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银行和银行信贷论文范文

摘要经济市场的开放,融资渠道多样化,为人们提供了更多的选择,但银行的信贷业务在此背景下却受到极大冲击.本文从银行信贷管理中存在的问题出发,提出相应的优化策略.通过探究信贷管理中与市场要求不兼容之处,为银行提供有效的管理思路.

关键词银行信贷管理问题优化对策

一、前言

分析银行信贷管理中的问题时,不能只浮于表面,而应深入挖掘其背后的原因.只有找到问题的根结点,才能更好地制定针对性的措施,进而提升信贷管理水平.

二、银行信贷管理中存在的问题

(一)业务替代利润下降

市场经济体系的日趋完善,金融衍生品不断产生,使资金在市场中周转的频率加快.企业可通过直接融资或社会上的短期融资进行经营周转过渡,而传统的银行信贷业务存在门槛高、手续烦琐、申贷时间长等不利因素,导致份额下降,逐渐被边缘化.由于国内银行特别是国有六大行的收入和利润来源60%～70%依赖于借贷业务,而如今的金融环境和市场诉求却与银行的部分理念不符,因此银行信贷业务量减少导致利润急剧流失.另外,中小企业的生命周期普遍较短,信贷业务的部分客户经营不善资金链断裂,可能面临破产,并失去债务偿还能力,那么银行就要承担坏账风险,经营利润被吞噬.这不仅会给银行的资金流动性和安全性造成阻碍,也不利于后续信贷业务的经营和管理.

(二)风险防控环节薄弱

银行信贷业务中的风险把控存在于信贷业务流程中的贷前、贷中、贷后等多个环节,是最关键的部分,也是最容易出现纰漏的部分.尤其是当前存在较多不确定性的经济环境下,企业或个人的风险因素很难被量化参考,后续情况无法预估,可能使银行承担不小的风险.

首先,目前的金融法制体系并不完善,银行的信贷业务开展缺乏最根本的制度保障,就会令许多客户存在侥幸心理,逾期占用资金却不愿承担银行的损失;其次,银行内部的风险管理机制不够明确,无法落实对信贷业务风险的预警和及时处理,容易在过程中埋下隐患;最后,部分银行的信贷从业人员没有严格遵照信贷业务开展的流程,贷前未提前进行客户全面的信用狀况分析,合理评判客户违约概率,贷中只是进行表面要素审核,没有进行风险穿透,贷后管理流于形式,只要某个环节出现问题,就会给银行带来损失.

(三)信贷队伍建设滞后

某种程度上,现在的信贷岗位从当初的香饽饽变成了烫手的山芋,主要体现在个人收入从高于平均几倍到现在的接均水平,不良贷款责任追究较重的经济处罚和行政处分,社会环境和客户成分复杂难以有效辨识风险,金融机构众多和金融产品丰富导致获客渠道越来越窄,客户金融需求的多样性、个性化与传统银行信贷产品之间的不匹配,信贷条线从业人员过于专业化在职业生涯晋升过程中处于劣势,信贷工厂化不断替代人工模式等等.诸多不利因素导致信贷岗位缺乏吸引力,更多优秀的人员选择离开信贷条线去其他条线发展,银行要保持优秀、稳定、健康、有战斗力的信贷队伍就更加困难.

三、优化银行信贷管理的对策

(一)健全法制,净化金融生态

银行的信贷业务管理离不开金融制度的规范,健全的法规对银行和信贷客户都有一定的震慑作用,使其警惕自身行为,防治信贷风险的发生.[1]一是要协调好银行资产和负债之间的关系,根据各家银行的经营特点制定相关制度约束资产负债的配置比例,划定风险预警的限额以保持二者的均衡,规避银行在信贷业务中遭受入不敷出的境况.二是要明确信用风险的评估机制,完善企业或是个人的信用数据记录,定期核实信息的准确度和完整度,避免出现线上线下信息不对称的情况;同时还要做好信用记录后台的安全维护,防止不法分子利用系统漏洞窃取或是更改信用资料,给银行的信贷管理带来不必要的麻烦.三是要提升金融监管机制的有效性,对银行的业务往来进行事前规范和事后复查,确保其信贷风险在可控范围内,维持市场金融环境的平稳.四是加大金融违法的打击力度,对伪造资料信息骗取银行贷款的、银行从业人员主导或协助客户骗贷的要坚决予以严惩,绝不能姑息.

(二)完善信贷风险管理机制

想要提升银行信贷管理水平,除了必要的法制保障外,还需要银行内部对潜在的信贷风险作出预先防控.完善风险管理机制,主要通过以下方式实现：一方面,要利用信息化手段建立系统的信贷风险识别预警机制,预先对客户进行信用评估和信息记录,并对其进行整个流程的实时监督,定期核查其资金周转进度及信用等级,保证其具备按时偿还债务的能力.[2]另一方面,要将信贷业务各环节的管理明确到人,建立权责考核制度,帮助业务人员树立信贷风险防范意识;同时设立独立的监督部门,对信贷业务部门的信贷管理实施内部监督起到制衡作用,规范信贷业务人员的行为,避免其职责懈怠盲目审批信贷项目,造成人为原因引起的风险问题.