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王芳
（内蒙古师范大学经济学院 内蒙古呼和浩特010022）
摘 要：文章着重选取了目前与企业及居民生活最密切相关的几类贷款等进行分析、研究,阐述各类贷款业务对宁城县经济发展的影响以及宁城县金融机构贷款业务本身存在的问题,并提出解决问题的思路.
关键词：宁城县经济贷款业务存在的问题及对策
随着国内生产、生活水平的提高,能够促进业务发展和提升生活质量的贷款消费理念逐渐被企业和居民接受.内蒙古自治区赤峰市宁城县紧跟改革开放的步伐,各大商业银行、政策性银行以及小额贷款公司逐步开展适合当地企业发展和居民消费水平的各类贷款业务.对于金融机构来说,开展各类贷款业务可以得到利息收入和相关的服务费收入.对于宁城县经济发展来说,贷款业务可以推动生产、扩大内需,使经济得到持续、稳定的发展,满足居民有效消费需求,解决一些下岗失业人员的再就业问题.在本文中,笔者并未按已有的标准对宁城县现存贷款种类进行划分,只是就目前与企业及居民生活最密切相关的几类贷款进行分析、研究,阐述各类贷款业务对宁城县经济发展的影响以及金融机构贷款业务本身存在的问题,并提出解决问题的思路.
一、宁城县经济发展现状及金融机构贷款业务概述
近年来,内蒙古赤峰市宁城县坚持实施“工业强县,产业富民”的发展战略．不断加大产业结构调整力度,除大力发展农牧业经济,还注重工业经济的发展.宁城县还充分发挥其资源优势,重点发展劳动密集型、加工制造型企业,积极引进和培育高新技术工业.
宁城县经济发展保持着良好的势头．2009年上半年,全县地区生产总值实现26.6亿元,增长12.7%.城镇居民人均可支配收入达到6408元,增长18.1%.农民纯收入达到3488元,增长14.6%.2009年1-8月,全县规模以上工业实现总产值51.1亿元,增长10.4%.这与宁城县政府实行的经济政策和宁城县人民共同努力息息相关.另外,宁城县金融机构也起到了不可忽视的支持作用.
目前．宁城县银行分支机构有中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国农业发展银行、农村信用联社、邮政储蓄银行5家,其下设储蓄业务网点112个,开展的各项贷款业务包括：短期贷款、中长期贷款、信托贷款、融资租赁等.2009年宁城县首家小额贷款公司开始营业.截至2009年8月末．宁城县金融机构各项存款余额60.7亿元,贷款余额268359万元,比年初增长56653万元.
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二、金融机构贷款业务举例及其对经济的影响
(一)农业贷款
宁城县农业人口多达46万,占总人数的89%.据统计,在宁城县金融机构各项贷款业务中,农业贷款所占比例最大．约占各项贷款余额的50%以上.以2009年5月为例,宁城县金融机构各项贷款余额为24.6亿元,其中,短期贷款约为20.9亿元．其短期贷款结构如图1所示.
由图1可知．在农村居民开始进行农作物春耕备耕的5月份,农业贷款占该月短期贷款余额的54%,农户所需农业贷款除满足基本的衣食、建房、治病的需求外,40%的贷款都用于生产成本的投资,如图2所示.
在宁城县金融机构信贷的大力支持下,宁城县农业生产形势良好．农村经济成果丰硕,2009年全县农作物总播种面积达143.2万亩.此外,宁城县金融机构积极支持农民贷款发展温室蔬菜生产.据统计,2007年以来,宁城县金融机构已累放贷款7.2亿元支持温室蔬菜生产建设．目前全县蔬菜种植面积已达到27万亩,产值高达6.7亿元.
(二)工商业企业贷款
在世界经济发展深受金融危机冲击的时候．宁城县工业生产中不同行业受金融危机影响程度有所不同．总体来说,宁城县食品工业受到金融危机影响的程度很小.截至2009年8月末．6家规模以上工业企业累计实现产值13亿元,比同期增长10%,拉动全县经济增长2.6个百分点.宁城县食品工业之所以能够安然度过金融危机的冲击．与宁城县金融机构的大力支持是密不可分的.据调查统计,宁城县金融机构对工业企业投放贷款约3.1亿元,约占全县贷款总额的15%.其中,食品工业企业贷款约2.1亿元.
