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(中国银行总行 北京 100094)
摘 要:阐述银行业务创新的内容,我国银行业务创新的现状及与国际金融业之差距.指出我国当前银行业务创新的主要方面,论述完善银行业务创新体系的重要性,以及管理者守则.
关键词:银行 业务创新 创新体系
中图分类号:F812 文献标识码:A 文章编号:1672-3791(2011)08(a)-0219-02
当今,世界金融业已经发展为“你中有我,我中有你”的全新格局.新金融是以资本市场为核心、一体化市场为载体、混业经营为方式、电子网络为手段、金融工程为技术的现代金融体制.在现代市场经济中,金融的地位越来越突出.中国改革开放三十多年来,金融发展已成为经济发展的重要因素和先导力量,具有强大的作用力、渗透力和推动力,足以影响甚至决定整个国民经济的发展.而正是金融创新通过在金融领域创造或引进具有全新性质和特征的新事物,推动金融发展从低级走向高级,成为金融发展的内在动力源.
1. 什么是银行的业务创新
银行业务创新是指商业银行为适应经济发展的要求,通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织,在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动,其根本是为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新.
不容置疑,银行业务创新必须以客户为中心,以市场为导向,不断提高自主创新能力,有效提升核心竞争力,更好地满足金融消费者和投资者日益增长的需求.
2. 我国银行业业务创新现状
自从2006年中国金融市场对外全面开放,外资金融机构和各类潜在进入者的全面渗透,银行业的市场集中度已经被稀释,银行间的竞争将更趋激烈,中国银行业面临更为严峻的挑战.面对机遇与挑战,国内银行不得不寻找提升自身竞争能力的有效手段,研究适应新金融的经营策略.自然业务创新便提上了日程.
中国银行业在新金融环境下业务创新能力有了较大提高,但与国外先进的银行相比,仍然存在相当大的差距.我们知道,世界银行业的收益,除了存贷款业务之外都是中间业务,这是一项不需要银行投入货币资金,充分利用银行的非资金资源服务社会经济获得收入的业务,是银行资金服务的衍生品.按照现代商业银行的盈利模式,非利差的中间业务收入应该占据银行收入的40％至50％的比例.但是当前国内商业银行银行的主要收入来源80％～90％都是依靠存贷款业务产生的利差收入.中间业务的发展空间还十分巨大.
近年来,商业银行纷纷推出的电子银行业务仅仅是对现有传统业务的电子化延伸,缺乏增值性,同时缺乏市场系统分析、目标客户选择和市场定位,甚至有些银行是为了业务创新而创新,没有从银行的管理模式、经营体制、组织机构、人力资源,以及业务创新机制和风险管理机制等方面综合考虑,以适应电子银行业务的快速发展,导致新业务、新产品从需求的提出、产品的设计、研发、测试,直到投产,时间过长,甚至贻误市场时机.另外,产品本身不具有较强的竞争力,很易为竞争对手模仿.即国内电子银行业务主要是建立在同质化强、较低层面的存贷款业务基础上,还没有为客户提供个性化强、更高层面的金融服务,没有提供类似论文范文管理、资产托管、衍生产品、保险、理财等非利差的中间业务的创新.实践证明,现代商业银行中,存贷款业务已不能真正体现银行的竞争能力,真正能够体现银行经营能力的业务是银行的中间业务.因为中间业务面临的是买方市场,其经营所需要的知识、信息、技术、管理水平和创新性较存贷款业务有更大的难度,其面临的市场也有更大的广度和深度.
3. 目前业务创新的三个主要方面
中国银行业在新金融环境下的业务创新,大多是金融服务、金融服务渠道的创新,主要是利用现代信息技术实现传统业务的创新.
3.1 个性化、全方位的金融服务成为银行业务创新的主要目标
银行业是服务型行业,其竞争主要体现在金融服务的质量.新经济环境下,对于银行而言,既要为客户提供共性的服务又要提供个性化的服务,对同一客户的不同阶段要采取不同的服务方式.传统的存取款结算服务价值被削弱,个性化的系统解决方案和理财服务需求被增强.传统单一的、彼此分割的金融服务价值被削弱,全能个性化金融服务需求被增强.因此,个性化、全方位的金融服务将成为银行业务发展的主要目标.
3.2 网络技术下的高效性与低成本
今天,电子货币、网上交易,使银行交易的效率大大提高,不仅降低了银行交易成本,简化了交易手续,还大大提高了交易成功率,减少了人为因素的影响.同时,银行间的业务往来效率也得到大大提高,它打破了传统业务的地域局限,基于网络技术,能够实现更大范围的支付结算服务、信息交换等,既节省了大量交易论文范文,又提高了银行间业务的处理效率,又极大地方便了客户.因此,银行业务的高效性和低成本已经成为银行在新金融时代最突出的业务特征.
