《P2P网贷平台风险和防控》
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摘 要：P2P网络借贷平台在近几年发展迅速,在快速发展的同时,其风险也受到越来越多学者的关注,一些网贷平台出现了投资人跑路、地方经侦介入等情况,让我们开始注意如何防范P2P网贷平台的风险.本文以武汉市P2P网贷平台为例,在分析其风险特征的同时,从政府相关部门、网贷平台和行业指引等三个层面提出几点防控武汉市P2P网贷平台风险的措施.
关键词：P2P网贷平台;风险防控;互联网金融;对策
中图分类号：F832.4;F724.6 文献识别码：A文章编号：
2096-3157（2020）03-0143-03
P2P网络借贷在近几年国家“普惠金融”的政策背景下发展迅猛,以网络信息技术为基础,在借款人和出借人之间搭建资金借贷的桥梁.但由于P2P网络借贷风险问题频频出现,平台主要责任人跑路、经侦介入等事件屡见不鲜.2013年,上线不到一个月的众贷网即宣告倒闭;2014年8月,红岭创投信贷人集体失联,涉及四家借款单位,累计出借人数达4567人,交易资金高达1亿元;2017年12月29日,钱宝网涉嫌非法集资,其实际控制人被采取刑事强制措施.这些负面事件使人民大众给P2P网络借贷行业贴上了“非法集资”的标签,防控P2P网贷平台的风险是各地政府及金融监管机构急需面对的问题.
一、武汉市P2P网贷平台现状及特点介绍
武汉作为国内较大的二线城市,虽然P2P网贷行业的发展起步没有北京、上海这样的城市早,武汉的第一家P2P网贷平台在2012年8月正式成立,P2P网贷平台迅猛增长是在2014年的5月开始出现,在2014年5月到2015年6月,武汉平均每月上线新的P2P网贷平台7家.从2016年开始,武汉市新增P2P网贷平台数量开始放缓慢.截至2019年8月,根据国内某知名网站的相关数据,武汉市及周边地区P2P借贷平台共有195家,正常运行的平台数量仅为20家,正在停业或升级转型的数量84家,问题平台59家.
截止到2019年8月31日,根据网贷之家的相关数据,主要城市运行中、停业及问题网贷平台数量如表所示.
从表中可以看出,武汉市无论是正在运营中的网贷平台数量还是网贷平台总数量与北京、上海等城市相比都有较大差距.但与重庆、天津、成都等二线城市相比,武汉的问题平台数量明显过高.由此可见,武汉市P2P网贷行业的风险正在与日俱增,正常运行的平台数量正在逐渐减少,行业萎缩趋势明显.
二、武汉市P2P网贷平台存在以下风险
1.问题平台采取线上线下双向营销方式
在P2P网贷平台的股东背景当中,国资系背景的互联网金融平台及网络贷款平台更受投资者青睐,而品牌的实力越强、资源越丰富、股东实力雄厚则代表平台的实力更为雄厚,投资者通常认为国资系的投资平台,资源更为丰富,运营范围更为规范,且有政府的信用为支撑,更具有保障性.然而,大部分P2P网贷平台都是依附本地的各种投资经营公司或资产管理公司运行,例如：“基石在线”网贷平台的很多借贷和理财产品都是在武汉财富基石投资管理有限公司的各线下门店和线上同时销售,这些投资经营公司多为民营企业,且信息披露不够健全,很多产品往往是先由这些投资经营公司的门店销售人员进行营销,然后再通过技术人员的包装,在网贷平台上进行销售.而问题产品往往是线上线下同时爆发危机,导致借款人和投资人提现困难或预期收益难以保障,网贷平台也随即陷入危机中.
2.不良网贷产品向高校校园蔓延
武汉市作为一个有众多大学的城市,大学生数量也排在全国前列.武汉本地不少P2P网贷平台早就发现了这一巨大市场,并通过各种媒介在武汉各个高校校园里发布网贷广告.一些网贷平台利用大学生涉世不深、对金融风险和借贷业务了解不够的弱点,将一些非法校园贷的产品通过网络途径推荐给大学生,这些产品很多融资费率及利息高得离谱,大学生没有自己的收入,只能依靠父母给予的生活费来偿还校园贷,一旦无法款项,一方面影响了他们的信用记录;另一方面,一些不良网贷平台利用暴力手段对还不起网贷的大学生进行逼债,给大学生及其家庭带来严重的心理阴影.
