《数字货币开始试点，银行业要被颠覆了吗》
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日前,央行数字货币研究所称,目前数字货币研发工作正在稳妥推进,数字货币体系在坚持双层运营、M0替代、可控匿名的前提下,基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作,并遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则,当前阶段先行在深圳、苏州、雄安、成都,以及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试,以不断优化和完善功能.
数字货币作为一项和金融行业强相关的新生事物,是否会对现有的银行业务形成冲击?银行的系统能否迎接数字货币带来的技术挑战?数字货币会颠覆传统纸质货币吗?带着这些问题,《新金融世界》记者日前采访了国有大型商业银行负责互联网金融业务的员工蒋川（应采访对象要求化名）,其从行业人员的角度,对这些问题进行了解读.
业务：比起银行 对互联网支付企业冲击可能更大
由于央行此次试点数字货币,本质上不需要绑定任何银行账户,摆脱了传统银行账户体系的控制.那么其是否会对银行业务造成冲击?进一步提升银行的吸储难度?
针对记者的疑问,蒋川表示：“从小额资金相关业务来看,数字货币的出现对银行肯定会有部分冲击,但是我觉得对支付宝微信这类非银行支付机构的冲击可能更大.”
他坦言,在小额资金相关业务上,微信和支付宝对银行早就已经“冲击过了”,这次数字货币主要是对M0进行替代,这部分市场和微信支付宝的主要业务市场重合度很高.对于非银行支付机构的冲击远大于银行业.“相比微信和支付宝,央行数字货币具有安全性更高、使用范围更广,且不用绑定银行账户的特点,整体上便利程度更高.”
而大额资金方面,由于今年全球爆发疫情,使得现阶段全球整体市场环境都不好.在这种情况下,大家对于金钱的态度趋于保守,更倾向于把闲置资金放在银行理财、黄金类产品等業务中.“所以目前来看,银行的大额资金部分还好.再加上数字货币的定位主要是针对M0的,目前来看不会受到太大影响.“
技术：大银行压力不大 中小银行可能需要外援
在谈及数字货币这种全新业务是否会对银行的科技系统造成压力,银行是否存在“跟不上时代”的烦恼的时候,蒋川认为：“对于科技力量强的大银行来说不会造成压力,而中小银行可以接受大型银行及其科技子公司的赋能,整体来看技术方面的压力不会太大.”
蒋川告诉记者,近年来各家商业银行在 IT应用及服务体系上不断发展,金融科技方面也持续进行投入,还有很多银行成立了科技子公司.虽然最初选择发力科技,推动自身转型的目的是为了降本增效,但是该行为也为当前的数字货币积累了大量的科技人才和相关业务经验.“近几年各家都在做科技转型,大家都在科技赋能上牟足了全力,希望打造出具有特色的业务增长点来吸引客户.受此影响,大多数银行的科技力量储备都很充足.以工行为例,对于开发建设能够接受运转数字货币的系统和设备,他们还是很有信心的.”
现在看来,银行业近年来的科技布局恰恰为数字货币的到来做了充分的准备,可以更好地迎接数字货币带来的技术挑战.反过来看,发展数字货币,也有助于进一步推动商业银行发展金融科技相关技术,提升商业银行服务质量,反过来推动行业发展.
地位：不会颠覆替代实体货币,长期共存是主线
整体看来,数字货币的优点非常显著.那么人们不免产生疑问,数字化货币未来会不会完全取代纸质货币?面对这个问题,蒋川给了我们否定的意见.他告诉记者,虽然目前来看,央行此次试点的数字货币对确实存在一定的替代作用,但“马上颠覆是不会的,这会是一个长期共存的关系,不是数字货币要消灭实体货币.”在他看来,央行数字货币与会作为不同形式的货币长期并存.
“数字货币的设计初衷并不是为了替代实体货币.”他强调,“而且等到投入使用以后,还要观察用户的接受情况.用户习惯是需要慢慢培养的,数字货币的推广同样会是一个漫长的、循序渐进的过程.而且和现存的纸币不存在冲突,所以两者在未来会是一种共存的关系.”
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银行业和货币引用文献:
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