《大学校园贷的风险与思想政治教育导向》
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摘 要：近年来,校园贷危害事件频发,各大媒体对校园贷事件添油加醋,大量负面舆论迅速扩散,对社会产生了不良的影响.从校园贷的发展现状出发,阐述校园贷存在的问题,分析校园贷乱象的原因,并从加强思想引导、培育理性消费观、建立大学生诚信档案、净化校园金融环境等方面探讨大学校园贷的思想政治教育导向.
关键词：校园贷;风險;思想政治教育;导向
中图分类号：F832.4文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2020）13-0186-04
随着电子商务的快速发展和互联网金融的不断普及,各式各样的网贷平台应运而生,同时这些网贷平台也伴随着各类各样的问题,其中大学生校园借贷平台就如同一颗定时一般“埋伏”在大学生群体中.2013年7月,随着分期乐等其他第一批互联网校园贷款平台的出现,互联网金融专业人士纷纷将贷款定位于校园,为校园贷的疯狂发展开辟了道路.然而,近年来,校园贷危害事件频发,高校大学生无力偿还巨额贷款利息跳楼自杀事件还在眼前,后脚“裸条”借贷事件再一次挑战社会对校园贷的认知底线,使得校园贷款立即成为舆论关注的焦点.那么,何为校园贷,为何各大高校谈之色变?
一、大学校园贷的内涵以及发展现状
校园贷款是指学生从各种贷款平台借款,可分为三类.首先,传统的电子商务平台提供信用服务,如京东白条和淘宝蚂蚁花呗.其次,它是大学生的购物平台,如分期乐、趣分期等.最后,P2P贷款平台（网上贷款平台）用于大学生的融资和创业,如名校贷[1].由于国家监管的要求,大多数正规的包括名校贷等在内的在线贷款平台都已经暂停了校园贷款业务.
与传统的银行贷款不同,“校园贷款”具有应用方便、门槛低、申请金额极小的特点.大学生只需填写、学生证、和其他,无须贷方自行处理,并在平台上申请资金.正是由于这些“校园贷款”的特点,一经推出,就受到了许多大学生的青睐.但是,在各种优惠和便利的条件下,校园贷款的隐性高成本将超过法定的利息限额,它已成为各种费用例如服务费、滞纳金、违约赔偿金等的变相.另外,许多校园贷款平台还采取各种暴力和非法手段,比如短信骚扰、电话威胁、跟踪甚至非法拘禁来针对未按时偿还贷款的大学生.结果,许多大学生不得不以贷还贷,以避免这种暴力,导致所欠贷款越压越多,最后不堪重负酿成悲剧.
随着互联网金融业的快速发展,大学生网上贷款平台不断涌现.自2015年以来,大多数银行为大学生提供了广泛的金融市场,“校园贷款”已经占据主导地位,许多大学生基于P2P在线贷款平台,如趣分期、分期乐、爱学贷、名校贷等有名的大学贷款纷纷出现.“蚂蚁聚宝”对全国2 325所高校包括2 500多万大学生在内的数据分析表明,过去的一年里有超过35%的大学生使用互联网P2P,这样的财务管理平台,统称为“校园贷款”平台.苏宁金融学院分析了“校园贷款”的发展情况,指出2016年校园金融市场有望突破200亿元,大学生普及率可能高达18%.根据融360《维度》五月的研究,53%的学生申请校园贷款用于消费目的.
校园贷款是当今互联网金融时代下的一种新兴产品,原本旨在通过合理的资金流动,解决大学生创新创业过程中存在的自我完善和资金不足的问题.近年来,随着越来越多的贷款平台进入校园信贷市场,校园信贷行业的竞争日趋激烈,一些在竞争中处于下风的校园信贷平台便开始动起了歪脑筋,通过各种不正当手段引诱大学生过度消费,继而诱导他们借新还旧,最终导致一些大学生无力还款以至于跳楼、裸条、欺诈等悲惨的事件发生.