3.3 信息管理成为银行业务的基础
信息时代使社会生产方式和生活方式逐步转向网络化、数字化模式.在新金融环境下,银行已经成为信息密集型行业,其业务经营和业务拓展已经开始高度依赖信息技术,日益体现出以知识和信息为基础的业务管理特征.随着经济的不断发展,银行的竞争更多地表现为收集、整理和应用信息能力的竞争.信息已经成为银行的生命线,基于信息,银行可以从根本上提高其稳定运行的能力,提高快速决策和对市场反应的能力,从而提升其核心竞争能力.
4. 建立完善的业务创新体系
新金融时代,我们国内各大商业银行要提升自己竞争力,提升自己的业务创新能力,必须从经营理念、管理模式、信息技术、人力资源、风险管理等方面进行全面、系统的综合考虑,形成相对完善的业务创新体系,才能快速响应市场的变化需要,才能适应新金融发展的要求.
首先,必须建立以客户为中心的业务创新指导思想.新金融时代,银行业务创新应严格遵循“以市场为导向,以客户为中心”的原则.商业银行是服务性行业,所以商业银行业务创新应以满足市场和客户的需要为目标,应该清楚地了解,有市场,有客户,才有效益.
第二,充分发挥信息技术在业务与产品创新中的作用.现代信息社会下,银行不再是传统的劳动密集型和资金密集型产业,而是高度依托信息技术与知识密集型
产业.银行要发展,要扩张,依靠的不仅仅是人员的增加、网点的增设,必须要依靠先进的管理理念、领先的信息技术和多元化、人性化的服务手段取得竞争优势.信息技术已成为银行快速发展的主要支柱.
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第三,建立高层次的业务创新人才梯队.长时间以来,我国经济领域特别是金融领域一直处于人才短缺的状况.国外现代化商业银行十分重视人才梯队建设,如汇丰、花旗、德意志和瑞士银行,经过多年的发展,都各自建立了对技术和业务精通的高层次专业队伍,专门负责金融产品的创新、需求整合和业务沟通.国内商业银行结合自身的发展特点,建立起一大批有一定业务经验的技术专家队伍,刻不容缓.只有如此,才能为我国商业银行的业务创新体系的完善建设创造好条件,才能为可持续发展打下基础.
第四,建立业务创新风险管理体系.我们知道,业务创新本身是一把双刃剑,在促进银行业务快速发展的同时,也极易产生金融风险.因此,必须建立一个完善的业务创新监管体系,以规范银行的业务创新行为,加强风险控制与监管,尤其要强化中间业务的创新风险管理.同时,也要注意提高监管机构的管理效率,以确保对创新积极性和创新效果的积极保护.
第五,建立完善的管理制度和约束与激励机制.银行业务创新涉及银行内部各组织机构、各业务部门,为了保障创新机制的推进,必须配有相应的管理制度.其中,合理的约束和激励机制,是有效保证银行业务创新的重要手段.通过有效的约束机制和激励机制,才能调动各级部门、各方人员的业务创新积极性,从而有效提高银行的创新质量和经营效率,降低创新成本,也可避免资源浪费.
5. 业务创新管理者必须遵守的规则
建立并完善银行业务创新体系,是新金融的核心内容.而这一切,都需要一个思想睿智、业务纯熟的领导集体.这个集体应该具备以下素质.
5.1 认识你的业务
银行董事会和高级管理层必须通过有效手段,确保悉知本行的金融创新业务、运行情况以及市场状况.
5.2 认识你的风险
商业银行开展金融创新活动,董事会和高级管理层还应准确认识金融创新活动的风险,定期评估、审批金融创新活动的政策和各类新产品的风险限额,使金融创新活动限制在可控的风险范围之内.
5.3 认识你的客户
商业银行开展金融创新活动,应明确设定目标客户群,充分了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力,根据业务需要进行客户评估,针对不同目标客户群,提供不同的金融产品和服务.
5.4 认识你的交易对手
商业银行开展金融创新活动,涉及投资和交易业务时,应认真分析和研究交易对手的信用风险、市场风险和法律风险,做好交易对手风险的管理,特别是在市场环境发生重大变化时,要密切跟踪交易对手的风险状况,采取有效的应对措施.
总而言之,国内各商业银行在今后很长一段时间内,为适应我国新金融发展,树立全面的、系统的业务创新观念,建立电子银行业务为创新基础,中间业务为重点的银行业务创新体系,自然是当务之急！
总结：本论文主要论述了业务银行论文范文相关的参考文献,对您的论文写作有参考作用。
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