《保险人渠道嬗变》
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4月16日,银保监会再次发布《保险人监管规定（征求意见稿）》（下称《规定》）,将针对保险专业机构、保险兼业机构以及个人人的监管规则纳入同一文件,与第一次公开征求意见稿相比,进一步深化“放管服”主基调.这是继2018年7月13日第一次面向社会公开征求意见以来,再次面向社会公开征求意见.旨在进一步巩固保险市场清理整顿工作成果,推动保险市场深化改革.
此次《规定》涉及的重点内容有以下三个方面：
首先,《規定》将对个人保险人实施分类管理,明确提出要“加快建立独立个人保险人制度”.但其中并未对独立人的具体范畴进行定义,后续监管制度有待保险营销体制发展成熟逐渐建立并完善.
其次,《规定》对市场主体的准入制度做出明显调整.一方面为遏制保险市场“小散杂乱、内控薄弱”的问题,进一步提高准入门槛.对区域性机构注册资本金的最低限额由1000万元提升至2000万元,体现了监管机构对区域性保险机构资本实力与抵御风险能力的更严格要求;另一方面取消保险机构许可证3年有效期的规定,延续了监管“放管服”的要求,支持优质公司加快发展,进一步激发市场活力.
最后,《规定》明确保险机构投资主体不能是保险公司高管及其近亲属,保险机构高管须符合履职回避的有关规定.从源头切断险企与保险公司的利益输送通道,严防套利漏洞,完善双向内部治理结构.预计《规定》出台后将有助于实现保险人和机构管理的统一化、规范化和严格化,解决保险乱象及人行业存在的痼疾,长期利好保险业市场秩序和行业形象,利好个险渠道占比较高、专注于提升人质量和产能的保险公司.
渠道变革迫在眉睫
具体来看,与2018年征求意见稿相比,此次《规定》在主要内容上有明显的变化,并针对原有内容进行了相应的补充和完善,内容变动主要有以下几点：
第一,取消保险专业公司、保险兼业机构许可证3年有效期的规定.《规定》取消了保险专业机构、保险兼业机构（银行除外）许可证有效期3年的限制,一旦获批业务资质,将长期有效.
第二,明确保险机构高管人员的近亲属经营保险业务应当符合履职回避的有关规定.新增以下规定：保险公司的工作人员、保险专业机构的从业人员不得投资保险专业公司;保险公司、保险专业机构的董事、监事或者高级管理人员的近亲属经营保险业务的,应当符合履职回避的有关规定.
第三,增加区域性保险专业公司注册资本至2000万元.《规定》增加经营区域为工商注册登记地所在省、自治区、直辖市、计划单列市的保险专业公司的注册资本最低限额至2000万元,2018年征求意见稿的最低限额为1000万元.
第四,规范保险专业公司的广告行为.新增以下规定：保险专业公司应当规范使用机构简称,清晰标识所属行业细分类别,不得混淆保险公司与保险公司概念,在宣传工作中应当明确标识“保险”字样.
第五,明确提出加快建立独立个人人制度.新增以下规定：国务院保险监督管理机构对个人保险人实施分类管理,加快建立独立个人保险人制度.
最后,《规定》着重强调要加强对监管机构和监管人员行为的约束.
由此可见,监管前端放开后端趋严的大趋势未变,规范前端准入的同时加强后端行为约束,符合行业渠道规范发展的方向.若《规定》落地实施,预期保险公司因连带责任机制,对人的招募将更加规范谨慎,相关培训教育或将更加完备.
长江证券认为,近两年,保险行业的增长失速与渠道对于新需求的不适应有重要关系,不能完善渠道优化升级和客户经营能力的公司,费用刺激的投入边际效果将持续减弱,坚持改革转型道路将获得中长期竞争优势.从海外经验来看,保险行业牵头进行渠道改革,是增长恢复的重要步骤,改革领先的机构未来将更加受益.
从《规定》的内容可以看出,进一步坚持简政放权、放管结合、优化服务是监管的主基调.
放管结合、有的放矢主要体现在将保险专业机构、兼业机构、个险人制度纳入统一监管,一改多年分别制定监管规定的做法,最大程度预防及遏制经营中的监管套利;首推表见制度,加大保险公司及机构的主体责任,有利于提升其对所属人的规范化、制度化管理;规范市场主体准入,区域机构注册资本金门槛提升至2000万元,同时许可证不再设3年有效期,在简政的同时加大资本金要求提升门槛,以期减少行业乱象.
在监管看来,保险人高质量增员路径不可动摇.《规定》明确险企制定个险人管理制度,并界定团队主管职责,险企人团队松散化现象有望得到遏制,提升保险人留存率.截至2019年年底,中国个险人已达900万,占城镇总人口的比例为1.06%,略超1%的基准水平,人提质增效业已成为行业共识,《规定》加强了法规上的引导效应.
此外,对于业内预期的独立人制度,《规定》予以回应将加快推进,独立人的出现或引发“鲶鱼效应”,促使险企及机构营销员提升自身专业度,加速淘汰低产人,险企则主动或被动加大力度建立产品的核心竞争优势.
人渠道提质增效
实际上,近年来,一场有关人模式的改革正在保险行业悄然进行.一直以来,试图推进保险人渠道改革的呼声和政策此起彼伏,包括2001年的清理整顿寿险公司营销员管理活动场所,2002年的解决寿险营销员法律身份的初步思路等.以此为基础,原保监会从2008年重启完善保险营销员管理体制的研究;2010年出台的《关于保险营销体制改革的指导意见》,被业界视为保险营销员体制改革的破冰之举.
进入2020年,新冠肺炎疫情的突发事件,对促进保险业务的线上化转移是一个很好的契机,但同时又是一次对人现阶段适应新变化以及科技应用程度的考验.相信在此疫情结束后,能够及时做出线上展业调整的营销人员也许更有留存价值.
结论:本文论述了关于保险方面的保险和保险人论文题目、论文提纲、保险和保险人论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文.
保险和保险代理人引用文献:
[1] 保险服务相关论文选题 保险服务专业论文题目怎么拟
[2] 保险改革专业论文选题 保险改革论文题目哪个好
[3] 保险法律专业论文选题 保险法律论文题目如何取
