《金融版生死时速:3000亿专项再贷款流向》
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2020年2月28日,江蘇省扬州市一家服装企业生产车间内,工人正在加紧生产防护服.图/IC
48小时、30小时、24小时、16小时、5小等一场不断刷新历史纪录的“信贷速递”在疫情的推动下正在上演.
1月31日,人民银行下发《关于发放专项再贷款 支持防控新型冠状病毒感染的肺炎疫情有关事项的通知》（银发〔2020〕28号,下称“28号文”）,设立3000亿元专项再贷款,支持金融机构向疫情防控重点保障企业提供优惠利率信贷支持.
按照重点企业名单,专项再贷款发放银行主动向企业送上“救急救命”钱.《财经》记者注意到,从企业提出贷款申请到资金“落袋”,不少银行跑出了48小时内完成的“加速度”.更有甚者,跑出5小时内完成的“超速度”.一幕幕场景如同金融版“生死时速”.
2月11日,媒体的一则消息点燃了舆论对于3000亿专项再贷款投向的关注.也就是,谁可以拿到利率还不到往日一半的疫情救命钱?
有媒体报道称,包括小米、美团等300家企业日前向北京地方银行申请“抗疫”专项贷款,总额至少达到574亿元人民币.其中,小米申请50亿贷款,美团申请40亿.
小米、美团的入围,立即遭到多方质疑.
根据国务院常务会议及财政部等五部委在《关于打赢疫情防控阻击战 强化疫情防控重点保障企业资金支持的紧急通知》（财金〔2020〕5号,下称“5号文”）,每月专项再贷款发放利率为上月一年期贷款市场报价利率（LPR）减250基点,再贷款期限为1年.同时,财政按企业实际获得贷款利率的50%进行贴息,以确保抗疫重点企业融资成本低于1.6%.
“在众多企业流吃紧的情况下,将如此优惠利率的贷款发放给储备尚且充足的互联网科技公司是否合适?”有民营企业高管提出质疑.
此后,小米与美团点评均否认上述消息,表示未获得网传的贷款,也未完成相关申请.与此同时,央行表示,如果小米、美团的确因为参与疫情防控而需要贷款,银行一定会给予贷款支持,而即使获批,贷款规模也会与网传的40亿、50亿相去甚远,也许会在一两亿左右.
据《财经》记者从有关金融机构处了解到,小米集团、美团点评等企业确实在北京的重点企业名单内,目前已有银行批复了小米集团过亿元的专项再贷款申请,该笔资金主要用于小米集团旗下一家子公司的防疫物资生产等.就此,《财经》记者向小米集团、美团点评了解具体情况,双方均表示以此前回复内容为准.
在“加速度”、“超速度”背后,市场更关注：银行如何实现3000亿专项再贷款精准落地?如何平衡速度与风险?3000亿专项再贷款是否会供不应求?
对于经手每一单的银行人士来说,这是一场前所未有的考验.
名单几易其稿,实际利率1.28%
现实中3000亿专项再贷款对象的名单究竟如何圈定?
按照28号文,3000亿元专项再贷款先发放至农业发展银行、中国农业银行、中国银行等9家主要全国性银行,以及湖北、湖南、北京、上海等10个重点省市的部分地方法人银行（每个省不超过3家）,再由相关银行依照主管部门确认的名单向重点企业提供.
图1：10 个重点省市专项再贷款发放情况
注：“贷款发放笔数”包含全国性银行和地方法人银行发放数据.资料来源：《财经》记者根据央行微信.整理制图：张玲
具体信贷企业实行严格的名单制管理,分为两类：一是全国性重点医用物资和重点生活物资的重点企业,由发改委、确定,提供给人民银行;二是地方重点企业,由重点省（市）的省级政府确定,报发改委、.
