简介:适合借贷网络论文写作的大学硕士及相关本科毕业论文，相关借贷网络开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。
（中国人民银行湛江市中心支行 湛江 524022）
内容摘 要：近年来,随着网络的普及,我国网络借贷市场规模迅速扩张,但由于缺乏政府监管,网络借贷发展中存在法律地位缺失、放贷资金风险大、数据披露不全、信息安全风险凸显等诸多问题,应借鉴国外优秀经验,将我国网络借贷纳入金融监管范畴,并健全相应法律监管体系、完善数据披露机制、建立信息安全保护制度,从而有效促进我国网络借贷的发展.
关键字：网络借贷 监管体系 经验借鉴
随着网络的普及, 网络借贷这一新生事物悄然出现,网络借贷首先出现在英国,在欧美发达国家, 由于信用制度比较齐全, 网络借贷平台的发展日益成熟,其中英国的Zopa、美国的Prospe、LendingClub都是较为成功的借贷网站.在对国外成功经验进行借鉴的基础上, 近年来,国内网络借贷这一民间论文范文金融也发生了非常迅猛的发展, 网络借贷快捷方便、门槛低、风险分散等特点,有利于解决部分人群特别是微型资金短缺者的“短缺之渴”,并成为我国正规金融体系的有益补充.
一、我国网络借贷的现状
（一）规模现状.国内的P2P（个人对个人）借贷网站最早出现于2006年,经过数年发展,经营范围遍及全国,借贷网站已达上千家,部分网站的贷款规模已达亿元以上（见表1）.
(二)经营模式
1.建立独特的信用体系.为控制诈骗风险,借贷网站构建了一套身份认证体系,包括与论文范文系统联网的身份认证,与教育部系统联网的学历认证,与移动、电信等运营商合作的用户认证,还有视频认证、IP地址匹配等；同时,借贷网站要求借款人上传收入证明、工作证、劳动合同、房屋及汽车产权证明、工资流水账等,甚至提供博客、论文范文、MSN、淘宝*作为网络信用证明.网站对认证资料完整度和还款信誉度进行信用等级分类,等级越高的贷款人享有更低的贷款利率.
2.多采用网络竞拍.借款人发布借款信息（借款额、利率、期限）后,贷款额被分成若干等份,有意竞拍的出借人进行全额或部分竞拍投标,在规定时间凑齐全额后借贷合同生效；若规定时间内投标总额达不到借款总额,则借款计划失败.借款失败的现象较为普遍,以拍拍贷为例,借贷成功率不足20%.
3.盈利方式以收取服务费为主.借贷网站自身既不吸储也不放贷,盈利主要靠收取*服务费.以拍拍贷为例,服务费包括充值服务费、取现服务费、成交管理费等,成交论文范文一般为借入本金的2%～4%.借贷网站也会收取部分论文范文、上门论文范文等其他论文范文,如红岭创投对VIP客户收取180元/年的年费.
4.部分不承诺风险赔偿.对借款人的违约行为,目前部分网站不承诺垫付坏账.拍拍贷不承担任何坏账；红岭创投对坏账的全额本息垫付只针对交了年费的VIP客户,对普通贷款人只负责垫付50%；宜信也只承诺对缴纳风险金的用户资金安全负责.
5.逾期贷款催款力度较弱.所有的网上个人借款网站都设置了相应的惩罚机制,收取逾期还款滞纳金、论文范文个人资料并将其列入“黑名单”、通过电话催收欠款等,但对赖账者催款力度不强.拍拍贷等网站第三方催收论文范文由借出者来负责；红岭创投对上门催款收取借出方500～1000元/日的催收论文范文.
(三)存在问题
1.网络借贷监管存在空白,缺乏法律条文规范.目前,网络借贷模式已具有银行、信托等金融机构功能,由于缺乏法律制度的相关规定,网络借贷行为处于监管真空地带,游离于央行、银监及地方政府的监管范围之外,不利于网络借贷的规范发展.
2.贷款人面临较大的资金风险,缺乏保护机制.一是贷款人需承担借款者逾期还款及赖账风险.由于网络信息的不对称性,存在*他人信息注册骗贷风险,同时借款者赖账并无有效惩罚机制,贷款人风险巨大.二是借贷网站道德风险.由于借贷网站业务及资金使用不受任何部门监管,容易存在网站倒闭后携款潜逃风险.如2012年6月,只运营了一个星期的“淘金贷”网络借贷平台即出现了网站负责人携款跑路事件.三是贷款利率高于银行同期4倍利息不受法律保护.目前许多小规模的借贷网站,贷款利率高达24%以上,已属于论文范文范围.
3.网络信息安全问题凸显.一是借贷双方信息意外泄露风险.如论文范文、*书、工作证明、信用报告、银行近期流水明细、户口簿、电话及地址等大量实名认证资料留存网上,一旦网站被破密,将造成信息泄露,给借贷双方带来严重损失.二是网站盗用客户信息风险.由于借贷网站储存了大量客户信息而不受监管,容易出现网站非法盗用客户信息,用于不法犯罪及其他用途的风险.
