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关键词：互联网 金融的界定 利率市场化 金融创新 风险管理
中图分类号：F830.4文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2014）06-156-02
一、引言
“如果银行不改变,我们就改变银行”,伴随着马云的这句豪言壮语,可以说不仅是马云的名字、“马云说等”、而更让人关注的是“类余额宝”、“互联网金融”等新名词的出现.互联网金融从出现至今,已经是一个耳熟能详,人人关注的热门话题.就连刚刚召开的2014年博鳌亚洲论坛的年会上,无论是专家、银行业还是监管层,讨论的热门话题之一也是关于互联网金融的影响、监管以及对传统金融带来的冲击等等一系列问题.
互联网金融的崛起和发展,让传统金融高度紧张和戒备.那么,互联网金融的崛起给经济、金融业带来哪些变革和影响呢?可谓业界褒贬不一,但我们应该清楚的认识到对于任何的创新型金融工具,我们既要做出正确及理性的分析,又要认识到其对经济、金融的推动、促进作用.取其精华去其糟粕,同时也要对新生事物做出更加明确清晰的判断,给予其正确定位,利用好丰厚资源、联合新金融势力实现优质高效的金融服务,开创互联网金融业态下各方多赢的局面.
二、对互联网金融的认识与定位
1.对互联网金融的理解与认识.互联网金融具有互联网和金融的双重属性,在跨时资金配置、融通资金等方面具有其固有的便捷性、交易成本低等优势.在对互联网约束机制尚不完善的时期,会衍生出许多的商业模式和现代金融服务方式.同时互联网金融具有打破信息不对称和实现陌生人之间的直接融资,在降低交易成本的同时会大大增加投融资的透明度,这对间接融资的传统银行业具有与生俱来的颠覆性.
可以说,互联网和金融的跨界与融合,既是一个过程,也是一种结果.不能简单等同小微金融,更不能等同P2P,要从更广阔的视野来看互联网金融,特别是从创新支持和证券市场来研究推动.它不是互联网颠覆金融业,而是互联网出来之后,拓展了金融的空间,使金融的业态发生了改变.假如把传统金融机构比作“兄”,把互联网金融比作“弟”,兄弟阋墙,必将家中混乱.
2.对互联网金融的界定.关于互联网金融,通俗的理解或许就是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域,而我们更多的把互联网金融界定为利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式.在这种模式下,信息不对称程度接近于零,在互联网的便利条件支撑下,资金供需双方更容易匹配,大大降低了交易成本.互联网金融并不仅仅是互联网和金融业的简单组合,而是应用创新型网络技术水平,在得到客户普遍接受的基础上,实现的能够适应新型供需关系的模式创新.互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资的几个阶段,并且逐渐的扩展在融通资金、解决资金的供需双方更易寻找等方面,深入到传统金融业务的核心.
对于互联网金融这样一个新兴概念的出现,讨论很多,却很少有人站出来将其做一个系统的分类.如果说把商业银行看做是金融第一业态、把资本市场看作金融第二业态的话,那么互联网金融则是客户自由行走于二者之间的桥梁,并能获取相对安全和较高的收益回报.作为一个新金融业态,看待互联网金融不能用传统视野.
三、互联网金融在创新中的优势与不足
(一)互联网金融在伴随自身创新性的同时体现其独特优势
1.互联网金融模式实现了低成本、高效率的金融服务.互联网金融模式下,资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息识别、匹配、定价和交易,无传统*、无交易成本、无垄断利润.这既可以缩减开设营业网点的资金投入和运营成本,也可以使消费者在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品.相对于传统金融,互联网金融的网络技术更加先进,处理相关的金融业务也更加快捷,它具有更好的灵活性,并且已经没有时间和空间的束缚,能够为客户提供更丰富、更方便的服务,大大提高了服务效率.
2.互联网金融有利于提升资源配置效率,促进实体经济的发展.互联网金融模式下,依托于大数据和电子商务的发展,互联网金融得到了快速增长.客户不仅能够突破时间和地域的约束,还能在互联网上寻找需要的金融资源,金融服务更直接,客户基础更广泛.此外,互联网金融的客户以小微企业为主,覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区,有利于提升资源配置效率,促进实体经济发展.
