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本刊记者 吕芹
“互联网金融”这个词从2013年说到2014年都有些审美疲劳了,而在这热火朝天的战场中,银行业似乎一直和“颠覆”、“冲击”、“挑战”、“革命”等若干关键词联系在一起,陷入了一种尴尬的境地.
但互联网金融与传统金融并不对立,银行业主动拥抱互联网的动作愈演愈烈,从建设银行的善融商务到工商银行的“融e购”,再到最近直销银行,银行在金融互联网化上的努力远超我们的想象.
直销银行作为一个金融领域的新生名词渐渐进入了人们的视野.直销银行是什么?是否就是把实体银行开设的电子银行、网络银行改头换面,“新瓶装旧酒”?
诞生于上世纪九十年代末欧美的直销银行是一种新型银行运作模式,这一经营模式下,银行的业务拓展不依赖柜台,客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等线上渠道获取金融产品和服务.
因其业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础,具有机构少、人员精、成本低等显著特点,因此能够为顾客提供比传统银行更便捷、优惠的金融服务.在近20年的发展过程中,直销银行经受起了互联网泡沫、金融危机的历练,已积累了成熟的商业模式,成为金融市场重要的组成部分,在各国银行业的市场份额已达9%-10%,且占比仍在不断扩大.
直销银行与实体银行的网络渠道有着本质的区别,电子银行和网上银行仅仅是实体银行传统业务在空间上的拓展,仍没有脱离实体网络.而直销银行不是简单的渠道拓展,而是从组织架构到营销策略的整个商业模式都构建了一种全新的业务模式,而不仅仅是一种提供服务的工具.
直销银行的目标客户群定位和传统银行有所不同,更为细分,主要是对论文范文比较敏感的互联网客户和工作繁忙的客户.直销银行相对传统银行有其天然的竞争优势,由于没有分支机构,无需承担大量的员工支出,直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款论文范文及更低的手续费率,以较少的运营支出即可维持良好的经营.在金融互联网化的大潮之下,直销银行在成本控制方面的优势决定其有着广泛的前景.
第一个吃螃蟹的人
国内的北京银行以及民生银行在直销银行领域走在了前头,去年,民生银行和北京银行先后宣布进入直销银行领域：2013年9月16日,民生银行公告称与阿里巴巴签署战略合作框架协议,双方约定在资金清算与结算、论文范文业务、信用支付业务、理财业务合作、直销银行业务、信用凭证业务、互联网终端金融、IT科技等方面开展战略合作.
其中最引人注目的还是“直销银行”的概念.据介绍,直销银行业务的主要依托平台为淘宝,民生银行直销银行电子账户系统将与支付宝账户系统实现互通,民生银行为直销银行提供丰富实用并符合阿里巴巴或其关联公司客户需求特点的金融产品,而阿里巴巴或其关联公司将负责利用自身渠道与资源大力促进民生银行直销银行发展.
2013年9月18日,北京银行举行直销银行开通仪式,宣布在与其境外战略合作伙伴荷兰ING集团正式开通直销银行服务模式,ING下属的ING-DiBa是目前全球最大的直销银行机构,给北京银行提供支持.但北京银行结合国情,采取了线上线下结合的方式.
目前,北京银行直销银行已经从经营区域、产品设计、系统建设、组织架构、直销方式、客户群体等多个维度做好了充分准备,并率先在北京、西安、济南等地建立了多家直销门店,拟上线推出简单、便捷、优惠的专属金融产品,未来将全面铺开此项业务.
除民生与北京银行外,包括还有多家招中小银行都在酝酿推出直销银行,积极探索金融创新,创造更契合用户体验习惯的新金融模式.
直销银行是什么:重庆银行直销银行
直销银行推出恰逢其时
随着云计算、大数据、移动支付等论文范文信息技术的涌现,互联网金融的出现已经给人们的生活方式带来了新的转变.面对互联网金融带来的挑战,银行谋求发展必须要进行发展模式的创新和变革.金融机构需要顺应互联网金融的潮流,在更广阔的时间和空间、以更低的成本获得更多客户资源和业务机会,以更精细化的方式提供服务和管控风险.开启直销银行服务模式,有助于商业银行积极把握互联网金融的发展机遇,以更低的成本为更多的客户带来收益,有力促进金融互联网化.
另一方面,利率市场化改革也呼唤着直销银行模式.在我国不断深化改革的今天,利率市场化已然成为金融改革的重中之重,人民银行自2012年6月起允许存款利率上浮10%,2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制,11月召开的十八届三中全会明确提出要“完善金融市场体系”“加快推进利率市场化”,表明中国利率市场化改革已经到了最关键的时期.
一旦利率管制放开,金融机构之间存款与贷款的竞争就会加剧,银行利润也会因此而下降,对于业务单一、以存贷利差收入为主要利润来源的商业银行来说会带来巨大的冲击和挑战.
直销银行具有机构少、人员精、成本小等显著特点,充分利用现代信息技术,借助互联网开展业务,可以为客户提供比传统银行更优惠的利率,推出论文范文更低廉、渠道更便捷的金融产品和服务,为商业银行降低经营成本、赢得竞争优势、拓展差异空间带来无限可能,具有广阔的市场前景.
同时,发展直销银行又具有极大的社会意义.十八届三中全会指出要完善金融市场体系,并首次提出“发展普惠金融”,普惠金融是能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系.普惠金融是一个非常美好的理想,只有每个人应该拥有并实际获得金融服务的权利,才有机会参与经济发展,才能实现共同富裕,构建和谐社会.
直销银行用先进的网络技术手段降低金融服务成本,改进服务效率,提高金融服务的覆盖面和可获得性,使小微企业和社会低收入人群能够获得论文范文合理、方便快捷的金融服务,使得人人享有平等融资权,是推进普惠金融发展的积极探索和尝试.
一个新的焦点
直销银行金融模式在欧美等发达国家早已大行其道且业绩斐然,目前全球大部分的直销银行都以大银行的子公司形式出现,例如ING旗下的INGDirect,汇丰旗下的Firstdirect,桑坦德银行的OpenBank等.
从国外的目前情况看,直销银行也有几方面“硬伤”.首先,对互联网不熟悉的中老年人接受度并不会很高,再一方面,账户数据和资金安全存在隐患.无论如何,随着互联网的进一步普及和国内金融改革的推进,直销银行将成为一个新的焦点.
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