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（南京审计学院 金融学院/货币研究所,南京 211815）
内容提要：新型农村金融机构作为一种实体经济已起到了一定的支农效果.鉴于其目前发展过程中存在的各种问题,本文基于后发优劣势比较的视角,从制度和技术层面探讨了新型农村金融机构可持续发展问题,并针对目前新型农村金融机构存在的后发劣势,提出应加大政策扶持力度、拓展资金来源渠道以加强自身独立性以及扩大社会声誉等相应的政策建议,为新型农村金融机构长期可持续发展创造良好的外部环境和条件.
关键词：新型农村金融机构；后发优劣势；可持续发展
中图分类号：832.3
文献标识码：A
文章编号：1007-8576(2013)04-0005-06
一、引言
“三农”问题一直制约着我国经济社会的长期可持续发展,2004年—2013年连续10个针对农村的“一号文件”的颁布也在一定程度上说明论文范文有意论文范文“三农”问题.金融是现代经济发展的核心,农村经济的发展在很大程度上依赖于金融的支撑.论文范文论文范文在2008年《关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中明确提出,要建立现代农村金融制度,构建多元化的农村金融体系.可见,国家对增加农村金融供给一直持肯定态度.而新型农村金融机构的设立和发展也在很大程度上迎合了论文范文政策的需求.自2006年底银监会发布调整放宽农村地区银行业金融机构市场准入政策,开始在四川、青海等6省（区）农村试点,并于2007年10月报经国务院同意,将试点省份扩大到全国31个省（市、区）以来,新型农村金融机构迅速成长,逐步成为当地支持小企业和服务“三农”的一支新生力量.据银监会公布的统计数据显示,截至2012年9月末,全国已组建新型农村金融机构858家,其中,村镇银行799家,且大部分设在中西部省份,它们对缓解农村金融服务不足、提高农村金融服务覆盖率、强化农村金融市场竞争等起到了积极作用.同时,新型农村金融机构的设立对农村金融制度改革和发展也起到了突破、探路和示范的作用.
三类新型农村金融机构:烟台福山区引进新型农村金融机构
但自2012年以来关于新型农村金融机构发展迷局的消息不时传来,如“湖北谷城村镇银行行长涉嫌亿元诈骗跑路”、“浙江首家村镇银行陷信贷乱局”,这些都对新型农村金融机构的可持续发展提出新的思考.针对增量的新型农村金融机构,特别是在2010年印度小额信贷金融机构发生违约风险后,国内大多数学者也以村镇银行为样本进行研究,认为新型农村金融机构并未有效地起到支农作用,资金有逆向流动的趋势（陆智强、熊德平,等,2011；周孟亮、李明贤,2011）,并需提防新型农村金融机构存在的潜在风险（张曼,2009）.但新型农村金融机构已作为一种实体存在,不可能因为其存在的各种问题而过于悲观,否认其发展中存在的优势.故本文主要在借鉴后发优势理论的基础上,探讨新型农村金融机构发展中的优劣势,以避免其劣势,实现其长期可持续发展.
二、后发优势理论与农村金融改革
(一)后发优势理论研究概述
对后发优势的研究,最早可追溯到美国经济史学家Gerschenkron（1962）针对欧洲工业化进程中相对落后国家研究提出的“落后优势”假说.之后,美国经济学家Levy（1966）从现代化的角度对后发国家的5个后发优势进行了具体阐述,并对其制度和技术层面进行了具体化的处理.与此同时,Levy的研究也发现后发国家在现代化方面存在三个后发劣势,如现代化的前提条件、现代化的范围与速度以及现代化的横向比较等.Abramovitz（1989）的研究则认为,在一定的限制条件下,一国经济发展初始水平与其经济增长速度呈反方向变动,也说明了后发国家在后发优势方面的潜力.20世纪80年代以来,随着东亚经济的崛起,越来越多的学者开始用后发优势理论来解释这种现象.如南亮进（1992）认为,日本20世纪50—60年代的经济高速增长主因在于从后发优势中受益.Brezis、Krugman等（1993）则从技术发展的角度提出了后发优势的“蛙跳”（leap-frogging）模型,认为后发国家可以在某些行业实施技术赶超.Van Elkan（1996）的研究进一步认同了后发国家可以通过技术赶超达到经济赶超的观点,如基于技术的模仿、引进或创新等.