互联网金融与传统金融:金银猫全面开启传统金融与互联网金融
3.互联网金融将存款、货币、投资一体化.以往的金融混业也好,金融的综合化也好,都是从改革的角度,从体制的角度分析问题,但互联网金融已促使这个问题发生改变使其成为现实.尤其是余额宝等互联网金融产品,将流动性与收益的对立进行了统一,存款、货币、投资一体化得以实现.支付当中含有的任何金融产品,理论上讲都可以是货币,都隐含着收益权,都可以买别的东西.也就是说可以拿保险产品买东西,拿投资品买东西,不一定非要货币或者论文范文.而传统金融有一个最大的缺陷就是服务是断裂的,产品之间没有任何连接.互联网金融把所有的东西有机地联系在一起,实论文范文融服务的无缝隙化、一体化.
（二）互联网金融所具有的虚拟特征,使得其本身尚存不足,主要体现在以下方面
1.信贷审核不足,容易出现呆账及洗钱风险.互联网金融在我国处于初步阶段,监管及法律约束尚不完善,缺乏准入门槛和行业规范,整个行业易受政策和法律风险困扰.同时,互联网金融还没有接入人民银行征信系统,其信用审核、风险管理等关键环节均依托网络平台,易受到论文范文、第三方欺诈等影响,风险发生后损失会更大.其中以P2P网贷平台比较突出,近年来,层出不穷的P2P网贷倒闭、高违约、高风险,以及涉足线下.仅2011~2012年,就有16家P2P公司关闭,主要原因是运营不善或涉嫌诈骗.
2.货币资源多为流动性资源,无法应对兑换峰值.以互联网金融为媒介的融资交易,多数都游离在管控之外,给传统调控方式带来了考验,交易数据难以掌握真实的资金流向,信用风险判断容易发生失误；违约风险,具有不可预见性.同时,互联网金融未设有存款准备金,抗风险能力相对较弱,一旦出现业绩下滑、行业风险等兑出潮,就很容易出现资金链坍塌,甚至倒闭.
3.监管不足、安全性弱.创新型金融的简捷性、交互性一定程度上可以弥补传统金融的不足.但也造成了一定的监管真空和风险隐患.互联网金融,线下条码（二维码）支付突破了传统手工终端的业务模式,但二维码属于支付领域相关技术,终端安全尚存风险.其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全.在监管难以全面覆盖的前提下,就难以保护对消费者权益,造成违法违规的现象时有发生.
四、互联网金融对传统金融市场的推动与挑战
随着电商的快速发展,互联网金融对传统金融市场的影响是颠覆性的.但是互联网金融又由于自己的不足,不会取代现有的金融体系,它对传统金融的影响在起到推动性作用的同时,也带来了一定的冲击.
(一)互联网金融对传统金融市场的促进作用
1.互联网金融创新,推动金融改革.互联网金融实际上是增量业务,弥补了传统金融的不足.移动互联网的浪潮已经到来,除了支付手段创新以外,还将推动金融产品的创新,这在一定程度上推动金融体系改革.比如说工商银行的论文范文益、薪金宝,中国银行的活期宝,交通银行的货币基金实时提现服务,招行的步步生金,民生银行的如意宝,平安银行的平安盈,广发银行的智能金账户等.这正是互联网金融推动金融改革的重要体现.
2.互联网金融促进了普惠金融服务的便捷性.普惠金融的内涵是为社会所有阶层和群体提供有效、全方位的金融服务,这在客观上决定了相关金融业务的风险较大、成本较高、回报率较低.如何发展普惠金融至今仍是一个世界性难题.互联网金融激发了公众的理财论文范文.很多人将工资直接转入“余额宝”“论文范文宝”,就等于购买了收益更高的理财产品,这正是互联网金融的魅力所在,一场普惠金融的雏形正在显现.互联网金融是普惠性、覆盖面和渗透性最强的金融创新,使金融服务的触角延伸到农村乡镇、贫困人口和小微企业,对实现普惠金融提供了重要平台.