(三)下岗失业人员小额担保贷款
2004年7月,宁城县委县政府出台《下岗事业人员小额担保贷款工作实施方案》,并成立下岗失业人员小额贷款担保中心.截至2009年8月末,宁城县金融机构累计发放下岗失业人员小额担保贷款731笔,累计2110万元,贷款余额1556万元,直接带动就业和间接带动就业人数1000余人,下岗失业人员小额担保贷款的发放在一定程度上缓解了下岗失业人员的生活压力,解决了部分下岗失业人员的劳动出路和再就业问题,下岗失业人员的创业热情受到激发．由此为其他下岗失业人员创造了大量的就业岗位,为社区居民提供了良好的社会服务.
(四)小额贷款公司贷款
宁城县首家小额贷款公司——宁城县众信小额贷款有限公司于2009年在天义镇成立.根据相关规定,该公司只贷不存,经营范围为发放贷款、汇款、中间业务等,同时提供担保、资产租购等业务,中小企业、个体工商户、农户等均可优先获得贷款.自2009年该小额贷款公司营业以来,共发放贷款28笔,贷款余额494万元,累计3306万元.宁城县众信小额贷款公司的成立,对充分引入农村金融竞争机制,解决中小企业、个体工商户、“三农”贷款难将起到积极作用.
三、宁城县金融机构贷款业务存在的问题及解决对策
由于宁城县金融机构成立较晚．各项贷款业务开展起步较慢,导致金融机构业务网点覆盖面低,贷款业务种类较少,且地域性差异较大.在金融机构贷款业务开展过程中,还存在着很多具体问题.
(一)农业贷款偿还周期与农业生产经营周期不匹配
宁城县金融机构的农业贷款业务存在明显的流程问题：由于金融机构对信贷人员贷款收息实行按季考核,导致农业贷款按季或按月对农民进行结算.对广大农民来说,一般是春耕备耕时向银行贷款,冬季作物丰收售卖后,才有能力偿还银行贷款,很难做到及时按季或按月还款．这种借款流程违背了农村信用社服务“三农”的初衷.
宁城县金融机构应改变此种按季对信贷人员贷款收息考核管理办法,取消按季或按月结息,采取按半年结息或利随本清结息方式.这样不但可以减轻金融机构会计和信贷人员的工作量,还可以为借款人减少许多不必要的负担,有利于培养借款人守信信用观念．使按时结息成为一种自觉和习惯,真正体现“农业贷款为农民”的作用.
(二)下岗失业人员小额贷款“雷声大雨点小”
虽然宁城县相关部门高度重视下岗失业人员小额担保贷款工作,财政局也拨付10万元担保基金正式启动下岗失业人员小额担保贷款程序．但苦于欠发达地区地方财政压力,难以满足所有下岗失业人员的贷款担保要求.同时,下岗失业人员担保贷款申请审核程序复杂．金融机构对此项工作的意识比较淡薄,惧怕承担风险责任,导致下岗失业人员小额担保贷款发放的积极性不高,工作进展缓慢.
宁城县政府应鼓励金融机构开展下岗失业人员小额担保贷款业务,同时金融机构应进一步培育和完善金融体系,简化贷款手续,为弱势群体提供方便快捷的贷款服务,构建适应欠发达地区经济发展需要的金融服务体系．形成有效支持弱势群体的金融合力.
(三)信息不对称导致农户对贷款产生误解
由于宁城县广大农村家用电脑普及率极低．农民不能通过网络详细了解各项金融方针政策.加之,宁城县金融机构在宣传和*各种贷款业务时并未对农民完全讲清各项政策．致使部分农民对金融机构贷款的相关规定理解和掌握的不全面、不透彻,产生误解.
宁城县金融机构应充分利用现有的广播、电视、报刊等新闻媒介,广泛宣传农业贷款发放对象、需*的相关手续,把农业贷款的功能、好处向农户讲清楚,提高农民对农业贷款的认识,确保农业贷款功能目标的实现,使更多的农户得到金融机构的资金支持.
参考文献：
[1]宁城县2009年国民经济和社会发展计划1—8月份执行情况的报告．
[2]房东升,祝林唪．对宁城县农村信用社贷款投向问题的探讨[J] 2009
[3]李朝辉,张国春．国际金融危机对工业企业影响情况的调查与思考：赤峰市宁城县个案分析[J],2009.
总结：本论文可用于贷款金融机构论文范文参考下载，贷款金融机构相关论文写作参考研究。
金融机构贷款利率引用文献:
[1] 金融机构论文范文 金融机构类有关论文范文素材3000字
[2] 金融机构论文范文 金融机构论文范例2万字
[3] 金融和金融机构论文写作技巧范文 关于金融和金融机构方面专科开题报告范文10000字
