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7 月25 日,银监会主席尚福林披露了近日已正式批准三家民营银行的筹建申请的消息.这三家民营银行是:腾讯、深圳百业源投资公司、深圳立业集团为主发起人,在广东省深圳市设立的深圳前海微众银行；浙江正泰集团、华峰氨纶为主发起人,在浙江省温州市设立的温州民商银行；天津华北集团、天津麦购集团为主发起人,在天津市设立的天津金城银行.
总体来说,虽然监管部门放行了民营银行试点,但从风险角度来看,其要求与其他所有制形式的银行设立和进入条件苛刻得多,比如：在自担风险上,银监会要求“民营银行在面临破产清算时,若资金不足以偿付时,则要以企业净资产或实际控制人的净资产对存款人存款给予全额或部分赔付”.这无形中要求民营银行成为发起人负无限责任的公司.同时,以市场定位各具特色为由,大大压缩和分割了金融市场里的业务范围,使其业务拓展以及经营发展受到限制,竞争力大大削弱.
对于民营银行来说,以上这些限制条款还是次要的,最为主要的是,三家首批试点其中两家是传统银行.腾讯虽然声称借助互联网金融模式,但其社交媒体的平台属性决定其大数据不可能是完善的,其大数据不能支撑对客户金融业务的信用状况挖掘和分析.
传统银行日薄西山的根本原因是：交易模式落后,金融资源配置效率低,不能适应互联网思维下高效配置金融资源的需要.同时,外部融资的多元化,直接融资比例增大使其脱媒化等原因,致使传统银行的竞争力大为削弱.再者,内部运行成本极高,物理实体网点效率低、论文范文大,风险控制能力弱化,获取客户信用状况手段落后且匮乏等,已经不能适应现代新经济的发展.
金融的核心在于信用.无论吸收存款还是发放贷款,以及售卖理财产品等中间金融业务,都离不开“信用”二字.发工资就发几张纸币,拿上纸币就可以到商店买到商品,都是基于百姓和商店对纸币背后的国家信誉的信任.存款人之所以敢于将大量存款存到银行,还是对银行的信任,是对国有银行背后国家信用的放心.
民营银行与现有传统银行相比,国有银行依靠国家信用担保,背靠的是国家这棵大树.一旦国有银行倒闭,有国家政府最终承担责任.而民营银行试点已经明确自担风险.在现有思维社会金融信用环境下,民营银行吸收存款等资金来源的难度要远远大于国有银行,这将是其业务发展的最大制约.更为关键的是,设立物理实体网点吸收存款的模式已经落后,逐渐被淘汰出局.
在吸收存款上没有优势和竞争力后,民营银行必将在资金论文范文上动脑筋.这个制约因素更大.一方面必须遵守现有存款利率上线限制的规定,否则,政策风险非常之大；另一方面,一旦民资银行高利率吸收存款,那么,资金运用成本,即贷款成本必然很高,仍然无法解决中小微企业融资难融资贵的现状,并且,给民营银行自身也带来金融风险.
专家们预测,未来若干年现有的全国20 多万家银行网点都将没有存在的实际意义.这正应了世界首富比尔·盖茨的预言：“传统银行将会成为21 世纪的恐龙.”而刚刚创立试点的民营银行,却要往即将成为恐龙的方向奔去.
腾讯民营银行相关人员已经明确表示“我们会更多采用互联网的方式进行”,但是,电商平台一直是腾讯的弱项,腾讯互联网上积累的实体企业和消费者即买家和卖家的企业以及客户并不多,也并不完整.定位在“重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行”其客户基础并不好,借助互联网和大数据挖掘是残缺的.如果吸引互联网平台以外或者线下的客户,那么,没有多年的培育,腾讯银行是不能以互联网平台作为客户挖掘手段的.腾讯无可奈何之一,必将较大可能进行线下银行业务,这极有可能演变为与其他两家银行一样的传统银行模式.
建设银行腾讯e龙卡:银监会：首批三家民营银行获准筹建 腾讯“过关” 阿里巴巴准备“下班车”[超级新闻场]
真正水到渠成兴办现代民资银行的是阿里网络银行.阿里电商平台上有近900 万中小微企业,有几亿消费者.同时,余额宝、支付宝有几亿金融支付和金融理财交易者；阿里网络小贷已经支持了90 多万家中小微企业,累计贷款2200 多亿元.让这样的电商企业创立民营银行是现代网络银行的发展趋势,不让其支持中小微企业都不行.只能引领现代银行发展趋势,并且只会对传统银行模式带来冲击,而不会冲击自己.总之,腾讯等三家民营银行前景不容乐观,前途必将是坎坷的,三家发起企业要有充分的思想准备.
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