5号文中,进一步明确了重点企业范围.具体包括：生产应对疫情使用的医用防护服、隔离服等重要医用物资企业;生产上述物资所需的重要原辅材料生产企业、重要设备制造企业等;生产重要生活必需品的骨干企业;重要医用物资收储企业;为应对疫情提供相关信息通信设备和服务系统的企业以及承担上述物资运输、销售任务的企业.
《财经》记者从某全国性大行内部人士处了解到,最初下发的全国性重点企业名单,主要围绕与防疫相关的医用物资企业、对应的生产企业等,仅有少数生活物资保障类企业.随着名单更新,纳入范围明显扩大,但总原则是不能超过5号文划定范围.
全国性名单所涉企业范围亦可从再贷款发放银行的数据中一窥端倪.据中国农业发展银行披露,截至目前,其共与 282 家全国性重点企业进行对接,审批146家重点企业疫情防控应急贷款近114.31亿元,发放合格贷款共54.78亿元.其中,涉及卫生防疫类企业46家,生活物资保障类企业73家.
相较于全国性名单,地方重点企业名单设定之初涉及范围便更广泛,但几易其稿,部分地区的名单甚至引发争议.
多名城商行人士告诉《财经》记者,目前省人行已下发第一批企业名单,并明确名单内企业可享受专项再贷款支持,但也有部分地方尚未明确该名单内是否所有企业均能享受专项再贷款支持.
《财经》记者了解到,截至发稿前,人民银行营业管理部（北京）下发的最新版重点企业名单涉及90余家企业,以防疫相关企业为主,亦有一定比例的民生保障类企业,包括卡尤迪生物科技（北京）有限公司、物美科技集团有限公司、北京华联集团投资控股有限公司等;人行长沙中支下发的省级重点防疫企业名单涉及60余家企业,全部为医药用品生产和销售类企业,如长沙黑猫日化有限公司、益丰大药房连锁股份有限公司等;人民银行上部于2月3日向总行报备了首批194家重点企业名单,最新下发的一批名单则涉及250余家企业,包括上药控股有限公司、上海康达医疗器械集团股份有限公司等.
“第一批终版名单下发前,监管就企业范围征求了相关方的意见,中间经过好几次调整,比如删掉了一些IT、信息化建设等类型企业,新增了保障民生类.”有城商行企业业务负责人透露,因为名单一直在调整,动态增減,有时会出现调整幅度略大的情况.比如此前已按照了解到的名单情况对接企业发放专项再贷款,但最后却发现这家企业不在新版的名单内.
这造成了已发放专项再贷款的企业可能不在最新公布的名单内.上述城商行负责人告诉《财经》记者,在与相关监管部门进一步沟通后,后者会承认该笔专项再贷款的有效性,或者将企业重新加入名单,但还是希望这种“心跳加速”的时刻少一些.
关于重点企业名单的最新情况,人民银行副行长刘国强日前在接受《金融时报》采访时透露,截至2月20日,发改委、确定全国性重点企业876家,10个重点省市省级政府确定地方性重点企业共1082家.
另据刘国强在2月27日召开的新闻发布会上透露,截至2月25日,已经有1008家重点保供的企业获得了贷款.财政贴息后,这些贷款的实际利率是1.28%,低于国务院规定的不高于1.6%的要求.
超速放贷,大小行竞争加剧
基于重点企业名单,贷款需要多久才能发放到位?央行提出了具体要求：“原则上1天,最长2天,要将贷款发放到位”.
也就是说,银行要在控制风险的基础上,将专项再贷款资金尽快送到企业手中.中国银行总行普惠金融事业部总经理朱军告诉《财经》记者,为此,中行大幅简化了客户准入所需流程和材料,甚至采用了蹲守企业、见缝插针、利用碎片时间等方式完成尽职调查.
上海银行公司业务部副总经理袁挺亦对专项再贷款发放带来的业务速度之变,感受颇深.据了解,截至目前,上海银行已发放了13笔纯信用的专项再贷款.袁挺告诉《财经》记者,按照银行的信贷逻辑,信贷审批是逐一通过不同层级完成,就像是串联.而现在,这些环节都是交叉、并联的.
