《现行机动车辆商业保险制度的完善》
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摘 要：当前机动车和私家车不断普及,使得商业车险成为百姓高度关注的险种.现行车险制度在宣传、费率调整、理赔服务、条款设计等方面仍然存在各类问题,因此,制定出解决措施.
关键词：机动车辆;商业保险;制度完善
一 现行机动车辆商业保险制度存在的问题
(一)宣传不足
在车险条款的宣传方面还不完善,公众对于车险知识的认识有待提升.一方面在统一化宣传方面平台缺乏,不同保险公司各自为战,行业凝聚力不高,对于车险宣传重点主要表现在费率优惠这一层面上,对于基础知识以及理性消费相关内容宣传不到位.在宣传方法方面,未能从公众认知水平角度出发,使用的专业术语相对较多,活力缺乏,公众难以对车险知识细节掌握清楚.
(二)费率影响单一
商业车险相关产品当中对于费率产生影响的因素相对单一,难以高效和被保人出险情况、风险程度以及违章记录等相互结合.车险条款在设计过程主要是以车辆作为主要因素考虑,对于其他风险因素的考虑略有不足.同时,保险费率的浮动方式较为单一,难以差异化明确“优奖恶惩”,未能利用费率杠杆,将驾驶人员违章情况以及实际的赔付金额综合考虑其中,利用保险费率提醒人员谨慎驾驶,将保险社会管理这一功能发挥出来.此外,不同保险产品在責任的保障与免除和现行的条款大致相同,不利于对公众多样化消费需求的保障[1].
(三)条款晦涩,理赔服务不完善
当前对于商业车险,大部分消费者认为“理赔困难”,具体体现在三方面：第一,服务方面不到位,商业车险理赔过程手续繁杂,同时赔付周期较长,导致理赔效率相对较低.当车辆出险时,保险公司人员未能及时到达现场,使得被保险人需要等待时间过长.同时,在索赔资料方面的要求相对繁琐.第二,理赔过程透明度不高,由于保险合同当中估损机制健全程度不足,特别是对于车辆维修、医疗费用以及施救费用方面,赔款计算的权威方法缺乏,保险公司、被保人二者采取核定方式以及最终不一致,导致消费者难以认同理赔,增加理赔纠纷发生率.第三,司法诉讼这一导向之下,增加了消费者对车险理赔的不满情绪.法院在裁定保险理赔类纠纷案件时,通常会将保险公司责任加重,而保险公司实际理赔比诉讼结果低,造成消费者产生不满情绪.
(四)条款设计问题
当前商业车险在条款方面还存在内容设计问题,部分内容和现行法规存在冲突,部分内容存在不严谨之处,如：概念界定、索赔资料相关规定以及内容表述等,容易导致理赔纠纷.此外,还存在条款公平性不足的问题,对投保人权益造成侵害.
二 现行机动车辆商业保险制度完善策略
(一)强化条款宣传
为确保公众对车险相关条款有明确认知,需要做好宣传工作.同时,需要规范车险当中条款所述合同文本.通过宣传,促使保险产品更加通俗化,进而提升保险的消费者对于相关条款深入理解与认知.具体来讲,可通过如下几方面入手：一方面,可结合车险条款,配套制定宣传板,将其在保险公司明显位置进行张贴,实现宣传.还可制定宣传册,若客户采取投保行为时,可与保单共同向客户交付,对晦涩条款详细说明,在宣传册内使用案例或者图画等方式解释条款.另一方面,可有保险协会组织各公司共同宣传,为公众普及车险法律知识,使用公众喜闻乐见的方式,组织有奖问答活动,对车险条款展开通俗化介绍.借助新闻媒体等平台,扩大宣传范围,提升车险条款在公众心中的认知程度[2].
(二)加速商业车险创新
车险产品的多样化需要市场化环境作为基础,若产品当中条款费率没有显著差异,那么市场化环境下,就会加速竞争问题出现,对保险行业良性发展十分不利.故此,需要加大力度推动商业车险相关产品的创新.具体采取如下措施：首先,加大力度改革市场,理清产品发展方向,将车险费率构成要素加以细化,分别从人、责、车、地等角度综合分析,对各类影响要素占据风险权重科学设置,逐渐细化保险费率变化幅度,合理设定档次,体现出费率浮动过程的差异化特点.其次,从实际出发,将车险产品市场成熟度考虑其中,保证产品创新计划明确、步骤合理,先行试点,之后稳步推进.最后,针对创新产品制定完善保护机制,创新过程秉承合理性与合法性原则,确保产品保护措施有效、合理,通过创新促使公司获利,加速车险产品良性竞争,为产品创新提供活力.
(三)强化管理,优化服务
（1）销售和承保环节.在车险销售与承保等环节管理,需要从法律层面上督促保险公司严格履行自身责任与义务,在投保单当中设置提示信息,销售过程提醒消费者,可利用自助查询的方式获取理赔信息,必须投保人亲自签字.在保单之上还需将销售人员义务与责任加以明确,规范销售行为,防止此过程存在代签问题.在保险的信息录入环节,通过电话回访方式,确保信息完整、准确.强化销售人员培训与管理,防止在承保环节存在漏洞.
（2）理赔服务环节.在理赔服务方面,需要保险公司一改往日理赔观念,优化服务,制定统一服务标准,完善服务流程,提高工作效率.保证理赔公开、透明、一致.由保险公司完善定损机制,积极与车管部、事故处理部门之间展开合作,及时了解车辆事故赔偿标准,确保保险金额以及赔偿标准更加合理,保证赔付过程精准性.
(四)完善车险条款
鉴于商业车险相关条款和法律规范之间存在冲突,需要对其不公平以及不严谨条款逐渐完善与修改,保证修改之后和《侵权责任法》、《保险法》以及《交通安全法》内容相符.在条款当中,突出显示限制类内容,保证投保人明确自身与保险人之间权利与义务.我国保险法当中明确规定：“当被保人由于重大过失,导致保险人难以行使赔偿权利,此时保险人可提出要求,返还对应保险金额”.该内容当中存在限制责任,需要在条款当中明确显示.还需将消费者选择权利重点突出,明确规定保单中的保险金额确定方式.设置消费者选项,对于不同选项选取不同保费计算方式以及理赔方式,体现出商业车险的针对性,保证和消费者需求高度契合.强化法院、司法机关以及各部门之间的协调与沟通,使保险产品内免责部分和司法实践相关操作有效协调,控制理赔纠纷案件发生率[3].
参考文献：
[1]朱文龙.机动车辆商业保险主险保障水平现状及原因分析[D].保定：河北大学,2019.
[2]刘妍麟.机动车辆保险经营效率及影响因素研究[D].石家庄：河北经贸大学,2018.
[3]王国成.我国机动车辆保险承保周期测算与影响因素研究[D].青岛：中国海洋大学,2015.
归纳上文：上文是一篇适合不知如何写保险制度方面的大学硕士和本科毕业论文的毕业生以及可作为关于商业保险和保险论文开题报告和相关职称论文课题写作参考文献资料.
商业保险和保险引用文献:
[1] 商业保险毕业论文题目大全 商业保险毕业论文题目怎样定
[2] 商业保险专著参考文献 商业保险参考文献有哪些
[3] 商业保险论文大纲格式 商业保险论文框架如何写