最好的网络借贷平台:论文范文电视台对P2P网络借贷平台的报道
4.平台信息发布缺乏透明.一是借贷信息披露缺失.国内借贷平台不对其借贷数据进行披露,出借人很难获悉不同信用等级的借贷经营情况,如不同等级借贷规模占比、平均利率、坏账率等.二是贷款利率缺乏平台统一指导.由于贷款利率由借款人决定,同一信用等级下,利率定价高的合同更容易获取出借人青睐,利率定价低的则经常无人投标,造成网贷平台利率被无形抬高.
二、国外网络借贷的经验借鉴
目前,我国的网络借贷公司虽取得一定发展,但与ZOPA、Prosper等国外著名网络信贷公司相比,发展规模与风险管理水平仍存在一定距离（见表2）.
（一）成熟的信用体系.各借贷网站均和知名信用咨询机构开展合作,审核申请人真实还款能力.如Zopa参照借款人在Equifax①的信用评分来评定其相应的个人信用等级,再根据不同信用等级划分不同的借款利率；Prosper则参照Experian的信用评分,包括调用借款人过去7年的信用记录、论文范文总体信用额度、当前的财务状况和贷款情况等.
（二）严格的申请进入制度.Zopa有严格的贷款审核程序,只吸纳年收入在1万英镑以上、排名前50％的借款人成为会员,想要借贷的人必须接受Zopa的信用调查与风险评估,并用一套严格的公式去计算每人用钱习惯与还钱可能性,从而对其还款风险进行评级.LendingClub则只受理信用评分（FICO）660分以上、债务收入比为35%以上的借款人,实行只有不到10%的申请获批的严格信贷标准.
（三）完善的政府监管体系.借贷网站均受当地政府严格监管.如Zopa需要*英国consumer credit licence消费信贷许可证,业务受英国金融监管局、金融租赁协会、金融申诉机构的监督,目前Zopa已得到意大利、日本政府的批准,扩大其业务范围.Prosper和LendingClub的各项业务则需经由美国证券交易委员会(SEC)运营审查并取得金融服务运营牌照,而Prosper曾因违规销售金融产品被SEC停止全国范围的贷款业务.
（四）公开的数据披露制度.Zopa、Prosper和LendingClub均对交易数据实施公开披露,定期更新网站运营情况,包括公布不同信用级别和期限的借贷规模、交易笔数、借贷利率、不良贷款水平等.如LendingClub可以查阅每一笔借贷交易的具体运行情况（包括风险级别、利率、期限、是否逾期等）,资金出借方可根据不同风险等级水平作出恰当的投资选择.
（五）利率由网站客观制定.借贷实际利率取决于贷款人在征信调查机构的信用评分和网站自行开发计分系统的得分之和.比如在Prosper网站申请贷款,借款人只需输入所需的贷款金额、期限及用途,网站就会调用借款人在Experian的历史信用数据,经过一系列计算,评出其信用等级并确定对应的贷款利率.
（六）贷款人信息受到严格保护.贷款人的身份和论文范文受到严格保护,即使出现逾期也不会公布贷款人的个人保密信息,不会出售、盗用和采取其他方式发布贷款人的信息.同时,借贷网站建立了强大的网络安全系统,比如LendingClub目前已经和美国最著名的在线隐私封装公司TRUSTe合作,防止用户信息意外泄露.
三、加强我国网络借贷监管的对策建议
（一）明确监管部门职责,完善法律条款.一是将网络借贷纳入金融监管范畴,由各地人民银行分支机构或银监会派出机构实施有效监管,对网络借贷公司的新设实行核准制,并严格限制和取缔非法借贷网站.二是完善相关法律规定.尽快出台《网络借贷管理条例》,规范各类网络信贷*公司行为,从法律上明确网络借贷公司的合法地方和日常经营范围.
（二）创新风险控制机制,引导网络借贷健康发展.一是借鉴国外成熟经验,在允许先试先行的基础上,鼓励网络借贷公司不断完善管理,对信用测评、惩罚等风险控制机制进行创新.二是完善信息共享机制,对贷款逾期的黑名单,实行各借贷网站之间的信息共享；并在条件成熟时将网络借贷公司接入人民银行个人征信系统.
（三）完善数据披露机制.借鉴国外著名网络借贷平台的经验,对国内借贷网站实行透明公开的数据披露制度,并要求网站定期向监管部门及公众披露最新借贷情况数据报表.人民银行和银监会分支机构加强对借贷网站的风险管理,建立完善的网络借贷统计监测指标体系,监测指标包括借款利率、贷款期限、借款用途、坏账水平、资金流向等.
（四）建立网贷平台信息安全保护制度.尽快研究制定《个人金融信息保护法》,从立法上严格界定个人金融信息的保护范围,加强对网络借贷平台的客户信息的监管与保护力度,并对侵犯个人金融信息的行为追究其法律责任.
（责任编辑：袁井香）（校对：JX）
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