《天津银行，零售金融能否上天入地》
该文是天津银行和金融有关大学毕业论文范文跟零售有关自考毕业论文范文.
借助贷业务实现“逆袭”的天津银行现在怎么样了?
4月16日,天津银行发布了2019年的年报.在此之前的3月20日晚间,该行披露了2019年业绩报告.据报告显示,2019年该行实现营业收入170.54亿元,同比增长40.50%；不过,2019年该行净利润仅为46.09亿元人民币,较2018年同比增长8.95%.
增收不增利的背后是8.7亿元的贷款减值损失准备增长以及整体约40亿元的减值损失.
截至2019年末,天津银行不良贷款率1.98%,同比增加了0.33个百分点,已是连续7年增长.其中,在个人贷款方面,天津银行的不良贷款率也由截至2018年的0.58%升至截至2019年的1.12%,近乎翻倍.
而这或与其频频加码个人消费业务放贷有关.过去两年,天津银行个人消费贷款的大幅增加超800亿元,直接将该行整体净利差拉大,2019年,该行净利差同比上涨52.8%至1.88%.净利差的变化让天津银行在总生息资产少量增加的情况下,实现了营收的大幅增长.截至2019年末,天津银行个人消费贷款达916.6亿元,与2017年末的87.93亿元相比,暴增了近10倍.
针对开展个人消费贷款业务初衷及业务布局、与互联网机构合作的细节、资产质量等情况,《商学院》记者向天津银行方面发去采访函,截至发稿,尚未获得回复.
净利差同比上涨52.8%背后
据财报显示,2019年天津银行实现营业收入170.54亿元,同比增长40.50%；实现净利润46.09亿元人民币,较2018年同比增长8.95%.
分拆来看,在营收中,天津银行2019年实现净利息收入132.22亿元,较2018年大幅增加97.2%,支撑起了绝大部分营收增长.
从财报数据可以看出,2019年净利息收入大幅增长的原因是利息收入增长近48亿元,而利息支出小幅下降约17亿元至190.45亿元.
同时,2019年预期信用损失模型下的减值损失为74.30亿元,较2018年增长约40亿元,同比增长113.4%,这消耗了大量营收,直接导致税前利润和营收增长的巨大差异.
与净利息收入形成对比的是,天津银行2019年总生息资产平均余额较2018年同期增长不大.截至2019年末,该行总生息资产平均余额为6635.23亿元,较2018年6535.82亿元增加了99.41亿元,同比上升1.52%.
其中,除客户贷款及垫款的平均收益率增加了1.21%外,其他生息资产收益率都有所降低.不过,由于客户贷款及垫款部分的生息资产占比较高,导致2019年天津银行总生息资产的平均收益率较2018年增加0.33%至5.08%.
而在负债端,天津银行的2019年的总付息负债付息率为3.20%,较2018年同期的3.52%减少了0.32%.
总体来看,2019年净利差较2018年增加0.65%至1.88%,而2018年该行净利差仅为1.23%,也就是说2019年净利差同比增加了52.8%.
事实上,天津银行净利差已经连续两年大幅增长,2017年净利差仅为0.81%.
净利差同比增长52.8%的背后,个人消费贷的贡献并不小.
2017年,天津银行的个人贷款还以房贷为主,个人消费贷未成气候.而2018年之后,二者完成了“交棒”,个人消费贷迅速崛起,占个人贷款总额的72.1%,两年增长超800亿元.值得一提的是,经历了2018的爆发增长后,2019年天津银行个人消费贷依然保持了17.67%的惊人增速.
2016年,天津银行的个人消费贷款余额为102.2亿元,2017年,这一数字略有下滑,降低至87.93亿元.但到了2018年,天津银行的个人消费贷款突飞猛进,一年内飙升至778.96亿元,较2017年末增长786%.
2019年末,天津银行个人消费贷为916.60亿元,同比增长了17.67%,虽然增速大大下降,但在前一年较高基数的影响下,其消费贷余额已经逼近1000亿元大关.天津银行的个人消费贷存量规模甚至已经超过了个别国有大行和股份制银行.
从占比看,2017年末,天津银行个人消费贷款仅占个人贷款总额的25.6%；到2018年末,个人消费贷款余额占个人贷款总额的比例升至73.6%；截至2019年末,个人消费贷款占个人贷款总额的72.1%.
个人消费贷款的增长也带来了个人贷款的快速增长.2017年天津银行的个人贷款仅占客户贷款及垫款总额的13.8%,而2018年一年就增长至36.71%,2019年則进一步增长至43.25%.个人贷款金额从2017年的343.79亿元暴增至2019年的1271.42亿元,增幅超过900亿元,而在此期间,天津银行客户贷款及垫款总金额增长不过450亿元.
那么,作为一家地方城商行,天津银行的个人消费贷业务何以“上天”?
答案即为贷.在2019年的年报中,天津银行用了几个关键词总结其2019年的工作,一个是“超常规”,另一个是“上天入地”.具体到零售贷款,天津银行2018年开始与多家互联网背景的持牌机构合作,大力发展无抵押的线上贷款业务.
尽管天津银行也尝试自建场景并推出了“希望e贷”等自营互联网贷款产品,但对其消费贷贡献最大的,仍然是互联网机构的快速引流.
据了解,近两年来,天津银行曾依靠助贷、联合贷款模式与互联网金融科技平台及电商平台加强合作等方式大力发展个人消费贷业务.公开信息显示,天津银行2018年先后和新网银行、蚂蚁金服、苏宁金服、百信银行、度小满金融等签署合作协议,开展助贷业务.天津银行在与上述互联网机构联合放贷时,采用串联风控模式,利用大数据和评分模型,由互联网公司和天津银行分别进行审批,平均单笔借款在千元左右.
点评:上文是大学硕士与天津银行和金融本科天津银行和金融毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料，关于免费教你怎么写零售方面论文范文.
天津银行和金融引用文献:
[1] 天津银行和金融大学毕业论文范文 天津银行和金融类自考毕业论文范文2000字
[2] 银行和金融硕士学位毕业论文范文 银行和金融类有关研究生毕业论文范文2500字
[3] 徽商银行和金融学年毕业论文范文 徽商银行和金融类有关论文例文10000字
