《民营企业信贷风险识别和防范》
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随着我国民营经济的发展,民营企业的规模也不断壮大,民营企业在银行授信贷款中占的比例也逐渐增加.本文首先对民营企业信贷风险的识别因素进行了分析,并在此基础上,从严格审查企业贷款申请,监管好授贷民营企业经营状况,落实担保措施和贷款抵押管理,建立民营企业信贷信息共享机制等几个方面,研究了民营企业信贷风险的防范措施.
所谓的风险识别就是指在有关风险事故发生之前,运用各种工具、方法、系统去认识分析将要所面临的各种风险,以及研究查找风险事故发生存在的潜在原因.信贷风险的形成,从产生萌芽、逐步积累直至发展发生.信贷风险识别,是信贷风险管理的第一步,也是信贷风险管理的基础,只有准确识别出信贷方面所面临的风险,才能选择有效的方法够主动进行规避处理.
一、民营企业信贷风险的识别因素
(一)企业信贷经营和财务风险
民营企业一般来源于民间投资,承担风险能力较低.许多民营企业还存在生产技术水平不高、自身资金基础薄弱.产品研发能力还处于较低水平,产品规模小、结构单一,面对激烈的市场竞争和捕捉不定的形势变化,存在一定的经营风险.有的企业甚至不顾自身实力,偏离主业盲目扩张,经营风险陡然增加,存在很多不确定因素.
许多民营企业本身资本积累规模较小,注册资本存在很大水分,在财务管理上也存在相当风险.企业缺乏专业的财务管理人员,财务制度不完善、不规范.甚至有的企业在财务报表上弄虚作假,导致银行等信贷部门无法弄清企业财务的真实情况
(二)企业信贷资信和担保风险
有的民营企业法律观念淡薄,在银行贷款上心存侥幸心理,民营企业逃避银行债务、套取银行贷款的事件时有发生.甚至还有民营企业违抗逃避法院执行贷款处罚或者抵押的情况.在企业贷款担保方面,民营企业资产负债率相对较高,在生产时期一般资金需求量较大,流动资金基本上都被占用.能够提供可抵押的财产担保较少,很多企业由于这种原因而不能获得银行贷款.
(三)企业管理体系信贷信用风险
民营企业的经营发展和信贷信用与企业管理者个人存在很大关系,尤其是企业所有人的个人能力、素质道德、管理水平等,对企业的影响非常大.很多民营企业经营者还是以经济利益为第一位,为了利益甚至不惜牺牲企业信誉,欺骗消费者、欺骗客户、欺骗社会,对银行缺乏诚信.甚至生产假冒伪劣产品,用虚假材料骗取银行贷款,造成民营企业管理信贷信用缺乏,增加了民营企业的信贷风险.
二、民营企业信贷风险的防范措施
(一)严格审查企业贷款申请
信贷单位在放贷之前,一定要做好对民营企业贷款前的分析调查,严格把好贷款申请的审查关口.从整体层面分析和关注企业信贷风险,尤其是对复杂关联关系或者经营、财务信息混乱的企业,在信贷授信时更要全面了解与其有关联的企业和客户.用严格规范的审查程序和审查技术手段,对企业实际控制人、所有人、经营者,以及股权结構、企业具体实际情况全面摸底,及时掌握民营企业的经营风险.与此同时,还要审查清楚企业高管人员信用记录、个人信誉,以及企业经营业务、分立改制、发展前景等方面的综合信息.在此基础上给被审查的民营企业确定合理额度授信,既满足企业正常生产经营所需要的信贷资金,又防止企业过度融资举债产生信贷危机.此外,还要通过企业贷款申请审查,防范民营企业相关联企业或客户的信贷风险,把影响民营企业信贷风险因素降到最低.
(二)监管好授贷民营企业经营状况
民营企业经营状况,也是影响企业信贷风险的重要因素.企业经营状况良好,储备资金充盈,信贷风险就会相对降低.如果企业经营不善,资金储备不足,甚至有资金链断裂的风险,那么企业的信贷风险将会大大增加.因此,防范民营企业信贷风险,应做好对授贷企业生产经营情况以及财务情况的监管,准确掌握授贷企业的经营状况,以及资金链、资金流等财务运行情况.尽早发现影响授贷企业还款的各种因素,并采取有效措施进行风险防范控制和解决处理.另一个方面,要谨慎处理授贷企业逾期贷款后的转贷情况,应深入调查清楚贷款逾期的原因.有的企业贷款到期后转贷,是其生产经营所需,企业各方面运行正常,能够保证还款来源,在审查清楚之后可以落实贷款转贷.有的企业逾期转贷则是因为生产经营出现问题,或者贷款资金不是用于正常生产,还款来源没有充足保证,因此产生逾期转贷,这种情况一定要审慎对待.再者,还要做好对贷款资金用向的监管,避免关联信贷带来的隐性风险.及时发现企业贷款被挪作他用的问题,揭露出企业关联信贷方面存的风险,有效保全信贷资金安全.
(三)落实担保措施和贷款抵押管理
对民营企业授信贷款,银行需要分析该企业的担保能力以及抵御风险能力.民营企业担保能力的高低,在一定程度上影响着贷款资金的安全性.很多民营企业在申请银行贷款时,采取了连环、相互担保的方式.这种担保方式存在很大的风险性,如果担保企业经营出现问题,如资金链断裂、出现大量亏损等,则担保必将不能落到实处.因此,信贷部门在给民营企业放贷之前,一定要严格落实贷款担保有关管理措施,审慎选择这种方式.一定要审查清楚担保人是否真正具备担保能力,以及实际偿还贷款资金的能力,严格控制民营企业信贷担保风险.在贷款抵押管理上,为了保证民营企业信贷安全,信贷部门应严格评估抵押物的变现价值和能力,一定要实地查看抵押物,处理好贷款后的抵押物管理问题,定期查看.
(四)建立民营企业信贷信息共享机制
不同信贷单位存在众多分支机构,其业务领域侧重也有所不同,有时并不能全面掌握某个企业的贷款和资信信息情况.因此,从信贷部门系统的整体来看,还应在系统内部建立企业信贷信息共享机制,从整个信贷系统全面掌握企业的贷款和资信信息.
建立民营企业贷款信用管理系统,拓宽民营企业信贷信息来源的渠道,获取信息不能仅仅依靠贷款民营企业自己报送的报表.应借助各种渠道收集有关部门的企业资料,如企业的生产经营、财务管理状况,资金营运、信用、违约记录、偿债能力、盈利能力及发展前景等资料.并按照规定进行评价和分析,获取足够的企业信息,对企业有效监测,防范风险.把企业按照信用等级进行分类,并在放贷事宜上区别对待.比如,有的民营企业是贷款到期无力偿还,有的是有偿还能力而不还.建立信贷系统内部的“不良贷款人信息名单”,共享民营企业信贷信息,禁止所有信贷部门及分支机构向其发放新贷款,并采取措施及时追回逾期贷款资金.
三、结语
总而言之,民营企业在经营方式、组织管理等方面也有着自己的特点,在授信贷款需求上也着特殊性.研究民营企业信贷风险识别和防范,既是信贷部门控制风险的需要,也是促进民营企业健康发展的基础,具有非常重要的意义.
（作者单位：1.内蒙古科技大学;2.包头市局昆都仑区分局）
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