《小微企业融资现状、约束与对策》
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缓解小微企业融资难融资贵的问题是当下乡村振兴战略和新时代“三农”工作的重要抓手,近年来,人民银行为缓解小微企业融资难融资贵的问题做了大量的工作,相继下发了《中国人民银行关于加大再贷款再贴现支持力度引导金融机构增加小微企业信贷投放的通知》《中国人民银行关于加大支小再贷款再贴现支持力度_引导金融机构增加小微企业和民营企业信贷投放的通知》《中国人民银行海口中心支行关于进一步加强民营、小微企业金融服务的实施意见》,人民银行琼中县支行为缓解辖内小微企业融资难融资贵的问题也做了不少工作.
一、琼中县小微企业融资现状
(一)基本情况
琼中县地处中部生态保护区,以农林牧渔等第一产业和旅游服务业等第三产业为主,依托生态、气候、区位三大优势,琼中县坚持“打绿色牌,走特色路”,将生态优势转化为产业优势和发展优势.截至2019年8月末,琼中县普惠口径小微企业贷款（含个体工商户和小微企业主贷款）余额为22.61亿元,占同期全县总贷款的26.26%,其中小微企业贷款余额为10.44亿元,占同期全县企业贷款的54.77%;小微贷款户数为100户,占同期全县小微企业户数的5.37%.
(二)工作亮点
1.法人金融机构运用低息支小再贷款资金向县内小微企业（普惠口径）发放经营性贷款.
截至2019年8月末,琼中长江村镇银行小微企业贷款余额为7300万元,同比增长60.19%.2019年3月15日,人民银行琼中县支行向琼中长江村镇银行发放支小再贷款357万元,由琼中长江村镇银行发放给小微企业,贷款加权平均利率为7.23%.其中,琼中长江村镇银行运用支小再贷款资金向海南橙源旅游开发有限公司发放了90万元小微企业贷款,用于支持该公司的共享农庄项目,该项目集绿橙、百香果、槟榔、橡胶等农作物种植,渔业、小龙虾养殖及观光旅游为一体,是海南省第一个被省政府批准立项的共享农庄项目,占地2000多亩,整体规模宏大.并且采用“农户+合作社+公司”的经营模式,带动当地农户就业,支持琼中县扶贫攻坚工作,发展前景较好.通过向法人金融机构发放支小再贷款,帮助资金力量较为缺乏和薄弱的法人金融机构提高小微企业贷款发放积极性,进一步帮助小微企业扩充基金来源途径,走出困境,促进县辖小微企业健康发展.
2.推动政策性银行运用“银行+龙头企业+贫困户”模式带动当地经济发展.
中平镇南邱村是海南省农发行的定点帮扶村,也曾是琼中县唯一一个深度贫困村.为配合省农发行做好南邱村的精准脱贫工作,琼中县农发行与中平镇政府携手,利用信贷资金力促海南中丝发展有限公司（以下简称“中丝公司”）通过带动贫困户发展桑蚕业脱贫致富,探索出一条金融助推桑蚕产业帮扶贫困户的脱贫之路.作为海南省种桑养蚕的龙头企业,也是海南省扶贫龙头企业,该公司与全县134户建檔立卡贫困户（其中南邱村5户）签订了蚕茧收购合同,一对一重点扶持贫困户通过种桑养蚕脱贫.为更好扶持桑蚕扶贫产业发展,缓解桑蚕企业资金周转压力,保证蚕茧收购加工的持续性,同时稳定农民卖茧的收购保护价,实现经济效益和扶贫效益.琼中县农发行于2018年12月向中丝公司发放贷款870万元,用于支持中丝公司收购蚕茧.在金融支持桑蚕产业发展的基础上,截至2019年8月末,南邱村实现整村脱贫.
3.琼中县农信社运用扶贫再贷款低息资金发放贫困户贷款,助力贫困户发展养猪产业脱贫致富.