2016年4月,教育部和中国银行业监督管理委员会联合发布了关于加强校园不良贷款风险防范和教育指导的通知,明确要求高校建立日常监控机制以及校园不良贷款的应对和处置机制.8月,中国银行业监督管理委员会（银监会）在《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》新闻发布会上明确提出了“停、移、整、教、引”五项政策,“推动纠正”校园贷款问题.2017年5月27日,中国银行业监督管理委员会、教育部、人力资源和社会保障部发布了关于进一步加强校园贷款规范化管理的通知,禁止未经银行业监管部门批准的机构提供校园贷款并暂停在线贷款机构开展校园贷款业务.
根据有关部门的严格规定,大多数网上贷款平台已暂停大学生贷款服务.截至2017年6月23日,共有59个校园贷款平台选择退出校园贷款市场,其中37个贷款平台选择停业,占总数的63%,22个平台选择放弃校园贷款业务并转向其他业务,占37%[2].但也有一些顶风犯罪的平台,由以前直接向现在大学生贷款,改为电子商务购物分期付款业务;有的与其他网站合作改造,鼓励大学生先消费,后还款.
二、校园贷乱象的具体表现
1.虚假宣传,审核门槛低.从当前的借贷手段来看,不少平台盯上了大学生群体,看中大学生单纯、社会经验不足的特点,针对其借款的需出了一系列的产品,并且在宣传上将一些实际情况隐瞒不说,而是进行虚假宣传,将具体贷款的容易的一面不断放大,让学生放松警惕,进而陷入其校园贷之中.大学生作为以学业为主的群体,自身的偿债能力极低,但是校园贷却往往很容易便能够审核通过,一旦还款出现困难,则要偿还高额的赔偿金.很多学生在借贷之初对这些都一无所知,懵懵懂懂地便选择了借贷.
2.收费不透明,发展成变相.校园贷这一产品缺乏行业的规范性,虽然审批较为容易,但是往往收费类目繁多,学生实际要支付的贷款成本常常远远高于预期,这使得学生的偿债能力进一步受到了冲击.一些学生为了一些攀比性的消费,常常会选择校园贷这样借贷容易的产品.但是在偿还时则常常会傻眼,实际支付的利息远远高于宣传时.这也使得校园贷不是健康发展的消费金融类产品,而是成为了变相意义上的,一些平台看中了校园贷的暴利,于是想方设法地对学生进行虚假宣传,将“黑手”伸向没有社会经验的学生,使得学生深陷高额负债之中,带来了不少社会乱象.
3.存在非法催收行为.校园贷在立法方面尚未有具体的法律进行约束,这便使得校园贷的利息催收成为了灰色地带.平台在进行催收时,往往手段层出不穷,各类手段都会用上,一些暴力催收的现象也时常出现.平台在学生未能及时还款时,往往会对其通讯录上的亲朋好友进行电话和短信轰炸,对学生的人身自由进行限制,使得学生陷入不能正常学习和生活的窘境中.更有甚者,一些平台对于女大学生的借贷甚至会拍摄裸照,并在其未能还款时威胁女大学生,并用其裸照胁迫女大学生做出卖酒、陪酒等不法行为,一些学生不堪折磨,甚至会选择轻生.这些社会乱象不仅没有得到及时的纠正,而且在实践的过程中往往不断变本加厉,使得越来越多的大学生陷入这样的惨状.
三、大学校园贷乱象的原因分析
1.可支配收入低,超前消费想法推动校园贷的快速发展.在消费社会盛行的今天,所有的网络社会都在宣扬消费主义,学生常年生活在这样的环境中,想要超前消费的心态一旦形成,则很难改变.久而久之,在没有得到满足时,大学生由于缺乏社会经验,便会很容易被校园贷这样手续简单、用款方便的产品所吸引,抱着试一试的心态进行借贷,卷入校园贷之中.不仅如此,大学生在物欲横流的社会中,常常会相互攀比,这已然成为一个不争的事实.一些消费贷款产品专门针对大学生,主要是手机、平板、电脑和数码产品.它们都支持在线销售和分期付款.他们可以提供最高5 000～10 000元的金额,分期通常不超过24个月,月利率约为1%,最高可以达到2%[3].学生往往对资金成本认知不足,缺乏识别能力和风险防范意识,并且在这一方面的学习和认识不足,于是在自身日常用度捉襟见肘时,难免会想尝试网络贷款.超前的消费意识与薄弱的理财观念形成鲜明的对比,学生在消费方面尚未形成成熟的认识,并且同时也暴露出在家庭教育中的财商教育的不足,种种因素共同造成了大学生陷入校园贷的现象,使得校园贷在无形之中越发盛行,越来越多的大学生深陷其中,造成了较大的社会危害.