3.个人借贷主导本地P2P网贷市场
P2P网贷平台在登陆我国之初是顺应“普惠金融”的大政策,为我国中小微企业的融资难、贷款难等问题提供切实可行的措施,这一点在北京、上海、杭州等地作用明显,当地很多高新技术行业的企业利用这种模式得到了资金的持续支持.但在武汉,我们在经过初步的市场调研后,并未看到这一点.相反,个人借贷成了本地P2P借贷平台的主要业务,这其中包括信用贷款、住房贷款、车贷等.P2P网贷行业的发展并未对武汉本地中小微企业的融资难问题带来实际效应.
4.网贷平台经营经验不足,人才储备较少
对P2P网贷行业来说,优化产品特色、提升服务质量与网络安全技术水平是平台发展的根本动力.如前所述,武汉市P2P网贷平台成立较晚且运营周期普遍不长,很多平台在运营了3年左右就面临转型或其他的危机,运营经验相对有限,致使网贷平台的操作经验不足,风险控制都很成问题.平台工作人员在面对突发事件（如不熟悉相关系统操作、转账失败等）或平台系统遭受攻击造成重要数据丢失经济发生损失时,没有充分的应急预案和風险防控措施,将会给平台带来不可挽回的损失,地区网贷行业的信誉也会随之受到影响.
武汉本地的网贷平台在进行校招和社会招聘时,提供的岗位多为理财经理和营销专员等职位,很少提供类似于网贷产品研发、风险控制等技术性要求较高的职位.P2P网贷产品研发人员储备较不够,使得武汉本地的产品缺乏核心竞争力,市场占有率越来越低.而风控岗位的人员及项目调研人员招聘不够,致使平台未能对项目进行全方位尽职调查,一些直接影响项目风险的重要信息被平台遗漏,无形间加大项目运营风险.
5.平台业务缺乏股权众筹平台
截止到2019年8月,结合“网贷之家”的相关数据,武汉市P2P网贷行业正常运营的平台数量不到25家,里面没有一家是进行股权众筹平台相关业务的.以企业融资性质来划分,股权众筹融资是股权融资,P2P网贷性质的融资是财务风险相对较高的债务融资.如今,全国网贷行业对于资本金等资金规模的准入门槛越来越高,股权众筹融资会使P2P网贷企业在有大量资金需求时,减轻其还本付息的压力,投资者也更看重其所投资网贷企业的长期发展与企业价值提升,而不是仅仅追求短期既得利益.
三、武汉市P2P网贷平台风险防控的对策及建议
1.政府层面
（1）完善地方政策法规.武汉本地的相关职能部门对于P2P网贷行业一直未出台相关的政策法规.在国家层面,于2016年～2017年间,由原银监会等国务院部门颁布了《网络借贷信息机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷信息机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》和《网络借贷信息机构业务活动信息披露指引》等办法或指引类的文件,对P2P网贷行业缺乏较明确和完善的行政法规.由于这方面法制的不完善,致使一些P2P网贷平台打着互联网金融服务的“幌子”,实质上从事非法集资行为.武汉相关金融监管部门应完善武汉市P2P网贷行业的法律法规条例,规范P2P网贷平台的行业准入条件、经营业务范畴以及风险防控手段等事项.在国家政策法规的基础上,加强武汉市网贷行业相关实施细则的制定,通过制度的监管将“非法集资”等负面事项杜绝在P2P网贷行业以外.
（2）构建高效的P2P网贷平台监管机制.武汉市本地的金融监管机构应按照现行法律法规条件对P2P网贷平台严格监管,坚决推进互联网金融风险专项整治工作和P2P网络借贷风险专项整治工作,落实和强化P2P网贷平台信息定位,杜绝P2P网贷平台设立资金池、自融自保、发放贷款等违法违规活动,打击期限错配、虚假宣传、虚构标的等行为.加大对违法违规P2P平台的打击力度,保护投资者权益,控制好P2P网贷的风险.
