《互联网金融和传统金融模式现状的对比》
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互联网金融在近十年中的快速发展,对当代的金融业带来不可想象的重大影响.互联网金融的快速发展并慢慢的被大众所接受,使得现实的金融资金严重缩水.在制定各种应对政策而无果后,现实的金融业也慢慢的接受了互联网金融并积极的制定自己的网络平台,通过网络来吸收资金壮大自己.电子商务的迅速发展给金融业产生了深远的影响,传统的业务模式已不能适应需要.本篇文章通过国内外对互联网金融与传统金融模式的对比,分析为应对和顺应现代经济发展的趋势所确定的方向.
1. 国内研究现状
现代互联网金融的概念来自于商业实践,所以现在研究主要集中在讨论互联网金融模式上,而我们对金融行业的分析和应对方法认识不足.在2012年谢平在“互联网金融模式研究”中首次提出互联网金融的概念,并且对互联网金融的意义进行了仔细的说明,他还指出了现代互联网金融是除了银行和资本市场外的新兴的融资模式.
徐显峰（2013）通过推理得出,支付宝等第三方支付平台都呈现出走向融合的趋势,所以从分工和融合的角度进行讨论研究,得出了只有企业走向融合才是提升现代互联网金融产业的唯一方法.
杨旻菲（2012）对阿里信贷的内外部竞争环境进行了分析,她指出阿里信贷在现代互联网金融中主要的优势在于创新,并且能与当前的支付平台和电商平台能相互融合.
在P2P贷款这一方面中,刘峙廷（2013）从借款人贷款人网贷平台这三者的角度深入说明了我国P2P网贷评估的方法和需要改进的思路,把对P2P网贷公司的赔偿体质和投资资金的应用都出现在评估当中.
马云在2015年曾经说过“我听很多银行说,我们给中小型企业贷款,可是哪个银行能真正的做到了呢?如果银行不在现代金融中作出改变我们就要让银行改变,在以后金融有两个大的机遇,一是金融领域的网络化,金融行业逐渐从现实走向网络.第大二改变是网络金融由新产业引导,现在许多的新兴产业都是由外行才出行的.现代社会中将你打败的可能并不一定是技术,或许仅仅是一份文件.金融的网络化是未来发展的必然趋势,如果传统金融还是故步自封而不懂得改变和创新,就很有可能在未来要面对不可估量的打击.
经济学家刘鑫在2012年认为网络金融的出现对传统金融造成了不小的冲击,从支付方面来看,社会结算方式是商业银行传统的支付结算方式,但自从网络金融这一行业出现以后,第三方平台支付方式就占据了主要地位,在现代支付中像支付宝、财富通这些第三方支付平台成为了主要的支付方式.在整个支付过程中交易客户的信息被保护起来,这和现在商业银行的传统支付有截然不同的作用.在负债这一方面来看,现代网络金融对银行传统活期存款这一业务有着巨大冲击.像余额宝这样的存款量在传统金融机构中需要许多年才能累计到,由于现在大规模资金由银行走向网络平台,所以网络金融对商业银行有着深远的意义.从资产端.现在网络金融的贷款业务还是主要关于个人消费以及小微企业的信贷业务,贷款的大多数客户还是网络金融不能覆盖的.从现在来看对传统的商业银行造成的冲击不大,但是随着时间的前进,新型网络贷款业务所拥有的客户必然和传统的商业银行产生交集.这就会造成商业银行的业务减少.
经济学家张斌2013年认为网络金融的影响有两部分：支付领域、信贷领域.在支付领域,2012年总规模达到12.9万亿,网络支付达到3.7万亿,抢占了传统支付的大片市场,第二个领域是网络信贷,这个领域的参与者主要是两类机构的合作,电商平台和第三方支付机构.电商平台利用上面的大量的商户所掌握的流量信息,包括交易对手对商户的评价,来作为放贷的依据.第三方支付公司根据它的收单流量掌握,经过一定时间的积累,进入到信贷领域,包括我们看到的形式丰富多彩,也有电商、支付机构、仓储、物流企业联合起来做的.這里面既有自己的小贷公司,也有和银行对接的形式,这样的执行方式比传统金融更方便更快捷.
周小川行长在2015年十二届全国人大三次会议中对关于互联网金融监管办法大概什么时候能够出台的问题进行了回答,明确将借贷市场区分开来对待,将其划分为民间金融范畴.潘功胜的补充回答明确了人民银行对互联网金融的态度,就是鼓励他们创新发展并且分类对他们适度监管.
2. 国外研究现状
DeVos、Haaker Teerling（给出了利用手机定位并提供本地银行业务服务的手机银行这一服务.Laran和Lin研究了关于客户在使用手机银行时的主要目的.Rtten则主要从银行这一行业的角度考虑,给出了一个关于手机客户端银行的基本概念,明确的指出手机银行使得传统银行的业务量极具下滑,Barati和Mohammadi提出了一个用于改进客户对手机银行接受度的模型,将影响接受度的因素加以考虑,形成一个改进模型.使得手机银行更让大众所接受,而在网络支付方面的 研究主要分为：作为基础的网络技术角度的系统分析,以及实际应用中的用户接受情况两个方面.从专业的技术这一方面出发,Kalliola从专业技术角度分析了网络支付的设计的要求;Nambiar、Lu和Liang探讨了网络金融中关于安全支付交易的技术;研究表示网络支付比传统金融的安全技术更好,更容易使广大群众接受.
3.个人综述
在任何新事物面前,人类都需要经过从认知到认可本身这一个过程.互联网金融的快速发展需要全面的去分析和总结,在与传统金融的对比中找到可取与不可取之处,从而更好地利用互联网金融大力的发展经济.
作者简介
陈敏,1994.3.28,女,汉族,山东省临沂市,研究生,山东理工大学,经济
巩子晗,1996.12.21,女,汉族,山东省济宁市,研究生,山东理工大学,经济
王帅,1996.12.14,男,汉族,山东省日照市,研究生,山东理工大学,经济
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