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（南阳市卧龙区农村信用合作联社,河南 南阳 473000）
【摘 要】随着农村信用社的快速发展,逐渐演变为农村商业银行.当前,农村商业银行发展约有10年的历史,但其起步时间仍然较晚,基础比较薄弱,使其发展面临着诸多困境.在激烈的竞争环境中,农村商业银行负责人应意识到窘境,并对自身的可持续发展能力做出合理评价及提出有效的发展建议,提高农村商业银行竞争力和推动其发展进程.本文主要分析农村商业银行发展现状,并对其可持续发展能力进行评价和提出系列对策建议.
【关键词】农村商业银行可持续发展能力评价对策建议
一、前言
以商业银行为主的金融体系是我国经济快速发展的重要动力,实现商业银行的可持续发展,有利于为银行业发展创造良好的环境,确保我国经济安全.然而,近年来,我国银行业竞争愈演愈烈,对于基础薄弱、发展时间短的农村商业银行而言,是严峻挑战.对此,有关部门人员应针对农村商业银行的可持续发展能力做出积极评价,对其发展情况加以评估,为制定合理的发展决策提供重要指导,确保农村商业银行实现可持续发展.
二、农村商业银行的发展现状
目前,我国农村商业银行发展速度较快,能够满足农村地区客户的金融服务需求.就农商银行整体发展而言,其资产增长率相对较高,在20%以上；就2015年底的农商银行存贷款统计看,总金额同比2014年高14.8%；农商银行资本实力逐年增强,有着较高的资本充足率；风险抵御能力和盈利能力明显提升.可见,农村商业银行发展态势良好.就农村商业银行发展环境而言,面临着激烈的竞争,由于其起步时间晚,基础薄弱,使其具有竞争劣势,但也存在着自身的竞争优势,如本地化、经营方式灵活等.但是,就农商银行总体发展现状来看,金融竞争愈演愈烈,对其可持续发展提出巨大挑战[1].
三、农村商业银行可持续发展能力评价
(一)基本业务能力评价
评价农村商业银行可持续发展能力的基本业务能力指标主要有：净资产收益率、资产报酬率、每股收益、流动比率、贷存比率等.第一,农商银行净资产收益率逐年提升,其获利能力较强；第二,资产报酬率指标忽高忽低,对银行可持续发展有不良影响；第三,每股收益可从整体角度反映银行获利能力,而农商银行的每股收益较为平稳；第四,农商银行的流动比率高于国家标准的10%,即35%,表明银行面临信用危机风险隐患；第五,国家对商业银行贷存比率的标准规定为75%,商业银行为63%,易成为金融危机的导火索[2].
(二)风险管理能力评价
就风险管理能力而言,主要包括资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率三个指标.首先,就商业银行而言,其核心资本充足率应高于4%,农商银行为23%,虽然高于国家标准,但农商银行的经营风险防范能力仍然较低.其次,就不良贷款率而言,能够对银行破产风险隐患加以反映,但农商银行的不良贷款率普遍较高,不利于商业银行的持续发展.最后,农商银行的拔备覆盖率相对较低,其上下浮动为20%,降低商业银行经营安全性能.通过对商业银行风险管理能力的评价,可知农村商业银行要实现发展,应采取一系列有效的策略[3].
(三)发展能力评价
发展能力评价,是衡量农村商业银行可持续发展能力的重要评价环节.首先,就净利润增长率而言,能够如实反映其成长历程,如果增长率较大,则表明银行盈利能力强,但农商银行的净利润增长率时而呈现上升趋势,时而下降,相对不够稳定.其次,存款增长率是银行存款业务发展水平的重要指标,如果增长率大,则表明商业银行发展稳定,经营风险小.农商银行的存款增长率呈现逐年增长的趋势,表明其具有可持续发展的能力.最后,贷款增长率对商业银行市场拓展能力加以反映,如果增长率大,则银行业务能力强.农商银行自与企业加强合作后,其贷款增长率逐渐增强[4].
(四)创新能力评价
创新是商业银行得以实现可持续发展的重要动力,通过对非利息收入、人员素质、培训投入等指标的研究,能够对商业银行创新能力进行正确评价.首先,非利息收入占比,能够正确反映商业银行的创新能力,主要包括服务论文范文、佣金收入等.近年来,农商银行的非利息收入比例逐年增加,表明其创新能力不断增强.其次,农商银行员工素质水平逐渐提升,且银行方面积极为员工提供培训,能够为农商银行的可持续发展提供充足动力.
