.客户接受银行的产品宣传恍若读天书,面对那密密麻麻数页纸的理财协议,除了对要求填写“愿意承担交易的风险和损失”有清晰的印象外,其他都如同雾里看花,因而多数人望而却步.而在互联网金融中,单笔金额微小,客户不怕上当受骗,众多小散户组成浩浩荡荡的长尾,力量巨大,可望颠覆银行的“二八定律”（20%的客户创造80%的利润）,也使银行供需脱节的矛盾更加凸现.事实上,银行存贷转三大传统业务领域濒临全面挑战.竞争对手虽然弱小,但正在一点点蚕食原本属于银行的地盘.

难撼银行根基

虽然来者不善,互联网金融野心勃勃,但对于阿里及众多互联网企业来说,撼动银行在金融界的地位绝非易事.眼下,银行在稳定国家经济、宏观政策引导、风险管理、客户资源、客户信任度等方面有难以替代的优势.某些大型银行,一家所容纳的资金量甚至超过整个互联网行业,这是互联网企业可望而不可及的.

而互联网金融改变货币发行创造、资金论文范文决定等一系列金融运行的机制,有可能带来金融风险的放大和传播.无论是从行业自身可持续发展还是从国家经济金融安全的角度,国家对互联网金融的发展一定是持谨慎乐观态度,要小心翼翼地监管.再说,在这个“拼爹时代”,有着强大国资背景的传统银行背靠大树好乘凉,在利率市场化改革尚未彻底完成之前,银行垄断金融市场的大概率不会改变,互联网金融难撼银行根基.而从信贷市场来说,互联网金融无论怎么做,有两条底线是不能碰的,一是非法吸收公共存款,二是非法集资.目前,互联网金融受经营牌照限制,只是打政策擦边球,在走钢丝,只要监管部门死盯着这两条底线,互联网金融神通再大,也难以颠覆传统银行的经营模式.

当然,互联网金融对传统银行的冲击波也是有切肤之痛的.虽说银行方面端着架子蔑视余额宝这类“野蛮人”,更无所谓“21 世纪恐龙灭绝”的危机感,但是来势汹汹的互联网金融对传统银行的冲击是一个不争的事实.2013 年中报显示,五大行中除中行外,其他四家利润增速较去年同期都出现不同程度下滑.其中,利润增速下滑最快的是农行,今年上半年利润增速14.7%,比去年同期减少6.1个百分点.

近一年来,阿里、腾讯等互联网公司在银行的地盘里轮番抢食,银行的利润蛋糕相当一部分已成为互联网金融的盘中餐.

卧榻之侧岂容他人鼾睡?早在2001 年,招商银行行长马蔚华就提出电子商务对传统银行的挑战.他认为,传统银行是资本密集型行业,并具有信息服务业的性质,“无论在发达地区,还是落后地区,银行都是计算机和网络技术最早和最大的应用者,是最适应于网络时代的产物之一”,而传统银行的性质、功能和地位决定了其在电子商务发展中所受到的冲击和影响是显著的.

如今,严峻的事实已摆在各家银行面前.于是,正面回击几乎是银行的一致选择：尽快推出类似产品,强化“以客户为中心”的创新意识,加大信息技术与银行经营管理的深度融合.中行已经注册了“中银易商”品牌,推出网络银行方面的创新产品和技术.交行也在酝酿未来靠电子网络打天下,提升电子渠道服务体验,加快移动金融产品创新,电子分流率要尽快提高.而早在2012 年6 月,建行就尝试建立电商平台——善融商务.截至今年6 月末,注册会员数突破150 万,交易额近百亿元.一贯赚钱有门道的工行自然也在发力,8月30日,该行推出了一款名叫“逸贷”的产品,只要是18 至70 周岁,资信良好的工行论文范文工资客户,持工行论文范文、存折或者是论文范文在数十万家工行特约商户和合作网上商城进行网上购物或刷卡消费时,可以通过网上银行、手机银行、短信银行、POS等快捷渠道实时贷款.业界普通认为,工行这款产品算是对互联网金融的一次反击.阿里金融重视小额贷款,工行也要“拾芝麻凑斗”.

作为“准银行”,银联与支付宝之间的互掐也已开始.8 月27 日,支付宝突然宣布停止线下POS（刷卡）业务.一个月前,中国银联召开董事会会议,提出将第三方支付线下（通过POS进行的支付方式）、线上（互联网支付）交易全面接入银联的相关议案,企图收编第三方支付.在支付业内,银联与支付宝之间的水火不容是众所皆知的.而早在一年前,有媒体记者就从银联内部人士处听到,他们用“是我们最大的敌人”来描述支付宝的存在.与银联有过合作的中小支付公司之间,大家心知肚明的一条潜规则是：要做二选一的作业,与银联合作,就不要与支付宝合作.

峰回路转再十年

传统银行要想在互联网时代不落伍不落败,一定要借助互联网技术拓展平台、下沉渠道、夯实资金来源与投向.并要创新应用信息技术、挖掘海量数据信息,通过互联网信息技术对资金流向、数据变化进行深入挖掘,捕捉资金变化的机遇.同时要借力互联网技术创新增信方式,构建更加完善的信用体系.

未来互联网金融与传统银行业务将会贴身博弈,山重水复,峰回路转,谁能笑到最后,全看双方在创新路上走多远,也要看国家金融政策的走向.有必要提一个醒,就是大家都在跑马圈地,但要防止马失前蹄.

一个不容置疑的可能是,互联网金融和传统银行相生相克,长期并存.即便是互联网与金融都非常发达的美国,至今还没有看到一家成功的互联网金融企业.也就是说,美国目前还没有找到一个能够完全独立于传统金融、所有金融业务均能在网上完成的模式.