随着“北京共识”的兴起,近些年来本土学术界用后发优势理论来解释发展中国家经济快速发展的原因.如林毅夫、蔡昉等（1994）的研究主要强调,发展中国家在技术进步的选择方式上具有后发优势,从而可以实现经济的高速发展.陆德明（1999）创建的“发展动力理论”模型认为,后发国家不可能完全追赶上先发国家,中间有一“恒定差距”,要消除这一差距,后发国家就要由学习转向自主创新.杨小凯（2002）的研究进一步深化,从后发优势与后发劣势二者之间转化的角度来进行,其主要观点是,后发国家模仿的形式有两种：即制度和模式（技术）.技术容易模仿而制度不易模仿；制度模仿滞后于技术模仿,容易出现“后发劣势”.郭熙保、胡汉昌（2000）则主要对全球经济一体化下后发优势与后发劣势的新变化进行了归纳和总结.
总体上来说,经过国内外学者的努力,后发优势理论研究已取得较大的进展,但作为一个完整的理论体系而言,还存在一些探讨和挖掘之处.例如,在研究模式上,较注重对技术方面后发优势的研究,而欠缺对制度方面后发优势的研究；在研究层次上,较注重对国家层面的宏观研究,而对于行业层面的研究,特别是金融后发优势层面的研究较少涉入.虽然栾光旭、费淑静（2001）,郭熙保、孔凡保（2006）,孔凡保（2006）都从后发优势的视角分析了我国金融体系、金融制度的发展,但大多都从宏观角度来研究探讨,基本上没有微观领域的研究.在目前新型农村金融机构已作为一种实体经济而存在的情况下,有必要探讨分析其发展的后发优劣势,以便更好地服务于农村经济的发展.
(二)后发优势与农村金融改革
从一国金融体系发育的初始条件来看,我国既是一个整体经济发展水平不高的发展中国家,同时又是一个由计划经济体制向市场经济体制过渡的转轨国家.这两重因素蕴含着巨大的后发优势,而这种后发优势的发挥需要适宜的外部条件和恰当的政策决策.一般来说,后发国家的金融发展表现在制度和技术两个层面向先发国家学习的过程.制度层面的金融发展主要指金融交易规则、金融监管制度、金融法律体系等逐步健全与完善的动态过程；技术层面的金融发展主要是指金融资产存量由少到多、金融产品由缺乏到丰富以及金融功能不断实现的动态过程（宋玮等,2006）.当然,金融发展中的制度后发优势和技术后发优势的关系是统一而非割裂的.当技术层面金融发展进行到一定阶段时,原有的制度和法律便面临重新调整和安排,即金融技术方面的发展推动金融制度方面的改进；金融制度方面的革新与发展又促进金融创新和金融技术的进步.
以农村金融改革为例,中国农村金融体系框架无论从总量规模还是从质量指标来看仍处于不发达的“金融浅化”状态,农村金融服务的需求与供给之间还存在着巨大缺口,这些都为农村金融机构的发展提供了潜在的后发优势.以新型农村金融机构改革为例,其后发优势主要体现在制度和技术层面,但后发优势的发挥是需要相关政策条件和市场环境来支撑的.当然,与后发优势并存的是后发劣势,对于我国新型农村金融机构而言,面临更多的则是如何避开后发劣势,实现其长期可持续发展.
三、新型农村金融机构的后发优势与劣势
新型农村金融机构作为金融领域的新生事物,从成立之初至今并没有完全展现出其后发优势,反而存在着较多的后发劣势.本文从制度和技术层面来分析我国新型农村金融机构的后发优势与劣势.
(一)制度上的后发优劣势
1. 新型农村金融机构制度上的后发优势主要体现在政策制定及相关扶持政策上.在政策制定层面,一是监管部门将新型农村金融机构的准入门槛降低,为小规模的资金进入新型农村金融机构奠定了基础.如依据《村镇银行暂行管理规定》文件规定,设立村镇银行注册资本在县（市）不得低于300万元人民币,在乡（镇）不得低于100万元人民币；同时2011年7月,银监会发布《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》,鼓励按照“区域挂钩、次序挂钩”原则批量化组建村镇银行.《农村资金互助社暂行管理规定》中规定,设立农村资金互助社在乡（镇）不低于30万元人民币；在行政村设立的,不低于10万元人民币.《贷款公司暂行管理规定》中规定,设立贷款公司注册资本不低于50万元人民币.二是在管理政策上,为适合农村信贷“小额、分散”的特点,简化了审批程序.如银监会将村镇银行定性为一级独立法人,可以直接审批贷款,免去商业银行层层申请的程序,给予了村镇银行较大的自主权.同时在股权投资上,放宽了投资金融机构的资本地域限制,鼓励引进国内外战略投资者,①支持异地股东投资农村中小金融机构；在经营地域上,允许股份制商业银行和城市商业银行在县域设立分支机构,支持符合条件的农村中小金融机构跨区域设立县域分支机构和新型农村金融机构；在持股比例上,适当提高了自然论文范文法人对县域金融机构的持股比例.目前,《村镇银行子银行管理暂行办法》正在研究之中,条件成熟后将正式向社会公布.