(五)社会责任能力评价
社会责任能力是评价农村商业银行可持续发展能力的重要指标,农商银行只有勇于承担社会责任,才能满足自身的可持续发展要求.首先,就每股社会贡献值而言,农商银行创造的价值逐年加大,对我国经济发展发挥着重要的推动性作用；其次,农商银行发展中,纳税总额比例逐年加大,同比2014年,2015年农商银行的纳税总额增加24%；最后,就公益事业和绿色信贷的投入度情况来看,农商银行的社会责任意识逐渐增强,不仅可以积极开展助学、赈灾等社会公益事业,而且能够坚持绿色信贷策略,为维护自然生态环境贡献力量[5].
四、提升农村商业银行可持续发展能力的对策建议
(一)合理定位,创特色服务
农商银行在金融资源、优质客户等方面占据劣势,且受规模小、基础薄弱等束缚影响,表现出明显的竞争力不足问题.对此,农商银行发展中,应对自身发展进行合理定位,并打造特色化的服务.首先,利用农村地区农商银行营业网点、ATM机器数量多的优势,吸引客户.其次,农商银行加强与地区企业之间的合作,包括工业、商业、农业等方面的企业.最后,农商银行应加强与客户之间的沟通,进一步打造特色的金融服务.例如,加强银企合作,求双赢,并根据农商银行发展情况创造特色支行,满足地区客户的信贷需求.基于此,农商银行的竞争实力得以明显增强.
(二)对银行结构加以合理调整
在农商银行发展中,有必要进一步对自身发展结构加以优化调整.例如,某农村地区商业银行为增强自身竞争实力,调整治理结构,不仅条资金充足率,而且不断扩展新业务,实现产品创新和增强客户的粘性,形成品牌效应,对其可持续发展发挥着重要作用.由此可见,我国农村商业银行要实现可持续发展,有必要采取同样的发展策略.首先,加大技术投入力度.一方面,加快电子银行体系的完善步伐,将网上银行、自助型终端在农商银行中有广泛应用,为客户提供更为方便快捷的服务.另一方面,增加金融工具,如POS机等.其次,更新经营理念,将传统业务和中间业务相融合,有助于满足市场需求.通过增加中间业务,农商银行的盈利能力明显提升,可以适应市场发展的需求[6].
(三)创新发展模式
农村商业银行要实现可持续发展,有必要创新发展模式,如对地区小型的农村商业银行进行兼并重组等.农村地区的商业银行竞争力小,面临着金融风险,通过兼并重组,能够将金融资源加以合理配置,有助于使商业银行规避金融风险,实现健康可持续发展.对此,国家和政府等部门应给予协助.首先,政府给予政策性支持,加强农商银行和农业生产之间的合作,不仅能够为农业发展提供良好条件,而且可以进一步激励农商银行服务三农的热情.其次,农商银行方面应加强信用知识的宣传,并不断完善信用体制,为农民创设良好的信用环境空间,同时使农商银行获得持续发展动力.最后,农商银行针对农业地区发展实际,不断扩展业务,如为农民*资产评估、保险服务等[7].
五、结论
现阶段,农村商业银行发展举步维艰,其竞争压力相对较大.由于发展时间晚和基础薄弱,使其处于竞争劣势地位.通过对农村商业银行可持续发展能力的有效评价,能够使相关部门人员清楚的认识到银行发展现状问题,以采取更具针对性的措施,为农村商业银行发展提供充足动力.作者通过本文研究,总结如下几方面对策建议：一是对农商银行发展进行合理定位,为客户提供具有特色化的服务；二是对银行结构优化调整；三是创新发展模式,如实现银行兼并重组等.
中国商业银行:中公网校-商业银行-银行常识-布如迪-01
参考文献
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[2]史静文,杨菁.农村商业银行服务“三农”与可持续发展问题研究[J].中国经贸导刊,2014,34:60-63.
[3]王建利.新时期农村商业银行可持续发展面临的问题与对策研究[J].现代经济信息,2015,03:316.
[4]王刚.基于面板数据模型的我国农村商业银行可持续发展能力分析[J].金融发展研究,2015,04:76-79.
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[6]李东.基于因子分析法的商业银行可持续发展评价研究——以国有商业银行为例[J].西部金融,2012,02:59-62.
[7]刘确,黎圆,李高娟.我国农村商业银行可持续发展研究——基于2012年18家农商行的实证分析[J].商场现代化,2014,22:170-171.
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中国商业银行引用文献:
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[3] 中国建设银行和银行毕业论文的格式范文 中国建设银行和银行类有关毕业论文题目范文3000字
