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p2p和p2p理财论文范文

摘要：P2P作为一种依托于网络而生的借贷模式,应运而生的P2P网络借贷平台充当着借款人和贷款人之间信息的,本来这一平台应该是用户交流休息沟通的枢纽,然而今年有关P2P网络借贷平台的负面新闻不断,国内多地甚至放出取缔的信号.风险的形成显然不是单一因素作用的结果,探究风险形成的原因最基本的探索思路是从内因和外因两个方面着手考虑.就内因而言,P2P网络借贷平台作为运作资金的组织,内部的组织架构,制度设计,人事安排,监督调查的设计环节中的疏忽都有可能带来风险.而从宏观经济的角度来看,P2P网络借贷平台是众多金融组织中的一员,其发展和运营,必定会受到外部的政治经济社会大环境的影响,这些影响多少也会成为风险产生的外部推动.

关键词：P2P;网络;新闻

一、内部风险梳理

1.1P2P网贷模式本身蕴含的风险

回归对于P2P网络借贷平台的定义,即信息的本质,P2P网贷平台说穿就是一种借贷信息的中转机构,作为借款人与贷款人的,充当着借款人和带宽人信息交换信息互通的媒介,这种借贷模式在诞生之时就有着天生的不确定性风险,这种固有的不确定性风险后续又会带来借贷双方是否靠谱,合同履约是否有保证,借贷双方的信用是否正常等的问题.且以网络为媒介进行信息沟通资金来往,本身来源不确定,去向不清楚,只凭借网上联系难有确定性担保.

1.2 P2P网贷平台模式选择的风险

在第二章中我们梳理了当下中国P2P网贷平台的几种比较典型的运营模式,P2P网贷平台是否能有保证进行刚性兑付.这也就构成了P2P网贷平台在模式选择上的两大分支：一是像自身设立担保基金承诺坏账发生时由平台垫付的平台,二是平台并不承担风险着重于用户信用审查.

两种类型的选择各有利弊也各有风险不同.平台兜底垫付,但是实际上仿佛陷入了一个怪圈,刚性兑付的承诺虽然给平台本身的信誉带来了提升但是违约行为似乎仗着平台的兑付便肆无忌惮,坏账的金额却是越来越多.而另一种模式从违约案例中可以看出平台虽有违约现象但金额不大,可是客户在选择平台的时候就会因为平台并不承诺兑付也缺少其他保资金的担保而对拍拍贷有所犹疑.

1.3 P2P网贷平台参与者信用风险

P2P网络借贷行为的完成,还有两个关键参与者：借款人和贷款人.保证借贷顺利进行以及资金的正常流转,借款人于贷款人的资信水平需要考量.这一点对于P2P网贷平台运作中贯穿始终,从放贷制定利率到收贷都离不开信用风险.从平台对借贷双方的资信评价开始,借款人和贷款人极有可能出现隐藏和瞒报信息的可能性,进而进一步影响债务的履行.借款人很有可能隐瞒或虚假上报自己的资金供应能力,而贷款人则可能隐瞒自己的真实的违约记录和偿还能力.很多贷款人就存在着虚假填报信息故意隐瞒真实财产状况的行为.而在信用则是直接影响了下一步平台利率的制定以及后续追踪还款.如果信用瞒报,平台会错误的预计利率进而带来资金无法回笼的恶性循环.

1.4 P2P网贷平台资金管理风险

借贷的过程的完成离不开资金的流通周转,P2P平台的资金究竟要如何管归谁管?解决这些问题对于后续的资金回笼有很大作用.国内的很多平台只是平台设立保证金机制并没有真正的针对借贷双方的资金成立对公账户,无形之中就是潜在风险.

二、外部风险梳理

2.1P2P相关制度不完善带来的制度风险

P2P起源于上世纪末,发展时间短,涉及对象多.國内互联网的发展本就历时不长,在发展过程中约束它的法律法规也在不断完善中很多甚至还在摸索状态,而P2P网络借贷平台在发展过程中也会不断暴露问题,而在问题暴露发生纠纷的过程中法律法规缺少必要的保障,甚至是在P2P坏账追究的过程中,法律对于各方所享有的权利和义务也界定不明确,使得借贷双方在履职过程中缺乏正确引导进而引发违约案例.

2.2 P2P外部监管未成型带来的监管风险

早期P2P发展较为零散,在金融领域和借贷行业P2P还未正式进入公众视野,没有的渠道或者说没有第三方进行监管和处理,矛盾激化受害方无法获得赔偿而违约方又轻易逃脱责任.外部的监管对于P2P行业本身是强有力的约束,自己监督自己往往会有疏漏,而外部监管的强有力支持可以辅助整个行业进入良性循环.外部监管的形成还需回溯具体案例和常见问题来对症下药.

2.3 经济政治外部环境的不测对P2P网贷平台带来的影响

经济是一个整体的大环境,是一个宏观的概念.当今社会,任意一个金融机构都不能从经济政治大环境中割裂.经济大环境又与国家的政治大环境和政策风向标息息相关,是以,无论对于P2P网贷平台还是P2P 整个行业都需要实时把控经济大环境的动向和政策政治的导向,趋利避害,争取在社会浪潮中找准机遇寻求发展.