《网络金融背景下商业银行风险管理措施》
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[摘 要]网络金融对银行而言,既存在威胁有带来机遇,与其他网络金融企业相比,商业银行拥有更多优势,例如老百姓的信任、雄厚资金、严格监管机制、良好的信用体系、风控能力等等,因此商业银行应当借助互联网金融冲击的契机,加快转型步伐,利用网络技术把客户数据转变成为资源和重要资产,相信随着商业银行的网络金融业务在经营模式的重塑和服务体系的再建之下,会取得良好的发展.鉴于此,本文主要分析网络金融背景下商业银行风险管理措施.
[关键词]网络金融；商业银行；风险管理
中图分类号：F426 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2019）05-0213-01
1.网络金融发展基本形势
网络通信技术和大数据计算能力的发展使网络金融发展迅猛,仅以P2P网络借贷平台的发展来看,从2010～2016年,我国P2P平台数量从54家发展到4336家,几何倍数的增长意味着网络金融已经成为目前金融行业发展的主力.但是大量关于P2P平台一夜之间亏损至倒闭、经营卷款逃走、投资者收益受损的报道也充斥着人们的眼球,这说明网络金融飞速发展的背后,仍存在着一些问题.商业银行开始进行掌上银行APP开发,但是应用推广效果并不乐观,同时存在着APP被复制、客户信息被盗用等恶劣的金融案件发生,这说明,网络金融发展中还存在着一定程度上的风险.
2.网络金融背景下商业银行风险分析
2.1、操作风险体系不完善
以美国、英国、新加坡为代表的发达金融国家在银行的操作风险管理上也并不完善,可供借鉴的经验体系也是有限的.作为还处于摸着石头过河阶段我国的商业银行在操作风险管理的体系搭建上严重不足,框架不健全,部分银行甚至未成立风险管理委员会,对风险及时有效的监测与应对十分缺乏,当前我国商业银行还是总分行的组织形式.风险管理上呈现为现分散,风险的控制缺乏系统性.对于一线员工的违规不能全面有效掌握,还出现有对下级的违规现象麻木,放任自流的状况.
2.2、从业人员管理不完善
从业人员问题造成的操作风险.商业银行因工作环境好及薪资高,一部分银行职员通过打招呼、招聘不透明等因素进入此行业,同时部分员工但求无过不求进步疏于学习,表现为从业思想道德素质与职业标准不匹配,银行出现的多起操作风险案件都是内部人员里应外合的造成的.部分银行职员风险意识不强,对待新业务不熟悉,工作马虎不按规定严格操作,都造成了操作风险隐患.
2.3、风险规避机制不完善
银行业一直以来在规避风险损失的长效机制建立上缺乏成效,使得同样的操作风险事件屡次发生,同时风险事件的报告不顺畅,也增加了银行的损失,银行从业人员无所借鉴只有通过自律及个人经验来防范操作风险,一方面在不断付出教训一方面又未能结成经验教训防范类似事件的发生.建立及健全风险数据库成为商业银行操作风险管理亟待解决的问题.
3.风险管理措施
3.1、加强网络风控管理体系建设 推动内控机制不断完善
一是要结合网络金融业务流程梳理风险管理中的薄弱环节,重构与全面风险管理相一致的网络金融战略框架,加强风险偏好管理,确保对资金流、信息流、数据流的风险控制机制执行有效.二是为避免内部流程管控出现风险,应有效实施职能分离原则,做到开发部门、维护部门和使用部门相分离,且职能分离无法被绕开.三是建立常态化网络安全检查维护机制和执行规程,定期对安全措施进行检查,设置专人专岗对网络金融业务相关风险进行实时监控和识别,确保发生网络风险事件时能高效应对.四是要加强外包业务的流程管理,清晰了解外包业务所带来的风险,并对外包产品和服务定期进行内部和外部审计以及第三方评估.
3.2、以加强授权和验证体系为重点做好网络科技风险防范
商业银行开展网络金融业务应采取可靠的办法确保网上交易流程难以被入侵,降低欺诈、盗窃账户信息和洗钱的风险.一是要强化客户交易授权和验证体系建设,采取多重认证方式,确保交易者账户及关键系統的验证数据库不被入侵和,保证网上交易系统无法在非授权情况下与第三方机构连接.二是要增强交易系统网络安全建设,提升技术设施的投入和自主创新能力.三是要加强网络操作环境监测以及对外加物理设备的权限控制（如 U 盾、电子器等）,减少非正常突发因素导致的风险隐患.
3.3、加强系统建设与数据挖掘 夯实网络风险管理基础
一是要在交易系统基础上完善信息数据分析系统建设,通过加强相关数据库建设进一步提高对网络风险的识别和计量能力,为判别风险提供准确的判断依据.二是以大数据为驱动,建立信用评级体系,并构建内部风险控制模型,同时优化网络风险报告流程,确保相关风险信息能够在第一时间进入管理层的视野,为决策提供帮助.
3.4、加强金融消费者、投资者教育,完善风险应急管理体系.
一是银行在维护客户关系的过程中应强化对有关产品信息的披露并清晰告知电子银行产品和网络金融产品所蕴含的相关风险,增强客户风险防控意识和风险识别能力.二是要建立并完善声誉风险管控机制,对负面舆情建立常态化监测制度,并制定可行的风险应对措施,避免给日常经营带来的负面冲击.三是要建立健全网络运营系统中断事件的应急处理机制,有效预防和处置因信息技术故障、外部服务中断、人为破坏和自然灾害等突发事件导致网络金融业务运营中断事件,降低或消除该类事件造成的负面影响和损失.
3.5、推进全面风险管理
商业银行财务方面的风险是多方面的,不再是由单方面的风险造成的,而是由信用风险、市场调控风险、操作风险等多方面造成的,所以我们面对风险时,也应该全面化的进行防范.推行范围广、过程长、全员化的管理态度.统一细化银行各方面工作,积极响应市场的变化调节自身.通过强化对员工的教育、风险排查、符合规定的检查、严格的问责制度等措施,形成以领导带头作用督导,分管领导具体实施措施,部门主管配合实施,形成层层落实排查的工作氛围.各部门也应推行签订《责任书》,使得风险管理工作具体到每个员工,让风险管理做到目标化实行,制度化管理.同时,还应把高层的管理人员实行合理的岗位轮换制度,互相监察,促进员工风险意识的提高,促进内控管理措施的顺利实行,把风险防范意识和银行本身情况有机进行结合.
3.6、优化风险规避机制,构建长效性风险操作控制
优化风险规避机制侧重从风险控制和转移风险着手,重点在风险控制上.风险控制首先优化操作风险管理的组织机构.如在银行一线业务人员中设立类似CEO一样的风险管理岗,他既有业务职责又直接受总部直管,负责对业务一线人员的操作风险执行情况跟踪并进行不定期的基本检查督导,对一线出现的操作风险漏洞,短板进行汇总反馈.其次进一步完善操作风险的制度、管理政策,梳理内部程序,查找消除系统缺陷,不断积累研究分析操作风险管理数据的技术和方法.至于转移风险从调动人的主观能动性入手,将可能发生的损失的责任到人.避免人员舞弊,杜绝与外部人员勾结欺诈.同时要完善重要岗位轮换制、完善对人员的保护和激励机制.通过风险控制和转移风险的推行落实更改对商业银行轻视操作风险的传统观念从而构建长效性风险操作.
随着金融市场的不断发展和完善,我国的商业银行要想在发展中稳步向前,就必须要不断完善内部管理,建立全面、全程、全员风险防范体系,有效地控制和防范相关风险的发生.
参考文献
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