在相关扶持政策方面,众所周知,从我国新型农村金融机构成立之初就是在政策的扶持之下创立的.监管层意在构建以农村信用社、商业银行等大型金融机构为主,着重培育中小金融机构,适度竞争、多元化的农村金融市场,因此,在政策上给予了新型农村金融机构较多的政策优惠.如针对新型农村金融机构设立时间短、初期财务压力大等困难,自2008年起,财政部开始对符合条件的新型农村金融机构给予论文范文补贴,以减轻财务压力；2009年5月财政部出台《论文范文财政新型农村金融机构定向论文范文补贴资金管理暂行办法》,对符合条件的新型农村金融机构按贷款余额给予补贴,以增强其抗风险和持续发展的能力；2010年5月财政部税务总局颁布的《关于农村金融有关税收政策的通知》中第三条规定“对农村信用社、村镇银行、农村资金互助社、由银行业机构全资发起设立的贷款公司、法人机构所在地、县（含级市、区、旗）及县以下地区的农村合作银行和农村商业银行的金融保险业收入减按3%的税率征收营业税”,并于2011年10月经国务院同意,将此政策执行期限延长至2015年12月31日.②截至2010年底,目前已累计向符合条件的新型农村金融机构拨付了补贴资金2.61亿元.③
2. 新型农村金融机构制度上的后发劣势.主要表现在以下方面：一是整体上来看,目前政策扶持力度不够、竞争压力大.虽然目前新型农村金融机构同农村信用社一样享受3%的税收优惠,但新型农村金融机构并没有获得农村信用社享受的委托贷款、贴息贷款、财政性存款等优惠政策,地方对其承诺提供的一次性开办费和风险补助金、免收注册登记费等也无法落实.同时,相当多的外资银行及国内银行发起设立新型农村金融机构的主要目的在于“向国家要政策”,以更好地支撑其在大城市的业务开展.而当相关政策落实不到位,没有利润的情况下,要严防相关股东的撤离对农村金融带来的系统性风险.④二是新型农村金融机构的资金来源受限.在我国,银行业最主要的利润来源于吸收存款与发放贷款之间的利差.而新型农村金融机构在资金来源方面却受到较大限制.从新型农村金融机构目前的发展情况来看,主要有以下几种来源渠道：第一种主要来源于财政,依附于政府部门或与政府有关的机构；第二种来源于民间资金投资入股；第三种来源于银行参股设立等.如村镇银行的资金主要来源于境内外各大银行资本、部分民间资本（王煜宇,2012）.资金的本质是逐利的,若没有持续稳定的利润来源,这几种资金来源渠道并不能保持新型农村金融机构的长期可持续发展.而广大民众对其认知度较低,从民众中吸收存款获取资金来源的效果甚微.因此,新型农村金融机构的资金来源问题是影响其可持续发展的一个重要因素.
(二)技术层面的后发优劣势
1. 目前技术层面新型农村金融机构的后发优势主要体现在金融服务产品的创新优势上.新型农村金融机构具有规模小、操作灵活、市场定位明确、金融产品鲜明等特点,故成立5年来的支农效果较明显.具体来说,就是新型农村金融机构依据农民和农村民营小企业资金需求量小、频率高、时间紧的特
进行市场细分,改进和加强农村金融服务,积极开展业务创新,推出合适的金融产品（如公司+农户、按揭式信用贷款等,详见表1）,较好地满足了当地农民和农村中小企业及新农村建设多元化的金融需求.总体而言,新型农村金融机构作为增量改革,盘活了农村金融市场力量,更有利于服务“三农”.