（3）保障网贷行业信息披露制度的正常运行.我国P2P网贷平台信息披露制度在经过多年发展后,还不够健全,借贷双方的信息不对称明显,投资者受困于这种局面,无法真正了解借贷平台和投资项目的风险.武汉市的监管部门需要逐步制定完备的信息披露制度,杜绝P2P网贷平台发布虚假的项目信息,对违规发布虚高投资回报率和资本利得率的平台要坚决予以处理.武汉市P2P网贷平台需按信息披露要求对股东基本情况、资本金规模、具体业务类型等信息进行完整、客观、及时的发布.在建立公开、公平、公正的P2P网贷平台信息披露制度后,将减少投资者与平台的信息不对称,使投资者权益得到保证,有效降低P2P网贷平台的整体风险.
2.网贷平台层面
（1）构建合理的风险准备金制度.P2P网贷平台可根据自身的风险等级,按照一定的比率把借款本金中的一部分作为风险准备金,当借款人逾期无法还款时,网贷平台便利用这部分风险准备金向投资者垫付本金,这样保障了投资人合法利益,也减少了平台的坏账损失.一般而言,根据网贷平台的信用等级,信用等级高的,按较低比例提取风险准备金,信用等级低的,按较高比例提取风险准备金.为避免有些平台将风险准备金挪作他用的情况,此项资金应由第三方机构托管,并将风险准备金的存入、使用和结息等情况作为P2P网贷平台信息披露的一部分.
（2）加强对网络安全和信息安全的保护.P2P网贷平台是互联网金融下的产物,借贷方的基本信息、账户资金交易及流通、项目运营方案等都是在网络上进行操作,一些平台因为不重视网络安全和客户信息安全而受到“”攻击,情节较轻的会导致平台的数据库或系统出现短暂的瘫痪和停摆,情节严重的则会让借贷方的隐私信息泄露、客户和平台的资金出现损失.因此,武汉市P2P网贷平台需重视网络安全的维护,可以聘请网络安全技术公司为网贷平台的系统建设和数据库维护做网络安全指引;考虑到维护成本,部分规模较小的平台可以与武汉当地在网络安全等专业有优势的高校合作,保证平台的交易信息和客户信息不被泄露.诸如城投在线、汉金所、城铁在融等规模较大的网贷平台,可以聘请专业人员在系统建设上,运用区块链技术的“去中心化”和“分布式记账”等功能,控制平台交易数据和账户结算信息的泄露.
（3）适当引入战略投资者.近几年,武汉市本地的P2P网贷平台出现跑路或经侦介入的案例有增无减,需要开拓P2P网贷平台的股权众筹业务,也需要注意到平台经营者的短视心理.P2P平台多为依托国企、地方商业银行或民营企业建立起来,其注册资本金也主要来源于以上各方,适时引入战略投资者可以防范投资方撤资的风险.一方面,为成功引入战略投资者,网贷平台需优化其网贷产品和服务质量,在改善平台财务状况的同时削减不良资产.另一方面,平台的原始创办方或投资方也需要着眼于旗下P2P网贷平台的长期发展,为平台引入战略投资者或风险投资提供更好的社会资源,偏于P2P网贷平台能通过战略投资者的尽职调查.
3.行业指引层面
（1）加强P2P网贷行业对中小微企业的资金扶持.武汉本地出现跑路或资金链断裂的P2P网贷平台绝大部分都是因为个人借贷业务或个人理财产品等出现问题.P2P网贷行业建立的初衷即是为当地的中小微企业的发展提供金融服务,因此武汉本地的P2P网贷平台也应进行业务转型,提高对中小微企业的贷款服务,这既需要武汉本地的网贷行业指引也需要相关职能部门颁布政策,只有这样才能改善P2P网贷平台在武汉当地的社会形象,使民众不会总将非法集资与P2P网贷结合在一起.
（2）可建立互联网金融人才储备库,保证网贷平台的人才需要.对于武汉这座经济高速发展的城市来说,成立互联网金融人才储备库,是保障武汉本地P2P网贷行业发展是必要条件.目前,武汉这方面的专业人才并不少,且多集中在光谷金融港、光谷软件园等商业地段,这需要相关部门通过适当途径采集他们的人事信息,为P2P网贷平台的招人提供选择.网贷平台自身也应树立引进网贷产品研发、风险控制等技术型人才的意识,完善平台的建设工作.
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[注]基金项目：2019年武汉市社会科学联合会课题“武汉市P2P网贷行业风险与防控研究”（WHSKL2019032）
作者简介：
戚赛,供职于武汉软件工程职业学院,硕士;研究方向：会计学.
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