2.借贷手续方便、快捷、简单.大学生选择网络贷款主要看重的是方便、快捷和手续简单,这里不得不说校园贷的便捷性.得益于现代网络体系的发达程度,快速放款成为了可能,学生只要在宿舍中点点手机便可以贷到一笔不菲的资金,这一点对于大学生来说是非常诱人的.放款的便捷性对于大学生随时用款的需求可谓是完全契合的,大大解决了大学生借款难、借款慢的问题,这也是为何校园贷能在较短的时间内便聚集较大一批忠实用户的原因.从深层原因来看,正是校园贷掌握住了大学生的用款心理,直击大学生的痛点,这才使得大学生对校园贷情有独钟.
3.大学生缺乏征信意识、安全意识.随着互联网金融的快速发展,个人信用记录变得越来越重要,但许多大学生没有强烈的信用感,也不了解信用将给他们的生活带来什么问题,这无疑带来了很大的隐患.正是大学生处于自我表达和经济基础不相符合的特殊时期,同时社会经验严重不足,使得一些平台贷款能够趁虚而入,尽管从表面上来看满足了大学生随时用款随时还款的诉求,但是其背后是高昂的利息成本和细思极恐的系统,大学生一旦逾期,带来的不仅是信用的丧失,更有可能是个人安宁的大学生涯的终结.暴力催收的案件层出不穷,但是大学生校园贷用户仍较为庞大,他们对于风险的识别能力极低,对于自身的用款把控能力又不够,因此常常成为平台贷款的目标客户,使得他们很容易陷入非法商人的陷阱,并使他们被任意欺骗.
4.监管机制的缺乏助长校园不良借贷的恶性扩张.近年来,在互联网金融的发展过程中逐步形成了校园贷,但是这一新兴事物却没有法律的制约,这无疑是危险的.在平台贷款规模不断扩张的过程中,也带来了很多问题,其行业规范尚未形成,导致市场往往较为混乱,也对金融监管带来了较大的难度,在理论和实践经验等方面均存在着明显的不足.正是由于校园贷面向的群体是实际上没有经济收入的大学生,他们虽然有消费能力,但是没有收入,因此其偿债能力较弱,实际上将其借贷无形之中转嫁到了家庭之中,其综合成本之高又常常会超过家庭的负担能力,从而形成事实上的.
5.思想政治教育引导的力度不够.部分高校对学生进行思想政治教育时,并没有认识到校园贷的实际危害,对学生的引导不足.一些高校虽然在形式上对学生已经开展了系列的教育和宣传,但是仍主要停留在口号上,并没有沉下心去切实研究校园贷的主要特点、形成过程及其危害,将其要害真正对学生进行言明,因此使得学生虽然经受了相关教导,但是并没有将其与校园贷切实联系起来,而是主观上认为随用随还几千元不会带来什么严重的危害,逐步深陷其中.在财商教育上,大学也常常没有重视,没有对大学生开展系列的教育,因此使得大多数大学生在财商个人理财方面仍是白纸一张,很容易便会陷入外部陷阱之中,带来个人悲剧事件.
四、大学校园贷的思想政治教育导向
高校应充分认识到校园贷的问题是长期的毒瘤,并且应从以下几方面加以正确引导.
1.加强思想政治教育引导,培育理性消费观.2019年3月,总书记在全国学校思想政治理论课教师座谈会上指出：“青少年阶段是人生的‘拔节孕穗期’,最需要精心引导和栽培.”[4]对于高校思政工作者来说,要采取各种有效方式去引导大学生合理消费,教育大学生不应去贪图物质的一时享乐,而是将精力用在勤奋的学习上.学校要积极进行引导,并且对大学生的消费观进行教导,使得学生形成良性的消费习惯.应做到量入为出,适度消费,适度消费原则就是要求人们的消费与自己的经济承受能力相适应;应避免盲从、盲目跟风,做到理性消费;应避免情绪化消费,避免由于一时头脑不冷静而造成浪费.同时,还应该要发扬勤俭节约、艰苦奋斗的精神,厉行节俭、反对浪费历来是我们中华民族的优良传统,勤俭节约、艰苦奋斗与我们今天倡导的合理消费是统一的.