3.互联网金融推动利率市场化.互联网金融并不是以“市场搅局者”的身份出现的,它起到了补缺作用,使融资通道更市场化、平民化.互联网金融对利率市场化乃至整个金融市场化的发展是个极大的推动.降低了金融服务的准入门槛,银行、证券和保险这些不同领域的业务得以互相渗透,分业经营和监管的格局受到了冲击.投资者可以依靠大数据提供的优势对借款人进行市场化、差别化的利率定价.在2014年3月11日的新闻发布会上,人民银行行长周小川已经表示,存款利率市场化很可能在1-2年内实现,时间表比预期的提前了很多.
(二)互联网金融的兴起对传统金融业的挑战与冲击
1.互联网金融冲击传统银行业,挤压资本利润.统计数据显示,以支付宝为代表的第三方支付的兴起打破了传统银行业在交易结算方面的垄断.2013年全年中国第三方支付机构各类支付业务的总体交易规模达到17.9万亿元,同比大幅增长43.2%.受互联网金融冲击,五大国有银行净利润增速已呈明显下滑态势,整体下滑至11.4%.其中,交通银行净利润增速降幅位居五大行之首,从2012年末的15.05%激降至2013年年末的6.73%；而工商银行和农业银行全年净利润增长率也分别从2012年年末的14.53%和19%下滑至2013年年末的10.11%和14.63%.
2.互联网金融冲击银行客户源,倒逼银行业转型.互联网金融是一个开放的网络,最大的特点是通过快捷的方式,提高支付效率.这样可以使多数客户绕过银行的账户直接完成交易,一定程度上切断了银行和客户的联系,对银行形成了非常大的冲击.如果银行失去了客户的联系,就难以知晓客户的需求,新产品在客户需求的适应性就难以实现.加之我国传统银行很长时间以来只注意大客户,而忽视了众多小客户.互联网的兴起使金融更加论文范文化、普惠化、并且金融机构和客户可以共同创造金融产品,如果传统银行不接受这方面的挑战将会失去很多机会,将陷入无客户的困境.
3.互联网金融迫使银行承担更多风险.美国上世纪80年代之所以发生存贷款危机,其原因就是存款利率市场化的结果.在当前互联网金融模式和利率市场化进一步加深的迫使下,我们已经看到,银行不仅流失了大比例的活期存款,同时也背负着融资成本上升的压力,这将意味着银行在承担高风险的前提下才能赚取更高的回报.而这种现象在很多中小型银行中已经出现,关注回报率更高的中小企业贷款就是其最真实的体现.
五、结语
现代经济的发展是以科技为基础的,互联网金融产业的兴起正是世界经济发展的产物,无论是余额宝还是其他一些互联网金融产品都是一种增量,是传统金融机构难以实现的一种补充.尽管从现阶段来看互联网金融虽存在着许多不足,但是未来必将是一个高增长、高增值的产业,由其发展所带来的经济效益以及对金融、经济的影响将会难以估量.互联网金融对中国传统金融业的改革,在打破垄断、竞争结构方面具有重要的示范性作用,互联网金融可以倒逼中国金融市场化改革、推动利率市场化改革,在实现普惠金融的同时,互联网金融将成为战略力量,促进中国金融业的国际化与专业化.
[本文为山西大学商务学院基金项目：“资本市场支持山西‘综改试验区’建设的研究”项目编号（2012038）,山西省社会科学界联合会基金项目：“山西经济转型跨跃发展的途径研究”,项目编号（SSKLZDKT2013103）]
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[7]谢平.迎接互联网金融模式的机遇和挑战[N].21世纪经济报道,2012-9-1
（作者单位：山西大学商务学院山西太原030000）
（责编：吕尚）
总结：这篇金融传统论文范文为免费优秀学术论文范文,可用于相关写作参考。
互联网金融与传统金融引用文献:
[1] 互联网金融方面论文题目 互联网金融专业论文题目怎么拟
[2] 互联网金融方面论文参考文献 互联网金融英语参考文献哪里找
[3] 互联网金融论文提纲模板 互联网金融论文框架怎么写
