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■ 包良濛(浙江财经学院杭州 310018)
◆ 中图分类号：F830 文献标识码：A
内容摘 要：国际金融危机对家庭投资者造成了巨大冲击,随着各国经济的恢复,在后金融危机时代如何利用理财工具实现财产保值增值便成了学界的研究课题.保险理财工具由于自身特质,逐渐成为家庭理财的重要组成部分.本文在对保险理财相关理论进行分析的基础上,提出了家庭保险理财的具体计划.
关键词：后金融危机时代 家庭保险理财
家庭理财基本原理
所谓家庭理财,是指科学的运用家庭资产,使家庭支出产生最大的效用,从而最大限度的满足日常生活的需要.也就是利用家庭金融方法进行计划和管理,增强家庭经济实力,提高家庭风险防御能力.从技术层面讲,家庭理财就是在开源节流原则支配下,以科学的方法实现家庭的经济目标.
随着我国经济的快速发展,我国已有部分家庭拥有了大额的资产,对这些家庭而言,如果不能运用科学的理财方法运作家庭资产,很有可能使家庭的财富在通货膨胀中受损.当前,国内外学者公认家庭理财包括以下几个方面：
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家庭成员职业计划.即通过对家庭成员能力、性格、喜好的正确评估,根据社会的人才需求,确定家庭成员的职业目标和实现该目标的计划.
消费和储蓄.家庭有了收入以后,就要面对家庭收入的分配,家庭应该按照经济生活现状,合理安排家庭的消费和储蓄比例.
家庭债务水平的管理.有时候为了实现某些目标,家庭不得不举债.因此,必须将家庭债务控制在适当的水平,避免家庭面临债务危机.
家庭保险计划.随着家庭财富的累计,家庭需要利用保险来保证家庭财产和家庭成员生命安全.为子女教育购买教育保险；为固定财产安全购买财产保险；为应对疾病和意外伤害,需要购买医疗和意外伤害险等等.
家庭的投资计划.为了使家庭财产保值增值,家庭需要从收益性、安全性和流动性三方面考虑家庭的投机组合.
家庭的退休计划和避税计划.这是指家庭为了满足成员在退休后的生活消费需求,在正常购买养老保险的基础上,在还能工作的时候积累一笔足够家庭成员退休后的资金作为补充.在此基础上,家庭还要考虑通过购买避税型保险等合理手段减少税务支出,增加家族财富总额.
保险的特性
当前,国内外学者关于保险的性质,还没有统一的认识,主要的争论集中在人身保险与财产保险的同一性问题上.有日本学者以财产保险和人生保险为界,将保险学理论分为“损失”、“非损失”和“二元说”,并指出保险的损失补偿、风险共担和储蓄补偿二选一的性质.事实上,无论为人还是为物投保,从家庭资产分配的角度看,保险都具有金融资产的属性.
之所以将保险列为家庭的金融资产,主要是因为当代家庭的保险产品不仅可以为家庭防御风险提供保障,更重要的是,还具有储蓄和投资的效用.目前各大保险公司所推出的多种保险产品都承诺若干年后会有红利返还.以中国平安为例,该公司的万能险就承诺客户保障风险的同时,在保期内保户不发生意外条件下,保期结束后会从保险公司获得高于银行利率的红利返还.保险的这种投资功能,在实质上将现代保险与古典的保险方式彻底的区分开来.也正是如此,保险理财才能成为当代家庭理财工具的重要选择.
保险理财的收益特性‘
(一)保险是合理避税的合法途径
根据我国税法和相关法律法规的规定,我国公民所缴纳的养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险等法定的社会保险论文范文,是可以在税前扣除的.虽然目前国家对于法定保险之外的人寿保险没有免税规定,但根据国外经验,今后我国在这方面也有免税的可能.因此,家庭的寿险购买支出部分是不用计算在个人所得税总额中的.税法还规定,家庭投资的企业或经营的个体工商户,如果投保于财产保险或运输保险的,可以准予税收减免,这对于家庭来说,可谓一举两得,既为家族企业资产投了保,又节省了税收开支.另外,基于保险本质,当投保人的保险受益金发生继承时,我国法律保障国家不会对这部分资金征收遗产税.但是如果家庭资产没有用于购买保险,那么家庭财产的继承人就要面临50%-70%的遗产税,如果家庭资产巨大,这将是一项客观的“损失”.因此,对于家庭而言,保险是积累家族财富的重要方式之一.
(二)保险可以调节家庭的论文范文流
由于资本具有稀缺性,为了使家庭资产的配置效率最高化,家庭必须平衡当前和未来的收支.正如理财规划师在帮助家庭设计投资计划一样,家庭投资时必须考虑家庭的收入资产和家庭负债状况,确保家庭在绝大多数情况下能够实现收入大于支出的状态.因此,论文范文流在家庭理财中处于核心的地位.家庭应合理配置购买保险的论文范文支出在家庭论文范文支出中的比例和日后保险收益在家庭收入中的比例.