2.建立大学生诚信档案,加强诚信教育.对于大学生来说,诚信档案的建立不仅可以帮助大学生更为关注自身信用,而且更加了解信用制度,从理论和实踐两个方面对大学生进行积极的引导.对大学生的具体信用状况进行全面摸排,并且建立起完善的系统,便于高校对于全校范围内的学生开展管理和服务,及时对每个大学生的信用变化情况进行监控,并且重点关注信用恶化的学生,对其进行一对一的辅导和问询,对学生的实际情况进行了解的基础上帮助其逐步走出信用较差的泥潭.全民信用诚信化必然会成为今后社会的主要趋势,而大学生作为未来的中流砥柱更要关注自身的信用状况,珍视自身的信用,避免自身陷入各类信用恶化的陷阱之中.而一个较为关注自身信用的学生,自然也会在接触校园贷时会了解到其还款问题可能会带来的信用问题,从而在进行借贷过程中更为慎重[5].对于大学生的诚信意识的引导也是让学生早日形成珍视自身信誉的意识,从而按时还款,在借贷时科学评估自身的还款能力,从而引导学生走向更为成熟的借贷之路,真正达到诚信档案的建立初衷.
3.普及金融知识,净化校园金融环境.鉴于校园贷款活动的普及,高校应承担传播知识、防范风险的责任.要科学地处理校园贷款的负面影响,可以通过适当的手段来规避风险,提高大学生的风险防范和自我保护意识.例如张贴海报、在校园举办专题讲座和课堂会议等多种渠道发布互联网金融安全知识,从而向大学生进行金融和网络安全知识的普及;或利用学生的课余时间,以校园贷款为主题,开展丰富多样的活动,提高学生学习相关法律的热情和兴趣,并设立法律援助咨询中心为有需要的人士提供帮助.此外,学校应在广告方面进行整顿,对于校园贷的虚假广告进行严格取缔,并且鼓励大家进行,在全校范围内形成风清气正的校园环境.邀请社会金融行内青年业务骨干作为讲师团队,以专场讲座的形式,通过真实案例等方式从校园贷、电信诈骗、反洗钱、征信记录等方面为大学生介绍各种诈骗场景,帮助大学生掌握非法金融广告的识别方法,提高对风险的警惕性,远离非法金融活动.
总之,校园贷款可以在很大程度上满足大学生在生活和学习等方面的需求,这就是目前校园贷款繁荣的趋势所在.但与此同时,野蛮生长的校园贷导致的乱象与惨剧也频出不穷.大学校园贷的风险防控不仅有利于校园金融行业的正常发展,更给大学生安全健康的校园环境提供了有力保障.因此,要不断通过各种途径对大学生进行思想教育引导,保护校园环境,不让违法犯罪分子有机可乘.
参考文献：
[1] 杨晨.精准资助视角下高校“校园贷”风险防控工作研究[J].泰山学院学报,2017,（5）：136.
[2] 校园贷全面叫停 昔日巨头现状如何[EB/OL].创业网,2017-08-01.
[3] 郑志辉.分期付款虽诱人 大学生消费贷款仍忌冲动[EB/OL].新快报,2015-08-26.
[4] .用新时代中国特色社会主义思想铸魂育人 贯彻党的教育方针落实立德树人根本任务[EB/OL].人民网,2019-03-18.
[5] 周浩.大學生诚信档案的建立与实施研究[J].辽宁教育行政学院学报,2011,（5）：112.
Abstract：In recent years,there he been frequent incidents of campus loan hazards.The major media he added fuel to the campus loan incident.A large number of negative public opinions he spread rapidly and he had a negative impact on society.Based on the current situation of campus loan development,this paper expounds the problems of campus loan,analyzes the reasons of campus loan chaos,explores the ideological and political education orientation of university campus loans by means of strengthening ideological guidance,cultivating rational consumption concept,establishing college students’credit files,purifying campus financial environment.
Key words：campus loan;risk;ideological and political education;orientation
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