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根据欧美发达国家的经验,消费金融公司凭借贷款小额、分散、快捷、无担保的优势为商业银行无法惠及的客户提供了一种新的消费融资选择,尤其是迎合并满足了长期游离于传统金融服务之外的低收入群体的消费金融需求.
与商业银行个贷业务不同,试点期间消费金融公司的贷款用途主要是购买家用电器等耐用消费品,或是用于旅游、婚庆、教育、装修等,不得涉足房贷和汽车贷款.银行更多是满足于收入稳定、有抵押和担保能力的中高端消费者；而对那些收入低、储蓄少、论文范文额度不高的又有消费需求的年轻人来说,消费金融公司显然提供了一个更合适的选项.
消费金融VS论文范文
根据规定,消费金融公司向个人发放贷款的余额不得超过借款人月收入的5 倍,单笔额度一般在几千元到几万元不等.这与普通论文范文可透支额度相当,因此不免让人怀疑两者会否有业务上的交叉和竞争.
实际上,从消费金融业务发达地区的情况看,两者在客户群上并没有实质性冲突,在产品特性上具有较大的差异度.“例如在日本,消费金融业务和论文范文业务并行发展,都达到了相当大的市场规模.使用何种金融产品来支持消费,完全取决于客户在特定阶段的融资需求,客户会选择对其性价比最高的金融工具.”据中国银行有关负责人介绍,经过较长期发展时间之后,由于准入门槛、产品特性、使用习惯等方面的因素,消费金融业务和论文范文业务会形成各自相对稳定的特定目标客户群.
由于消费金融公司发放的贷款无担保、无抵押,必然对其风险防范提出了更高要求.银监会相关负责人表示,成立消费金融公司是一种消费金融专业化的运作,它是从银行分离出来、单独成立的一个子公司,其风险和母公司做到了完全隔离.《消费金融公司试点管理办法》也对消费金融公司设定了严格监管指标.目前,消费金融公司的具体利率尚未确定,但中国银行已经表示, 基于无抵押和担保模式的贷款特点,按照风险定价的一般原则,消费金融公司的贷款利率将高于贷款的基准利率水平.
消费者需知贷款成本计量
相关政策规定,消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5 倍.如果消费者的月收入为5000 元,那么其最高贷款额为25000 元.
业内人士介绍,虽然金融消费公司目前尚未对贷款上限做出明确规定,但应该暂时不会超过汽车类贷款的下限,估计在3 万元左右.“因为购房和购车这些大件不在消费金融公司贷款的范围内,这些额度基本上也能满足个人消费应急的需求.”某股份制银行理财师分析.
作为一种消费信贷模式,消费金融公司亮相后,可以让不少市民享受便捷的贷款服务.不过,这种便捷的服务也需付出一定成本.
为防止过度消费,银监会此前公布的《消费金融公司试点管理办法》对于此类贷款的利率做出规定.即每笔贷款将由消费金融公司按借款人的风险等级进行定价,但最高不得超过央行同期贷款利率的4 倍,超过即是法律界定的论文范文.
目前,央行规定的一年期贷款基准利率为5.31%,六个月为4.86%,一至三年则为5.4%.据业内人士介绍,一般而言,消费类贷款的还款期限最长为两年.如果按照一年还完款计算,贷款买一台价值8000 元的彩电,为此付出的利息最高可能达到1700 元左右.
尽管这种新的贷款方式刚推出,但与目前大部分人所使用的论文范文分期付款原理相似.据有关人士介绍,相比而言,论文范文的利息更低,且融资额度更大.目前很多银行为符合条件的客户发放较高额度的论文范文,一些论文范文金卡额度甚至高达百万元.
在操作方式上,论文范文消费属于透支消费,即客户先用自己拥有的额度进行消费,50 天之后再将钱还给银行.而消费金融公司的贷款原理为：客户在进行消费时发现资金不够,到金融公司申请贷款,金融公司在核实贷款者信用记录后,将这笔贷款直接划给客户需要支付的商家.当客户在这个金融公司有过良好的贷款记录后再次贷款时,金融公司可以直接把资金贷给客户,由客户按照自己的需求将钱用于消费.
消费金融公司:闫冰竹：建议减免消费金融贷款税费
在一笔贷款业务的还款时间上,二者同样存在差别.论文范文的还款时间是30 天左右,商场分期付款最长为36个月,消费贷款可能的还款期限则为两年.两者最关键的区别在于,论文范文在规定还款期内不需要支付贷款利息,而在消费金融公司贷款则需付较高利息.
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消费金融公司：看上去很美
中国传统消费习惯是消费金融公司谋求发展需重点对应的一大挑战.对于一个居民储蓄率约为50% 的国家而言,人们要摒弃根深蒂固的传统消费文化,“花今天的钱,圆明天的梦”,消费金融公司是否只是看上去很美?
论文范文财经大学银行研究中心主任郭田勇：当前,如何提高消费在整个国民经济中的比重成为扩大内需、促进我国经济发展方式转变的关键问题.在居民收入暂时无法大幅提高的情况下,消费信贷无疑是刺激消费增长的重要杠杆.消费金融公司的成立正好填补了长期以来我国面向居民个人的金融服务发展不足的空白,对刺激居民消费意义重大,必将成为拉动内需的新动力.消费金融公司能否取得成功关键在于风险的控制以及对于个人金融服务有效需求的挖掘.在风险控制方面,监管部门当前应该加强对于消费金融公司资金来源及其使用方向上的监管,切实防止消费金融公司非法吸储以及违规放贷,尤其要注意的是切实防范消费金融贷款违规进入股市、楼市.与此同时,消费金融公司应该致力于业务拓展,加强与大型零售机构、耐用品生产企业等相关市场主体的合作,通过有效链接居民个人消费的各个环节,深入挖掘消费者的有效需求,促使个人消费金融业务在更大程度上步入寻常百姓家庭当中.
中国人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军：消费金融公司“破冰”之举的引导作用突出.消费金融公司对消费的促进作用需要立足长远,尽管短期内能产生的直接拉动效果较小,但长期来看,目前我国消费信贷的比例只占贷款总额的12% 左右,与美国95% 的水平相去甚远,消费金融公司今后在促进消费方面的作用会不断增大.当务之急是要加快我国个人信用制度建设,完善产品质量体系,提高服务水平,全方位优化消费环境,为消费金融公司的健康良性发展打好基础.在试点期间,受资金额度所限可能未必会发放很多贷款,但关键是政府释放出强烈的想刺激消费的信号,这对提升居民消费信心、增强消费预期具有极大的引导作用,不仅推动消费者去扩大消费,也会推动金融机构去研究市场,开发更多的消费信贷产品.
消费者小贴士：
中行与百联的网点都提供贷款申请渠道,还贷的方式则将主要通过中行账户代扣的方式开展.消费金融公司对借款人的审核主要将集中在资信记录、收入真实性和工作状况的真实性等方面, 其将使用包括电子邮件、短信、网络、电话等各种手段为客户提供还款提示.对于逾期欠款的客户,消费金融公司将通过冻结额度、提高利率、开征罚息等方式进行约束,对欠款客户的催收则将在法律允许的范围内根据客户逾期的金额和时间灵活确定,也包括诉诸司法诉讼.中银消费金融公司在业务运行上将与中行相互独立,但在业务实施中会尽可能利用股东资源,包括利用中行现有的账户结算工具、中行和百联的服务渠道,并共享现有的合作商户资源等.
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