(三)保险可以拓宽家庭的融资渠道
特别是家庭购买的长期寿险,当家庭面临资金困难时,可以将寿险保单进行质押,获得资金.在我国当前的法律规定中,家庭理财产品中,可以用于质押的,保险也算是为数不多的几个之一.由于保单质押是作为保险的一种增值服务,因此无需提供其他抵押品就能换得与保单数额相当的短期融资.
(四)保险投资预期收益稳定
虽然目前我国可用于投资的理财产品名目繁多,诸如储蓄、债券、基金、股票等,但是这些投资方式或多或少都会受到通货膨胀和利率变动的影响.有别于这些理财产品,作为分散风险的一种方式,保险理财的稳定性较强,对市场利率变动的敏感性不强,并且其预期利率具有前瞻性,能够帮助家庭稳健的实现理财目标.
保险理财的误区
虽然保险理财有众多比较优势,但却经常被投资者误解,究其原因,主要有以下几个方面：
心理因素.由于保险公司和银行都具有负债经营的特点,所以家庭在投资时,无论储蓄还是购买保险,都是与另一方建立了债权债务关系.但是,储蓄所便显得债权债务关系很明显,存款人能够明显感觉￡艮行对他们的负债行为.但是,保险的债权债务关系只有当保险事件发生的时候才会显现出来,显得比较隐蔽.因此,家庭投资者会更倾向于选择储蓄或者股票债券等理财工具.
缺乏风险防范意识.由于对保险原理的理解不足,导致有很多人认为有了保险就可以毫无顾忌了,失业了也不注重增强自身的再就业能力等等.殊不知,一方面由于我国还处于发展过程中,社会保障水平还不够全面,保障能力还不够强；另一方面由于风险时间发生概率的增加,会使保险的原始功能丧失殆尽.
历史因素.十一届三中全会开始,保险业进入了原始资本积累期,由于这时期一些保险公司采取了不规范的运作行为,使得保险公司在群众心目中留下了重投保、轻理赔的印象.
认为保险就是投资.由于对保险本质的不了解,投资者时常忽视保险自身的风险防范功能,而热衷于能够在将来每月或每年能够有资金返还的险种.在这种心理影响下,投保人往往会选择保费比较高的人寿保险,忽视了能够在突发事件发生时为投保人带来保障的意外伤害险、健康险、家庭财产保险等等.实际上这是保险市场不成熟的表现.由于人寿保险对突发灾难的保障功能有限,所以意外发生时,投资者只能自己承受.由于风险事件的发生频率极低,大多数人认为购买这种保险等同于浪费钱,实际上,意外保险的保费往往是论文范文低廉,保障作用突出.家庭选择保险理财时,应该认清保险的风险保障本质,在此基础上,再考虑其理财作用.
后危机时代家庭保险理财的策略选择
(一)家庭建立阶段
在家庭建立阶段,家庭成员事业多处于起步阶段,面临购房和养家的压力,一般情况下,家庭都是支出大干储蓄.但此阶段的家庭成员也正值壮年,身强力壮,对各种风险的承受能力较强,因此,这一阶段的家庭投资者应选择购买储蓄投资型的保险产品,在获得保障的同时也实现了财富的积累；如果选择健康险,应该以低费率的中短期险种为宜.当然,如果工作环境危险,应当购买意外伤害险,以备不测.
(二)家庭稳定成熟阶段
在家庭稳定成熟阶段,家庭成员收入逐渐稳定,并逐步达到峰值,但家庭的消费也会随之高升.伴随年龄增加,家庭成员要同时面对家庭和事业的双重压力,家庭成员的身体素质也开始下降.这个时期家庭的保险理财应该考虑四个方面一是购买中长期健康保险,为家庭安全提供保障；二是未雨绸缪,购买死亡保险,为其他家庭成员提供临时性经济保障；三是购买教育储蓄投资型险,安排子女的教育资金；四是购买商业保险,保障生活.
(三)家庭衰退期
伴随着年岁增加,家庭构建者的身体每况愈下,医疗支出在家庭支出中所占的比重日益提高,此阶段家庭应该选择在健康保险和养老保险上增加支出,保障自己晚年生活.此外,家庭构建者还应选择将自己的遗产购买免税保险产品,为自己的子女继承遗产合理避税.
相比其他理财产品,虽然保险理财具有其独特的优势,但是这并不能使保险成为家庭理财的唯一选择,其只能是家庭投资理财组合中的因素之一.当前,我国正处于利用低利率促进经济恢复增长时期,保险费率都是参照同期的基础利率,处于低利率阶段.今后随着经济的复苏,基础利率会逐渐上升,而保险产品却只能按照预先确定的标准累加,投资者的机会成本会升高.因此,在后金融危机时代,家庭保险理财,应从长远着手,综合考虑机会成本,科学的选择保险理财产品.
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