图2：专项再贷款发放银行概况
资料来源：《财经》记者根据央行微信整理
“比如一些支行在项目调查过程中,可能审批人、评审人一起去做调查,这就与客户经理掌握的信息基本上保持同步.而客户经理在写完调查报告之后,马上就能进行贷审会,缩短的时间至少在1-2天.”袁挺强调,虽然时间缩短,但依然要确保专项再贷款资金用途,符合实际的防疫生产需要.
这同样是市场关注的问题：如何在跑出“加速度”的同时,保证专项再贷款“好钢用在刀刃上”?
刘国强指出,专项再贷款采取“先贷后借”的报销制,必须运用于重点企业防控疫情需要的生产经营活动,不得用于重点企业的一般性资金需求,资金封闭使用.与此同时,国务院已明确审计署后续将对资金的使用情况进行监督.金融机构要做好贷后管理,配合审计部门做好专项再贷款的专项跟踪审计,防止资金“跑冒滴漏”.
某城商行人士向《财经》记者表示,该行授信管理部会根据授信政策以及企业经营情况,对名单内企业进行逐户摸排,建立白名单,下发分支行进行针对性营销推动;同时进行资金用途审核,并采取“受托支付”等方式确保资金用于疫情防控相关领域.贷后管理方面,则会按照《授信后尽职管理办法》,通过现场检查及非现场排查结合的方式,对企业生产经营、财务状况、非财务状况、担保方情况进行全方位的了解.同时,逐户逐笔核实企业的资金用途,确保信贷资金真正流向医用物资和生产物资生产、运输、销售的防疫抗战一线.
放贷流程提速过程中,有银行跑出了比监管预期更快的速度.农业银行云浮分行信用管理部总经理黄国辉透露,目前农行发放最快的是针对某全国性肉猪养殖企业的一笔10亿元专项再贷款,从申请、审批、备案,到完成投放,仅用了5个小时.
“之所以能如此快落地,主要还是前期做了充分的事前调查准备.”黄国辉告诉《财经》记者,该笔贷款为纯信用贷款.为了保证资金确实用在扩大生产上,会要求借款人提供每笔贷款资金支付去向的划款凭证,并采取对该企业的账户流水进行查验等措施.
在这场专项再贷款的“超跑赛”中,全国性银行与地方法人银行之间的竞争,时隐时现.
按照央行分配,3000亿专项再贷款中,全国性银行额度2000亿元,地方法人银行1000亿元.全国性银行重点向全国性名单内企业发放贷款,地方法人银行向本地区地方性名单内企业发放贷款.
据某城商行企业金融业务部负责人透露,其所在地下发的省级重点企业名单中,有10家企业亦在全国性名单之中.全国性和地方名单的重叠,导致银行间竞争加剧.
据《财经》记者了解,在实际业务对接中,出现了全国性银行向地方名单内企业提供专项再贷款服务的情况.这引发了部分城商行人士的忧虑.
某全国性大行高管则认为,“地方名单中的部分企业是我们的存量客户,在疫情影响下,如果客户有续贷等要求,肯定会优先考虑向其发放专项再贷款资金,总不能让客户‘跑了’;对于在地方名单中有相应需求的新增客户,我们按照‘绿色通道’下的授信政策,向其发放专项再贷款之外的优惠利率贷款资金.”
该人士向《财经》记者坦言,相比地方性银行,部分地方企业更看中大行在资金、效率、资源等方面优势,会首选通过大行申请贷款,不可避免对地方性银行的考核指标实现带来压力.
前所未有的考验：速度与风险的平衡
“救急救命”钱正“加速”送到重点企业手中,这一看似通畅的动作,在考验着各家银行“内功”的同时,亦潜藏隐忧.
在“应贷尽贷、应贷快贷”要求之下,现实中并非所有银行都能有充足的时间做好前期准备,尤其是面对一家从未接触过的企业.
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金融和再贷款引用文献:
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