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（中国人民银行呼和浩特中心支行 呼和浩特 010020）
一、县域小微企业融资面临的主要问题
（一）企业所属行业受限.宁城县属于经济欠发达地区,招商引资企业大部分为发达地区淘汰或并被责令撤销企业,原有的大部分小微企业从事的仍是传统产业,因此,宁城县大部门小微企业处于钢铁、纺织、化工、有色金属、水泥等产能过剩或受限制行业,即“两高一资”企业,这类企业不符合信贷政策导向、不符合环保政策导向,银行对这类企业基本是维持原有贷款规模或逐步稳妥退出,不再新增贷款.
（二）企业生产经营状况不佳.小微企业相对具有弱质性,大部分生产成本高、附加值低、抗风险能力弱,一旦遇到市场波动和外部环境变化,面临较高的破产倒闭风险.目前,由于受我国总体经济形势下行影响,大部分企业经营状况不佳、产销下降、订单减少,产品积压严重,效益不佳.还有部分企业因原材料上涨、用工成本上升等影响,经营出现亏损.企业生产经营状况不佳,从银行更难以获得贷款.
（三）企业有效抵押担保不足.小微企业和银行普遍反映抵押担保难是制约企业融资的主要因素.尤其在乡镇大部分小微企业处于起步阶段,由于土地是租赁而来,即使房产是自建的,也难以*土地证和房产证,不能作为抵押地产向银行申请贷款.如找担保公司,也还是要找反担保,给小微企业融资带来难度.加之对小微企业的担保审查也较为严格,难以获得担保公司担保.另外,在县域多数没有担保公司.因无财产抵押,担保不落实,银行难以发放贷款.
（四）企业自身管理不规范.小微企业大都存在内控制度不健全、公司治理结构不完善、内部管理不规范、信息不透明的问题,有的还是家族式的运作模式,人员素质和经营管理水平相对不高,银行获得企业的真实信息较为困难,难以对其信贷项目的风险和收益进行充分、准确审核和评估.同时,少数企业信用意识不强,有的向银行提供虚假财务报表,有的不按申请的用途使用贷款,有的通过各种方式转移优质资产,有的生产经营困难却过着花天酒地的生活,影响着小微企业的整体形象,降低了银行放贷的信心.
（五）银行信贷审批难度加大.虽然目前各银行机构均着力加大对小微企业的信贷支持,但客观上小微企业贷款风险、管理成本较高,特别是在我国经济不景气的情况下,出于防范风险的考虑,各金融机构贷款控制相对较严,部分银行机构严格控制基层机构的审批权,给小微企业融资带来了难度.审批手续也比较复杂,融资周期长.很多企业反映,目前银行融资手续繁杂、周期较长,从申请贷款到资金入账需要3～6个月、甚至需要更长时间,容易错过企业最佳用款时机,使很多急需贷款企业干着急没有办法.
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二、对策建议
（一）小微企业要规范内部管理.解决小微企业融资难问题,企业自身是关键.建议主管部门采取有力措施,其他部门积极配合,引导企业规范管理、提升素质.要按照国家产业政策,生产适销对路产品,开拓新产品、新市场,做大做强企业,增强抗风险能力,提高经营效益；要不断提高管理水平,提升产品质量和档次,开发新品,转型升级,提高市场竞争能力,提高经营业绩,增加贷款需求；要加强内部管理,建立健全财务制度,提高财务管理水平,增强财务信息的真实性和透明度,积极配合银行开展贷前调查,为银行发放贷款创造条件；要不断充实自有资金,增强抗风险能力；要讲究信用,按期归还贷款,保持良好的信用记录.
（二）金融机构要改进信贷管理方式方法.金融机构要增加信贷服务的主动性,进一步优化银企对接,经常深入企业了解生产经营状况和融资需求,把落实对接小微企业贷款摆上突出位置,积极向上争取,多方协调联动,切实解决中小企业融资难.金融机构上级行要推行限时办结制度,简化*程序,缩短放贷流程,力求做到早办结、早投放、早见效.合理核定利率浮动幅度,尽量降低企业融资成本.进一步探索适合不同发展阶段的中小企业特点的融资产品和服务方式,为企业量身论文范文信贷产品实施个性化服务,积极探索应收账款质押、动产质押、权利质押等贷款品种,积极满足有前景、有市场、有效益的小微企业融资需求.要进一步完善内部激励约束机制,在防范信贷风险的同时,充分调动信贷人员向中小企业发放贷款的积极性.
（三）加大小微企业融资政策支持力度.加大对担保公司的扶持力度,建立担保公司的资本补充机制,坚持国有控股担保公司经营的非盈利性和服务性,同时鼓励有实力的民营企业、民间资本成立专业化的担保公司,切实加大对小微企业融资的担保力度.在财政预算中建立小微企业贷款风险准备金,设立支持小微企业发展基金、高科技产业创业基金,建立财政贴息减免税机制,为产品确有市场、技术确实先进的小微企业提供贴息贷款.加快小微企业*“两证”进度,简化*手续,统一小微企业抵押、登记、评估的操作程序,缩短登记评估时间,提高抵押登记效率,规范抵押登记论文范文,为小微企业融资提供便利.同时,人民银行牵头,加快推进小微企业信用体系试验区建设,向银行推荐更多产品有优势、市场有前景、讲信用的小微企业,发挥征信建设服务企业融资的作用.
（四）积极拓展小微企业融资渠道.鼓励各银行业金融机构调整信贷结构,突出投放重点,扩大工业贷款投放比例.在重点支持传统产业优化升级、新兴产业拓展规模、特色产业集群加快发展的同时,进一步扩大对小微企业的贷款投放规模.支持金融机构以银团贷款等方式引进外地资金,缓解小微企业信贷资金不足矛盾.逐步扩大小微企业集合票据、集合债券、短期融资券发行规模,鼓励担保机构介入发行工作,发展私募股权投资和创业投资等融资工具.
（责任编辑：高国鹏）（校对：GP）
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企业贷引用文献:
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