2018年1月,人行琼中县支行采取“先贷后借”模式向琼中农信社发放扶贫再贷款16661万元,用以支持琼中农信社在全省发放建档立卡贫困户贷款.在人民银行低息政策性资金的支持下,琼中农信社通过“银行+合作社+基地+贫困户”模式,于2017年10月向琼中上托养殖农民专业合作社成员——8户贫困户共发放贷款2万元,用于贫困户购买五脚猪猪苗饲养.依托合作社平台和60亩的养猪基地,在人民银行扶贫再贷款资金的帮助下,上托村贫困户发展五脚猪养殖产业初见成效.截至2019年6月末,合作社养殖规模由最初的50头发展为目前的340头;贫困户累计获得分红1.38万元.贷款支持的8户贫困户也已全部脱贫.
二、琼中县小微企业融资难题
（一）琼中县经济体量小,能够发挥规模带动效应的地方龙头企业和新型农业经营主体较少.
对于刚刚实现贫困县摘帽的琼中县来说,经济总体发展仍比较落后,产业发展呈散、弱、小的特点,能够发挥规模带动效应的地方龙头企业和新型农业经营主体较少.由于更多的企业和经营主体缺乏规范运作,内部管理比较混乱,准入资质上达不到银行的要求,且较难提供足值抵押担保物,因此金融机构向小微企业融资数量和数额较小.截至2019年8月末,全县1683家小微企业仅有100家向金融机构贷款,占比仅5.94%.
(二)政府增信手段有所缺失,风险分担机制有待进一步完善.
进入经济新常态后,银行发展的外部环境更加严峻,开展经营转型、追求一条商业可持续的稳健发展之路,是县域所有银行的必然选择;地方政府也面临巨大的转型压力,以往政府直接干预经济的模式已不可持续.因此,寻求政府和银行“双转型”背景下双方合作的最佳切入点是当务之急.其次,政府增信包含的杠杆效应能够带动更多的信贷资金,发挥更大的效用.然而当前地方政府的农业担保基金和小微企业风险补偿和激励机制尚未设立,已有的扶贫小额信贷风险补偿金和农房抵押贷款风险补偿金形同虚设,2017年设立至今未有代偿业务.有效分担金融机构信贷风险的机制体制仍有待进一步完善.
三、对策分析
（一）立足客户需求,在农业全面升级,农村全面进步,农民全面发展方面有新作为.
总书记在政治局第八次集体学习时强调,把乡村振兴战略作为新时代“三农”工作总抓手,促进农业全面升级,农村全面进步,农民全面发展.为此,一是要加大支持粮食生产规模化、有机化和机械化,促进农业增效.着力打通农业产业链各个环节,重点支持农业产业化龙头骨干企业、有一定影响力的农产品加工产业基地和园区,有力支持农业全面升级.二是通过“融资”和“融智”相结合,以表内+表外、信贷+基金的方式支持建设一批有特色、有品位的宜居、宜业、宜游精品乡村,服务“绿色农业”和“美丽乡村”建设.以民生领域重大项目为突破口,支持农村基础设施改善,缩小城乡差距,实现城乡一体化发展,有力促进农村全面进步.三是通过对龙头企业、农民合作社、小微企业经济的支持增加农民生产型收入,加大大型农机具、大宗农产品存货、仓单质押等贷款试点扩大农民经营规模,增加生产性收入等多方位全面大力支持农民全面发展.
（二）依靠政府引导,探索全新融资模式.
结合当前各地的创新实践,一是继续整合财政涉农资金,充分发挥财政资金的引导撬动经济发展的作用.对一些具有财政资金支持的农村基础设施项目,要整合相关涉农资金并作为项目贷款的重要还款来源,发挥好财政资金的杠杆作用.建议地方政府积极注资地方政府融资平台——琼中县城市建设投资有限公司,推动其转型为实体化企业,继续承担基础设施项目贷款.二是积极发挥政府的增信作用.要提高金融机构支持农村产业的积极性,关键是要在风险和效益上找到平衡点,特别是如何有效分散金融机构的风险,这客观上需要有效发挥政府的作用.政府可通过设立信用保证基金、风险补偿金等方式,建立健全办贷管贷机制和风险分担机制,形成多方支农合力.（作者单位：中国人民银行琼中县支行）
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