2. 新型农村金融机构技术层面的后发劣势.按照杨小凯等人的观点,作为一个新兴体,也不可避免地存在着后发劣势.在目前新型农村金融机构发展的情况下,也存在着一些致命的技术后发劣势,主要表现在以下方面：一是技术制度欠缺.以村镇银行为例,目前绝大部分村镇银行未纳入人民银行大小额支付系统和支票影像交换系统,不能发行论文范文,无法印制票据,不能实现银行间的直接汇兑,成为村镇银行的致命硬伤.二是新型农村金融机构的知名度较弱.由于城乡居民对村镇银行比较陌生,加上村镇银行刚进入农村市场,开设网点较少,缺乏品牌效应,故吸收居民存款难度较大,严重影响了资金来源.三是监管机制不健全.新型农村金融机构发放的贷款多以信用贷款为主,极易形成信贷的道德风险.在我国经济欠发达的农村地区,金融生态环境还有不尽如人意之处,一些农户信用意识、法律意识淡漠,欠账不还,签字不认,存在逃、废、赖债的现象,从而使信贷资金安全面临很大挑战.而现有的监管机制还不能完全将上述风险控制在内.
四、新型农村金融机构避开后发劣势实现可持续发展的建议
从以上分析可知,目前新型农村金融机构并未形成自身有效的后发优势,在过分依赖于政策的前提下,其可持续发展将受到挑战.因此,对于新型农村金融机构今后的发展而言,如何突破后发劣势实现长期可持续发展是一个值得重点关注的问题.后发优势只是潜在的,要发挥出来还需要创造出有利于后发优势发挥的条件和环境.
(一)加大政策扶持力度,增强硬件支持
目前,对于新型农村金融机构在发展过程中存在的问题,在政策层面,还需加大各部门的协调扶持力度,如目前新型农村金融机构在税率、贴息政策等方面应该适量宽松.在技术硬件方面,应该放开新型农村金融机构的结算、清算、支付等系统,便于其在信息化条件下实现资金的有效流动.当然,前提条件是要有有效的审慎监督,以避免出现象印度小额信贷2010年爆发的危机（何光辉、杨咸月,2011）,影响经济的长期可持续发展.
(二)拓展资金来源渠道,保证其实现长期可持续发展
新型农村金融机构初设时的自有资本金规模较小,加之资金来源渠道有限,严重限制了其服务地方经济的作用,而现有的关于农村资金回流的政策还缺乏操作性、调控性和监督性,因此,各省（市、区）银监部门要高度关注和重视农村资金回流对新型农村金融机构的影响.具体来说,中国人民银行和相关监管部门要制定和出台相关政策,鼓励乡镇机关事业单位、涉农部门、农村中小企业和农户等到新型农村金融机构开立资金账户,支持新型农村金融机构组织资金,扩大信贷投资规模.同时,银监会应鼓励私人资本进入新型农村金融机构,多方面扩展资金来源渠道,提高其自身经济发展的独立性,保证其实现长期可持续发展.
(三)多方宣传推动,树立良好的社会信誉
新型农村金融机构成立时间较短,且多设立在县（镇、村）,社会影响相对有限.由于居民对新型农村金融机构的认知和认可度远远低于国有五大商业银行、农村信用社和邮政储蓄银行,故不愿意将资金存入新型农村金融机构,影响了其资金来源.因此,金融管理相关部门、地方政府以及新型农村金融机构应利用各种信息渠道加大宣传力度,让农村中小企业和农户更全面地认识和了解新型农村金融机构的服务宗旨、服务性质、经营原则等,从而提升其社会信誉度.
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A Study of Sustainable Development of New Rural Financial Institutions
——From the Angle of a Comparison between Late-mover Advantages and Disadvantages
Yang Xiaoling
(Nanjing Audit University, Nanjing 211815, China)
Abstract：New rural financial institutions, a real economy, h论文范文e played important roles in supporting agriculture. This paper, from the angle of a comparison between late-mover advantages and disadvantages, discusses sustainable development of new rural financial institutions from the institutional as well as technical level and puts forward corresponding policy suggestions, such as enlarging policy support, strengthening its independence and expanding social reputation concerning the late-mover disadvantages of current new rural financial institutions.
Key Words: New Rural Financial Institutions, Late-mover Advantages and Disadvantages, Sustainable Development
(责任编辑：汪爱琴)
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三类新型农村金融机构引用文献:
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[3] 农村金融机构和流程管理自考开题报告范文 关于农村金融机构和流程管理类论文怎么撰写2500字
