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现在,如果在网络上搜索一下“互联网金融”,保证让你眼花缭乱.
6月13日上线的由支付宝打造的增值服务余额宝被有些舆论认为要“革掉银行的命”；8月21日,苏宁云商宣布要成立苏宁银行,不到一个月后又传出腾讯希望设立民营银行的消息；9月16日,阿里巴巴和中国民生银行签署战略合作框架协议,此举被中国民生银行行长洪崎称为“中国互联网金融发展中的里程碑事件”；9月底,苏宁云商、京东、百度各自申请的小额贷款公司纷纷获批,成为已经运营了3年多的阿里小贷（阿里巴巴小额贷款股份有限公司,由阿里巴巴集团联合复星集团、银泰集团和万向集团成立的小额贷款公司）的跟随者.就在记者发稿时,阿里收购天弘基金51%股权的消息又陆续登上了各大门户网站财经频道甚至科技频道的头条.
最近,关于互联网金融的消息层出不穷.互联网金融以排山倒海之势扑面而来,它对金融行业究竟意味着什么,是否会像当年的电子商务一样完成对原有商业模式的彻底颠覆?所有人都在讨论互联网公司涉足金融,而从另外一个角度来看,传统的金融机构应该如何应对它们的挑战?越是众说纷纭、充满炒作,就越需要冷静地学问思辨.
银行根基难撼
逐利无疑是市场经济的必然,金融市场也不例外.众多小微企业存在着贷款需求,但银行一方面坐拥固定利差带来的丰厚利润,另一方面又拥有严格的风险管控体系,这使得银行对小微企业的批贷非常困难,于是形成了巨大的为小微企业提供金融服务的市场真空.作为电子商务平台的阿里巴巴自然希望为这些企业提供小额贷款,并形成供应链金融服务体系.于是,阿里小贷成为众多小额贷款公司中的一个.
而余额宝要“革掉银行的命”的说法更让一些金融行业业内人士哭笑不得.事实上,余额宝只是国内一百多个货币基金中的一个,由天弘基金发行,只是通过支付宝账户来完成基金的购买行为.网名“江南愤青”的知名博主、德弘资产副总裁陈宇指出,与余额宝类似的产品早在2009年就已出现,如汇添富的论文范文宝,只是这些产品没有支付宝巨大的用户积淀,所以没有形成余额宝那样的影响力,而且余额宝把其带有风险的收益（尽管货币基金的风险很低）说成利息,也有误导用户之嫌.
与很多追捧余额宝的声音不同,在陈宇看来,余额宝的推出在优化自身服务提高客户黏性的同时,实际上也是支付宝的无奈之举,因为它为了解决支付宝面临的两大难题：“一是央行的备付金管理办法要求支付宝随着交易额的提升不断提升注册资本,对于阿里而言,规模越大,资金占用越低而净资本回报越低,必然要想办法绕开；二是外界对支付宝占用客户资金沉淀利息行为有普遍质疑,需要应对”.
包括陈宇在内的很多金融业内人士认为,就目前的情况而言,互联网公司提供的金融服务大多与传统金融机构提供的金融服务无异,只是披着互联网的外衣,尚难撼动银行的根基,就更不要说革掉银行的命了.
压力前所未有
然而,事实仅仅如此吗?
余额宝之所以受到热捧,一方面说明大众基本的金融知识还很匮乏；另一方面,也说明了余额宝为大众的投资理财带来了前所未有的便捷.以前,去银行营业网点排队,听了半天各种金融产品的介绍,最后还是不知所云；现在,用支付宝*登录,点几下鼠标就完成了投资理财,这难道不是互联网的优势么?余额宝正是利用了这样的优势,利用了众多“屌丝”的理财需求实现了长尾效应.
IBM大中华区全球企业咨询服务部合伙人赵亮认为,互联网的本质实际上就是让人们的各种活动更加便捷,互联网金融也不例外.“互联网让金融服务更为直接和个性化.当前,互联网金融的服务对象主要是长尾的部分,它们在填补传统银行业务顾及不到的地方.如果银行能够充分利用互联网为广大消费者提供论文范文化的金融产品,并能批量生产,这样就可以覆盖长尾用户,同时再维护好高端用户,这样将对银行的利润率带来很大的提升.”赵亮告诉《中国计算机报》记者.
虽然银行的根基目前尚未被撼动,但是利率市场化的趋势,金融脱媒导致银行交叉销售机会减少和客户流失,互联网金融通过个性化的金融服务吸纳财富的同时获取大量客户数据,这些都让银行感到了前所未有的压力,迫使银行拓展业务领域并实施业务创新.IBM大中华区副总裁、金融服务事业部总经理王天義认为,银行要面对这些日益严峻的挑战,就要发展轻型化的“全渠道”,打造整合的客户体验来全方位满足客户的价值需求,实现跨渠道的精准营销,并构建银行业大数据的分析洞察能力,优化产品营销和风险控制能力.
银行的反击
事实上,银行早已开始应对互联网金融的挑战,开始利用互联网来拓展自己业务和客户.需要指出的是,尽管目前业界对互联网金融并无明确定义,但是互联网金融决不是指互联网公司从事金融服务.早在去年6月,中国建设银行就推出自建的电子商务平台——善融商务,通过企业商城、个人商城和房e通三大板块试水金融电商.现在,备受关注的则是中国民生银行,除去与阿里巴巴合作建立直销银行外,由民生银行股东筹建的电商公司也呼之欲出.
曾任职银监会、现任民生尚在筹建的电商公司总经理尹龙认为,目前传统银行主要面临着风险管理危机和盈利模式危机,传统银行典型的静态化被动式风险管理模式已经无法适应新的形势,而由于利率市场化等趋势带来的盈利模式危机则笼罩所有银行.
应对盈利模式危机就需要银行拓展业务和客户,以客户为中心提供更为优质的服务,而改变静态被动的风险管理模式则需要利用信息技术构建动态的管理模式,并以主动分析代替被动管理.毫无疑问,这一切都需要数据分析等信息技术.
银行:兴业 银行金融机构广告 交通 中国人寿 太平洋保险 渣打 花旗 汇丰
在赵亮看来,传统金融机构的地位尚难被互联网公司撼动,最主要的原因就在于其掌握着众多、核心的数据,而这些数据也成为它们主动出击,利用互联网和信息技术收复失地的利器.“利用社交网络、移动解决方案与自身的数据进行关联分析,银行就可以为自己的客户提供更为贴心、个性化的营销服务并实现精准营销.”赵亮说,“银行的核心其实就是风险管控,只有利用大数据的分析与洞察,才能实现银行风险的主动预测与管控,让银行适应越来越复杂的市场竞争.”
如今,是一个变革的时代,这场变革很大程度上都要归功于互联网.“我们随着商业模式的改变而改变.我们的定位是服务提供者,先培养客户,然后通过提供相应的电子商务服务、互联网金融服务、银行的创新服务来获取利润.”尹龙说.
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银行引用文献:
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